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1.什么是財(cái)商？ 財(cái)商，是指把現(xiàn)金或勞動(dòng)轉(zhuǎn)化為能帶來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)的能力。財(cái)商不是指你掙了多少錢，而是指你有多少錢、這些錢為你工作的努力程度，以及你的錢能維持幾代。 這里也順便帶出了財(cái)富的定義。財(cái)富不是用錢來(lái)定義的，而是用時(shí)間來(lái)定義的。財(cái)富的定義是：當(dāng)你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作）時(shí)，在你期望的生活水平之下你所能生存的天數(shù)。如果你的答案超過(guò)了一生甚至達(dá)到幾代，那么恭喜你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。 理解財(cái)商的本質(zhì)在于理解時(shí)間的價(jià)值。如果一個(gè)人停止忙碌之后就不再有收入，從財(cái)商的角度來(lái)說(shuō)，這么做并不明智——但是這就是大多數(shù)人的生活方式。 那么，不出賣勞動(dòng)時(shí)間怎么賺錢？答案是，讓錢生錢。讓錢生錢，就是獲得資產(chǎn)現(xiàn)金流。消除焦慮的從來(lái)不是現(xiàn)金（更不是信用卡，哈哈），而是現(xiàn)金流。 2.你的房子是資產(chǎn)還是負(fù)債？ 通常情況下，我們是這么理解資產(chǎn)和負(fù)債的。資產(chǎn)，就是我擁有的；負(fù)債，就是我欠下的。但這種理解不夠深刻?！陡话职指F爸爸》中對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的定義是這樣的：
本文中提到的資產(chǎn)和負(fù)債概念時(shí)，定義同上。 所以，并不是你擁有的都叫資產(chǎn)，只有能帶來(lái)現(xiàn)金流的才叫資產(chǎn)?，F(xiàn)在重新審視一下房子這個(gè)東西。如果一所房子需要你每月還房貸、交各種稅、花錢裝修，那它究竟是資產(chǎn)還是負(fù)債？如果一所沒(méi)有抵押貸款的房子可以每月給你帶來(lái)固定房租或商業(yè)收入，那它是資產(chǎn)還是負(fù)債？同理，假設(shè)你剛買了一輛豪車，如果你只是讓它折舊、為它花錢，你千萬(wàn)不要把它叫做資產(chǎn)；如果你把它租給一個(gè)Uber司機(jī)并取得收入分成，情況可能就不同了。 例子是極端了些，但其中的道理是很重要的。 很多人并不用腦子思考。我們從大學(xué)沒(méi)畢業(yè)的時(shí)候就被教導(dǎo)要有車有房，好像這理所應(yīng)當(dāng)成為我們首要的“財(cái)富”目標(biāo)。 有車有房沒(méi)什么問(wèn)題，關(guān)鍵是要想清楚該什么時(shí)候有車有房。 如果你是靠現(xiàn)金流買車買房，即使這些車房并非上述定義中的資產(chǎn)項(xiàng)，那也是沒(méi)問(wèn)題的。可是如果你是在未來(lái)現(xiàn)金流極不確定（甚至沒(méi)影兒）的前提下貸款買了一個(gè)并非出于資產(chǎn)考慮的房子，從財(cái)務(wù)的角度來(lái)說(shuō)，這一決策非常不明智。 注意本文中提到的現(xiàn)金流都是指依靠資產(chǎn)項(xiàng)獲得的被動(dòng)收入。再高的工資，在這里不算現(xiàn)金流。 所以，我從《富爸爸窮爸爸》中提煉出兩個(gè)關(guān)于資產(chǎn)與負(fù)債的建議。 第一，首先關(guān)注自己的資產(chǎn)項(xiàng)增長(zhǎng)，不要輕易負(fù)債支出。每當(dāng)一個(gè)人考慮一筆負(fù)債性支出時(shí)（比如貸款買房），都必須開(kāi)動(dòng)腦筋想出一個(gè)利用資產(chǎn)性收入平衡該筆支出的現(xiàn)金流。否則，就不要考慮這筆負(fù)債性支出。