近年來，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的不斷成熟，在金融行業(yè)中的發(fā)展也變得越來越熱，很多銀行已經(jīng)開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。例如，中信銀行信用卡中心使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了實時營銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，招商銀行則利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款。

由此可見，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的幫助下，未來的金融很可能會演變?yōu)樾袨榻鹑?、生活金融，金融體系已經(jīng)無法獨立，需要嵌套在很多生活場景中，這是銀行應(yīng)該重點思考的方向。

下面，就讓我們通過一個貸款申請案例詳細分析大數(shù)據(jù)給銀行帶來的巨大變化吧。

某銀行客戶服務(wù)中心的電話鈴響了，客服人員拿起電話。

銀行客服：您好，請問有什么需要我為您服務(wù)的？

客戶：你好，我想申請一筆貸款。

銀行客服：先生，煩請您先把您在我行的卡號告訴我。

客戶：62286550000********。

銀行客服：陳先生，您好！我先跟您核對一下您的個人信息。您的家庭住址是莊園福苑一號12樓1208室，您家電話是8478***，您單位辦公電話是6541****，您的手機是1390431****。請問您申請貸款的用途是什么？

客戶：你為什么能知道我這么詳細的個人信息呢？

銀行客服：陳先生，因為我們銀行部署了CRM系統(tǒng)，主要用于客戶信息采集的，您的信息不會被公開的，這一點請您放心。

客戶：哦，那好吧。我申請這筆錢是打算在結(jié)婚的時候用來辦婚禮的，很著急的……

銀行客服：好的，那您大概需要多少資金？

客戶：11萬元左右。

銀行客服：根據(jù)您家庭的收入合計，您未婚妻陳女士目前還沒有穩(wěn)定的收入來源，所以您最多只能貸款7萬元。而且這還需要在您將A銀行與B銀行快到期的信用卡欠款全部結(jié)清的前提下，才能進行操作。

客戶：這樣啊，那如果申請你們銀行信用卡的話，額度最高能達到多少？

銀行客服：根據(jù)目前我們的測算，您可以申請辦理我行最高額度為3萬元的信用卡。

客戶：那我申請7萬元的貸款和信用卡是否可以同時進行？

銀行客服：可以的，您可以先申請一張信用卡，信用額度是3萬元，同時申請貸款額度是7萬元。在您辦理完婚禮后，需要將3萬元的信用卡額度結(jié)清，7萬元貸款作為貸款按月付息即可。

客戶：好吧，那利率是如何計算的呢？

銀行客服：陳先生，您結(jié)婚后有打算給孩子購買一份保險么？

客戶：有這個打算。

銀行客服：我們有份保險很適合您這種情況，只要您簽約一份欲購買協(xié)議，在孩子出生后承諾只能在我行購買第一份保險計劃，本次申請利率會下浮5%，很優(yōu)惠的，如果您違反協(xié)議約定，我們會將利率調(diào)整上浮10%的，這一點是需要事前聲明的。

客戶：好的，聽起來很方便。

銀行客服：那您目前使用的手機號是1390431****，對吧？

客戶：是的。

銀行客服：稍后我會將一個驗證碼（有效期24小時）發(fā)送給您，您下載我行的手機銀行，利用驗證碼進行登錄操作，個人中心會有兩個任務(wù)提示，您需要確認一下基本信息并提交，提交后會生成一個新的字符串并妥善保存，然后到我行任意網(wǎng)點提供該字符串給網(wǎng)點柜員，接著打印一些單據(jù)并簽訂一些基本的協(xié)議及合同（網(wǎng)點的客戶經(jīng)理會主動聯(lián)系您），等這些步驟都完畢后我們會在24小時對您放款，資金會轉(zhuǎn)到您的卡上，同時信用卡會以郵寄的方式寄到您的住處，另外提醒您，所有的合同條款都要本著誠實守信的原則按期履行。

客戶：好的。

銀行客服：另外，提前祝您新婚快樂，祝您家人幸福！在7個工作日內(nèi)，如果對您的雙方父母有購買其他保險需求的話，可在電話結(jié)束后按9，我們會做好記錄，后續(xù)跟蹤。

客戶：您的服務(wù)很周到，謝謝。

在這個服務(wù)案例中，金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用發(fā)揮得淋漓盡致。銀行客服人員通過合理的大數(shù)據(jù)歸集分析進行有針對性的營銷及落實相關(guān)業(yè)務(wù)交易，其中涉及了一些用戶行為及一些基本的客戶相關(guān)信息，通過在海量的數(shù)據(jù)中精準提取并進行分析，做到有目的性的交叉營銷，用于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決傳統(tǒng)金融做不到的難題，從而提高營銷效率。

