薇薇心法：耐心

等得起，才能守得云開(kāi)見(jiàn)月明，巴菲特如是。投機(jī)的心劫在于只看眼前事，只求短平快，而投資的完勝，卻是人生的每一個(gè)階段都在收獲，直至月上柳梢頭，人約黃昏后！

第003期問(wèn)答

1薇薇莊主，看了你的欄目，很喜歡。自我介紹一下，我是廣州人，姓劉，36歲，自己做建材生意有十幾年了。現(xiàn)在在珠江新城有一套市價(jià)200萬(wàn)左右的公寓，自己留著住。在番禺還有套市價(jià)60萬(wàn)左右的房子，一直放在中介出租，每年能收2萬(wàn)4千元的房租?；鹄锓胖?65萬(wàn)，銀行里有145萬(wàn)存款，還有輛奔馳轎車(chē)。在商海拼搏這么多年，我感覺(jué)心里很累，總想放下生意去過(guò)幾年閑云野鶴的生活。我現(xiàn)在還沒(méi)有結(jié)婚，每月的支出不多，也比較享受這種單身貴族的狀態(tài)。請(qǐng)問(wèn)，我現(xiàn)在這種情況算不算實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了？

問(wèn)&答

這個(gè)問(wèn)題提得很好，很多人都在探討如何才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。什么是財(cái)務(wù)自由呢？那么我們先來(lái)看看財(cái)務(wù)自由的定義：有足夠的被動(dòng)的收入?！白銐虻摹笔侵冈诨颈Ｕ现?，自己可以不假思索地選擇自己喜歡的商品，比如一個(gè)財(cái)務(wù)自由的吃貨，去飯店絕不會(huì)團(tuán)購(gòu)；一個(gè)財(cái)務(wù)自由的“女包控”，買(mǎi)自己喜歡品牌的包包不用去奧特萊斯，更不用熬到“雙十一”；一個(gè)財(cái)務(wù)自由的“豪車(chē)控”，可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的跑車(chē)……所以說(shuō)，不同類型的人，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的收入指標(biāo)是不同的?！氨粍?dòng)的”意思是不需要你主要精力的投入，就可以擁有收入，比如利息，房租等等。

（說(shuō)好要跳出理論框架的，上圖獻(xiàn)給看得懂的有緣人吧）除此以外，財(cái)務(wù)自由還是一個(gè)時(shí)間的觀念，薇薇莊主的父親有位朋友，十幾年前在某城市擁有10部出租車(chē)，每部出租車(chē)雇傭了兩位司機(jī)，每月除去所有費(fèi)用，每部出租車(chē)可以盈余8000元左右，那么10臺(tái)車(chē)一共就是8萬(wàn)，全家人生活富裕?？墒侨ツ暌詠?lái)，某著名打車(chē)軟件的出現(xiàn)，徹底顛覆了他們家的生活，司機(jī)可以自己花幾萬(wàn)塊買(mǎi)一輛車(chē)做“專車(chē)司機(jī)”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了“時(shí)間自由”。這位叔叔的出租車(chē)不僅找不到司機(jī)，車(chē)價(jià)也是一落千丈，鬧得他整天愁眉苦臉……綜上，判斷一個(gè)人是否實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，得看你的欲望；判斷一個(gè)人能實(shí)現(xiàn)多久的財(cái)務(wù)自由，只能看老天。其實(shí)以你目前的情況來(lái)看，只要沒(méi)有太大筆的支出，在滿足基本花銷的情況下生活較長(zhǎng)一段時(shí)間是沒(méi)有問(wèn)題的。薇薇建議，如果您感覺(jué)身心疲憊，可以休息一段時(shí)間，休息好了再考慮是否繼續(xù)奮斗，因?yàn)閷脮r(shí)即使錢(qián)夠花，你可能也會(huì)做出不同的選擇，財(cái)富不僅指有形資產(chǎn)、還包括心理健康，只有把這兩方面都理好了，財(cái)務(wù)自由的夢(mèng)想才會(huì)越來(lái)越近。

2薇薇莊主，我最近有件事想麻煩您幫我。我和老公去年3月認(rèn)識(shí)，5月確定了戀愛(ài)關(guān)系，12月底就領(lǐng)證了。今年我們從春節(jié)就開(kāi)始準(zhǔn)備婚禮，忙活了大半年才把婚禮辦完。酒席2000元一桌，當(dāng)時(shí)總共請(qǐng)了50桌，再加上請(qǐng)婚慶公司等費(fèi)用，總共加起來(lái)花了13萬(wàn)元。辦婚禮的錢(qián)用的是我和老公工作幾年的存款，這些存款本來(lái)是準(zhǔn)備留著買(mǎi)房子付首付的，但由于老公爸媽給我們付了房子的首付（又貸了93萬(wàn)），就都用來(lái)辦酒席了。我家里條件還不錯(cuò)，父母給我出了50萬(wàn)的嫁妝。結(jié)婚那天我倆總共收了22萬(wàn)的份子錢(qián)，因?yàn)榇蟛糠质抢瞎改改沁吪笥呀o的，而且房子也是老公父母給付的首付，還出了裝修的錢(qián)，我們就把這個(gè)錢(qián)給了老公的父母一多半，只留下了10萬(wàn)。這樣再加上我的嫁妝，我們剛剛建立家庭，就已經(jīng)有了60萬(wàn)。最近老公和我商量，想拿這60萬(wàn)元還房貸，這樣心里會(huì)輕松一些。但是我覺(jué)得我們剛結(jié)婚，花錢(qián)的地方估計(jì)還會(huì)很多，把這筆錢(qián)留在手里會(huì)有更多的選擇，只要找到好的理財(cái)方法，肯定能錢(qián)生錢(qián)。昨天我們又討論了一次，他老是覺(jué)得提前還完房貸才踏實(shí)，我們意見(jiàn)有點(diǎn)不和，現(xiàn)在想問(wèn)問(wèn)您，這種情況我怎樣說(shuō)才能說(shuō)動(dòng)他？