如果你是一個(gè)工薪階層，現(xiàn)階段的收入只來(lái)源于工資，那么不要輕易考慮負(fù)債性支出，要懂得利用資產(chǎn)性收入來(lái)對(duì)抗真正的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 第二，如果你個(gè)人借債，要確保數(shù)額很?。ū热缢⑿庞每ㄇf(wàn)不要過(guò)頭）；如果你借大額債務(wù)（比如貸款買房），要確保有人替你支付。 關(guān)于第二點(diǎn)，我用作者羅伯特清崎在書中寫的一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明。清崎和妻子想買一塊遠(yuǎn)離城市人群的私人用地，他們看中了一塊占地35萬(wàn)平方米的土地，有高大的橡樹和一條小溪，還有一所房屋，總要價(jià)11.5萬(wàn)美元。很劃算，讓人心一動(dòng)恨不得馬上付款。而清崎是這么操作這筆交易的。
通過(guò)這筆交易他不但擁有了23萬(wàn)平方米的土地，還賺了一些錢（其實(shí)也沒(méi)賺多少，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)稅也不少）。 這個(gè)例子里你的關(guān)注點(diǎn)不要在這些地方：美國(guó)的土地好便宜啊；我沒(méi)有作者那么豐富的房產(chǎn)交易知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不了性價(jià)比這么高的土地，也找不到買家。No，作者想強(qiáng)調(diào)的不是這些。 我們回過(guò)頭來(lái)看這句話：如果你借大額債務(wù)（比如貸款買房），要確保有人替你支付?？赡芪覀兊姆康禺a(chǎn)交易知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)比不了羅伯特清崎，但是在思維方式上我們應(yīng)該向他學(xué)習(xí)。換句話說(shuō)，如果你沒(méi)有足夠的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)確保有人替你支付，那么性價(jià)比再高也別買。在負(fù)債問(wèn)題上，清崎是有其堅(jiān)守原則的。如果沒(méi)有得到支付保證，那么他就不會(huì)選擇大額負(fù)債。記住富爸爸的這句話：
3.工作安全和財(cái)務(wù)自由，你選哪個(gè)？ 工作安全和財(cái)務(wù)自由之間還有一個(gè)概念，叫財(cái)務(wù)安全。工作安全沒(méi)什么可解釋的，就是有一份穩(wěn)定的工作，以前有種說(shuō)法叫“鐵飯碗”，現(xiàn)在好像這種叫法少了，可見(jiàn)大家的整體認(rèn)知是成長(zhǎng)了。財(cái)務(wù)自由上面也提到了，簡(jiǎn)言之，就是你現(xiàn)有的財(cái)富足可支撐你余生舒適生活的狀態(tài)。財(cái)務(wù)安全和工作安全沒(méi)有半毛錢關(guān)系；財(cái)務(wù)安全是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的前提。財(cái)務(wù)安全體現(xiàn)了對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，這個(gè)概念如此重要，值得多說(shuō)幾句。 財(cái)務(wù)安全，是從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮自己的財(cái)務(wù)狀況，以達(dá)到盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證財(cái)務(wù)在長(zhǎng)期內(nèi)處于良性的狀態(tài)。虛的概念不多說(shuō)，說(shuō)點(diǎn)實(shí)在的。 