來(lái)源： 上海證券報(bào)，作者：樊志剛 楊飛

網(wǎng)絡(luò)金融是個(gè)好東西，不僅給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利，同時(shí)也能節(jié)省成本，甚至帶來(lái)理財(cái)機(jī)會(huì)。不過(guò)，就金融而言再好的技術(shù)如果缺乏規(guī)范，難免存在隱患，特別在支付環(huán)節(jié)，一旦存在漏洞，就會(huì)有難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及的今天，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)的規(guī)矩，扎緊籬笆，是十分必要的。

——亞夫

■金融監(jiān)管的真諦在于找尋到一條金融效率與安全的平衡之道?，F(xiàn)實(shí)中，要做到這一點(diǎn)相當(dāng)?shù)碾y。8月28日是《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)截止日期。這是央行[微博]第三次就非銀行支付機(jī)構(gòu)(簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)向社會(huì)征求意見(jiàn)。

■此前，2012年1月，央行曾就《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。2014年3月，央行就《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》向多家第三方支付機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)。而所謂非銀行支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)，又稱第三方支付機(jī)構(gòu)。

■對(duì)于我國(guó)當(dāng)前蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，《管理辦法》旨在保持其創(chuàng)新特性、快捷方便和優(yōu)良體驗(yàn)的同時(shí)，予以規(guī)范化發(fā)展，既有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又防范支付體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但一石激起千層浪。央行支付新規(guī)一經(jīng)發(fā)出便引起廣泛熱議。

網(wǎng)絡(luò)支付需要在規(guī)范中快速發(fā)展

1.近年我國(guó)第三方支付取得跨越式發(fā)展

我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展曾由于支付問(wèn)題而停滯不前，賣方不愿意先發(fā)貨，買方不放心先付款，對(duì)交易雙方缺乏約束和監(jiān)督機(jī)制。在買賣雙方博弈過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。一方面，第三方支付在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，充當(dāng)資金托管中介，有效降低了網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，第三方支付集成了各家銀行的支付網(wǎng)關(guān)接口，一定程度上成為“網(wǎng)上的銀聯(lián)”，商戶只需一次性接入，即可通過(guò)平臺(tái)上的任一銀行完成網(wǎng)上收款和賬務(wù)清算。

憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的創(chuàng)新，第三方支付機(jī)構(gòu)較好地滿足了各類客戶的資金收付需求，自身也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。截至目前，我國(guó)共有270家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。2014年，我國(guó)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付交易額達(dá)24.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)137.6%；2015年一季度交易額達(dá)9.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)84.8%。

除了交易規(guī)模的快速擴(kuò)張，第三方支付的功能也取得了較大突破。目前，其已具備了商業(yè)銀行存貸匯的基本功能，并形成了相對(duì)獨(dú)立、功能齊全的支付結(jié)算賬戶體系。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付賬戶的儲(chǔ)值、支付、結(jié)算等已與銀行賬戶功能十分接近。如可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值、機(jī)票訂購(gòu)、生活繳費(fèi)等多項(xiàng)支付服務(wù)；為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品。

此外，第三方支付機(jī)構(gòu)還大舉推行“快捷支付”、手機(jī)支付、圖像識(shí)別支付等一系列創(chuàng)新支付方式，極大地促進(jìn)了支付便利和電子商務(wù)的發(fā)展。

2.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有暴露

盡管第三方支付為消費(fèi)者提供了快捷便利的支付結(jié)算方式，提高了支付系統(tǒng)的效率，但由于支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，客戶資金被盜、信息泄露、套現(xiàn)洗錢等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)的資金轉(zhuǎn)移過(guò)程脫離了銀行和監(jiān)管部門的監(jiān)控，對(duì)消費(fèi)者的切身利益及金融體系的安全穩(wěn)定造成了威脅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年至今，人民銀行[微博]全系統(tǒng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門受理的網(wǎng)絡(luò)支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。

一是存在客戶資金被盜風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都開(kāi)通了“快捷支付”服務(wù)(客戶在進(jìn)行資金匯劃時(shí)，不需要使用數(shù)字證書(shū)等安全校驗(yàn)工具和跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)銀，而只要錄入綁定手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼等信息，即可完成資金的劃轉(zhuǎn))。這種做法雖然增加了支付的便捷性，但安全性較低，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)不向銀行上傳完整的交易信息(如二級(jí)商戶名稱、交易類型等)，使得銀行無(wú)法監(jiān)控每筆交易的來(lái)源、實(shí)際用途、商戶真實(shí)信息等，只能被動(dòng)地為第三方支付提供清算服務(wù)，實(shí)際已造成了商戶管理與客戶資金使用均處于無(wú)監(jiān)控狀態(tài)。

