理財(cái)的目的是什么？如今社會(huì)壓力越來越大，提前退休成為盡早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由目的之一，實(shí)際上，越早進(jìn)入養(yǎng)老規(guī)劃，越能輕松面對(duì)退休問題，“提前退休”的愿望也越容易實(shí)現(xiàn)。

家庭基本情況

李先生今年41歲，是一位在工作崗位上奮斗了20年的創(chuàng)業(yè)者。從最初只有3名員工、10萬元的小廠子開始，堅(jiān)守發(fā)展到今天，李先生現(xiàn)在已經(jīng)成為擁有員工50多人、年平均稅前利潤60萬元的區(qū)域代理公司的負(fù)責(zé)人。

但是年齡不饒人，20多年的拼搏奮斗中李先生甚少關(guān)注自己的身體，最近越來越感覺力不從心，打算50歲就退休。

李先生的愛人王女士今年40歲，是一名醫(yī)院護(hù)士，月薪5000元左右，有五險(xiǎn)一金。二人的兒子今年12歲，讀小學(xué)六年級(jí)。

李先生家庭現(xiàn)有活期存款1萬元、銀行理財(cái)產(chǎn)品105萬元、房產(chǎn)1套(市值180萬元)，房貸余額80萬元(貸款期限還剩13年)，自用轎車1臺(tái)，25萬元。日常生活開支方面，家庭生活支出10萬元左右，自用轎車一年費(fèi)用2萬元，孩子學(xué)習(xí)相關(guān)費(fèi)用支出每年3萬元。

理財(cái)需求

李先生家庭對(duì)于理財(cái)?shù)男枨蠹性诶钕壬缛胀诵萆?。李先生希望能合理的提前安排好退休生活，保持退休后生活品質(zhì)不受影響，并兼顧家庭其他的例如教育方面的資產(chǎn)需求，希望理財(cái)師能提供一份投資建議。

家庭財(cái)務(wù)分析

1.李先生可用于及時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性資產(chǎn)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值3~6倍，應(yīng)建立家庭準(zhǔn)備金來應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的現(xiàn)金流斷裂、事故等意外狀況及突發(fā)事件。

2.從保險(xiǎn)保障指標(biāo)來看，李先生的家庭目前沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障。由于李先生的自營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，為自己和家人考慮，也應(yīng)該選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生而導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

3.從資產(chǎn)負(fù)債率的指標(biāo)來看，負(fù)債在資產(chǎn)中的占比為25.73%。李先生可以選擇適當(dāng)提高負(fù)債比率，利用財(cái)務(wù)杠桿，提高資金利用率，更好的完成理財(cái)目標(biāo)。

4.從財(cái)務(wù)自由度的指標(biāo)來看，李先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著家庭支出完全依賴于李先生的工作收入。建議李先生使用適合的理財(cái)工具，逐步提高理財(cái)收入。

理財(cái)建議

備用金規(guī)劃

李先生當(dāng)前活期存款只有1萬元，所以首要問題就是建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來保障家庭生活的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要。

家庭緊急預(yù)備金不能過多或過少，需要在資金的流動(dòng)性和收益性之間平衡。根據(jù)李先生的月支出狀況，建議儲(chǔ)備家庭3~6個(gè)月的日常支出額度，約為4萬元。其中1萬元存銀行活期存款，另外3萬元?jiǎng)t購買貨幣市場(chǎng)基金。

此外，李先生達(dá)到了銀行貴賓客戶級(jí)別(資產(chǎn)105萬)，可以申請(qǐng)起始額度為10~100萬元的白金信用卡，不僅享有機(jī)場(chǎng)貴賓通道、免費(fèi)健康體檢等多重增值服務(wù)，還可以為自己事業(yè)和家庭儲(chǔ)備一筆備用金，以備不時(shí)之需。

投資規(guī)劃

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分表的測(cè)評(píng)結(jié)果來看，李先生屬于穩(wěn)健型投資者，其投資類型的特點(diǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注要大于對(duì)收益的關(guān)注，希望在較低風(fēng)險(xiǎn)下獲取穩(wěn)健的收益。建議的投資組合如下。

李先生的可用于投資的資金105萬元，可以均衡配置于股票類資產(chǎn)和債券類資產(chǎn)(或股票型基金和債券型基金)以及少部分信托類資產(chǎn)，拿出30%資金用于定期存款或購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，期限以一年期為主，以滿足家庭每年可能的大額支出需要。

30%投資股票或股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。

30%資金投資于債券型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。

10%的資金用于投資信托類資產(chǎn)或貴金屬賬戶類產(chǎn)品，滿足資產(chǎn)的分散或平衡需要，起到資產(chǎn)平衡器作用。

構(gòu)建后的投資組合的年平均收益率為6~8%。

養(yǎng)老規(guī)劃

李先生想要實(shí)現(xiàn)提前退休并安享晚年的目標(biāo)，首要的條件就是要有穩(wěn)定且足夠的現(xiàn)金流，而且來源是工作收入和理財(cái)收入兩方面，以這兩方面作為實(shí)現(xiàn)提前退休的基礎(chǔ)。其次，要保證家庭財(cái)務(wù)不出現(xiàn)巨大波動(dòng)，盡可能的提高理財(cái)收入，這就要現(xiàn)在就對(duì)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做好規(guī)避和安排。

