今天來談一談自己對保險的一點看法。在此之前首先讓我們了解一下，什么是保險。

保險(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任。保險通常被用來集中保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或?qū)€人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。

從保險的定義上來說，保險對于我們個人以及整個社會是有積極意義的。我這里主要講對個人來說，保險存在的一些問題。

大概在06年開始，我個人開始有比較強的保險意識，但個人并沒有購買過商業(yè)保險，到08年時購買過一個產(chǎn)險，那時明確的說，是被婦科醫(yī)生誘導的。當時老婆剛懷孕，醫(yī)生要我買保險，說以后經(jīng)常去做一下檢查，并在那里生產(chǎn)，出了意外有保險。當時自己并沒有認真的去了解，想著也許會在這醫(yī)院生產(chǎn)，并且在電視新聞上也看過不少的醫(yī)療事故，有個保險也比較好吧。

但是保險辦下來后，一看，傻眼了，每個月必須去醫(yī)院做幾次產(chǎn)檢，并且自費，反正要全過程要在它的醫(yī)院進行。一算下來還要花一大筆錢，才滿足它的保險條款。后來便想，這幾百塊保費就算它白交了吧。以后只做基本的檢查，再也沒有做過其他多余的產(chǎn)檢。

大概從08年開始，每年我都給自己及家人購買了意外險。這對打工者來說是最實惠的保險，也是最基本的保險了。那時候每天上下班都要在公路上跑很長一段時間，道路狀況也不太好。想著意外險的保額也不過區(qū)區(qū)10萬元，沒有什么實際意義，就一直想投一個比較全面的，保額比較大的保險。但一直沒有看到有使我滿意的。

10年的時候，主動找了中國人壽的業(yè)務(wù)員，讓他提供幾個保險參考一下，此后他也找我談過很多次，考慮到各方面的原因，還是沒有買。到12年的時候，看到有親戚在做保險，于是便想等她做得可以了再找她買一個。但后來她卻沒有做了。

于是自己又主動找保險公司，在這期間，發(fā)現(xiàn)另外有親戚在做保險，最后從她手里買了個平安護身福。

但是一年后，我又退保了。繼續(xù)投保基本的綜合意外險。

現(xiàn)在正式進入主題，根據(jù)我所購買的平安護身福談?wù)勎覍ΡｋU的看法。

一、任何人都有必要購買商業(yè)保險。

二、購買保險要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況量力而為。

三、分紅型保險不適合低收入人群購買。

四、保險依然是以騙字當先。

首先說第一點，如果有人說保險沒有用，我只能說你這人對保險還沒有最基本的認識。保險肯定是保不了你的性命的，但它可以通過金錢補償?shù)姆绞絹硎鼓阍谖镔|(zhì)上的損失得到一定程度的降低。

去年我的一個遠親，不謹慎從樓上墜亡。跟父親談起這事的時候，我說到：不知道他有沒有購買保險，有保險的話也好有點補償。父親未經(jīng)思考的說：人都死了，保險有什么用。

對于正值壯年的老表來說，他的死亡對于他整個家庭來說當然是一個很大的打擊，至少還有幾個孩子要上學，還有年邁的老人要贍養(yǎng)。這些都是需要金錢來開支的，人的死亡已經(jīng)不幸了，再失去一個主要勞動力，對一家人來說，其打擊可想而知。

如果有一個基本的意外險，少則一二十萬，多則四五十萬的保險補償，對于一個普通家庭也可以有很大的幫助了。

所以我建議沒有購買保險的朋友們，即使你再不相信保險有用，也請去購買一個基本的意外險。因為意外是無處不見的，災(zāi)難隨時可能降臨到任何一個沒有準備的人身上。

根據(jù)目前的生活水平，建議意外險的保險不要低于30萬，最好在30-50萬之間，每年的保費大概也只需要400元到1500元左右。

其次說第二點，購買保險一定要量入為出，保費不要超過年收入的10%，并且要根據(jù)自身情況選擇合適的保險方案。

保費交得多，保額自然要高很多，但是商業(yè)保險的保費都是很貴的，一般的家庭承受比較吃力。就如我購買的“平安護身福終身壽險”來說，每年的保費將近7000元，分攤到每個月則將近600元/月，這對我來說無疑是筆很大的開支了。

保險的銷售用的是傳銷的手段，推銷保險就像畫一個很遙遠的餅給你充饑用，這有用嗎？未來是不可知的，如果把大量的現(xiàn)金投入到未來的不確定之中，不但影響了現(xiàn)在的生活，未來還可能遭受更大的損失。

所以購買保險一定要量力而行。

再來說第三點，這一點是根據(jù)第二點得出來的結(jié)果，因為商業(yè)險的高費率，所以低收入家庭不建議購買分紅型保險。

在這里呢，還要補充其他的因素。最重要的一個因素就是通貨膨脹。我沒有去核實人民幣的膨脹率到底是多少，這里只根據(jù)我自己的了解給出一個大概的數(shù)值。1994年時，一公斤肉是4元錢，現(xiàn)在大概是24元錢，也就是20年膨脹了6倍；2000年時期待一份800元以上收入的工資，現(xiàn)在以中山的水平要求月收入在5000元以上。15年，膨脹6倍多。