問(wèn)&答

你的問(wèn)題好長(zhǎng)，看了半天才看完，不過(guò)這種詳細(xì)的描述我們很歡迎。其實(shí)歸根結(jié)底，你想問(wèn)的就是有錢(qián)要不要還貸款的問(wèn)題。這不禁讓我想起了在中國(guó)房地產(chǎn)界和銀行界廣為流傳的一個(gè)故事：一個(gè)中國(guó)老太太，60歲時(shí)終于賺夠了錢(qián)買(mǎi)了一套房子。一個(gè)美國(guó)老太太，60歲時(shí)終于還清了購(gòu)房的貸款，而她已經(jīng)在這房子里面住了30年了。且不說(shuō)金融界對(duì)這個(gè)故事的爭(zhēng)論，單就中西方文化來(lái)說(shuō)，美國(guó)人確實(shí)相對(duì)喜歡向銀行貸款，中國(guó)人則是能不貸款就不貸款。你提到你們夫妻意見(jiàn)不統(tǒng)一，這又涉及到了莊主上一期問(wèn)答中的“夫妻財(cái)富觀不同”的問(wèn)題。客觀來(lái)說(shuō)，目前貸款利率低（年利率5%左右），如果把手上的資金投資于相對(duì)保守的債券型基金（8~15%），那么可以吃一定的差額。其實(shí)，人們都有一個(gè)特性，就是趨向于做簡(jiǎn)單的事，回避復(fù)雜的事，有資金就還給銀行當(dāng)然是最簡(jiǎn)單的。莊主一般建議身邊的朋友有多余資金就多用點(diǎn)心，做點(diǎn)走心的投資，這個(gè)世界就是很公平，不付出，哪來(lái)的回報(bào)。把這些道理告訴你的老公，相信他會(huì)理解你的。

3你好啊，薇薇莊主，我最近看到你的問(wèn)答欄目，覺(jué)得答案很實(shí)用，就關(guān)注你了?，F(xiàn)在我也想向您提問(wèn)。我姓王，今年51歲，一直從事教育工作，工資和獎(jiǎng)金每年加起來(lái)有20萬(wàn)上下。另外我每年還有大概10萬(wàn)元的稿費(fèi)進(jìn)賬。我的妻子沒(méi)有工作，但是我給她買(mǎi)了社保，還保了5萬(wàn)元的大病險(xiǎn)，我自己只有單位的五險(xiǎn)一金。我和妻子有一兒一女，兒子23歲、女兒22歲，都在國(guó)外讀書(shū)，都快畢業(yè)回國(guó)了。我們兩口子打算為他們出結(jié)婚的費(fèi)用。我家里現(xiàn)有的存款是230萬(wàn)，股票里面放著100萬(wàn)，但是現(xiàn)在虧了20萬(wàn)，另外我們有一輛SUV，已經(jīng)開(kāi)了五年。以上就是我們家的主要情況。對(duì)于理財(cái)，我和妻子的經(jīng)驗(yàn)都不多，希望你能根據(jù)我家的情況，幫忙參謀一下，謝謝。

問(wèn)&答

您現(xiàn)在處于事業(yè)的穩(wěn)定期，不出意外，未來(lái)10年的收入也會(huì)相對(duì)穩(wěn)定，那么我建議您的風(fēng)險(xiǎn)偏好可以適當(dāng)高一點(diǎn)。在2015年第四季度，有100萬(wàn)在高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)當(dāng)中是可以的，如果您對(duì)自己的投資能力很有信心，可以繼續(xù)自主操作股票。反之，薇薇莊主建議你選擇穩(wěn)健型股票型基金，由專業(yè)的基金經(jīng)理來(lái)為您操作。2014年度，股票型私募基金的收益達(dá)300%以上，股票型公募基金的收益達(dá)108%。100萬(wàn)的資金，已經(jīng)可以選擇不錯(cuò)的股票型私募基金進(jìn)行投資了。另外，上周末剛剛“降息、降準(zhǔn)”，這已經(jīng)是年內(nèi)第三次“雙降”，中國(guó)也正式進(jìn)入了“負(fù)利率”時(shí)代，什么是負(fù)利率時(shí)代呢？就是說(shuō)簡(jiǎn)單地把錢(qián)放銀行，已經(jīng)跑不過(guò)通脹了。這個(gè)時(shí)候，更需要您在理財(cái)上多花心思，才有可能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。建議您拿出230萬(wàn)存款中的30萬(wàn)放入貨幣基金中，以備緊急使用，剩下的200萬(wàn)選擇兩只純債型基金進(jìn)行分散投資，最優(yōu)秀的純債型基金從年初截止至目前，已經(jīng)有20%左右的收益了。債券型基金是T+2到T+4，到您的孩子結(jié)婚時(shí)，這些錢(qián)可以隨時(shí)取出。至于您每年的收入，可以酌情放入債券型基金中進(jìn)行投資。

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