李先生在未來沒有大的變故的情況下，每年大約有29萬元的節(jié)余(凈儲(chǔ)蓄減去貸款本金減少的部分)，這是一筆很可觀的財(cái)富。管理未來現(xiàn)金流的最有效工具之一，是進(jìn)行基金定期定額投資。以李先生每月定期定額投資2萬元，投資方向以股債平衡的保本基金，如果以年收益6%為例計(jì)算，9年后可積累約700~800萬元。

教育規(guī)劃

李先生在理財(cái)觀念上還有一個(gè)誤區(qū)，就是在養(yǎng)老金儲(chǔ)備和子女教育金儲(chǔ)備上，優(yōu)先把子女教育金儲(chǔ)備放在了第一位。中國的父母都愿意為子女教育作出犧牲，甚至是自己的未來，但自身保障沒有做好，怎么保障子女的教育？而且未來還會(huì)給子女帶來負(fù)擔(dān)。因此在兩者發(fā)生沖突時(shí)，一定要首先考慮養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

在養(yǎng)老基金之余，家庭剩余的月收入有大約1萬元，這部分錢可以做為子女教育的費(fèi)用積累。這部分投資相對(duì)保守一些，最好以國債和純債類產(chǎn)品為主，年收益在5%左右，6年后孩子上大學(xué)時(shí)有近百萬的教育金，大學(xué)和今后留學(xué)的費(fèi)用都可以比較有保證。

保險(xiǎn)規(guī)劃

從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，李先生家庭在家庭生命周期理論中處于家庭成長(zhǎng)期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，且自身經(jīng)營企業(yè)屬于較高風(fēng)險(xiǎn)投資，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)需為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。這樣，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

以某保險(xiǎn)公司重大疾病險(xiǎn)為例。年交保費(fèi)2430元，連續(xù)10年，從保險(xiǎn)合同生效之日起至身故，發(fā)生保險(xiǎn)合同指定的重大疾病即可獲賠30萬元；住院費(fèi)用險(xiǎn)的作用更大，某險(xiǎn)種年交保費(fèi)1400元，一旦住院，最高保額可達(dá)10萬元。這兩者都很好地規(guī)避了因意外造成的收入風(fēng)險(xiǎn)。 (艾誠) 

每個(gè)人都渴望過上財(cái)務(wù)自由、時(shí)間自由、心靈自由的高品質(zhì)生活，然后去做任何想做的事情，去任何想去的地方，擁有想要的一切。

　　可是這個(gè)世界上70億人口，又有多少人真正的過上了時(shí)間自由、財(cái)務(wù)自由、心靈自由的生活呢？

　　答案是很少的，因?yàn)橐脒^上時(shí)間自由、心靈自由的生活，首先得實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

　　而大部分人一生都在為錢而工作，因?yàn)樗麄儚牟欢萌ゴ蛟毂粍?dòng)收入，他們從不知道如何解脫自己的雙手。

　　今天將帶領(lǐng)大家一起去了解下在富爸爸理財(cái)課堂學(xué)到的，部分打造被動(dòng)收入的渠道和方式：

金融類

　　1、銀行存款利息

　　2、民間借貸利息

　　3、股票、股權(quán)、原始股及PE類投資

　　4、基金

　　5、債券

　　6、期貨

　　7、外匯

　　8、保險(xiǎn)

　　9、貴金屬（黃金白銀）

　　10、其他（電子貨幣等）

房產(chǎn)類

　　11、自己擁有的住房、寫字間、商鋪等出租租金/升值收益

　　12、自己擁有的住房、寫字間、商鋪以息代租，押金的錢生錢利息收入

　　13、自己擁有的住房、寫字間、商鋪以租代售產(chǎn)生的高額租金

　　14、控制別人的房產(chǎn)，升級(jí)轉(zhuǎn)租收入

　　15、以房融資、再投資賺取投資收益

企業(yè)類

　　16、打造一家自動(dòng)化運(yùn)作和管理的公司

　　17、開分公司，不斷復(fù)制經(jīng)營模式

　　18、做新產(chǎn)品和服務(wù)的省會(huì)代理，做地市渠道

　　19、打造品牌，賺取加盟費(fèi)和品牌使用費(fèi)

　　20、整合某行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)，統(tǒng)一品牌，收品牌使用費(fèi)

　　21、用公司資質(zhì)賺傭金

　　22、入股企業(yè)獲取分紅和股權(quán)增值（天使投資、股權(quán)投資、PE）

租金類

　　23、把你閑置的汽車租出去

　　24、租給快捷酒店客房電腦

　　25、出租寵物、出租室內(nèi)花草、出租包包、出租書籍、出租汽車、出租衣服、出租會(huì)員卡、出租首飾、出租家電、出租家具、出租數(shù)碼相機(jī)、出租電腦、出租戶外裝備、出租鋼琴電子琴。。。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)類

　　26、出書版稅和寫電子書銷售

　　27、網(wǎng)絡(luò)寫手文章被轉(zhuǎn)載的稿費(fèi)

　　28、專利授權(quán)使用費(fèi)

各位真想對(duì)自個(gè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)，還請(qǐng)按自個(gè)現(xiàn)狀列個(gè)詳單，精確到角。（別說沒角，淘寶花錢，還是有的）

