|
自我國國家發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展《指導(dǎo)意見》之后，很多p2p平臺便加快了與銀行資金存管的動(dòng)作，銀行發(fā)面雖然之前一直與網(wǎng)貸行業(yè)保持?jǐn)硨Φ膽B(tài)度，但是目前來看，很多銀行已經(jīng)開始紛紛轉(zhuǎn)變自己的態(tài)度，開始于網(wǎng)貸平臺進(jìn)行資金存管合作。 由于國家監(jiān)管政策細(xì)則文件尚未落地，所以現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺與銀行的資金存管模式存在一些差異性，各平臺都在摸著石頭過河，在積極達(dá)成監(jiān)管要求的同時(shí)，目前大致為四中資金存管模式。 銀行存管對于投資者的錢來說有哪些不一樣 一、現(xiàn)實(shí)中客戶資金銀行存管的四種模式 (一)建設(shè)銀行，模式：攜手第三方支付，只存管、不托管。以建設(shè)銀行與信而富的合作模式為例，信而富將在建行開立交易資金專用賬戶，委托建行按照監(jiān)管部門指導(dǎo)意見，對專用賬戶內(nèi)的交易資金進(jìn)行存管。所有借貸資金直接在出借人與借款人的存管賬戶之間完成劃轉(zhuǎn)。信而富將平臺項(xiàng)目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時(shí)傳遞給建行，供建行進(jìn)行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗(yàn)時(shí)使用。富友支付將擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運(yùn)營維護(hù)以及對網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)把關(guān)審核。 (二)民生銀行，模式：存管模式、獨(dú)立隔離賬戶。 (三)廣發(fā)銀行，模式：存管模式、定期出具報(bào)告。以宜人貸與廣發(fā)銀行的合作為例，宜人貸在廣發(fā)銀行開設(shè)了交易資金存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金存管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶三類賬戶，理財(cái)用戶出借時(shí)并不是把錢放在宜人貸平臺，而是在廣發(fā)銀行的資金存管賬戶中。這個(gè)基本是銀行對P2P進(jìn)行資金存管的標(biāo)配。廣發(fā)銀行會(huì)驗(yàn)證用戶賬戶信息是否與銀行實(shí)名賬戶一致、用戶的交易與合同是否對應(yīng)，并根據(jù)合同信息展開資金劃轉(zhuǎn)，并定期出具資金存管報(bào)告。用戶可在官方網(wǎng)站上查詢資金存管情況，同時(shí)會(huì)定期披露平臺的資金存管情況。 (四)招商銀行，模式：資金存管、二級子賬戶、同卡進(jìn)出。以招商銀行與你我貸的合作為例，你我貸在招商銀行設(shè)有一個(gè)大賬戶，大賬戶下面有二級賬戶，投資人和融資方的資金都在二級賬戶里面出入，P2P平臺無法動(dòng)用資金，為了達(dá)到反洗錢的要求，資金要求同卡進(jìn)出。 此外，中信銀行、浦發(fā)銀行等也都開始發(fā)力P2P資金存管、托管業(yè)務(wù)。雖然有關(guān)法律法規(guī)未對資金存管與資金托管進(jìn)行清楚的界定，但從字義上來理解，存管指將交易資金或平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付公司賬戶，這種模式下，第三方?jīng)]有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時(shí)從第三方提取這些資金;托管指的是全部借貸資金存管，投資人與借款人均將在銀行開設(shè)個(gè)人賬戶，銀行按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，平臺絕無接觸借貸資金的可能。