近年來(lái)，有多家第三方支付機(jī)構(gòu)被曝出客戶資金不翼而飛。如一南京儲(chǔ)戶持銀行借記卡取現(xiàn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)3萬(wàn)多元資金不翼而飛。經(jīng)查詢發(fā)現(xiàn)，該儲(chǔ)戶的錢被以代繳名義通過(guò)上海某第三方支付企業(yè)劃轉(zhuǎn)到了他人賬戶中。這很可能是由于該支付平臺(tái)受到攻擊，導(dǎo)致客戶信息泄漏，不法分子通過(guò)技術(shù)手段在支付機(jī)構(gòu)的代扣系統(tǒng)中非法綁定代扣服務(wù)，從而導(dǎo)致客戶銀行卡金額被非法轉(zhuǎn)移。

二是存在客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)不僅掌握了諸如證件號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等大量客戶真實(shí)身份信息，同時(shí)還掌握了客戶銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼、卡片有效期、客戶住址、電話、交易記錄等大量敏感性信息。但是在客戶信息安全保護(hù)方面，卻明顯薄弱于銀行體系，存在較大的客戶信息資料泄露隱患，容易引發(fā)社會(huì)公眾對(duì)于支付機(jī)構(gòu)系統(tǒng)安全性的信任危機(jī)。據(jù)央行披露，2015年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬(wàn)張銀行卡信息，涉及全國(guó)16家銀行，截至7月31日由于偽卡形成的損失已達(dá)3900多萬(wàn)元。

三是存在套現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。大部分第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商戶資質(zhì)缺乏有效管理，對(duì)交易也不予審核與監(jiān)督，資金的流動(dòng)過(guò)程形成了一個(gè)“黑箱”。銀行和監(jiān)管部門無(wú)法獲得關(guān)于商戶與交易的詳細(xì)信息，無(wú)法通過(guò)有效手段對(duì)洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法交易實(shí)施監(jiān)控與預(yù)警。比如按照監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，用戶通過(guò)第三方支付進(jìn)行付款操作，要通過(guò)銀行進(jìn)行實(shí)名身份認(rèn)證。但第三方支付機(jī)構(gòu)始終以方便客戶為名不愿遵守這一規(guī)定。

四是影響宏觀調(diào)控效果。第三方支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)劃撥在各銀行所開(kāi)設(shè)賬戶的資金，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的資金軋清，從而輕易地繞開(kāi)央行支付清算體系的監(jiān)控。這種獨(dú)立于央行清算體系之外的隱性清算體系的滋生，對(duì)有效統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)貨幣量和開(kāi)展貨幣政策調(diào)控帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。

應(yīng)當(dāng)說(shuō)，經(jīng)過(guò)幾年的創(chuàng)新發(fā)展，第三方支付的效率得到極大的提升。目前，如何通過(guò)規(guī)范發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)支付更加安全可靠已經(jīng)成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展過(guò)程中的主要矛盾。

3.央行以效率與安全為原則規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展

由以上分析可見(jiàn)，現(xiàn)階段加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定是很有必要的。事實(shí)上，央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管也非一時(shí)之興。自2010年6月出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式將第三方支付納入其監(jiān)管范圍后，央行陸續(xù)發(fā)布了一系列監(jiān)管辦法(2010年12月，人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》；2013年6月，出臺(tái)《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》)。

這次支付新規(guī)是在前期反復(fù)修訂的基礎(chǔ)上，再次公開(kāi)征求意見(jiàn)，尤其是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、支付賬戶余額的資金屬性、支付賬戶的功能與限額、客戶支付指令驗(yàn)證、交易和信息安全等提出了新的要求。從其中分類分級(jí)的差別化處理方式可以看出，央行支付新規(guī)正是貫徹了效率與安全的平衡原則，既照顧到了客戶方便快捷的體驗(yàn)，又能保障支付過(guò)程的安全，從而使客戶避免由于支付風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的負(fù)面體驗(yàn)。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付嚴(yán)格監(jiān)管是國(guó)際慣例