步驟二（財(cái)務(wù)生存階段）存好應(yīng)急錢

應(yīng)急錢要純多少？要存半年的生活費(fèi)。（最少4個(gè)月。不能再少了）

我當(dāng)時(shí)一個(gè)月生活費(fèi)2500元。半年的生活費(fèi)就是2500 X 6 =15000元。這1.5萬直接存銀行定期，能不動(dòng)絕對(duì)不動(dòng)，能動(dòng)也咬牙不動(dòng)。
（PS：這筆錢是我一工作就開始分批存的，所以網(wǎng)銀上都是一長(zhǎng)溜：1000的3個(gè)月定期、2000的一年定期、5000的六個(gè)月定期、1000的一年定期，......這樣分批存，而且期限、數(shù)額不同，還有一個(gè)考慮是當(dāng)時(shí)想實(shí)在要?jiǎng)舆@些錢，也可以不用全動(dòng)，可以挑一些剛好到期限的小額的錢......當(dāng)時(shí)，我真是好可愛~(≧▽≦)/~啦啦啦）

為什么要存應(yīng)急錢？
給你安全感。當(dāng)時(shí)在外漂泊，若一時(shí)失業(yè)、碰上大病、有其他事故都很正常（你不在外漂泊，碰上這些也很正常）。萬一發(fā)生上述情況，我有半年生活費(fèi)，我至少可以不必每天為了吃飯而發(fā)愁，一有事就卷鋪蓋回家。讓我有6個(gè)月的時(shí)間給我翻身，這份安全感很重要，真的。

我個(gè)人用這筆錢，讓我從從容容的換了3次更好的工作（各位知友，你離開一個(gè)老單位，他卡你2個(gè)月工資，這種情況，熟悉吧？）?？▎h，就知道你會(huì)卡，卡我我也要走。（在此，感激一下曾經(jīng)的一個(gè)老大——阿山經(jīng)理，不但不卡，還多發(fā)了我半個(gè)月工資。）

有人會(huì)問，現(xiàn)在銀行定期的利息都不高，我存余額寶行不？這個(gè)，其實(shí)我自己也已經(jīng)忘記“銀行定期存款”這種東西了............這筆錢的特點(diǎn)有兩個(gè)：1、是安全，絕對(duì)的安全。2、是盡量不動(dòng)（定期）。
余額寶，不是說他不安全，就怕你那天淘寶支付寶錢不夠了....行吧，想存哪就存哪吧。反正你給我放在一個(gè)安全穩(wěn)定的地方。

當(dāng)你存下了半年的應(yīng)急錢，我們?cè)匍_始向更高的階段邁進(jìn)。

步驟三：下班要準(zhǔn)時(shí)回家，（當(dāng)然不是這個(gè)，不過真要回家了，待續(xù)......）
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繼續(xù)。在說步驟三前，多說一句，存下步驟二的應(yīng)急錢，這一步很重要，這一步?jīng)]完成前，所有投資、理財(cái)都是奢談，更不用說花錢、享受。還有隨著你的情況改變，每月花費(fèi)增多，這份半年的應(yīng)急錢也要隨之增加。如果減少呢？不減！（沒辦法，我就是這么簡(jiǎn)單粗暴明了）

步驟三：（財(cái)務(wù)保障階段）存下自己理財(cái)保障金。

哥們，你TM在逗我嗎？你前面明明說了“儲(chǔ)蓄全都是輸家的策略”，你咋還讓我存錢？？？？

好吧，哥們你罵得對(duì)，我也發(fā)現(xiàn)我有點(diǎn)......請(qǐng)無情的折疊我吧......

不過還是先請(qǐng)你存下你的財(cái)務(wù)保障金：你一年生活費(fèi)。加上步驟二：半年生活費(fèi)的應(yīng)急錢。就是你要存下18個(gè)月的生活費(fèi)。繼續(xù)上面的例子每月2500。18個(gè)月就是4.5萬元。

這里有本人血的教訓(xùn)，回憶起來眼淚嘩啦啦的流啊/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~/(ㄒoㄒ)/~~

本人青春年少時(shí)，剛步入社會(huì)，工作開始其實(shí)只用的不到1年的時(shí)間就完成了步驟二，存下了半年的生活費(fèi)。然后春風(fēng)他就得意了，意氣他也風(fēng)發(fā)了。開始理財(cái)吧！開始投資吧！股票、期貨咱也學(xué)學(xué)吧，兄弟要開個(gè)店，咱也入個(gè)股吧.......

然后......就重復(fù)步驟二吧......(┬＿┬)（這里我犯了個(gè)嚴(yán)重的錯(cuò)誤，我拿了應(yīng)急錢進(jìn)行投資）

你會(huì)說，那是你沒經(jīng)驗(yàn)，我們都老江湖了，不會(huì)虧！你老江湖了，咋財(cái)務(wù)還不自由，咋還來看這個(gè)問題？

財(cái)務(wù)自由和你會(huì)不會(huì)賺錢、會(huì)不會(huì)虧錢，沒啥關(guān)系。更多的是，你收入和花銷比。

你月入10W，全花完了，到月底還要找別人借錢......讓我想起了咬耳哥拳王泰森，這哥們?cè)?jīng)的收入超過80%知友吧（好吧別笑，90%......92%......95%.....隨便幾了）他財(cái)務(wù)自由了嗎？莫說自由，有我們現(xiàn)在談的步驟三財(cái)務(wù)保障嗎？其實(shí)泰森（當(dāng)時(shí)的）連步驟一 財(cái)務(wù)自知 都沒完成。

所以先繼續(xù)老老實(shí)實(shí)的存錢，使勁存，我后來有幾個(gè)月只花600，其他都存了，我舍友都不落忍了，說：兄弟，你再這樣下去，可別搬走了啊，我一人可租不起這800一月的房，我這有幾包沒用完的方便面調(diào)料包拿去拌個(gè)湯吧，別噎著....