財(cái)務(wù)安全遵循的幾個(gè)原則： ①注重資產(chǎn)積累（每當(dāng)你獲得一筆收入，先考慮如何用來(lái)增加自己的資產(chǎn)） ②規(guī)避負(fù)債（負(fù)債即是風(fēng)險(xiǎn)；盡可能不欠債、不過(guò)度消費(fèi)也不擔(dān)負(fù)長(zhǎng)期或大額債務(wù)，考慮負(fù)債之前必先有處置債務(wù)的方案） ③關(guān)注現(xiàn)金流（這里的現(xiàn)金流基本等同于被動(dòng)收入。關(guān)注財(cái)務(wù)安全的人，腦子里永遠(yuǎn)都存在的概念就是：我的現(xiàn)金流是不是安全的？） ④不易被即時(shí)誘惑動(dòng)搖（拒絕沖動(dòng)購(gòu)買、賭徒心理以及貪于當(dāng)下） ⑤掌控自我（如果一件事你看不明白就去投資，這無(wú)疑是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的。關(guān)于什么是“看不明白”，我將在第5個(gè)問(wèn)題中進(jìn)行說(shuō)明） 關(guān)于財(cái)務(wù)安全，再多說(shuō)幾句。 ①工作安全并不是財(cái)務(wù)安全的保證，相反，部分情況下追求工作安全甚至是在背離財(cái)務(wù)安全。 ②財(cái)務(wù)安全依賴于理性的力量，它需要獨(dú)立思考能力和行動(dòng)力做支撐。理性的力量可以拆解為兩部分：原則和知識(shí)。 原則就是在對(duì)待財(cái)務(wù)問(wèn)題時(shí)為自己設(shè)定紅線。比如，每月固定儲(chǔ)蓄用來(lái)投資的錢，在沒(méi)有進(jìn)行投資之前堅(jiān)決不動(dòng)；比如先支付自己，再支付別人，也是一條原則；再比如上一小節(jié)提到的羅伯特清崎買地的例子中，“如果你負(fù)債并且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那么你應(yīng)該得到支付”，這也是一條原則。原則除了幫助你掌控風(fēng)險(xiǎn)，還迫使你去思考解決問(wèn)題的辦法。有了原則，如果你有相應(yīng)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，就可以保證自己的財(cái)務(wù)安全。知識(shí)不是天上掉下來(lái)的，要主動(dòng)去尋找和學(xué)習(xí)，并靠行動(dòng)積累經(jīng)驗(yàn)。羅伯特清崎可以不花錢就擁有了23萬(wàn)平方米的土地，靠的就是原則和知識(shí)。 4.E/S/B/I，你在哪個(gè)象限？ E代表企業(yè)雇員，尋求工作安全，從來(lái)不關(guān)注構(gòu)建自己的事業(yè)。 S代表自由職業(yè)者，可能是個(gè)體戶老板，喜歡親力親為，做自己的事，價(jià)值回報(bào)和自身的能力和努力成正比。 B代表企業(yè)主，確切地說(shuō)是擁有完整系統(tǒng)的企業(yè)主，重視構(gòu)建能自運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)和產(chǎn)生現(xiàn)金流。 I代表投資人，用錢賺錢。 關(guān)于這一部分，不多說(shuō)了，比較好理解。只須記住，只有想辦法走出E和S的賽道，進(jìn)入B和I的象限，才能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 5.你是否認(rèn)可自己的認(rèn)知深度？ 從小到大，我們的長(zhǎng)輩都在教導(dǎo)我們：好好學(xué)習(xí)，將來(lái)找個(gè)好工作，買房買車，娶妻生子。你對(duì)這個(gè)問(wèn)題的思考有多深？時(shí)代在變化，究竟什么才是正確的人生之路？ 上面的設(shè)問(wèn)有點(diǎn)走遠(yuǎn)了，拉回一點(diǎn)。你覺(jué)得什么是「錢」？你對(duì)它的思考?jí)蚨鄦幔?/p> 我這里沒(méi)有問(wèn)題的答案。可以肯定，I象限的人和E象限的人對(duì)于錢的理解肯定是不同的。 