1.歐美市場(chǎng)普遍重視對(duì)第三方支付的監(jiān)管

第三方支付起源于20世紀(jì)80年代美國(guó)的獨(dú)立銷售組織(美國(guó)的獨(dú)立銷售組織制度(Independent Sales Organization，ISO)，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制)制度。30余年來(lái)，美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，誕生了以Paypal為代表的一大批第三方支付企業(yè)。但支付并不簡(jiǎn)單是支付問(wèn)題，其背后隱藏著信用作為支撐，支付系統(tǒng)的運(yùn)行狀況直接關(guān)系到一國(guó)金融體系的安全和穩(wěn)定。從國(guó)際實(shí)踐看，歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)普遍重視對(duì)第三方支付的監(jiān)管。

特別是2000年以來(lái)，為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付等新興金融業(yè)態(tài)的管理，歐美主要國(guó)家和地區(qū)頒布了一系列適應(yīng)本國(guó)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律制度，基本搭建起涵蓋交易規(guī)則、交易保護(hù)、制度標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容的法規(guī)框架和監(jiān)管模式，為網(wǎng)絡(luò)支付的良性發(fā)展提供了重要保證。

如美國(guó)頒布了《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》、《美國(guó)金融改革法》、《電子資金轉(zhuǎn)移法》等法律法規(guī)，從不同角度規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的電子支付清算活動(dòng)。歐盟頒布了《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》、《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦、經(jīng)營(yíng)與審慎監(jiān)管的指令》、《境內(nèi)市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等法規(guī)，對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理等提出了嚴(yán)格的要求。

2.歐美市場(chǎng)對(duì)第三方支付的監(jiān)管由寬及嚴(yán)

歐美市場(chǎng)對(duì)第三方支付監(jiān)管的指導(dǎo)思想經(jīng)歷了從偏向于“自律的放任自流”向偏向于“強(qiáng)制的監(jiān)督管理”的轉(zhuǎn)變。即在發(fā)展初期，注重鼓勵(lì)創(chuàng)新、引導(dǎo)發(fā)展和適度監(jiān)管，營(yíng)造良好的外部環(huán)境，不抑制網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)模的擴(kuò)大。如歐盟為鼓勵(lì)第三方支付創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)行了通用牌照制度，即第三方支付機(jī)構(gòu)只要在一個(gè)成員國(guó)取得執(zhí)照，就可在整個(gè)歐盟通用。

當(dāng)?shù)谌街Ц督?jīng)營(yíng)模式基本成熟后，再逐步增加針對(duì)性監(jiān)管措施，強(qiáng)化規(guī)范監(jiān)管。比如在監(jiān)管模式上，美國(guó)將第三方支付視為傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，因而其成為支付中介或客戶代理人，而不是新型金融機(jī)構(gòu)，并由此將原來(lái)的法律框架延伸至第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融體系的一致性監(jiān)管。

在美國(guó)，支付機(jī)構(gòu)需取得州一級(jí)貨幣匯付牌照，沉淀資金不能用于貸款、投資等活動(dòng)，且需接受聯(lián)邦和州兩級(jí)反洗錢監(jiān)管。與美國(guó)的功能監(jiān)管模式不同，歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管基本為機(jī)構(gòu)監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)只有在獲得電子貨幣機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的前提下才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)。同時(shí)還要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須接受銀行合作伙伴的間接監(jiān)管，嚴(yán)格遵守銀行在客戶調(diào)查、反洗錢和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的制度要求。

現(xiàn)代支付體系建設(shè)離不開(kāi)銀行的作用

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管控

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從商品流掌握到客戶的資金流、信息流，再延伸到融資、理財(cái)?shù)群诵慕鹑陬I(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競(jìng)爭(zhēng)格局，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的浪潮。但從根本上看，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的只是金融服務(wù)的獲取方式，其創(chuàng)新發(fā)展仍離不開(kāi)金融的基本功能和屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”。

金融最重要的基因和永恒的主題是風(fēng)險(xiǎn)管控。離開(kāi)了風(fēng)險(xiǎn)管控，金融的發(fā)展將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木。而銀行的專長(zhǎng)正是風(fēng)險(xiǎn)管理，長(zhǎng)期以來(lái)它貫穿銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主線。銀行在數(shù)十年經(jīng)營(yíng)中已經(jīng)形成了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理框架和制度，并在實(shí)踐中不斷優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管控手段和方法?？梢哉f(shuō)，銀行在防控風(fēng)險(xiǎn)和保證客戶資金安全方面的能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于第三方支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