這18個(gè)月的生活費(fèi)，也就是財(cái)務(wù)保障金也請(qǐng)存在銀行里，不要用，它不是給你投資的。它能給你的是更大的安全感。在任何的投資失誤情況下，它可以讓你很容易的重新開始，可以很自豪的說：老子以后再喝方便面湯，也要放火腿腸啦！
又或者你失業(yè)了、打球骨折上不了班了……至少可以安全、平穩(wěn)地生存18個(gè)月。你可以在一年半的時(shí)間里，去整理你的思緒，規(guī)劃和選擇你今后想要做的事、喜歡做的事、適合做的事。有了這一年半的緩沖期，就不會(huì)亂了方寸，壞了陣腳。

難道說只存錢，不過日子了？去撿別人的方便面調(diào)料包才是對(duì)的？當(dāng)然不是，我那是對(duì)自己初次投資失敗的懲罰。不要變成一個(gè)守財(cái)奴。我們要做的是：在保證自己不降低目前生活水準(zhǔn)的前提下理財(cái)（當(dāng)然，你是個(gè)月光欠費(fèi)族，該消減開資，還是要減）。你原來每月花2500，在出現(xiàn)失誤、事故的情況下還能每月花2500。

所以要完成步驟二、三真的只要存錢就夠了：定期存錢。每月存下收入的20%（好吧降到10%，再少就都花了吧，別理財(cái)了），應(yīng)該不是難事。不行，就辦個(gè)定存，工資一到賬上，銀行自動(dòng)幫你扣掉一部分錢存定期的那種。

在存下自己理財(cái)保障金前，請(qǐng)保證你的每月花費(fèi)正常，保證在2500左右浮動(dòng)，我允許你這個(gè)月份子錢多了，菜價(jià)漲了....這都正常。但是別突然說：老子要買個(gè)車、我看上個(gè)LV包包了......好吧，你工作需要，你就買吧，你能不動(dòng)理財(cái)保障金的錢，隨便買。

其實(shí)我想說的是作為一個(gè)有存錢習(xí)慣的中國人，大多可以輕松完成步驟二。在老一輩人里面，完成步驟三也很正常。但是，像我當(dāng)時(shí)26歲前就能完成步驟三的（非富二代）年輕人，（就不謙虛，你能把我怎么滴）應(yīng)該不到一半。<(￣▽￣)> 哇哈哈…

完成步驟三換工作和完成步驟二換工作，是不一樣的。完成二，你可以和原單位硬氣：老子不干了。完成三：你就可以和應(yīng)聘單位硬氣，你完全可以對(duì)應(yīng)騁單位挑肥撿瘦，開出你的條件和價(jià)碼。錢有時(shí)候真的是你的底氣，銀行里有多少錢，你表現(xiàn)出來的氣場(chǎng)真的不同，面試官看的出來，相信我。 

步驟三完

——待續(xù)，補(bǔ)充一句：理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是達(dá)到擁有足夠維持閑居生活的資產(chǎn)，并非成為大款。
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我們繼續(xù)，上面排名第一的答案說：當(dāng)一個(gè)人的非工資收入≥總支出，則該者即便達(dá)到了財(cái)務(wù)自由。

其實(shí)在我的計(jì)劃里，這只完成了我的第四步——

步驟四：（財(cái)務(wù)自足階段）使自己的非工資收入≥總支出。（借用黃玳瑢妹子的答案，不要生氣哈）

達(dá)到財(cái)務(wù)自足很難嗎？
說個(gè)我兄弟25歲就達(dá)到財(cái)務(wù)自足的故事：
我有個(gè)兄弟大學(xué)一畢業(yè)，23歲就和在學(xué)校勾搭的妹子結(jié)婚了。兩個(gè)人在一個(gè)二線城市，有點(diǎn)混不下去，工作不好找，苦悶窩在租來的屋子里打WOW，非常難得的是他家妹子沒有嫌棄他，而是和他一起窩在家里打WOW，組隊(duì)打。就這樣，他倆靠著家里的接濟(jì)，和時(shí)不時(shí)打點(diǎn)零工，混到了24歲。也算省吃儉用，兩個(gè)人每月開支2000元，還要給WOW充點(diǎn)卡。
終于，這哥們想，不能繼續(xù)這么下去了，總要解決生存問題，努力吧！于是，在他24歲末的最后一個(gè)月，他們雙方父母，合資給他們?cè)谒诔鞘匈I了套140平的大房子，一次付清。他倆，把這套房子每月3500元租了出去，自己仍舊租原來住的單間，夫妻倆繼續(xù)窩著打WOW，零工都不打了。于是我這兄弟在25歲的時(shí)候，財(cái)務(wù)自足了。

是的，這不是我兄弟的故事，不過這的確是對(duì)達(dá)到財(cái)務(wù)自足階段的夫妻倆，只要他們不在WOW亂買裝備。

忘了上面的故事吧，看看我們自力更生的大多數(shù)。

完成步驟三后，可以接觸些穩(wěn)定型的理財(cái)產(chǎn)品了。不過，還是想先用最安全的銀行利率來做說明：
這是今天從網(wǎng)上截圖的國有銀行存款利率。
請(qǐng)看第一項(xiàng)，活期年利率0.35。
下面請(qǐng)做數(shù)學(xué)題，你要在銀行存多少錢活期，才能靠吃利息，保證我上面的每月2500元開銷？？？？

 求？
解得= 8571428 . 571428571 元

就是說你要在銀行存857萬元人民幣的活期（當(dāng)然這錢你是不能動(dòng)的），就算你不去工作，銀行也可以每月給你2500元花，你這個(gè)月花完了，下個(gè)月繼續(xù)給你2500.

