導(dǎo)語 馬云在網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮上如是說:阿里真正的上帝是中小企業(yè),圍繞著這些中小企業(yè),阿里誕生了電商平臺。而依托支付寶而生的螞蟻金服,是電商平臺之后的第二個一樣針對中小企業(yè)的垂直業(yè)務(wù)——金融。 文_本刊記者 王雨佳 “阿里巴巴一直以來專注中小企業(yè),我們認為中小企業(yè)需要公平的交易平臺,為此我們創(chuàng)造阿里巴巴、淘寶、天貓;我們更相信中小企業(yè)需要有金融服務(wù)、我們創(chuàng)造了支付寶、螞蟻金融服務(wù);中小企業(yè)需要快速、便宜、高效的物流體系,所以我們創(chuàng)造了菜鳥。全世界最大的企業(yè)生產(chǎn)資料是數(shù)據(jù),我們又誕生的阿里云計算。一切的業(yè)務(wù)圍繞小企業(yè),所以我想今天是阿里巴巴在淘寶、天貓之后的一個里程碑,誕生一個真正的網(wǎng)商銀行?!?/p> 馬云在網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮上如是說:阿里真正的上帝是中小企業(yè),圍繞著這些中小企業(yè),阿里誕生了電商平臺。而依托支付寶而生的螞蟻金服,是電商平臺之后的第二個一樣針對中小企業(yè)的垂直業(yè)務(wù)——金融。 因解決淘寶交易信用問題而生的支付寶,因支付寶龐大備付金風(fēng)險而生的余額寶,因淘寶中小企業(yè)融資難而生的阿里小貸,是如今螞蟻金服的三條主要業(yè)務(wù)線:支付、財富管理、小貸&網(wǎng)商銀行最初的DNA。 如今,螞蟻金服早已不是當(dāng)初的模樣——支付寶9.0正在集合吃喝玩樂,被視作阿里巴巴和螞蟻金服移動端最重要的入口級APP;余額寶的資金量已經(jīng)可以媲美一家城商行,招財寶、網(wǎng)金社以及未來的股權(quán)眾籌螞蟻達客,不斷在理財人群以及產(chǎn)品偏好方面做加法;而網(wǎng)商銀行希望以自己過往6年服務(wù)淘內(nèi)商戶的經(jīng)驗,走向更廣闊的普惠金融市場,服務(wù)1000萬家中小企業(yè)。 這家不斷成長,不斷變化的公司,也在經(jīng)歷著沖突、矛盾以及合作、共生,包括與互聯(lián)網(wǎng)友商們的,與傳統(tǒng)金融業(yè)的。 近日,螞蟻金服CEO彭蕾在螞蟻金服內(nèi)部做了一個訪談,重申螞蟻金服的定位。其中,她反復(fù)重復(fù)的“小確幸”,應(yīng)該是她眼中,螞蟻金服的未來:螞蟻金服的衣食父母永遠是小微客戶,當(dāng)技術(shù)的力量讓金融的門檻低到每個手里只有一塊錢的用戶都伸手可及,就是螞蟻金服夢想達成之時。 無意顛覆,無意對抗,螞蟻金服想做的金融,是傳統(tǒng)金融之外,“在冷冰冰的金融世界中傳遞小確幸這樣溫暖的氣質(zhì)”。 此訪談由《中國企業(yè)家》獨家刊載。 以下為彭蕾訪談全文: 螞蟻金服CEO彭蕾:做小確幸的普惠金融 十幾年前,當(dāng)阿里巴巴創(chuàng)始團隊創(chuàng)業(yè)的時候,有一個共同的信念,就是希望服務(wù)那些被忽視的小企業(yè),“讓天下沒有難做的生意”。這份初心成就了今天的阿里。從當(dāng)初為支持電商而誕生的支付寶,到現(xiàn)在的螞蟻金服,螞蟻逐漸更深地走入金融這個行業(yè)。那么螞蟻應(yīng)該怎么定位自己,想做什么樣的金融? 螞蟻金服集團CEO彭蕾和《螞蟻金融評論》就此做了分享。 Q-《螞蟻金融評論》 A-彭蕾 如果我們做成了第二條華爾街那還不如關(guān)門 Q:你如何看待金融這件事兒? A:資本作為人類生產(chǎn)最基本的要素之一,能夠促成生產(chǎn)、提高勞動生產(chǎn)率,并進而推動經(jīng)濟增長。