2.銀行在支付體系中擁有不可替代的核心地位

銀行的特性和優(yōu)勢(shì)決定了其能夠在金融市場(chǎng)中發(fā)揮“定海神針”的作用，決定了銀行在支付體系中擁有不可替代的核心地位。央行數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)645.6萬(wàn)億元，同期支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模僅9.1萬(wàn)億元。

從信用品牌上看，銀行關(guān)系國(guó)計(jì)民生，連通各行各業(yè)，維系千家萬(wàn)戶，是我國(guó)金融體系中信用等級(jí)最高的機(jī)構(gòu)。與第三方支付相比，銀行的資金實(shí)力雄厚、渠道產(chǎn)品豐富，客戶信任度高，品牌優(yōu)勢(shì)明顯。從資金結(jié)算上看，銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金流動(dòng)中樞，非銀行支付機(jī)構(gòu)更多處于補(bǔ)充地位和依附角色，其支付、繳費(fèi)、代理等業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和終端離不開(kāi)銀行賬戶，資金劃轉(zhuǎn)、備付金存管等也都需要經(jīng)由銀行來(lái)完成。

從信息科技上看，銀行業(yè)向來(lái)是技術(shù)創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。世界上最早的大型計(jì)算機(jī)使用者就是銀行。在中國(guó)，銀行同樣是信息技術(shù)運(yùn)用的先行者和推動(dòng)者，在數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)安全、信息系統(tǒng)和軟件研發(fā)等方面具有突出優(yōu)勢(shì)，而這對(duì)于一些資金實(shí)力不強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的支付機(jī)構(gòu)而言是難以企及的。

“央行+商業(yè)銀行”構(gòu)成的支付體系已經(jīng)有效運(yùn)行了數(shù)百年，迄今在所有國(guó)家仍然發(fā)揮著基礎(chǔ)和核心作用。無(wú)論對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的創(chuàng)新發(fā)展，還是現(xiàn)代支付體系的建設(shè)，都有必要繼續(xù)充分發(fā)揮銀行的作用。

央行網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)適時(shí)推出

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)予鼓勵(lì)，但并非沒(méi)有底線，罔顧公眾利益和國(guó)家金融安全的創(chuàng)新是不可取的。如果對(duì)央行支付新規(guī)進(jìn)行全面和客觀的分析不難看出，監(jiān)管層的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和加強(qiáng)規(guī)范之舉并不存在偏心之嫌，更沒(méi)有壓制支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的意圖，相反完全是出于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)健康發(fā)展、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和金融穩(wěn)定的目的，最大限度地兼顧了支付行業(yè)的創(chuàng)新、規(guī)范、發(fā)展。

1.新規(guī)對(duì)消費(fèi)者支付體驗(yàn)的影響甚微

央行支付新規(guī)公開(kāi)征求意見(jiàn)后，一些機(jī)構(gòu)和個(gè)人對(duì)“5000元和1000元限額”的條款大肆詬病，認(rèn)為影響了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)。但如果對(duì)辦法原文稍加研讀就可發(fā)現(xiàn)，這完全是不負(fù)責(zé)任的斷章取義和無(wú)稽之談。

其一，新規(guī)中所有“限額”指的都是第三方支付賬戶的“余額”，網(wǎng)購(gòu)時(shí)只有使用賬戶中的資金余額支付時(shí)，才會(huì)受到5000元或1000元限額的影響。

其二，如果客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶，是不受限額管理的。

其三，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，2014年61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等(即綜合類支付賬戶)全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.1%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元；72.3%的個(gè)人支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)(即消費(fèi)類支付賬戶)，且全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元。

其四，即使超出限額的客戶，也可以通過(guò)第三方支付提供的銀行卡快捷支付或銀行網(wǎng)關(guān)支付的方式對(duì)外付款，且無(wú)額度限制。

綜上可見(jiàn)，央行支付新規(guī)能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對(duì)客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了效率與安全。

2.新規(guī)微觀上利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，宏觀上利于支付體系安全穩(wěn)定

加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)，也是許多國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。尤其是個(gè)人消費(fèi)者在使用網(wǎng)絡(luò)支付等服務(wù)時(shí)，自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。消費(fèi)者在追求和享受支付便捷性的同時(shí)，往往忽視了對(duì)自身交易信息的保護(hù)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。直到暴露出問(wèn)題或產(chǎn)生實(shí)際損失，才會(huì)意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性。

