最近，浙江省紹興市的一起醫(yī)保詐騙案引發(fā)公眾關(guān)注。患有高血壓的鄒某，讓女兒用丈夫老周的社保卡買藥，合計(jì)報(bào)銷11376.64元，結(jié)果母女倆雙雙獲刑。有人認(rèn)為，這對(duì)母女“罪有應(yīng)得”，有人認(rèn)為對(duì)她們的懲罰過于嚴(yán)苛。 他們到底冤不冤？為什么人們對(duì)這個(gè)案件如此關(guān)心？

人們很關(guān)心“用家人的社?？ㄙI藥”是否違法

“用家人的社保卡買藥”是騙國家的錢？

針對(duì)這個(gè)判決，反對(duì)者和贊同者都旗幟鮮明。反對(duì)者認(rèn)為，從案情看，鄒某的女兒用父親的社?？ㄙI藥，明顯是為了讓母親“自用”，其情可憫；醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理疏忽，才讓人有冒用社保卡之機(jī)，醫(yī)療結(jié)構(gòu)也要承擔(dān)責(zé)任。贊同者則認(rèn)為，我國騙保行為近年來有泛濫之勢(shì)，處罰卻缺乏依據(jù)。在2014年，人大常委會(huì)專門出臺(tái)司法解釋，將騙保統(tǒng)一以詐騙罪論處，且這對(duì)母女詐騙超過萬元，數(shù)額較大，因此認(rèn)為法院的判決無可指摘。

甚至有論者言之鑿鑿地指出，“這一事件給人們的最大教訓(xùn)在于，別輕易用親屬的社?？?、醫(yī)?？▉碇尾　①I藥，這種行為本質(zhì)上就是騙取國家的錢，是詐騙，法律并不會(huì)因?yàn)槟闶怯糜H人的社保卡、醫(yī)?？ê鸵?yàn)槟愦_實(shí)是在治病而置之不理的?！?/p>

對(duì)于這個(gè)判決大多數(shù)網(wǎng)友并不認(rèn)同

這或許才是公眾對(duì)此案件極為關(guān)注的原因：在我國，“用家人的社?？ㄙI藥”向來并不罕見，如今卻要被扣上“騙國家的錢”這個(gè)帽子。人們肯定有這個(gè)疑惑：用家人的社保卡買藥，到底是一個(gè)多大的罪過？

認(rèn)為使用家人的社保卡違法，最主要的理由是“你可能用了別人的錢”

認(rèn)為“用親屬社?？ㄙI藥是騙國家的錢”，這一論斷顯然過于簡(jiǎn)單。我國目前主要有城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合（一些地區(qū)后兩者已合并成為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度）三種醫(yī)療保險(xiǎn)制度。雖然新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居醫(yī)療保險(xiǎn)有國家補(bǔ)貼，但參保者仍需交費(fèi)，而繳納保費(fèi)最多的城鎮(zhèn)職工保險(xiǎn)則完全是由個(gè)人和單位繳納，其中職工繳費(fèi)一般為本人工資收入的2%，用人單位一般繳納職工工資總額的6%左右，即使是企業(yè)繳納的部分，也是職工本人勞動(dòng)所得，在某種程度上，這些都是參保者“自己的錢”。而保險(xiǎn)的意義就在于“共濟(jì)”，如果職工繳納的部分連自己的家人都不能“濟(jì)”，無疑是有些讓人難以理解的。

既然如此，為什么用家人的社?？ㄙI藥還要被定為“詐騙”呢？這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的原則是“誰參保，誰受益”，保費(fèi)、保額、風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估都是按照這個(gè)設(shè)計(jì)出來的。你雖然是家庭成員，很需要用到家人參保的這部分錢，但本質(zhì)上你并不是參保人，所以使用了即使屬于參保者“自己的錢”以內(nèi)的金額，也是不妥當(dāng)?shù)?，更何況這很可能還花掉了統(tǒng)籌基金的部分，這就是“別人的錢”。用別人的錢，當(dāng)然是有問題的。

用家人社?？ㄙI藥，確實(shí)可能違反相關(guān)規(guī)定

為打消公眾顧慮，應(yīng)建立完善的家庭醫(yī)保賬戶制度

正如上文所說，保險(xiǎn)最重要意義是“共濟(jì)”，自己家庭成員當(dāng)然也是希望能得到“共濟(jì)”的對(duì)象。不能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，說明目前的醫(yī)保制度存在問題。所以，首先應(yīng)該朝著職工個(gè)人醫(yī)保賬戶能夠惠及到自己家人的方向發(fā)展。