• 金融大數(shù)據(jù)分析之客戶管理

如何利用大數(shù)據(jù)進行客戶管理與分析，已經(jīng)成為銀行的重要課題。目前，隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用的大量涌現(xiàn)，尤其是在社交網(wǎng)絡(luò)的背景下，服務(wù)渠道不應(yīng)僅局限于傳統(tǒng)的銀行渠道，而應(yīng)整合新的客戶接觸點（即社交媒體網(wǎng)站等），這種趨勢已經(jīng)變得日益清晰。

早些年，銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略就以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，客戶成為銀行發(fā)展的重要驅(qū)動力，這一驅(qū)動一直持續(xù)了十幾年。在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用盛行的形式下，銀行單一銷售產(chǎn)品和服務(wù)的時代已經(jīng)過去了，銀行也應(yīng)該改變以客戶為中心的觀念，樹立數(shù)據(jù)為中心，向數(shù)據(jù)驅(qū)動型銀行去轉(zhuǎn)變。

那么，從銀行角度來看，他們可以借助大數(shù)據(jù)分析平臺，接入客戶通過社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、終端設(shè)備等媒介產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面的客戶視圖。根據(jù)用戶行為對用戶進行聚類分析，進而可以有效地甄別出優(yōu)質(zhì)客戶、潛力客戶以及流失客戶。

例如，銀行工作人員可以利用大數(shù)據(jù)分析獲取銀行客戶信息并且分析客戶的下一步需求，進而向客戶營銷相關(guān)金融產(chǎn)品。比如客戶為自己的孩子開辦了一款信用卡，當孩子上大學后，就會分析這位客戶所需要的金融產(chǎn)品。如果之后家長有裝修房子的計劃，銀行的工作人員會根據(jù)數(shù)據(jù)分析向這位家長推薦適合裝修的貸款，滿足客戶各方面的潛在需求。

• 金融大數(shù)據(jù)分析之營銷管理

借助銀行的金融大數(shù)據(jù)分析平臺，銀行可以通過對形式多樣的用戶數(shù)據(jù)（用戶消費數(shù)據(jù)、瀏覽記錄、購買路徑等）進行挖掘、追蹤、分析，將不同的客戶群體進行聚類，有助于獲取用戶的消費習慣、風險收益偏好等特征信息，從而根據(jù)不同客戶特性打造個性化的產(chǎn)品營銷服務(wù)方案，將最適合的產(chǎn)品服務(wù)推介給最需要的客戶。

目前，充分了解客戶的各項信息以及客戶最真實的需求是銀行經(jīng)營管理者最為關(guān)注的問題。雖然銀行擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)，但是客戶數(shù)據(jù)信息是海量的，如何分析，怎么分析都是銀行急需解決的難題。當營銷某一款產(chǎn)品時，銀行其實可以通過引入外部模型來做數(shù)據(jù)歸集整理，為營銷客戶提供依據(jù)，一旦最終只能積累一定數(shù)量的客戶，那銀行就不必繼續(xù)營銷其他客戶了，哪怕是只發(fā)一個短息都沒有必要了，因為其他客戶沒有這項產(chǎn)品的需求，所以成功營銷的可能性是0，而這就是大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果。

因此，在大數(shù)據(jù)平臺的幫助下，銀行可以針對不同的客戶分類推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品，根據(jù)客戶的購買習慣和風險偏好進行產(chǎn)品組合營銷；根據(jù)客戶的產(chǎn)品清單和瀏覽記錄進行路徑分析，主動推送關(guān)聯(lián)產(chǎn)品營銷等，真正做到個性化的主動營銷服務(wù)。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重的現(xiàn)狀下，誰能首先運用“大數(shù)據(jù)”進行靈活的營銷管理，誰就有更多的機會在競爭中拔得頭籌（下面以三個具體的分析例子進行說明）。

1.客戶流失分析：借助大數(shù)據(jù)平臺，銀行可以搜集到客戶行為記錄，并通過對已流失客戶的行為進行分析；找到客戶流失發(fā)生時的關(guān)鍵路徑，進而能夠利用流失客戶的行為模式有效定位有流失傾向的客戶，以便銀行工作人員能夠在客戶流失前進行挽回工作。

2.場景數(shù)據(jù)分析：根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺，收集某個行業(yè)營銷的客戶數(shù)據(jù)，并思考經(jīng)過這個行業(yè)節(jié)點的客戶數(shù)據(jù)對銀行的營銷是否有價值。比如某些客戶在婚紗影樓消費，銀行借助大數(shù)據(jù)分析抓取到客戶的消費金額，由此判斷一個人的資產(chǎn)層次，這些數(shù)據(jù)對銀行的二次營銷其實是很有用的。除了婚紗消費，客戶的結(jié)婚、購房、裝修是否需要貸款？未來生孩子是否需要購買保險？是否需要購買車輛，這些數(shù)據(jù)（包括很多生活行為）對銀行的營銷都是非常有參考價值的。