太多人沒(méi)有搞清楚股票是什么，就沖進(jìn)了股市；太多人被告知“好好學(xué)習(xí)，努力工作”，我們還沒(méi)來(lái)得及細(xì)想這個(gè)問(wèn)題，就已經(jīng)照做了。 一個(gè)人對(duì)自己認(rèn)知深度的不滿足，是能夠有所成就的前提。什么是“看不明白”，可能你認(rèn)為自己“看明白了”，但也許你的“明白”和別人的“明白”還差好幾個(gè)維度。永遠(yuǎn)對(duì)自己的認(rèn)知不滿足，就會(huì)讓你變得更加努力地去尋求真正的知識(shí)，更虛心地聽(tīng)取和理解別人不同的見(jiàn)解，更清醒而獨(dú)立地去思考一件事情的本質(zhì)。 對(duì)于錢也是一樣，盡可能獲得對(duì)它的本質(zhì)認(rèn)知，才能更好地駕馭它?！陡话职指F爸爸》告訴我們的一個(gè)重要道理是，如果你想做金錢的駕馭者，有些事情必須親力親為。一知半解幫不了你，你必須要做到對(duì)某一和錢有關(guān)的領(lǐng)域了如指掌。比如羅伯特清崎就非常擅長(zhǎng)房地產(chǎn)交易，尤其是中小規(guī)模公寓住房市場(chǎng)。 6.到底什么是富人思維？ 有人說(shuō)富人思維是增量思維，盯著未來(lái)；窮人思維就是存量思維，永遠(yuǎn)線性。我認(rèn)為這雖然正確，但不夠具體。其實(shí)上面5個(gè)問(wèn)題，說(shuō)的就是富人思維，下面我們來(lái)總結(jié)一下什么是「富人思維」。 ①理解時(shí)間的價(jià)值 ②關(guān)注自己的事業(yè)發(fā)展 ③關(guān)注資產(chǎn)項(xiàng)的增加，規(guī)避負(fù)債 ④關(guān)注現(xiàn)金流的成長(zhǎng) ⑤在財(cái)務(wù)問(wèn)題上相信原則和知識(shí)的力量 ⑥擅長(zhǎng)獨(dú)立和深入的思考 ⑦關(guān)注長(zhǎng)遠(yuǎn)回報(bào)，抵得住即刻誘惑 ⑧自信，思考出發(fā)點(diǎn)永遠(yuǎn)是“如何解決” ⑨不人云亦云 關(guān)于最后一點(diǎn)，前面說(shuō)的不多。這里簡(jiǎn)單補(bǔ)充一句巴菲特說(shuō)過(guò)的話進(jìn)行說(shuō)明：在別人恐懼的時(shí)候貪婪，在別人貪婪的時(shí)候恐懼。 7.實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的7個(gè)步驟 其實(shí)《富爸爸窮爸爸》這本書有點(diǎn)啰嗦，同一個(gè)觀念翻來(lái)覆去變著法兒地說(shuō)（外國(guó)人寫的有關(guān)思維方式的書好像有這個(gè)通?。赡苁且?yàn)樨?cái)務(wù)觀念的改變確實(shí)有些難度，需要不斷強(qiáng)調(diào)和例證來(lái)強(qiáng)化。對(duì)于已經(jīng)具有富人思維的人來(lái)說(shuō)，只需要看這一部分就夠了，有干貨。以上6個(gè)問(wèn)題是我自己歸納總結(jié)的，以下內(nèi)容原封不動(dòng)摘自書中。 第1步：開(kāi)始考慮自己的事業(yè) ①填制個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表 ②設(shè)定財(cái)務(wù)目標(biāo) 1) 在未來(lái)的12個(gè)月內(nèi)： ●我想減少我的債務(wù) 美元。 ●我想增加我名下資產(chǎn)的現(xiàn)金流或者增加被動(dòng)收入 美元/月。 2) 我的5年目標(biāo)是： ●增加我資產(chǎn)的現(xiàn)金流到 美元/月。 ● 在我的資產(chǎn)項(xiàng)目中擁有下列投資（如房地產(chǎn)、股票、企業(yè)，等等） 3) 用你的5年目標(biāo)改變你從今天開(kāi)始的5年以內(nèi)的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表。 第2步：控制你的現(xiàn)金流 ①?gòu)?fù)習(xí)上一步要求你做的財(cái)務(wù)報(bào)表。 ②確定你現(xiàn)在的收入來(lái)自現(xiàn)金流象限圖的哪一個(gè)象限。 ③確定你希望5年后你的主要收入來(lái)自哪個(gè)象限。 ④開(kāi)始你的現(xiàn)金流管理計(jì)劃： 1) 先支付自己 從你的每份工資或每份其他來(lái)源的收入中拿出一個(gè)固定份額，把這筆錢存入投資儲(chǔ)蓄賬戶。一旦你的錢存入這個(gè)賬戶，就永遠(yuǎn)不要取出它，直到你準(zhǔn)備用它投資為止。 祝賀你！你已經(jīng)開(kāi)始管理你的現(xiàn)金流了。 2) 集中精力減少你的個(gè)人債務(wù) 書中給出了非常具體的關(guān)于如何償還多張信用卡債務(wù)的方法，這里就不展開(kāi)了。 第3步：了解風(fēng)險(xiǎn)與冒險(xiǎn)的區(qū)別 ①用你自己的話來(lái)定義風(fēng)險(xiǎn)。 依賴工資對(duì)你來(lái)說(shuō)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 每月支付的債務(wù)對(duì)你來(lái)說(shuō)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 擁有每月產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)對(duì)你而言有風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 花時(shí)間學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)對(duì)你來(lái)說(shuō)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？ 花時(shí)間學(xué)習(xí)不同類型的投資對(duì)你而言有風(fēng)險(xiǎn)嗎？ ②每周花5個(gè)小時(shí)做下列事情中的一件或者更多件： 讀報(bào)紙的商業(yè)版和《華爾街日?qǐng)?bào)》。 聽(tīng)電視或廣播中的財(cái)經(jīng)新聞。 聽(tīng)關(guān)于投資和財(cái)務(wù)知識(shí)的教學(xué)磁帶。 讀財(cái)經(jīng)雜志和通訊。 玩“現(xiàn)金流”游戲。 第4步：決定你想成為哪種類型的投資者 這一步對(duì)投資者進(jìn)行了分類，但在行動(dòng)建議環(huán)節(jié)給出的是如何獲得投資知識(shí)。具體建議如下。 ①獲得投資知識(shí)： 每星期至少做下列事情中的兩件： 1) 參加財(cái)務(wù)研討班和學(xué)習(xí)班。我把我的很多成功歸因于我年輕時(shí)上的一門房地產(chǎn)課程，這門課花了我385美元。然而由于我采取了行動(dòng)，多年以后，這門課已經(jīng)幫我掙到了幾百萬(wàn)美元。 2) 在你的地區(qū)尋找待售的房地產(chǎn)。每星期拜訪3～4家，并讓銷售人員告訴你有關(guān)這項(xiàng)資產(chǎn)的情況。問(wèn)這樣一些問(wèn)題：這是一項(xiàng)資產(chǎn)投資嗎？或者是：它出租嗎？現(xiàn)在的租金是多少？空房率是多少？該地區(qū)的平均租金是多少？維修成本是多少？有定期維修嗎？房主會(huì)融資嗎？能獲得什么類型的融資條件？練習(xí)計(jì)算每項(xiàng)資產(chǎn)的月現(xiàn)金流量情況，然后讓資產(chǎn)代理人檢查一遍，看看你忘記了哪些內(nèi)容。每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)都是一個(gè)獨(dú)特的商業(yè)系統(tǒng)，并應(yīng)該被看成是個(gè)人的商業(yè)系統(tǒng)。 3) 會(huì)見(jiàn)幾位股票經(jīng)紀(jì)人。聽(tīng)聽(tīng)他們推薦了哪些可以購(gòu)買的公司股票，然后在圖書館或者互聯(lián)網(wǎng)上調(diào)查這些公司，給這些公司打電話，索要他們的年度報(bào)表。 