如果看看金融史,可以總結(jié)一個規(guī)律,世界上沒有一個經(jīng)濟發(fā)達的國家是沒有發(fā)達的金融體系的。 但金融也是人性的放大器,在金融市場中恐懼、貪婪、短視、從眾、欺詐和失信等人性常常被放大,造成了許多悲劇。2008年發(fā)生了金融危機,很多國家至今依然在為此買單。 所以,我們要對金融有一顆敬畏之心,越深入金融的核心,越要內(nèi)心感到畏懼。經(jīng)常聽到大資產(chǎn)管理公司管理多少萬億資產(chǎn),華爾街投行每年交易業(yè)務(wù)賺了幾百億美元。如果以這些東西來衡量,其實內(nèi)心還是有一種不安。以這些數(shù)字為目標,人就會難以自持,毫無畏懼,容易誤入歧途,忘掉初心。所以我常說,如果我們做成了第二條華爾街那還不如關(guān)門算了。 Q:在你看來,如果金融不是是用來賺錢的,那么螞蟻做金融服務(wù)的初心是什么? A:阿里一開始做電商時,提出的理念是用戶第一。能不能為用戶帶來價值是第一位的,這決定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在的基礎(chǔ)。今天我們做互聯(lián)網(wǎng)金融也是一樣,一個金融創(chuàng)新好不好,首先不能看自己能不能賺到錢,而是看能否改善金融消費者體驗,能否為用戶帶來價值。 所以,我們要經(jīng)常思考,金融到底是為誰服務(wù)的,誰的利益是最重要的,金融機構(gòu)到底有什么價值。金融危機的教訓(xùn)告訴我們,百年基業(yè)和風(fēng)控鐵律,不一定能擋住人性的貪婪。只要金融機構(gòu)的核心目的是為了賺錢,那么資本兇猛和金融杠桿造就的光怪陸離與人性沉浮就不可避免。 金融并非生來就為謀利?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融,就是要把客戶需求放在第一位,幫助客戶解決問題,并在這個價值實現(xiàn)的過程中也達到機構(gòu)自身的價值實現(xiàn)。不忘初心,才能遠行。 Q: 最近大家都在討論“互聯(lián)網(wǎng)+”,人們也對互聯(lián)網(wǎng)+金融給予了很多希望。你怎么看互聯(lián)網(wǎng)+金融? A: 在我看來,“互聯(lián)網(wǎng)+”一個很重要的意義是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一種精神,從這個意義上說應(yīng)該是“互聯(lián)網(wǎng)精神+”,而不是只是把互聯(lián)網(wǎng)作為一個工具,那就變成了“+互聯(lián)網(wǎng)”了。所謂互聯(lián)網(wǎng)精神,就是以用戶,尤其是金融產(chǎn)品的最終消費者為核心來做金融。用戶對金融的感受可以講很多,但總結(jié)起來,有三點很重要。 一是,通過技術(shù)變革,金融要普惠化、平等化,要讓小客戶也一樣能享受到如大客戶一樣的金融服務(wù)。由于傳統(tǒng)金融已經(jīng)對大客戶和富有的個人提供了個性化服務(wù),對小微企業(yè)和大眾的微小而美好的服務(wù)就應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)+金融的一個大方向。另外,金融雖然不能完全避免波動性,但其服務(wù)在體驗上要可靠、可信賴。最后,金融要推動社會進步,解決企業(yè)的融資問題,提高普羅大眾的收入,特別是要為沒有多少錢的群體提供金融服務(wù),提高他們的幸福感。 螞蟻金服不做金錢游戲,要給用戶小確幸 Q:螞蟻金服的定位是什么? A:總結(jié)前面說的三個方面,借用最近流行的一個詞,就是做“小確幸”的互惠金融。也就是說,做微小而美好的、有安全感、信賴感和幸福感的金融。