自試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)改革以來，第一批6個(gè)地區(qū)、第二批12個(gè)地區(qū)的試點(diǎn)工作取得積極成效，兩批試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降明顯。今年6月底，第三批試點(diǎn)即將開啟，商車費(fèi)改全面推行。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將于今年7月1日全國進(jìn)行新舊車險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換，正式實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)改革工作。

2015年6月第一批：黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶。

2016年1月第二批：內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、廣東、天津、寧夏、青海。

2016年7月1日第三批：全國即將全面推行車險(xiǎn)費(fèi)改。

那么實(shí)行新的車險(xiǎn)政策后，會(huì)有哪些變化呢？

保險(xiǎn)責(zé)任更寬

1.原來車輛沒掛牌時(shí)出了事故是不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，新條例也可賠。

為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，此次條款刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。

2、自家車撞自家人的，可以獲賠

新條款規(guī)定，因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。新條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中，將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。

3、意外導(dǎo)致車上人員撞傷的，可獲賠償冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得賠償。

4、“高保低賠”問題得到調(diào)整

原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時(shí)都要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)卻只按比例進(jìn)行理賠，但是在改革后，保費(fèi)的確定就與新車購置價(jià)脫節(jié)了。比如新車一臺(tái)價(jià)格是5萬元，投保5萬元，兩年后按照折舊價(jià)格投保，不再是5萬元。

風(fēng)險(xiǎn)是和交警違章記直接聯(lián)系，車子違章越多，次年保費(fèi)就會(huì)越多。

下表為無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

車主可以采用三種方式索賠車損險(xiǎn)，既可以向責(zé)對方索賠，也可以向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司申請先行賠付，再將向責(zé)任對方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。

新的保險(xiǎn)政策即將全國實(shí)行，大家可以根據(jù)自己的出險(xiǎn)情況，決定是否提前投保，也可以更好地選擇自己的車險(xiǎn)公司。

改革前后車險(xiǎn)計(jì)算方式

原保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=（車價(jià)×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi)）×調(diào)整系數(shù)

新保費(fèi)計(jì)算公式：保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)（改革后的費(fèi)率調(diào)整）系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)

改革后買車注意事項(xiàng)

車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點(diǎn)必須得注意了：

1.買車：不只看車價(jià)，還看零整比

車輛零整比指配件與整體銷售價(jià)格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價(jià)格之和與新車銷售價(jià)格的比值。產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。

2.選車：不單選品牌，還看費(fèi)率表

產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，同一個(gè)品牌的車輛，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。在同價(jià)位的多款車型中，一定要選擇費(fèi)率相對低的車型。

3.開車：不任性駕駛，保費(fèi)或五折

產(chǎn)險(xiǎn)人士表示，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能。反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。