雖然這個(gè)數(shù)字有點(diǎn)坑爹，但是的確，你的錢已經(jīng)在幫你生錢養(yǎng)你了。

好吧，857萬是個(gè)坑爹的數(shù)字，所以我們前面才說“儲(chǔ)蓄全都是輸家的策略”利率太低了。

換個(gè)柔和點(diǎn)的，來看看現(xiàn)在大家熟悉的余額寶。


這是昨天的余額寶年利率。

我們重復(fù)上面的公式：

 求？
解得= 560014.9337315662 元

好了56萬，大家輕松多了吧，存?zhèn)€56萬不是難事吧。其實(shí)還有收益更高一些，且相對(duì)穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，為了不做打廣告之嫌，就不在這說了。
所以我說使自己的非工資收入≥總支出并不是我最終的財(cái)務(wù)自由。因?yàn)槲乙呀?jīng)完成了，沒啥難的。

至于要如何存入56萬元，那是你的事，我這不是在教你怎么賺錢，只要你不違法就行。你可以靠工資收入（這個(gè)比較慢）、做生意、低風(fēng)險(xiǎn)的投資（別動(dòng)步驟二、三的錢）、像上面夫妻倆靠父母給......

說財(cái)務(wù)自足并不是財(cái)務(wù)自由，是因?yàn)檫@份收入并不穩(wěn)定。比如上面夫妻倆，突然有孩子了，一個(gè)月2000不夠花了，那他們就不能靠父母給的房子繼續(xù)WOW了，趁早告別部落和聯(lián)盟吧。物價(jià)會(huì)漲、利率會(huì)調(diào)(余額寶利率都連續(xù)跌多久了不是？),還有那該死的通貨膨脹！?。。。?！這些都要求你不斷追加本金。而且56W?買倆車吧？你就呵呵吧。

雖然達(dá)到財(cái)務(wù)自足階段，你已經(jīng)可以比很多人活的輕松，活的舒服，甚至可以不用找工作，老主顧、新主顧的臉都不用看了。但是請(qǐng)不要滿足于財(cái)務(wù)自足階段，讓我們向更高級(jí)的步驟五邁進(jìn)。

——待續(xù)，一樣給個(gè)待續(xù)小結(jié)：財(cái)務(wù)自足只能讓你活的很安全，活的很有保障，并不能讓你活的滋潤和精彩。所以這階段錢（就是那56W）的去處，請(qǐng)放在穩(wěn)妥型的地方（貨幣基金之類），千萬不要放到股市、期貨這些高風(fēng)險(xiǎn)的地方。（你拿固定的一點(diǎn)錢玩玩，也不反對(duì)）

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天亮了，繼續(xù)。

財(cái)務(wù)保障到財(cái)務(wù)自足過程，也是個(gè)不斷存錢的過程。中間你當(dāng)然可以把每月余錢，做以下安排：

1、全部存下；

2、一部分雷打不動(dòng)的存下，一部分進(jìn)行一些其他高回報(bào)的投資，（投資都有風(fēng)險(xiǎn)，都要自己把握和承擔(dān)）后果也無外乎兩種：
a.投資獲得收益，加速你完成步驟四（本來要五年，現(xiàn)在兩年就完成了）；#^_^#奇怪，我干嘛要臉紅...
b.投資失敗，推遲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自足（現(xiàn)在要用八年了）。

上面兩種方式，你自己按個(gè)人能力選擇。

但是絕對(duì)不要選方案 3、全部用來投資。

我們現(xiàn)在進(jìn)入更高的一個(gè)階段

步驟五：（財(cái)務(wù)舒適階段）使自己的非工資收入≥總支出的120%

上面說了，完成了財(cái)務(wù)自足，你現(xiàn)在的余額寶里有了56萬 ，但并不能讓你活的滋潤、精彩。因?yàn)椴淮_定因素實(shí)在太多了，比如說父母生病了、二胎普及，太太又有小寶寶了-_-|||、投資出現(xiàn)重大失誤、菜價(jià)漲價(jià)了、余額寶利率降到4.5了……于是我們希望再好上加好。

上面算過，我們余額寶里有56萬元，按5.357的年利率，每月能生出2500元利息，每年就是3萬元。那么比3萬元再多出20% ，就是3.6萬元。那這時(shí)候我要存多少，才能生出這3.6萬元？

56直接×1.2唄，是......恩......等下......我找下計(jì)算器......啊.....是67.2萬元！

好吧，完成了上面步驟四財(cái)務(wù)自足，我還一直說，注意消費(fèi)、別把錢亂投資、買車什么的要考慮好......我好煩人啊.....我都煩我自個(gè)....