這是以客戶需求和體驗為中心的金融,而技術(shù)革命,包括移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù),使得這種金融成為可能。這是普惠金融的時代。 Q:目前螞蟻金服業(yè)務(wù)要做成什么樣子,按照什么邏輯構(gòu)建出來? A:現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融確實很熱,但我感興趣的就是一塊錢兩塊錢,遠遠超過我們現(xiàn)在想構(gòu)建什么。我們的產(chǎn)品是在服務(wù)實體經(jīng)濟和消費者的過程中逐漸產(chǎn)生的。 支付寶在2004年要成立單獨公司,我是公司最不能理解的人之一。當(dāng)時想,只要為淘寶服務(wù)就好了。但是當(dāng)我們的服務(wù)對象從淘寶走到淘外,業(yè)務(wù)也開始慢慢跟著用戶走。最早支付寶只是提供擔(dān)保交易。時間久了,就有人問,把錢放到支付寶中為什么不給利息?但我們不是銀行,那么,如何能讓支付寶用戶的錢有相對合理和安全的理財和現(xiàn)金管理的通道?余額寶構(gòu)想就是從此來。有了余額寶,支付寶就是一個連接貨幣基金和消費支付的支付通道。 貨幣基金在中國也存在了十多年。余額寶本質(zhì)上就是一個互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金,其金融屬性并沒有被改變。但是它并不是“+互聯(lián)網(wǎng)”,而是運用互聯(lián)網(wǎng)精神去做了一個新的東西。 余額寶首先做到的就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),讓貨幣基金可以服務(wù)到中國幾個億的老百姓,并且做到零手續(xù)費,隨用隨取,直接用于購物支付、轉(zhuǎn)賬;不用的時候,則可以每天多吃一個包子甚至一個雞腿,而且每天都會顯示收益。我們就是要把所有事情回到感性的初心去思考,而不是糾結(jié)于理性與邏輯本身。 余額寶把理財?shù)拈T檻從幾千塊錢直降到一塊錢,其賬戶平均余額只有幾千塊錢?;ヂ?lián)網(wǎng)精神的驅(qū)動和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用,讓金融變得更市場化和平民化。小額、安全、讓人每天欣喜,余額寶不是多么大的創(chuàng)新,但這種小創(chuàng)新能給人帶來很確實的幸福感。這是我們想要的金融創(chuàng)新。 Q: 從余額寶開始,螞蟻逐漸開始進入金融理財領(lǐng)域,從外界來看,螞蟻想象空間很大?螞蟻怎么定義自己的理財平臺? A: 螞蟻做理財其實和很多金融機構(gòu)很不一樣。我們不在意管理多少資產(chǎn),甚至不是特別在意賺取多少利潤。進入理財領(lǐng)域,我們最在意的就是能否為用戶帶來價值。 螞蟻服務(wù)的用戶中,很多都是小白領(lǐng)工薪階層,甚至是藍領(lǐng)工人和農(nóng)村農(nóng)民,他們都不靠投資理財活著,但他們的錢其實來得更不容易。用戶把錢交給我們,為用戶賺錢要來的踏實,用戶的錢要能真正完成從平臺到金融機構(gòu)再到實體產(chǎn)業(yè)的循環(huán),為社會帶來就業(yè)機會,為用戶產(chǎn)生價值增值,給用戶那種確實的、健康的回報;要保護好老百姓口袋里的錢,要讓他們免于不該有的損失。那種脫離了實體體系,進行資金騰挪空轉(zhuǎn)套利,本質(zhì)不產(chǎn)生效益和價值增值的金錢游戲,不是我們想要的。 Q: 螞蟻小貸開創(chuàng)了一個新的模式,而且網(wǎng)商銀行也剛剛拿到牌照,螞蟻希望在融資領(lǐng)域有什么定位? A: 小貸的產(chǎn)生,最初是由于幾百萬的淘寶賣家有融資需求,但是沒有雄厚的資金或固定資產(chǎn)可以做抵押。