單親家庭應(yīng)該堅(jiān)持以穩(wěn)健投資為主,在充分滿足日常生活開支、孩子接受完備高等教育經(jīng)費(fèi)、自身醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)等剛性需求的前提下,輔之以風(fēng)險(xiǎn)投資,以確保家庭經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康運(yùn)行。

　　理財(cái)案例

　　張女士今年33歲,從事商務(wù)咨詢工作,目前單身,有一個(gè)3歲的兒子。月收入略有波動(dòng),平均每月1萬元左右,家庭日常支出3000元,兒子托管費(fèi)和其他費(fèi)用每月2000元。張女士目前的工作節(jié)奏和壓力非常大,隨著自己年齡的增大,加上工作的不確定性,擔(dān)心未來自己收入有大幅下降的可能?，F(xiàn)有活期存款5萬元,定期存款5萬元,一套自用房市值約50萬元,股票型基金4萬元,目前市值3.5萬元。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　從資產(chǎn)負(fù)債表上看,張女士家庭流動(dòng)性資產(chǎn)有5萬元,流動(dòng)性指標(biāo)超過標(biāo)準(zhǔn)值3-6倍很多,說明家庭的閑置資產(chǎn)相對(duì)多一些,不利于家庭資產(chǎn)的保值增值。從投資性資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比來看,其比率為13.39%,低于標(biāo)準(zhǔn)值50%,說明張女士家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多,這會(huì)影響家庭資產(chǎn)的保值增值,也會(huì)影響張女士將來理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從現(xiàn)金流量表上看,張女士家庭的凈結(jié)余比率為46.81%,略高于標(biāo)準(zhǔn)值40%,說明張女士有著不錯(cuò)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。但從實(shí)現(xiàn)將來理財(cái)目標(biāo)的角度來看,提高家庭的凈結(jié)余比率還是很有必要的。從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看,張女士家庭的指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%,這意味著張女士家庭完全依賴于其工作收入,一旦工作出現(xiàn)問題,其后果不堪設(shè)想。建議張女士逐步提高生息資產(chǎn)的比例,提高理財(cái)收入,早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、隨著孩子越來越大,開銷越來越多,張女士想知道應(yīng)該如何理財(cái),才可以保障自己孩子將來的教育和生活？

　　2、出于對(duì)未來生活的擔(dān)憂,張女士想知道如何理財(cái)規(guī)劃,能提高自己生活的穩(wěn)定性,并儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

　　理財(cái)建議

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　對(duì)張女士來說,5萬元的流動(dòng)資產(chǎn)作為預(yù)備金顯然多了一些。張女士當(dāng)前平均月支出為5,000元,建議留出2萬元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金,其中80%投資于貨幣基金,20%以銀行活期存款方式留存。另外,張女士可以辦一張額度為1萬元以上的信用卡,不僅能在急需資金時(shí)應(yīng)急使用,還可以代替現(xiàn)金刷卡消費(fèi),提高資金的使用效率,提高自己的預(yù)備金額度。

　　從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試結(jié)果來看,張女士屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下：拿出5萬元資金用于定期存款或購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,期限以一年期為主,滿足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬元投資股票型基金,其比例暫時(shí)不動(dòng),滿足家庭資產(chǎn)增值需要。最后的3萬元資金投資于債券型基金或保本型基金,滿足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主,比例為80%以上,這能有效規(guī)避債券市場(chǎng)的一些投資風(fēng)險(xiǎn),并獲得穩(wěn)定的收益。需要注意的是,保本型基金雖然保本,但有期限限制,一般為兩年到三年左右,中途贖回是不能保證本金的。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　由于張女士目前是家庭的唯一支柱,所承擔(dān)的家庭責(zé)任很大。因此,建議張女士為自己適當(dāng)購買一些重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn),給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險(xiǎn)。根據(jù)沈陽目前醫(yī)療消費(fèi)水平,其重大疾病的保險(xiǎn)金額以30萬元為宜,張女士可以選擇年繳保費(fèi)的重大疾病保險(xiǎn),每年花566元左右,購買重大疾病保險(xiǎn)附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)。此外,張女士也要選擇定期壽險(xiǎn)來為自己提供保障,建議選擇保額為30萬元,年繳保費(fèi)1260元的定期壽險(xiǎn)。