到了現(xiàn)在財(cái)務(wù)舒適階段，我們能做什么？（當(dāng)然還是保證維持原來每月2500生活水平的基礎(chǔ)上）
我們已經(jīng)可以在不用出去工作的情況下（理論上是這樣，但天天玩其實(shí)是個(gè)很痛苦的事，真的！反正我們已經(jīng)可以說我們是為了精神富足、自我提升而工作，而不是完全為了錢工作），還能夠維持你基本的生活，而且，還有多余出來的20%的錢，用于比原先生活水平高一些的花費(fèi)、享受，以及用這多出來20%的錢進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)高一點(diǎn)的投資。

從步驟一到步驟五，我們其實(shí)并沒有用到什么太過高深的財(cái)務(wù)技巧，方法只有一個(gè)：就是——存錢！持續(xù)且安全的存錢！…… 然后嘞？就此止步？心安理得的窩著WOW？不想繼續(xù)一窺我們最初目標(biāo)“財(cái)務(wù)自由”的境界？

——待續(xù) ，不小結(jié)了。
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清明掃墓歸來，繼續(xù)。

因?yàn)楸救四壳爸煌瓿刹襟E五，所以六、七還是目標(biāo)，不敢說太多。

步驟六：（財(cái)務(wù)解鎖階段）使自己的非工資收入≥總支出的10倍

先說說，本人對(duì)達(dá)到這個(gè)的階段后的YY：
每日都可以不做討厭事，不看惡心臉；成天事少錢多離家近，權(quán)重位高責(zé)任輕；還要睡到自然醒，吃成水桶腰……...（好恐怖）

好像某個(gè)電視劇里有個(gè)富二代說過：“這不是我想要的日子!”（畫外音(#‵′)凸：“這TM是我們想要的日子！”）

放心吧，只要你是靠自己努力達(dá)到這個(gè)階段的，工作絕對(duì)會(huì)成為你戒不掉的一個(gè)習(xí)慣（不管是打工，還是創(chuàng)業(yè)，又或是自由職業(yè)）。

先看數(shù)字：不用公式了，直接把步驟四的錢x10就好。就是說你在余額寶里有560萬人民幣就達(dá)到這個(gè)目標(biāo)了，你每月一天活不用干，照樣有兩萬五給你花，花完下個(gè)月還有。

但是要達(dá)到這個(gè)階段，還是像前面幾個(gè)步驟一樣，光靠每月存下 百分之幾 的死工資，這個(gè).......也行.....就是時(shí)間有一丟丟的長(zhǎng).....

開始學(xué)習(xí)和接觸一些投資工具吧，（原則不能破：1、完成步驟三前不進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資；2、步驟四、五階段可以適當(dāng)投資；3、不要?jiǎng)硬襟E二到五里的本金。）

可以選擇工具有很多，回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)不同。因?yàn)槲也辉谶@個(gè)階段，還沒資格推薦。要自己去分析和學(xué)習(xí)，也可以請(qǐng)教專家（但是先要認(rèn)清他是不是真的專家）。

其實(shí)，達(dá)到財(cái)務(wù)舒適階段之后（就是有67萬之后），我們已經(jīng)可以用每月多處的20%的錢，承受較高的風(fēng)險(xiǎn)了。最差情況，也不過是這些錢全部虧掉。只要本金67萬，不動(dòng)，我們就不會(huì)降低生活水平。

笨點(diǎn)如我，交了半年幾個(gè)月的學(xué)費(fèi)，持續(xù)總結(jié)失敗經(jīng)驗(yàn)，找到適合自己的投資策略，堅(jiān)定執(zhí)行，你也不會(huì)一直虧（真一直虧，繼續(xù)都存了吧）。

投資方面，不敢做經(jīng)驗(yàn)介紹。消費(fèi)方面，倒可以說一點(diǎn)：大額消費(fèi)（車房之類），永遠(yuǎn)不要一次付清，請(qǐng)你貸款或辦分期。 本金，隨便放個(gè)定投工具里（利息高過分期利息的工具有不少，不知道學(xué)習(xí)去），分期利息省掉不說，還能多賺幾個(gè)點(diǎn)的利差。

還有就是和不同層次、三教五流的朋友交往與交流的必要性，不是說只和高層次的，真是什么人（線下，不是網(wǎng)上）都要玩。

雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，但再發(fā)達(dá)......昨晚我?guī)讉€(gè)朋友一起吃飯，一個(gè)兄弟撈到我們城市下屬縣的一個(gè)項(xiàng)目，分我們幾塊肉吃。這個(gè)在自己身邊，穩(wěn)賺不賠的短期投資小項(xiàng)目，網(wǎng)上搜死都搜不到。就算搜到也沒用，你不可能大老遠(yuǎn)從京城來我們二、三線的小地方來入個(gè)股，來了也不給。

再就是，外地的朋友，偶爾來玩，也會(huì)不經(jīng)意地介紹一些信息。很多信息，其實(shí)每個(gè)人都能用，但很多人都沒在意。比如：去年之前，是可以用支付寶給信用卡套現(xiàn)的。我以前用這一點(diǎn)，每月小收入幾百到一千+，現(xiàn)在沒了。

還有就是要低調(diào)，不要臭屁（好吧，我前面說的都是騙人的，我可窮了）。

因?yàn)槲覀冊(cè)趯W(xué)會(huì)賺錢，收入提高的同時(shí)，還要用極大的耐心來控制欲望，繼續(xù)過原先每月2500的生活。開源節(jié)流，確保我們的支出低于我的資產(chǎn)收入，永遠(yuǎn)是達(dá)到財(cái)務(wù)自由的一個(gè)前提。支出增加，你財(cái)務(wù)自由的本金也要增加。你每月真要花2.5萬，我財(cái)務(wù)解鎖階段的本金，也不過夠你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自足。

等至少實(shí)現(xiàn)第五步——財(cái)務(wù)舒適階段之后，再開始慢慢享受人生。

到了財(cái)務(wù)解鎖階段，我們每月有2.5萬，每年有30萬，給你超額的消費(fèi)，和進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資。這時(shí)離我們最初目標(biāo)，也只有一步之遙。

——待續(xù)最終一步“財(cái)務(wù)自由”

