孟女士，35歲，某國有企業(yè)員工，稅前月收入8000元，丈夫劉先生，35歲，政府工作人員，月收入3500元，夫妻二人單位均繳納社保，目前供一套房子，每月還貸3500元左右，家里寶寶4歲，其他生活開銷大概每月2000元。家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)，儲蓄存款50余萬元，理財產(chǎn)品20萬元。想要實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

【理財目標(biāo)】

為使家庭資產(chǎn)能有較好的增值，孟女士咨詢銀行理財師，如何進(jìn)行家庭的理財規(guī)劃和投資。

【理財分析】

孟女士家庭屬于工薪族，收入穩(wěn)定，家庭財務(wù)狀況良好，首先考慮夫妻雙方雖然都有社保，但無商業(yè)保險，從實際情況看，僅僅有社保是不夠的，應(yīng)適當(dāng)增加保險配置，補(bǔ)足家庭保障缺口，另外，孩子現(xiàn)在還小，花費(fèi)的教育費(fèi)不多，但上大學(xué)的費(fèi)用要提前準(zhǔn)備，在理財上，對于激進(jìn)的投資風(fēng)格，可以適當(dāng)參與，但要注意控制資金的投入比例。

【理財建議】

穩(wěn)健型投資為主 風(fēng)險型投資為輔

從客戶家庭的整體理財思路上看，目前的銀行儲蓄過高，不利于家庭資產(chǎn)增值的，故應(yīng)轉(zhuǎn)換資產(chǎn)，加大投資產(chǎn)品的配置比例。投資的風(fēng)格，建議采取以穩(wěn)健型為主，風(fēng)險型投資為輔的投資策略。

家庭備用金：配置3萬元+ETC信用卡

目前，孟女士家庭需要準(zhǔn)備一定的生活保證金，以應(yīng)付日常生活吃穿住行需要，資金以能覆蓋家庭6個月生活支出為限，考慮資金的流動性和收益性，建議配置建行的建信速盈產(chǎn)品3萬元，資金交易時間贖回，下一工作日十點(diǎn)后到帳，年化收益率3%左右。

另建議客戶申請辦理建行ETC信用卡，客戶可享受2萬以上信用額度，消費(fèi)積分也可免費(fèi)兌換我行信用卡禮品，同時可免費(fèi)為客戶安裝ETC設(shè)備，家庭自駕出游享受高速通行5%優(yōu)惠。

家庭保險規(guī)劃：重疾險+意外險

考慮到社保本身所存在的局限性，為彌補(bǔ)社保不足，從實際情況考慮，孟女士及家人仍應(yīng)該購買一些商業(yè)保險，產(chǎn)品配置推薦建行代銷的“平安愛無憂惡性腫瘤疾病保險”，夫妻雙方年繳費(fèi)合計7000元，繳費(fèi)年期20年，提供30萬惡性腫瘤疾病保障。

意外險建議投保一份“龍行無憂”保障計劃（2014），每人年繳保費(fèi)888元，提供意外身故保障30萬，為家庭生活保駕護(hù)航。

投資產(chǎn)品配置：投資型產(chǎn)品+穩(wěn)健型產(chǎn)品

從目前配置看，家庭中低收益的產(chǎn)品占比較大，這種配置要進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)80法則，投資占資產(chǎn)合理比重=（80-年齡）X100%，因此可配置投資型資產(chǎn)比例在45%左右，金額＝70萬*45%＝30萬元。其中股票型基金配置13.5萬，債券型基金配置16.5萬。認(rèn)購型股票基金有富國低碳新經(jīng)濟(jì)、上投文體休閑，債券型認(rèn)購基金有平安大華鑫安A等。

另30萬資金建議配置穩(wěn)健型產(chǎn)品，可購買建行乾元系列理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率4%左右。

教育基金規(guī)劃：長期堅持基金定投

子女教育是家庭未來支出的重要部分，鑒于孟女士家庭屬于工薪族，建議提前規(guī)劃這部分費(fèi)用，一部分資金辦理基金定投，每月幾百元，積少成多，平攤投資成本，堅持長期投入可以為未來準(zhǔn)備一份教育基金。按年化收益率8%模擬計算，每月定投1000元，15年后可為子女儲備教育經(jīng)費(fèi)34萬元。

面對高昂的教育成本，越早準(zhǔn)備對于孟女士家庭來說負(fù)擔(dān)越小。推薦孟女士簽約股票型基金定投，如大摩資源優(yōu)選基金（163302）、易方達(dá)科訊（110029）、上投核心優(yōu)選（370024），充分利用復(fù)利威力，長期投資平攤投資成本，輕松實現(xiàn)家庭中、長期理財目標(biāo)。

理財規(guī)劃方案需要付諸實施才會有成效。作為理財師，我們希望能根據(jù)實際情況變化和客戶一起共同執(zhí)行，調(diào)整，完善，最終為客戶打造最佳理財方案。