如果說，現(xiàn)在哪項(xiàng)技術(shù)，讓所有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如坐針氈，那非“區(qū)塊鏈”莫屬。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际接涃~技術(shù)，有不可篡改的特性，解決了金融圈面臨的最大兩個(gè)問題：降低了價(jià)值交換成本和信用的成本。

這就意味著，金融鏈條中，所有的中介機(jī)構(gòu)，都將面對(duì)“被革命”的命運(yùn)。

2015年，區(qū)塊鏈成為了美國創(chuàng)投中獲得融資最高的板塊，突破10億美元。

有意思的是，投資最多的，反而是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，譬如摩根、花旗等巨頭。

這是一場(chǎng)防御形進(jìn)攻：與其被革命，不如自我革命。

在中國，同樣的事情也在發(fā)生…

1金融“獵殺者”

在倫敦金融地標(biāo)——金絲雀大樓42層，證券交易正在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地進(jìn)行。交易不再需要一個(gè)中心交易所，賣家和買家之間即可完成。

這個(gè)具有未來感的畫面，發(fā)生在瑞銀投資的區(qū)塊鏈技術(shù)研究實(shí)驗(yàn)室，技術(shù)已成熟，正在小規(guī)模測(cè)試中。

類似的實(shí)驗(yàn)室，遍布倫敦、紐約、上海等金融中心，由摩根、花旗、匯豐、巴克萊、英格蘭等銀行領(lǐng)投。

不得不說，銀行已嗅到了“危險(xiǎn)”信號(hào)，并開始了防御式進(jìn)攻。已超過三分之二的世界銀行巨頭，參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的前期研發(fā)中。

The Grid Blockchain Lab，是德勤以數(shù)百萬美金建立的區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室。其中的一位合伙人，這樣描述近年來區(qū)塊鏈國際會(huì)議發(fā)生的變化。

“會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，從牛仔褲和連帽衫向西裝革履過渡。信號(hào)很明顯，區(qū)塊鏈技術(shù)走出極客圈子，推開了商業(yè)世界的大門?！?/p>

區(qū)塊鏈就像一條高速隧道，試圖連接世界上的科技與金融的巔峰之地——硅谷科技與華爾街金融。

越來越多的金融巨鱷加入其中，歐盟最高證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、美國納斯達(dá)克證券交易所，都先后公開宣布，將逐步采用區(qū)塊鏈技術(shù)。

區(qū)塊鏈就像闖入金融圈的“獵殺者”，將所有中介化金融機(jī)構(gòu)推向了“被革命”的邊緣。

比如說，中小企業(yè)去銀行貸款，常常因?yàn)槭谛艈栴}，而很難獲批。

而區(qū)塊鏈技術(shù)，可以給中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)可控的單筆授信，不再需要第三方擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押。

從現(xiàn)在來看，這場(chǎng)革命暫時(shí)很難出現(xiàn)血雨腥風(fēng)的場(chǎng)景，而是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)引領(lǐng)，一個(gè)溫柔的開場(chǎng)。

在中國，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融的試水，目前集中在保險(xiǎn)、互助、股權(quán)眾籌等領(lǐng)域。

對(duì)比國外的暗流涌動(dòng)，中國相對(duì)要冷靜克制得多。

2保險(xiǎn)與互助的想象力

圣經(jīng)里，有一則通天塔的故事。

遠(yuǎn)古人類因?yàn)槭褂猛环N語言，彼此信任，要建造一座通天塔。

恐慌的天神們想出一個(gè)主意，讓不同的種族使用不同的語言，隔閡與誤解從此產(chǎn)生。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)降低信任成本的技術(shù)。

通過達(dá)成共識(shí)的數(shù)學(xué)算法，在兩千多年之后的虛擬數(shù)字世界，再次在人類社會(huì)建立起通用數(shù)字語言與互相信任，得以在陌生人之間，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式傳遞信任、交換價(jià)值。

區(qū)塊鏈正在聚合這種“同心”的力量，用技術(shù)，來解決人性的不信任。

在保險(xiǎn)和互助領(lǐng)域，同樣面臨嚴(yán)重的信任問題。

網(wǎng)絡(luò)互助，是目前網(wǎng)絡(luò)上興起的一種互助模式。

比如，一群人聚集起來，共同商量為一種病，或一種風(fēng)險(xiǎn)“眾籌”，比如癌癥，每個(gè)人出10塊錢，如果誰真得了癌癥，就將大家湊一起的錢為他治病。

這個(gè)模式最大的問題就是，人們很擔(dān)心，這投進(jìn)去的10元，是否會(huì)真的用在治病救人上。

阿博茨金融科技公司（以下簡(jiǎn)稱阿博茨），正在試圖用區(qū)塊鏈，來解決這個(gè)問題。

7月初，阿博茨用區(qū)塊鏈技術(shù)，創(chuàng)立了“同心互助”。

有意思的是，在這個(gè)平臺(tái)上，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，就可以追蹤每一筆資金，去向、用途，一目了然，且不可篡改。

其次，所有資金的劃轉(zhuǎn)，都是公開的智能合約執(zhí)行，無法人為挪用及干預(yù)。

當(dāng)然，對(duì)于每個(gè)用戶的個(gè)人敏感信息，將高度加密，其他人無法查閱。

“這只是區(qū)塊鏈在金融上的小試水”，阿博茨的聯(lián)合創(chuàng)始人余宙表示，未來他們可能深入到更多領(lǐng)域，搭建垂直的平臺(tái)。