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最近有點(diǎn)懶，趁現(xiàn)在下雨，出不了門，更新完。

凱神，武漢大學(xué)MBA、兩性問題研究者.微信號(hào)：am…

金鍵、知乎用戶、諸葛牛一 等人贊同

這個(gè)故事保證真實(shí)，如果贊在多一點(diǎn)。我可以講的更加的詳細(xì)一點(diǎn)。

至于我跟她的關(guān)系，我說了你們也不相信啊。咋說啊。




我來個(gè)大家講個(gè)財(cái)務(wù)自由的故事 。
我之前供職于中國石化，當(dāng)時(shí)認(rèn)識(shí)了一個(gè)女生，中專學(xué)歷，當(dāng)然也只可能是臨時(shí)工。一個(gè)月2000塊錢。想想都知道沒辦法活。家里湖北恩施山區(qū)的，基本上家里不找麻煩已經(jīng)是萬幸了。

這個(gè)女生當(dāng)時(shí)跟我聊天的時(shí)候，我就覺得她是一個(gè)傳奇，或者說注定可以成為一個(gè)傳奇。她有著窮人家中老大的要強(qiáng)與家族使命感，并且察言觀色能力極強(qiáng)，當(dāng)時(shí)我就預(yù)感到她肯定不會(huì)滿足于臨時(shí)工。

然后事情如我所愿，不到2年她辭職了，在武漢她找了一份工作，這份工作簡(jiǎn)單的來說就是KTV陪人喝酒，一般來說陪酒的活，發(fā)展軌跡都是年輕陪酒，長(zhǎng)大找個(gè)接盤俠。可是這位大姐的職業(yè)生涯顯然更加傳奇一些。

她非常的有心計(jì)，她總是用心的觀察，專找那些年紀(jì)在45歲以上的有錢老男人花時(shí)間。 不是真正得有錢人2次就不理。因?yàn)樗サ膱?chǎng)子消費(fèi)都很高，所以只有那些真正的有錢人可以多次去娛樂性消費(fèi)。就這樣多點(diǎn)了幾次她，她就從眾多的KTV公主中脫穎而出。居然不到6個(gè)月就做到了領(lǐng)班，也就是說她可以不需要每次喝酒就可以拿到提成，據(jù)她說是一個(gè)月至少5萬起跳。

按理來說只干半年就1個(gè)月五萬，并且已經(jīng)做了領(lǐng)班，有了穩(wěn)定顧客群。干個(gè)2 、3年回家找個(gè)接盤俠結(jié)婚，應(yīng)該可以說是所有KTV公主這輩子的夢(mèng)想了。 當(dāng)然正是因?yàn)槟銈兌歼@樣想，所以你們注定無法成為傳奇。

這位大姐在領(lǐng)班的工作中從一個(gè)客戶的嘴里得知了，澳門這個(gè)神奇的地方。然后她居然就辭職去了。原因很簡(jiǎn)單，那地方應(yīng)該有錢人更多。（我也是醉了）

然后這位大姐就辭去了月薪5萬的工作，只身一人去了澳門的賭場(chǎng)。她需要做的工作看起來很簡(jiǎn)單，就是讓人到她開的VIP室賭錢，就可以提點(diǎn)，行話叫做洗碼吧。基本上如果是大陸過去的，運(yùn)氣好的時(shí)候一個(gè)晚上10幾萬是跑不掉的，可怕的是有幾個(gè)富豪是只賭一個(gè)晚上的呢？

那么小朋宇的問題就會(huì)來了。這么賺錢，難道其他人不知道賺嗎。。當(dāng)然知道，那地方過去想洗碼的人成千上萬人。但是真的賺到錢的人，寥寥無幾。可是這位大姐就能做到從搭訕到搞到錢一條龍的服務(wù)。

就這樣，這個(gè)女的不到5年就累積了上千萬的身家。你們這個(gè)傳奇故事就結(jié)束了，那你們真的錯(cuò)了。

2015年什么最熱，沒錯(cuò)。就是股票。。這個(gè)女的拿出了400萬人民幣。聽了一個(gè)之前澳門認(rèn)識(shí)的大客戶的建議買了一支叫做中國北車的股票。買的時(shí)候大概10元（追高真可怕）。但是真正可怕的是她現(xiàn)在還沒有賣，因?yàn)樗静恢涝趺促u，所以一直留到了現(xiàn)在。

有關(guān)財(cái)務(wù)自由的問題都是我的菜，不請(qǐng)自來。
相關(guān)涉及真實(shí)數(shù)據(jù)，所以采用了匿名形式。
大概說下自己的財(cái)務(wù)狀況，和@Wang Nick一樣今年已經(jīng)是33歲，金牛男，自購南方二三線城市三套房（貸款已還清），一套樓中樓自住、一套大平層父母來的時(shí)候住、一套小房出租；有商鋪一間年租金約40W，但也因此在08年就負(fù)債600多W，到現(xiàn)在還剩下200W；另有350+W用于可靠的民間借貸，利息1分2至1分5不等；少量資金嘗試網(wǎng)貸和股票基金。同齡老婆一枚，兒子6歲，準(zhǔn)備第二胎中。夫妻都是開二手寶馬，3系和X5，不去4S店費(fèi)用不大。不準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，只對(duì)參股等被動(dòng)收入形式感興趣。工資收入一年稅后15W左右，年年降薪中，準(zhǔn)備36歲那年退休（應(yīng)該能還清負(fù)債，年被動(dòng)收入達(dá)100W+就退休）。
當(dāng)然這些大部分是個(gè)人經(jīng)營所得，金牛男唄你們懂的，摳門省錢才弄出這么些規(guī)模。

