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在現(xiàn)在的社會(huì)中，我們不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)非常有趣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象：那就是“窮人越窮、富人越富”，而且有很多中產(chǎn)階級(jí)經(jīng)過一定階段后逐步淪為窮人，而只有比例很少的窮人才能躍升到富人階層。同時(shí)，富人也越來越少，但是富人的財(cái)富卻越來越多；窮人越來越多，但是財(cái)富的增長(zhǎng)比例越來越小。為什么呢？

小禾在文章“窮人越窮、富人越富，為什么？系列之一”中主要闡述了如下觀點(diǎn)：（1）在貨幣超發(fā)的當(dāng)今社會(huì)，貨幣正在快速貶值，窮人和富人處理貨幣的方式和方法不同，即采用了不同的貨幣配置方式，導(dǎo)致財(cái)富發(fā)生劇烈變化；（2）在貨幣超發(fā)的當(dāng)今社會(huì)，窮人和富人采取了不同模式的貨幣杠桿模式，導(dǎo)致財(cái)富發(fā)生劇烈變化。該文章發(fā)表后收到了鋪天蓋地的吐槽和評(píng)價(jià)。當(dāng)然，大家也發(fā)現(xiàn)有很多朋友不認(rèn)同我們的觀點(diǎn)，并提出各種各樣的理由：如窮人的本金不夠、窮人正因?yàn)殄X少不敢冒險(xiǎn)……等等。

實(shí)際上，除了貨幣配置方式和杠杠模式不同外，我們還發(fā)現(xiàn)窮人和富人還存在如下最為典型的區(qū)別：窮人喜歡儲(chǔ)蓄、富人喜歡借貸；窮人喜歡將自己的資金存款到銀行，而且最好是定期的，窮人總是在反復(fù)計(jì)算自己到底有多少存款；而富人卻非常喜歡借貸，而且借貸越多越好，富人總是喜歡計(jì)算自己到底投資了多少產(chǎn)業(yè)、投資了多少資產(chǎn)。這樣的現(xiàn)象，實(shí)際上從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，就是窮人用自己的錢幫助富人，而富人卻趁機(jī)偷走了窮人的財(cái)富。

為什么會(huì)是這樣呢，我們舉例詳細(xì)分析一下：

（1）窮人A將自己僅有的50萬存款放到銀行，定期三年，三年利率為5%左右（實(shí)際上現(xiàn)在也就3%左右）。

（2）窮人A三年的存款將增多，大概為58萬左右。

（3）富人B從銀行貸款500萬，貸款期限為3年，貸款利率為7%左右。

（4）富人B從銀行的貸款三年內(nèi)總計(jì)為605萬左右。

如上的靜態(tài)財(cái)務(wù)情況，大家肯定認(rèn)為窮人A是對(duì)的，而富人B是錯(cuò)的，但是富人B將貸款的500萬分為2筆款項(xiàng)，分別購(gòu)買了250萬價(jià)值的房子（注：我們還是以房地產(chǎn)為例說明，因?yàn)楹?jiǎn)單，大家容易理解，也可以換成其他投資方式）。那么，大家再計(jì)算一下：

（5）富人B，三年內(nèi)購(gòu)買的2套房子，各提升60%以上的價(jià)值；

（6）因此，富人B的房地產(chǎn)價(jià)值為800萬；

（7）扣除605萬的貸款，富人B實(shí)際上三年的凈收入為195萬；

（8）而窮人A三年的凈收入為8萬左右，和富人相差二十多倍；

大家看完上述案例肯定不會(huì)覺得奇怪，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)就是這樣的，我們周圍存在很多這樣的案例，雖然很多人咬牙切齒。但是，我們進(jìn)一步的說：實(shí)際上是窮人在幫助富人，是富人“偷”走了窮人的財(cái)富和資金。具體模式和路徑如下：