我之前購買的平安護身福年交6700元，30年共計20萬1千。假如到期后，保險公司連分紅一起全部退還給你，大概有30萬（因退保合同已被銷毀，不記得具體多少了）。根據(jù)6倍膨脹，30年后的30萬只值現(xiàn)在的5萬，但30年后的通脹是遠不止6倍的。

所以說，保費高只代表你必須付出的高，并不但代表你將來收入能達到很高。也許有人會說，你的保費不是一次性交的，后面10年所交的也不值錢了呀？是的，但結(jié)果都一樣，只有在保證不通脹的情況下，保額才是真正有用的。但在中國，你無法保證通脹不繼續(xù)擴大。

然后說第四點，做保險，始終離不開一個字，那就是：騙。

有人說以前是有騙，但現(xiàn)在保險法修改了，不騙了。我要說的是：以前是大騙，現(xiàn)在是小騙；以前是明騙，現(xiàn)在是暗騙。

還是拿我購買的平安護身福作例子。這個保險包括以下幾個部分：

1、終身壽險保額150000（15萬）；

2、重疾險保額148000（14萬8千）；

3、意外險500000（50萬)；

4、意外醫(yī)療險200000（20萬，不記得到底是多少了）；

第一騙：這些保險實際是相互獨立相互排斥的，只不過是在同一張保單上一起交費而已，但推銷保險的告訴你，你一共會有150000+148000+500000+200000=998000，也就是近百萬的保險額。例，假如某被保險人不幸意外身亡，那保險賠償額最多只有150000+500000=650000.（65萬）不管發(fā)生任何險情，65萬是你能夠得到的最高額度；

第二騙：保額共用，而不是獨立保額。

假如某被保險人不幸身患重疾，根據(jù)保險獲得14萬8千重疾險用于治療，最后你能得的保額只有150000-148000=2000，因為它的重疾險148000是從終身險150000里面扣出來的，而不是說你有150000+148000=298000的保額。

而保險推銷員在推銷過程中，可能會提醒你這件事，但他絕對不會重復的提醒你第二次。并且在介紹的過程中，會再次告訴你：看這兩個險你就有近30萬的保額了。

由于保險合同已經(jīng)明確規(guī)定了終身險和重疾險是共用保額額的，而保險合同你已經(jīng)簽字認可的，所以憑這一點你是無法告保險公司欺詐的。

同時，保險合同上面的表述也非常的隱蔽，它不直接告訴你這兩個險種是共用金額，而是告訴你：當你發(fā)生重疾理賠后，終身壽險保額會等額減少，終身壽險仍然有效。15萬花掉14萬8千后還剩下2000嘛！業(yè)務(wù)員在介紹的時候，他會告訴你，這重疾險陪多少都沒事，你的終身壽險還是不受影響，仍然有效。讓你誤以為還是有15萬在那里，其實是還有2000的保險額度仍然有效。

關(guān)于這一點半年前我在網(wǎng)上看過有中央電視臺的相關(guān)報道，很多投訴都因為保額的等額減少而讓投保者無法真正的得到保障。

第三騙：先投保，再給合同。

關(guān)于上一條的等額減少，在保險合同上雖然有明確且隱蔽的說明，但是所有的保險公司在銷售保險的時候，你都是見不到合同的，而是在你投保之后才把合同給到你手里，再給你10天的猶豫期。那么短的時間內(nèi)，我相信沒有幾個人能夠把厚厚的一本保險合同認真仔細地去看一遍。

保險公司會讓你簽一個投保協(xié)議，確認你已經(jīng)全面了解保險及合同內(nèi)容。但是如前面所說，1、對你很重要的他只說一次給你聽；2、你投保前不給合同你，而是投保后才給你，讓你只有10天的猶豫期。讓你無法真正的全面了解合同內(nèi)容及條款上對于你的利弊。導致在短時間內(nèi)你因為沒有全面了解合同而不會輕易提出退保，過了10天的猶豫期后，想退保已經(jīng)來不及了。退與不退，保費都白交了。

第四騙：提前給付及機構(gòu)資格等苛刻要求。

重疾險目前很多保險公司都吹噓能夠提前給付，但實際上仍然是畫餅充饑。比如說一個輕度重疾癌癥，一方面說確癥即付，另一方面卻要你提供深度重疾報告。

對于重疾在什么樣的資質(zhì)的醫(yī)院，由什么樣的資質(zhì)的主治醫(yī)生診斷都有嚴格的要求，當你身患重大疾病時，能夠很好的同時顧及到全方位嗎？沒有，那就意味著保險沒了！

當然還有其他很多的騙局在里面，一時我也無法一一說來，再說我對保險了解得也不是很深入。

綜上所述，朋友對于購買保險，一定要謹慎行事，尤其是在購買商業(yè)分紅型險種時，要弄清楚這個保險是否真的有用。

另外說一點，不止是平安公司的平安護身福，所有分紅性質(zhì)的保險都是一樣的，大同小異而已。