4) 訂閱投資通訊并研究。 5) 繼續(xù)閱讀、聽(tīng)磁帶和看錄像帶，看財(cái)經(jīng)類電視節(jié)目，玩“現(xiàn)金流”游戲。 ②獲得商業(yè)知識(shí)： 1) 會(huì)見(jiàn)一些商業(yè)經(jīng)紀(jì)人，了解你的地區(qū)有哪些現(xiàn)存企業(yè)正在出售。僅通過(guò)問(wèn)問(wèn)題和傾聽(tīng)，你就能學(xué)會(huì)那些術(shù)語(yǔ)。 2) 參加網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷研討班，學(xué)習(xí)這個(gè)企業(yè)系統(tǒng)方面的知識(shí)。建議至少研究3家不同的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷公司。 3) 參加當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)年會(huì)和貿(mào)易博覽會(huì)，從而了解能加入哪些特許經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)或企業(yè)系統(tǒng)。 4) 訂閱商業(yè)報(bào)紙和雜志。 第5步：尋找導(dǎo)師 ①尋找導(dǎo)師——找出既在投資領(lǐng)域又在企業(yè)領(lǐng)域中的有可能成為你的導(dǎo)師的人。找出榜樣，向他們學(xué)習(xí)。 找出反面的示范，從他們身上吸取教訓(xùn)。 ②你與之交往的人就是你的未來(lái)。寫下6位與你相處時(shí)間最多的人，你所有的孩子計(jì)作1人。記住限制條款是你與之相處的時(shí)間最多的人，而不是你們的關(guān)系類型。在每個(gè)人的名字后面列出他們所處的象限及投資者級(jí)別（1~6）。 第6步：將失望轉(zhuǎn)化為力量 這一步講的是不要害怕犯錯(cuò)誤，要為即將到來(lái)的失望做好準(zhǔn)備。 ①犯錯(cuò)誤。 我建議你先從邁出一小步開(kāi)始。記住：失敗是成功的一部分。E和S被告知犯錯(cuò)誤是不可接受的，而B和I則知道犯錯(cuò)誤是他們學(xué)習(xí)的一種方式。 ②投一點(diǎn)兒錢進(jìn)去，從小規(guī)模開(kāi)始。 如果你想?yún)⑴c一項(xiàng)投資，那么就投一點(diǎn)兒錢進(jìn)去。你會(huì)驚奇地發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你的錢用在投資上時(shí)，你的智力增長(zhǎng)得多么快。不要用你的農(nóng)場(chǎng)、你的抵押貸款支付，或者用你孩子的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)做賭注。你只需要投入一點(diǎn)兒錢進(jìn)去，關(guān)注它并開(kāi)始學(xué)習(xí)。 ③采取行動(dòng)這一步的關(guān)鍵就是采取行動(dòng)！ 閱讀、觀察和傾聽(tīng)對(duì)于你的教育而言是至關(guān)重要的，但是你還必須開(kāi)始“做”。例如，在能產(chǎn)生正現(xiàn)金流的小額房地產(chǎn)上投資、加入一家網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷公司并從其內(nèi)部學(xué)習(xí)、在調(diào)查公司之后對(duì)某些股票進(jìn)行投資，等等。 如果需要，請(qǐng)向你的導(dǎo)師、財(cái)務(wù)或稅收顧問(wèn)征求建議，要像耐克廣告所說(shuō)的：“Just do it！” 第7步：信心的力量 相信你自己，并從今天開(kāi)始行動(dòng)吧！
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《富爸爸窮爸爸》《富爸爸財(cái)務(wù)自由之路》讀書筆記