因此，央行加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管，無(wú)論對(duì)于微觀層面上金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，還是對(duì)于宏觀層面上支付體系的安全穩(wěn)定，都是有百利而無(wú)一害的。有必要糾正那種認(rèn)為“加強(qiáng)對(duì)非銀行支付的監(jiān)管，就是不支持創(chuàng)新、就會(huì)有礙于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”的片面認(rèn)識(shí)。

3.央行在鼓勵(lì)與規(guī)范、創(chuàng)新與穩(wěn)健、效率與安全之間做出了較好的平衡與統(tǒng)籌

銀行和支付機(jī)構(gòu)面對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新時(shí)，在理念上存在較大差異。銀行考慮的因素中，安全性是首要的，并且這一理念貫穿產(chǎn)品設(shè)計(jì)的全過(guò)程。而支付機(jī)構(gòu)首先考慮的是便捷性和客戶體驗(yàn)等因素?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶對(duì)便捷要求更高，但對(duì)安全的顧慮也更多了。如何處理好這二者之間的關(guān)系是支付服務(wù)提供者和監(jiān)管部門不得不面對(duì)的問(wèn)題。

從央行支付新規(guī)的具體表述可見(jiàn)，監(jiān)管層并沒(méi)有限制新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意圖和舉措，而是努力在鼓勵(lì)和規(guī)范、創(chuàng)新與穩(wěn)健、效率與安全之間進(jìn)行著較好的平衡與統(tǒng)籌。比如，央行在辦法條款釋義中明確，付款客戶的電子設(shè)備需要與生成、讀取、識(shí)別二維碼、聲波、光線等信息傳輸介質(zhì)并發(fā)起交易的新型受理設(shè)備進(jìn)行交互的業(yè)務(wù)，目前仍處于研究和探索階段，故暫不將此類支付方式納入規(guī)范范疇，以便為其留出探索和創(chuàng)新發(fā)展空間。

又如，央行考慮到目前客戶對(duì)小額支付和日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便捷性需求，對(duì)單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，允許支付機(jī)構(gòu)代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證?？梢?jiàn)，監(jiān)管層的考慮是周全的、政策是務(wù)實(shí)的，對(duì)新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新并不存在“扼殺”的態(tài)度和做法。

4.實(shí)行“同類業(yè)務(wù)同一管理”的金融監(jiān)管乃必要之舉

為建立平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展的金融活動(dòng)都應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，而且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。否則，就會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管不公平，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)良幣”。目前，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)成熟規(guī)范，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等從事的金融監(jiān)管還存在大量空白。

為此，有必要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“一致性”監(jiān)管，即只要從事的金融業(yè)務(wù)相同，原則上就應(yīng)該受到同樣的監(jiān)管，即所謂的“同類業(yè)務(wù)同一管理”。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)，也應(yīng)回歸其“通道”本職，并按有關(guān)規(guī)定履行反洗錢、保障客戶資金安全和信息安全的義務(wù)。央行新規(guī)中，對(duì)“支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶單日累計(jì)金額不超過(guò)5000元”的規(guī)定，與央行對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求是一致的，實(shí)際上也體現(xiàn)了“同類業(yè)務(wù)同一管理”的理念。

5.我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管路徑符合國(guó)際常規(guī)

國(guó)際上對(duì)第三方支付的監(jiān)管經(jīng)歷了從寬松到強(qiáng)化的過(guò)程，我國(guó)的監(jiān)管思路也基本遵循了這一路徑。

首先在發(fā)展初期，行業(yè)增勢(shì)猛，創(chuàng)新速度快，主要采取自律和寬松的監(jiān)管模式，防止過(guò)早監(jiān)管可能對(duì)第三方支付發(fā)展的束縛。

其次在發(fā)展中期，行業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后，逐步實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，并過(guò)渡到針對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，擴(kuò)大監(jiān)管范圍、加大監(jiān)管力度。

此次央行擬出臺(tái)的支付新規(guī)，目的就是對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)管和細(xì)化監(jiān)管。未來(lái)，隨著社會(huì)信用體系、金融消費(fèi)者保護(hù)、支付機(jī)構(gòu)自律水平等條件的不斷成熟和完善，第三方支付走上合規(guī)發(fā)展軌道后，可能再回歸適度監(jiān)管。