存管雖然看起來有銀行背書，但其實(shí)銀行并不能起到監(jiān)管的作用，相反如果平臺有跑路行為，會(huì)對銀行信譽(yù)造成傷害;而存管的最佳狀態(tài)則是能夠?qū)崿F(xiàn)投資人與借款人之間“點(diǎn)對點(diǎn)”的現(xiàn)金流動(dòng)，從真正實(shí)現(xiàn)第三方對資金流向的監(jiān)管。 二、關(guān)于客戶資金銀行存管的實(shí)質(zhì)和分類 P2P平臺圍繞客戶資金銀行存管的問題提出的解決方案和實(shí)踐看似紛繁復(fù)雜，實(shí)質(zhì)上客戶資金銀行存管圍繞兩個(gè)核心要素展開，萬變不離其宗：第一，實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人賬戶隔離，對平臺自有資金和投資人交易資金分開管理;第二，資金流向與項(xiàng)目相匹配。這兩個(gè)要素可以衍生出客戶資金存管的三類模式。 第一類模式，實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的投資賬戶分離，在存管銀行開設(shè)交易資金存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金存管帳戶和服務(wù)費(fèi)賬戶等專用賬戶，保證?？顚Ｓ?，P2P平臺賬戶與投資人賬戶分離，使投資人交易資金不被P2P平臺挪用，但是各個(gè)投資人并未在存管銀行獨(dú)立開戶。此種模式銀行對于交易資金的監(jiān)管度較低，只能保證賬戶資金用于特定用途，但對于各投資人與借款人以及平臺賬戶的賬目明細(xì)并未進(jìn)行管理。這種模式，實(shí)質(zhì)上是屬于商業(yè)銀行與P2P平臺風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的只“托”不“管”的合作模式，銀行也因此不對借貸資金的劃轉(zhuǎn)和所有權(quán)歸屬等爭議承擔(dān)責(zé)任。投資者資金最終流入平臺在銀行開立的專有對公賬戶，平臺自身是賬戶的所有人，發(fā)生平臺挪用資金的可能性仍然存在。 第二類模式是除了實(shí)現(xiàn)P2P平臺賬戶與投資人的賬戶分開管理，存管銀行將為平臺、各投資人、借款人與擔(dān)保人各自建立獨(dú)立隔離的賬戶，同時(shí)將給每一位投資者單獨(dú)開立管理賬戶，記錄其資金和交易信息，平臺及用戶可以登錄存管銀行官網(wǎng)查詢賬戶交易信息。此種模式對于交易資金的監(jiān)管程度居中，可以體現(xiàn)明晰的資金往來和各用戶賬戶信息，但是銀行不監(jiān)管資金流向是否和項(xiàng)目匹配，不能避免平臺通過發(fā)假標(biāo)套取投資人資金以及挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。 第三類模式則是存管銀行按照合同對項(xiàng)目資金的收付進(jìn)行監(jiān)管，確保資金流向與項(xiàng)目相匹配，此種模式是強(qiáng)度最高的銀行資金監(jiān)管。在此種模式下，網(wǎng)貸平臺要對全部借貸資金進(jìn)行存管，借貸雙方的投資人與借款人均在平臺合作的銀行開立個(gè)人賬戶，銀行按照存管協(xié)議約定的指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)資金流在投資人和借款人之間的“點(diǎn)對點(diǎn)”直接流動(dòng)的資金存管模式，與P2P企業(yè)的賬戶獨(dú)立分離。但此種模式也不能避免平臺和借款人串通發(fā)布假標(biāo)的行為，但可以保證資金流向與項(xiàng)目合同相符，避免平臺擅自挪用項(xiàng)目資金。 P2p平臺與銀行的資金存管模式目前還在不斷的創(chuàng)新和實(shí)踐，但是不可否認(rèn)的是都是從投資者安全的角度去考慮問題的，不同的存管模式也都是圍繞國家監(jiān)管核心展開的，所以未來的合作走向還需國家監(jiān)管細(xì)則文件的進(jìn)行細(xì)化的規(guī)定。 相關(guān)閱讀： 20家商業(yè)銀行涉足p2p存管 成安全標(biāo)尺 招行初涉P2P資金存管 開采金礦指日可待 銀行到底打什么算盤 開始涉足P2P資金存管? 聯(lián)合存管引質(zhì)疑 企業(yè)無法監(jiān)督資金流向 “第三方+銀行”存管模式遭拒 銀行存管遇挑戰(zhàn) |
|
|