股權(quán)眾籌，就是他們的下一個(gè)目標(biāo)。

3征信、積分的初試水

除了阿博茨之外，還有一家公司，在金融方面的動(dòng)作頻頻。

“布比”頻繁發(fā)布與其他企業(yè)的合作意圖，因此在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，也算名氣不小。

“交易與溯源，是區(qū)塊鏈技術(shù)的兩項(xiàng)基本屬性?！辈急葏^(qū)塊鏈聯(lián)合創(chuàng)始人楊帆說。

楊帆認(rèn)為，在區(qū)塊鏈技術(shù)的初級(jí)階段，完全地去中心化，直接C端對(duì)C端的價(jià)值交換，尚無法真正實(shí)現(xiàn)。

（布比區(qū)塊鏈聯(lián)合創(chuàng)始人楊帆）

這幾乎，是所有試圖將區(qū)塊鏈運(yùn)用在金融領(lǐng)域者的共識(shí)。

區(qū)塊鏈在金融上，將首先嘗試“私有鏈”和“聯(lián)盟鏈”的形式。

成立一年多，布比區(qū)塊鏈提供技術(shù)服務(wù)的，都是B端機(jī)構(gòu)，如錢香金融、格格積分、甜橙信用和陽光保險(xiǎn)等。

“這些機(jī)構(gòu)是擁有資產(chǎn)的中心，它們能夠發(fā)行資產(chǎn)，數(shù)字化資產(chǎn)，讓資產(chǎn)流動(dòng)起來?！睏罘f。

舉個(gè)例子。傳統(tǒng)商券和積分，零散、易造假、使用限制多、兌換繁瑣，難以真正流通。

但是，如果嵌入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，首先，積分具有唯一ID，可追蹤溯源，不能復(fù)制，不能造假，商家也不能抵賴；其次，全網(wǎng)存儲(chǔ)、分布式記賬，哪怕99%的網(wǎng)絡(luò)失效，積分信息也不會(huì)丟失。

因此，原本不具備流通能力與價(jià)值的積分，就成為了一筆數(shù)字資產(chǎn)。同理，也適用于游戲裝備等虛擬資產(chǎn)。

除了積分，布比也在和甜橙信用合作，試圖解決征信問題。

合作模式倒頗有意思，將各家數(shù)據(jù)加密，存入?yún)^(qū)塊鏈，數(shù)據(jù)部分公開可見，有需要的用戶，可以通過搜索找到需要的數(shù)據(jù)，并可以進(jìn)行購買。

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換，都面臨一個(gè)數(shù)據(jù)商之間的欺騙問題。比如一些公司去購買用戶數(shù)據(jù)，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)已被惡意篡改。

而如果數(shù)據(jù)一開始就刻上了區(qū)塊鏈，就沒有篡改的可能性。

目前，布比更像一個(gè)區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商，提供底層的區(qū)塊鏈技術(shù)，和B端公司合作。

業(yè)內(nèi)人士稱，目前，真正懂區(qū)塊鏈的人并不多，真正研究區(qū)塊鏈的團(tuán)隊(duì)，也不超過10個(gè)。

很多公司對(duì)區(qū)塊鏈感興趣，并想作為戰(zhàn)略布局，加到業(yè)務(wù)線中，但是，自己搭建團(tuán)隊(duì)的可能性較小。

于是，布比提供技術(shù)，合作伙伴提供場(chǎng)景。在某種程度上，可以加速區(qū)塊鏈的落地。

但是這個(gè)模式也有一個(gè)局限性，如果想持?jǐn)U大，聚攏更多的合作伙伴，就不得不擴(kuò)張團(tuán)隊(duì)，最終人力成本會(huì)持續(xù)上升。

作為“供應(yīng)商”，都會(huì)面臨同樣的命運(yùn)。

布比對(duì)未來，有更深一層的考慮。

楊帆透露，布比正在打造一個(gè)“布萌”信任生態(tài)圈，類似于SaaS模式，或者開放的B（blockchain）aaS模式, 所有的企業(yè)，都可以在云端，自動(dòng)對(duì)接區(qū)塊鏈服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)正處于初期萌芽階段，每一項(xiàng)新技術(shù)的誕生，都伴隨著成本的由高到低，比如最初的互聯(lián)網(wǎng)，或第一代智能手機(jī)。

楊帆認(rèn)為，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，打造多條資產(chǎn)鏈條，在一個(gè)信任生態(tài)圈內(nèi)，流通交換價(jià)值，才能真正降低成本。“這就是布盟生態(tài)圈的初衷?！?/p>

在這個(gè)平臺(tái)上，布比提供底層區(qū)塊鏈技術(shù)，B端用戶根據(jù)自己的需求，各取所需，也就是將區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行了“產(chǎn)品化”。

不管是積分，還是互助，抑或小規(guī)模的征信嘗試，都還未切入金融的內(nèi)核。

中國的團(tuán)隊(duì)，非常了解金融的風(fēng)險(xiǎn)——在中國，政策在金融中設(shè)置的紅線太多，一不小心，就會(huì)觸底。

他們小心翼翼，如履薄冰。

對(duì)比國外的火熱與激烈，區(qū)塊鏈在中國金融的切入，只能說是小小試水，尚在邊緣醞釀。

阿里巴巴集團(tuán)副總裁高紅冰認(rèn)為，區(qū)塊鏈最終的價(jià)值是信用積累的價(jià)值，“一種真正的金融民主，權(quán)利又回到每一個(gè)消費(fèi)者手中?！?/strong>

這個(gè)烏托邦般的商業(yè)社會(huì)，離我們還有多遠(yuǎn)？

（更多深度內(nèi)容，請(qǐng)關(guān)注微信公眾號(hào)“一本財(cái)經(jīng)”）