醫(yī)保個(gè)人賬戶的現(xiàn)狀是家人需要用，它卻在沉睡

我國建立醫(yī)保個(gè)人賬戶，本意是控制醫(yī)療費(fèi)用，鼓勵(lì)個(gè)人繳費(fèi)和積累，但過度強(qiáng)調(diào)個(gè)人積累，使得個(gè)人賬戶缺乏基本的互濟(jì)性，而互濟(jì)性是保險(xiǎn)的根本屬性。有學(xué)者指出，目前的少兒醫(yī)保只保大病門診和住院，但小孩感冒發(fā)燒、消化不良等常見病就診較多，家長(zhǎng)卻無法用醫(yī)?？樾『⒖床?；家庭中一方身體較好，甚至從不進(jìn)醫(yī)院看病，門診醫(yī)?？ㄉ戏e累了大量資金，而配偶身體較差，經(jīng)常需要看病，而卡上的錢總不夠用；或者家中年輕人身體狀況較好，多年不去醫(yī)院，醫(yī)?？ǚe累的錢很多，而父母醫(yī)保卡上的錢卻常常不夠用……這些都是現(xiàn)行醫(yī)保個(gè)人賬戶支付性不足帶來的怪狀。

個(gè)人賬戶上有結(jié)余的人用不著，有需要的家庭成員卻沒法用。這導(dǎo)致我國的醫(yī)保個(gè)人賬戶結(jié)余不斷增加，2013年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶積累資金達(dá)3323億元，平均每個(gè)賬戶結(jié)余1200元；2014年，個(gè)人賬戶累計(jì)資金則上升到3913億元，占年末職工醫(yī)保基金累計(jì)結(jié)存的41.4%。

結(jié)余高并不是一件好事。目前，社會(huì)保險(xiǎn)的年均收益率僅2.2%，貶值嚴(yán)重，個(gè)人賬戶累計(jì)越多，意味著貶值的資金越多，是投保人財(cái)富的損失；而在醫(yī)療費(fèi)用迅速增長(zhǎng)的情況下，醫(yī)保個(gè)人賬戶的積累作用也會(huì)大打折扣。

很多時(shí)候家長(zhǎng)無法用自己的社?？ńo孩子看病

化解之道在于擴(kuò)大醫(yī)保個(gè)人賬戶的應(yīng)用范圍

我國醫(yī)保個(gè)人賬戶制度的弊端早已顯露，為了盤活個(gè)人賬戶資金，擴(kuò)大個(gè)人賬戶使用范圍，建立醫(yī)保家庭賬戶，成了眾多學(xué)者的共識(shí)。一些地區(qū)也開始了試點(diǎn)工作。

如深圳市2008年3月1日開始實(shí)施的《深圳市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》規(guī)定，個(gè)人賬戶積累額達(dá)到一定金額的所有醫(yī)保參保人，其超過部分將可用于支付其家庭所有成員，如父母、配偶、子女的門診醫(yī)療費(fèi)用。

在論文《個(gè)人賬戶家庭共享效果幾何——深圳市的實(shí)踐分析》（2012）中，深圳市社會(huì)保險(xiǎn)基金管理局的沈華亮處長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人賬戶家庭共享，不僅激活沉淀資金，提高了個(gè)人賬戶的使用效率；還降低了基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵谛抡呦?，?dāng)個(gè)人賬戶不足支付時(shí)，參保人的首選是使用家庭成員的個(gè)人賬戶，而不愿意進(jìn)入自付段用現(xiàn)金去看病，從而降低了統(tǒng)籌基金的風(fēng)險(xiǎn)；二是減少了輕病住院或小病大治。過去，有部分參保人在個(gè)人賬戶用完，或是門診統(tǒng)籌達(dá)到最高支付限額后，可能會(huì)冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，輕病住院或掛床住院以減少開支。但個(gè)人賬戶家庭成員共享后，他們一般不會(huì)輕易去冒險(xiǎn)，這也降低了統(tǒng)籌基金風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)保家庭賬戶能夠提升整個(gè)家庭的醫(yī)保水平

實(shí)際上，我國醫(yī)保個(gè)人賬戶的設(shè)立是借鑒了新加坡中央公積金中的個(gè)人保健賬戶的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。但需要指出的是，我國為了達(dá)到積累個(gè)人醫(yī)保賬戶的目的，我國公民個(gè)人醫(yī)保賬戶支付范圍相對(duì)狹窄，主要用來支付普通門診費(fèi)用；相比之下，新加坡個(gè)人保健賬戶側(cè)重于支付住院以及費(fèi)用較高的門診項(xiàng)目和非住院的手術(shù)，包括支付本人及其家人的住院醫(yī)療費(fèi)、日間外科手術(shù)費(fèi)以及部分病種（洗腎治療、癌癥放射治療等10多種疾?。┑拈T診費(fèi)用，其功能定位比較合理，因此使用功效較高。