看著還可以是嗎？
實(shí)際上我開頭就要說的是，我們這波70、80后趕上的中國發(fā)展和個(gè)人資產(chǎn)增值的最好的一波形勢(shì)，“風(fēng)來了豬也會(huì)飛”，只要你沒走錯(cuò)路，前幾年買了房、沒在股市大虧的，基本同齡人能達(dá)到我這個(gè)程度的應(yīng)該問題不大，北上廣一套房頂我兩套不是嗎？
所以如果你現(xiàn)在是23-28歲，也就是85后-90后，比我們辛苦些是正常的，因?yàn)樾星椴灰粯訂h。

===================上面是安慰人的話，下面有點(diǎn)干貨===================

現(xiàn)在開始回答樓主問題，不說雞湯：
1.像投資房產(chǎn)一樣講的是地段地段地段，要實(shí)現(xiàn)樓主的目標(biāo)首先要說的是規(guī)劃規(guī)劃規(guī)劃！你說的“很多人很努力工作，但生活好像永遠(yuǎn)不會(huì)好起來”，在我看來首先是規(guī)劃出了問題，或是干脆沒規(guī)劃，其次還是執(zhí)行問題。
規(guī)劃好了，結(jié)婚生子買車都不是惡性循環(huán)。
錯(cuò)誤的消費(fèi)不會(huì)讓你變的貧窮，糟糕的規(guī)劃和投資才會(huì)。
不知道我的例子有沒有參考性：結(jié)婚的時(shí)候沒裝修新房！沒買新車！沒度蜜月！沒買鉆戒！沒拍婚紗照！就是請(qǐng)客吃飯收紅包，自然資產(chǎn)是增值了一筆，消費(fèi)沒增加。

2.關(guān)于孩子，他們才是我們最大最重要的資產(chǎn)（就算是他遲早會(huì)離開我開始他自己的人生）。有兒子6年以來，盡管花了不少費(fèi)用，但比起他帶給我的快樂來說，我會(huì)統(tǒng)統(tǒng)忽略掉。幼兒園和小學(xué)都因?yàn)槭堑囟蝺?nèi)上的公立學(xué)校，費(fèi)用不高（規(guī)劃！有結(jié)婚生子打算的年輕人買第一套房一定要考慮這個(gè)因素），奶粉衣服海淘代購，玩具淘寶京東亞馬遜，學(xué)他喜歡的架子鼓80元一小時(shí)，學(xué)我喜歡的網(wǎng)球200元一個(gè)月，生活的也算有滋有味。而且我26歲就要了小孩，加上自己也經(jīng)常鍛煉，精力上完全跟得上這些熊孩子，每天下班回家晚飯后還能和他踢足球打籃球打網(wǎng)球打鼓，如果是40歲的話我就不能確定在心力上還能不能都做到了。

3.關(guān)于投資，好像是李嘉誠說的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后才是開始重視投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候。我想為何不趁這個(gè)精力過剩的年齡同時(shí)兼顧好三者呢？這個(gè)我有空再展開講。

4.關(guān)于消費(fèi)。投資理財(cái)和消費(fèi)是開源和節(jié)流的關(guān)系，而節(jié)流和摳門是金牛男的被動(dòng)技能屬性，比如說我現(xiàn)在住的樓中樓，因?yàn)橘I的是單位房，所以沒有物業(yè)費(fèi)電梯費(fèi)，只有每月5元的衛(wèi)生費(fèi)。又比如我買的二手寶馬3系，11W，就算開5年也頂多貶值到8W。又比如出國旅游，我都會(huì)拿到很低價(jià)格的機(jī)票和酒店。買東西我總會(huì)買到比別人便宜的，而該有的該享受的我也都有，信用卡或積分之類的也都會(huì)玩，平均每月消費(fèi)感覺還不到3K。

5.樓主問的雖然只是資產(chǎn)增值，但因?yàn)樘峒敖Y(jié)婚生子買房這些重要問題，實(shí)際上往大了說是人生規(guī)劃的問題，這些都需要道術(shù)器各個(gè)角度來解釋。本人來知乎不久，還真不懂怎么才能解答這些系統(tǒng)的問題。如果推薦書的話，先看這兩本《窮爸爸富爸爸》和《少有人走的路》，希望能給樓主和關(guān)注這個(gè)問題的朋友建立一個(gè)理論的基礎(chǔ)，再在這個(gè)基礎(chǔ)上確定自己的想法和思路。

6.最后，就算是現(xiàn)在形勢(shì)不好，上有老下有小老婆不聽話，工作生活壓力大，咱作為家庭目前或是將來的頂梁柱，都要撐住了，別動(dòng)不動(dòng)怨社會(huì)，把生活的不如意怪到婚姻和小孩子身上。

是的，資產(chǎn)增值的方式有千千萬萬，但首先最重要的一點(diǎn)就是先轉(zhuǎn)換觀念，多想想和找找自己的問題，別把資產(chǎn)不增值的原因怪到結(jié)婚生子汽車消費(fèi)之類上面，這些可不是你自找的嗎？？

財(cái)務(wù)自由，是一種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，也是一種精神狀態(tài)。例如顏回，子曰：“賢哉回也，一簞食，一瓢飲，在陋巷，人不堪其憂，回也不改其樂。賢哉回也！”誰能說顏回活得不自在呢，誰又能鄙視他的人生呢？