3.不對稱信息分析：據(jù)筆者了解，在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的幫助下，某銀行針對農(nóng)村用戶商品采購的物流信息，詳細分析產(chǎn)品（如洗衣粉）在農(nóng)戶家中的使用狀態(tài)及期限。如果銀行通過與之合作的第三方電商平臺推送及時的物流，完善購買渠道，整合現(xiàn)金流及物流，再針對銀行的營銷末梢進行實時推送，便能獲取最大的中間業(yè)務(wù)收入。

• 金融大數(shù)據(jù)分析的風險管理

隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行經(jīng)營者必須有效地辨別風險、防范風險和控制風險。以往通過手工錄入及分析事件的相關(guān)性已經(jīng)無法滿足當前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的幫助下，銀行能夠詳細了解客戶的自然屬性和行為屬性，并結(jié)合客戶行為分析、客戶信用度分析、客戶風險分析以及客戶的資產(chǎn)負債狀況，建立完善的風險防范體系，構(gòu)建自己的風險模型。同時，運用計算機技術(shù)對客戶數(shù)據(jù)進行有效提取，生成動態(tài)的企業(yè)行為跟蹤模型，實時監(jiān)控，這將是提高銀行風險分析工作效率的最有效方式。

1.企業(yè)貸款風險評估：銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法，對企業(yè)的現(xiàn)金流、產(chǎn)品流通、上下游銷售、整體財務(wù)指標等相關(guān)信息進行貸款風險分析，量化企業(yè)的信用額度，從而更有效地開展企業(yè)貸款預判。

2.小額貸款風險評估：Wonga是英國一家小額貸款公司，他們利用海量數(shù)據(jù)挖掘算法來做一些貸款業(yè)務(wù)。Wonga對過去客戶的各種碎片化信息進行數(shù)據(jù)獲取和整理，用大量的數(shù)據(jù)串成了客戶特征的全貌，同時根據(jù)不良貸款等風險信號不斷完善調(diào)整模型，從而有效控制風險。

• 大數(shù)據(jù)金融背景下未來銀行發(fā)展趨勢

1.未來銀行業(yè)更加傾向于零售營銷

在國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變以及利率場化、互聯(lián)網(wǎng)金融公司大舉入侵的背景下，銀行的公司業(yè)務(wù)已逐漸弱化，銀行依賴存貸款利差創(chuàng)造利潤的盈利方式也必須調(diào)整。零售及中間業(yè)務(wù)在未來銀行經(jīng)營中將會占有越來越大的比重，而絕大部分客戶數(shù)據(jù)通常是用戶在社交網(wǎng)絡(luò)、移動終端設(shè)備等媒介留下的海量碎片化數(shù)據(jù)，收集數(shù)據(jù)并對客戶的行為屬性進行有效的分析，是支撐以客戶為中心的發(fā)展模式的重要手段。

2.未來銀行更加傾向于科技創(chuàng)新

創(chuàng)新是銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展的驅(qū)動力，目前眾多銀行產(chǎn)品都面臨著同質(zhì)化嚴重的問題，產(chǎn)品的名字不同，但是產(chǎn)品的風險控制手段是相同的，因此需要通過技術(shù)創(chuàng)新來不斷增強銀行業(yè)的核心競爭力——幫助銀行改進金融系統(tǒng)，改善與顧客之間的交互，改進并簡化客戶的銀行業(yè)務(wù)體驗。

3.未來銀行更加傾向于數(shù)據(jù)分析挖掘

當前，很多互聯(lián)網(wǎng)公司之所以能崛起，是因為他們手里掌握著許多相當重要的用戶數(shù)據(jù)，從中就能分析出具體用戶的行為和喜好。所以阿里巴巴、亞馬遜、Google、騰訊等一些大型的互聯(lián)網(wǎng)公司，更愿意將自己定位為數(shù)據(jù)企業(yè)。因為在信息時代，數(shù)據(jù)將成為經(jīng)營決策強有力的依據(jù)，給這些互聯(lián)網(wǎng)公司帶來了發(fā)展和引領(lǐng)行業(yè)的機遇。

當然，銀行也同樣擁有豐富的“數(shù)據(jù)礦藏”，不僅存儲處理了大量結(jié)構(gòu)化的賬務(wù)數(shù)據(jù)，而且隨著銀行渠道快速滲透到社交網(wǎng)絡(luò)、移動終端等媒介，海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)也在等待被收集和分析。

因此，對于銀行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)意味著巨大的商機，不僅可以強化客戶體驗，還能提升客戶忠誠度。用一個形象的等式來描繪的話，其實就是“客戶數(shù)據(jù)的收集能力 客戶數(shù)據(jù)的分析能力=銀行智商”，這關(guān)乎一個銀行商業(yè)決策的迅速和準確，決定銀行的生存和發(fā)展。

公眾號：落筆小辛（BankCareful）

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