借鑒別國經(jīng)驗(yàn)，不能只學(xué)一部分，在目前個(gè)人賬戶資金大量結(jié)余，卻利用低效、不斷貶值的情況下，向新加坡學(xué)習(xí)，擴(kuò)大個(gè)人醫(yī)保賬戶的適用范圍更在情理之中。

出現(xiàn)“一人參保、全家受益”的搭便車現(xiàn)象，也說明制度有問題

前文已經(jīng)提到過，我國有城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合三種醫(yī)療保險(xiǎn)制度，中國社會(huì)科學(xué)院研究員邱仁宗才曾以華北某省為例，分析了不同制度下，報(bào)銷比例究竟有多大差距。新農(nóng)合且不談，我們就對(duì)比下對(duì)于城市民眾有意義的兩種—— “城鎮(zhèn)居民”保險(xiǎn)制度下，住院病人醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例分別為初級(jí)醫(yī)院60%，二級(jí)醫(yī)院55％-60%，三級(jí)醫(yī)院50％-55%。而“城鎮(zhèn)職工”保險(xiǎn)，則分別高達(dá)90％-97%，87％-97%，85％-95%。另外，一些必須要在三級(jí)醫(yī)院治療的重大疾病，報(bào)銷比例則分別為：50％-55%（城鎮(zhèn)居民）和85％-95%（城鎮(zhèn)職工）。

這表明，“城鎮(zhèn)居民”與“城鎮(zhèn)職工”兩種醫(yī)保體系，其報(bào)銷比例差異巨大。然而，享受兩種不同醫(yī)保的人群并不是截然分開的，他們之間可以組成家庭，出現(xiàn)同一家庭中不同成員被不同醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的現(xiàn)象。從家庭內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)角度分析，“城鎮(zhèn)職工”醫(yī)保較“城鎮(zhèn)居民”報(bào)銷比例高、使用范圍廣，因此對(duì)于家庭成員更具有吸引力。在有空子可鉆的前提下，就會(huì)導(dǎo)致“一人參保、全家受益”的“搭便車”行為，形成了醫(yī)療服務(wù)需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)，這是一種經(jīng)濟(jì)學(xué)的現(xiàn)象，歸根到底是醫(yī)保制度設(shè)計(jì)的問題。

有公費(fèi)醫(yī)療時(shí)代，不同制度間的報(bào)銷比例差別更大

事實(shí)上，這種空子明顯是存在的，雖然住院和大病治療往往可以對(duì)應(yīng)到具體的人，但如果只是利用“城鎮(zhèn)職工”保險(xiǎn)來購買報(bào)銷許可范圍內(nèi)的藥，“搭便車”的現(xiàn)象就非常廣泛了，目前的制度體系下很難杜絕這一現(xiàn)象。本文分析的這起案件就是一個(gè)典型——“鄒某只參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，藥費(fèi)報(bào)銷比例較少，而丈夫老周的社?？軋?bào)銷不少醫(yī)藥費(fèi)?！眻?bào)銷比例的不同，就是鄒某選擇用丈夫社保卡購藥的直接原因。

搭便車行為會(huì)損害其他參加“城鎮(zhèn)職工”醫(yī)保職工的利益，特別是在“個(gè)人賬戶”通道式支付模式下，個(gè)人賬戶的資金用完后，個(gè)人先支付一定比例費(fèi)用，然后進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌支付階段，醫(yī)保卡提供給家人使用會(huì)加速個(gè)人賬戶的資金消耗，最終造成醫(yī)保統(tǒng)籌基金的流失，影響參保者的整體利益。

如何解決這一問題？前面提到的“家庭醫(yī)保賬戶制度”是一個(gè)方向，讓所有參保者的個(gè)人醫(yī)保賬戶可以更靈活地被使用。另外很重要一點(diǎn)，就在于提高目前“被嫌棄”的“城鄉(xiāng)居民”醫(yī)保體系的吸引力——在報(bào)銷力度不能顯著提高的情況下，至少要擴(kuò)大報(bào)銷范圍。目前之所以很多人會(huì)“搭便車”，其實(shí)是因?yàn)楝F(xiàn)階段“城鄉(xiāng)居民”醫(yī)保主要是以保大病為主，而門診費(fèi)用幾乎不予以報(bào)銷。隨著逐步提高“城鄉(xiāng)居民”醫(yī)保對(duì)小病的保障力度以及門診統(tǒng)籌的快速發(fā)展，當(dāng)其能夠更好地滿足居民就診需求時(shí)，搭便車現(xiàn)象就會(huì)逐步消亡。

結(jié)語

人們對(duì)判決不認(rèn)同，并不是人們法治意識(shí)淡漠，而是對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度不滿。一兩個(gè)有罪判決并不能解決問題，不斷完善制度，才能消除“搭便車”的現(xiàn)象。