標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價(jià)值評估等重要資訊。標(biāo)準(zhǔn)普爾成立140多年以來，一直扮演著市場領(lǐng)導(dǎo)者的專業(yè)角色，其所提供的各項(xiàng)參考指標(biāo)，更是廣大投資者進(jìn)行重要投資和財(cái)務(wù)決策時(shí)的專業(yè)憑據(jù)和信心保證。

標(biāo)準(zhǔn)普爾曾調(diào)研全球10萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配，能保證家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)健增長。

第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3~6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷和日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。這個(gè)賬戶最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶。

要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3~6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款、貨幣基金中。

第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。

這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要?？顚Ｓ茫员Ｕ霞彝コ蓡T出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來保命。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大，平時(shí)不占用太多錢，用時(shí)又有大筆的錢。

這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但到了關(guān)鍵的時(shí)刻，它能保障你不會(huì)為了急用錢賣車賣房、股票低價(jià)套現(xiàn)、到處借錢。如果沒有這個(gè)賬戶，你的家庭資產(chǎn)有可能隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫作保命的錢。

要點(diǎn)：意外重疾保障，?？顚Ｓ?，解決家庭突發(fā)的大開支。

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益，用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益，往往是通過你的智慧，用你最擅長的方式為家庭賺錢，包括投資股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。

這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣你才能從容地抉擇。

要點(diǎn)：重在收益。這個(gè)賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，看見收益第二年就用90%的錢去買股票了。其實(shí)，投資≠理財(cái)。

第四個(gè)賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等，一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。

這個(gè)賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩(wěn)定的。這個(gè)賬戶最重要的是專屬：

1.不能隨意取出使用。養(yǎng)老金說是要存，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了。

2.每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3.要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。常聽到很多人年輕時(shí)如何如何風(fēng)光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因?yàn)闆]有這個(gè)賬戶。

要點(diǎn)：保本升值，本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。以債券、信托、分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金、子女教育金等。

這四個(gè)賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨時(shí)有倒下的危險(xiǎn)，所以一定要及時(shí)準(zhǔn)備。看你現(xiàn)在還缺少哪個(gè)賬戶，或者說你最想趕快準(zhǔn)備哪個(gè)賬戶？這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)沒有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個(gè)時(shí)候你就要好好想一想：是不是自己花的錢花得太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是將資產(chǎn)過多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢？

夏海