（1）窮人將自己的存款放到銀行；

（2）銀行將窮人的存款（多人）打包貸款給富人；

（3）富人將從窮人處借來的錢進(jìn)行資產(chǎn)重配置；

（4）富人將掙到的財(cái)富，拿出部分給銀行；

（5）銀行將富人支付的利息，從中拿出一部分再支付給窮人；

（6）窮人獲得了最少的收益，銀行次之，而富人獲得最多。

因此，大家看到，窮人將自己為數(shù)不多的存款放到銀行，而銀行將這些存款借貸給富人，然后富人將自己賺到的錢拿出部分給銀行，而銀行再拿出部分利潤(rùn)分給窮人一杯羹。窮人、銀行和富人形成了閉環(huán)的正向和反向循環(huán)。因此，我們說：富人在拿窮人的錢在賺錢，而窮人也非常樂意地將自己的資金奉獻(xiàn)給富人讓富人更富。

同時(shí)，窮人在貨幣超發(fā)的今天會(huì)更窮，因?yàn)椋海?）窮人獲得的收益最少，而且還需要貢獻(xiàn)自己的本金；（2）在貨幣超發(fā)的今天，實(shí)際上銀行利率是負(fù)的；（3）無論是按照CPI-銀行利率計(jì)算，還是按照M2-GDP比例計(jì)算，顯而易見的是：存在銀行的存款實(shí)際上基本上都是負(fù)利率！

因此，我們很容易得出窮人更窮、富人更富的結(jié)論。

在現(xiàn)實(shí)世界中，我們會(huì)發(fā)生更多更大的案例：如窮人和房地產(chǎn)廠商，這是更為典型的案例，實(shí)際上房地產(chǎn)廠商大部分資金基本上從銀行貸款然后建設(shè)房地產(chǎn)，而且貸款基本上是從窮人的存款中匯集來的。更為可氣的是，我們窮人不僅貢獻(xiàn)資金給房地產(chǎn)廠商，而且在購(gòu)買房地產(chǎn)的時(shí)候，我們又要貢獻(xiàn)一次，讓房地產(chǎn)廠商獲得第二次收益。

因此，我們可以更清晰地看到窮人和房地產(chǎn)廠商的財(cái)富轉(zhuǎn)移過程：（1）窮人的存款變?yōu)橘J款支援房地產(chǎn)拿地蓋樓；（2）房地產(chǎn)廠商蓋好樓盤后，大幅提高房地產(chǎn)價(jià)格銷售給窮人，從而獲得更大的收益。因此，我們更容易看到：富人（房地產(chǎn)廠商）正在偷走窮人的財(cái)富。

除了房地產(chǎn)廠商，我們說超市、電影院、阿里巴巴（互聯(lián)網(wǎng)零售商）、電視廠商、汽車廠商等等，幾乎和房地場(chǎng)商場(chǎng)一樣，不僅偷走你銀行的存款，而且還在各個(gè)方面用你的錢再次賺取你的財(cái)富，你懂了吧。

因此，小禾智庫(kù)提出針對(duì)窮人致富的建議：

（1）必須減少存款，存款是我們認(rèn)為最低級(jí)的理財(cái)方式；

（2）必須想法設(shè)法貸款，因?yàn)槟壳柏泿懦l(fā)嚴(yán)重，貨幣在嚴(yán)重貶值，尤其是RMB。在貨幣嚴(yán)重貶值的時(shí)代，資產(chǎn)價(jià)格一定是高速上漲的，因此盡量多貸款，將貸款配置到資產(chǎn)價(jià)格上漲的資產(chǎn)中，你會(huì)獲得非常不錯(cuò)的收益，如之前10年的房地產(chǎn)。

（3）肯定有不少朋友會(huì)問，房地產(chǎn)時(shí)代是否過去，我們的建議是這樣的：和貨幣貶值的速度相比，如2016第一季度M2為12%，房地產(chǎn)依然是可以投資的。

（4）目前，各種大宗資產(chǎn)的資格已經(jīng)降到非常低的階段，實(shí)際上配置大宗資產(chǎn)也可能是非常不錯(cuò)的資產(chǎn)配置方式。

（5）如果既不想存款，也不想購(gòu)買房地產(chǎn)等資產(chǎn)，我們建議可以投資到一些創(chuàng)業(yè)公司，也可能是較為不錯(cuò)的方式。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。

總之，你不能讓富人偷走你存在銀行的存款，而是想方設(shè)法地偷走其他窮人的錢，或者富人的錢，你才能變成少數(shù)的富人。