　　3、子女教育金規(guī)劃

　　總體來說, 張女士總資產(chǎn)不多,且主要為房產(chǎn),可用于投資的資產(chǎn)并不多。因此,通過每月的凈儲(chǔ)蓄來貯備教育金是最主要的方式。建議每月凈儲(chǔ)蓄選擇定期定額投資基金,用于準(zhǔn)備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性,但基金定投具有起點(diǎn)低、收益高、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲,從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備教育金,時(shí)間還很充裕,隨著收入的變化,還可以隨時(shí)改變定投金額。長(zhǎng)期堅(jiān)持下去,孩子需要教育金時(shí),可以隨時(shí)支取,這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設(shè)孩子在上大學(xué)之前接受的都是公立教育,以大學(xué)費(fèi)用每年花費(fèi)2萬元現(xiàn)值保守估計(jì),每年生活費(fèi)用2萬元現(xiàn)值；以學(xué)費(fèi)和生活成本增長(zhǎng)率5%為例,張女士培養(yǎng)孩子20年,共需要105萬元左右。以指數(shù)型基金定投平均投資報(bào)酬率8%為例,積累105萬元,每月還需要投資1327元。

　　4、養(yǎng)老規(guī)劃

　　張女士家庭當(dāng)前每年有5.28萬元左右的結(jié)余,這部分資金除了給孩子進(jìn)行教育規(guī)劃外,可將一部分用于養(yǎng)老資金積累。以張女士22年后退休,余壽30年為例(假設(shè)退休后保持目前生活水平,每年支出5萬元,年平均通貨膨脹率為5%,年平均工資增長(zhǎng)率為5%),退休時(shí)點(diǎn)還需要70萬元左右,才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過基金定投方式,建立個(gè)人養(yǎng)老保障。專設(shè)一個(gè)養(yǎng)老基金賬戶,從現(xiàn)在起,每月投入一定數(shù)額資金購買基金,一直堅(jiān)持到55歲退休。假設(shè)張女士每月投資1000元購買基金,基金定投的年化收益率為8%,堅(jiān)持22年,通過計(jì)算,屆時(shí)將有71.68萬元用于養(yǎng)老。如果基金定投的年化收益率為12%,則在張女士55歲時(shí),可積累128.31萬元,晚年生活還是非常有保障的。

　　四招教你看清理財(cái)產(chǎn)品說明書

　　細(xì)節(jié)一：認(rèn)清產(chǎn)品類型

　　目前銀行理財(cái)產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型,也分為固定收益型和浮動(dòng)收益型。一般而言,初次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶,可以先考慮保證收益型產(chǎn)品或者固定收益型產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)二：資金進(jìn)出的時(shí)間差

　　目前市面上的理財(cái)產(chǎn)品的還本清算期,從3個(gè)到7個(gè)工作日不等。有些理財(cái)產(chǎn)品在其產(chǎn)品說明書中,明確表示在這段時(shí)間內(nèi),銀行不會(huì)向投資者支付利息,但也有一些理財(cái)產(chǎn)品未對(duì)此做出說明。投資者要注意,募集期不等于起息期,到期日不等于支付日。如果投資者未能及時(shí)注意到期日和支付日間的時(shí)間差,會(huì)使實(shí)際投資收益縮水。

　　細(xì)節(jié)三：明確產(chǎn)品能否贖回提前贖回

　　包含以下兩種情況：隨時(shí)支持贖回和只能在某一規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回部分理財(cái)產(chǎn)品。投資者在選購這類可贖回產(chǎn)品時(shí),要與其他中短期投資產(chǎn)品的靈活性和收益率比較,才能選出更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。此外,與提前贖回條款不同,終止條款更容易讓投資者吃虧。一些理財(cái)合同中設(shè)計(jì)有“在特殊情況下,本行有權(quán)單方面提前終止理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)”的條款,會(huì)讓投資者的理財(cái)產(chǎn)品莫名“被終止”。

　　細(xì)節(jié)四：仔細(xì)對(duì)比收益率

　　理財(cái)單一般所提到的只是“預(yù)期收益率”或者“最高預(yù)期收益率”,而不是實(shí)際收益率。理財(cái)產(chǎn)品說明書提供的多為年化收益率,而非投資期限內(nèi)的預(yù)期收益率。理財(cái)期限低于1年的理財(cái)產(chǎn)品,其投資期內(nèi)的預(yù)期收益率一般都比預(yù)期年化收益率要低。