傳統(tǒng)金融要為這些小微商家提供融資服務(wù)不但不劃算,而且風(fēng)險很大。但站在這些小微企業(yè)的角度思考,他們非常需要融資。我們開始也嘗試和各種金融機構(gòu)合作,不過不算成功,就決定自己來攻克這個難題,向小微企業(yè)發(fā)放貸款。我們不是以自身是否盈利為目的,而是以幫助企業(yè)成長為己任。如果要讓天下沒有難做的生意,那就得讓融資變得容易。 我們很早就意識到數(shù)據(jù)和信用能讓金融更容易地識別風(fēng)險。淘寶網(wǎng)從為賣家和買家打分開始,逐漸構(gòu)建了一個基于數(shù)據(jù)的誠信體系,推動了電商的發(fā)展。賣家和買家在交易過程中留下了大量的數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)使得對商家的風(fēng)險識別成為可能,并進而成為小貸的依據(jù)。由于這個風(fēng)險甄別體系的存在,今天網(wǎng)商可以在網(wǎng)上申請貸款,自動獲得審批,貸款在幾秒鐘內(nèi)到位。螞蟻金服為小微企業(yè)的累計發(fā)放貸款超過四千億元,不過貸款金額很小,平均低于五萬元。小貸明顯幫助了小微企業(yè)成長,這是我們想要的結(jié)果。 網(wǎng)商銀行是螞蟻小貸業(yè)務(wù)的延續(xù)。這是中國第一家完全跑在“云”上的銀行。云計算使得金融業(yè)務(wù)更有效率,成本也越低。這種基于技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力和信用體系,為小微企業(yè)解決融資問題的思路,是我們?nèi)谫Y未來的方向。 螞蟻金服就是要讓用戶成為世界中心 Q:螞蟻金服未來是什么樣子的? A:我們有多大能力做多大事情。我們沒有對資金的饑渴,也不想做很復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。今天,我欣慰地看到,螞蟻金服的每一個產(chǎn)品都是為客戶而生,把用戶變成世界中心,并且在冷冰冰的金融世界中傳遞小確幸這樣溫暖的氣質(zhì)。隨身攜帶的支付寶錢包使得客戶可以隨時隨地觸達消費、購物、民生的國內(nèi)國際的各種場景,金融與生活、商業(yè)、社交的融合越來越深;余額寶使得準備買菜的零花錢都會賺錢;招財寶匹配投資者的理財需求和企業(yè)的融資需求;螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行使得沒有抵押和擔(dān)保的小貸變得可能,助益小微企業(yè)成長;芝麻信用從每一個人做起,力圖改變中國個人信用缺失的現(xiàn)狀,使珍惜信用的個人可以在每一個需要信任的場合,包括金融,都可以得到獎勵和回報;金融云則是為金融機構(gòu),尤其是中小金融機構(gòu),插上云計算的翅膀。 而未來,這些能力的結(jié)合之后會產(chǎn)生更大的聚變效應(yīng),讓每個人,每個小企業(yè)可以在金融的幫助下產(chǎn)生更美好的事情,而不是變成金融的奴隸。 Q: 回到你提到的一個詞小確幸,要做小確幸的金融服務(wù)其實需要很多條件,商業(yè)上是否具有可持續(xù)性?過去許多金融機構(gòu)都提過做小微,但都沒有成為主流。 A: 小確幸的普惠金融在今天成為可能,是因為云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)正在成為新一代商業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。移動互聯(lián)技術(shù)使得人成為中心,而不是機構(gòu)成為中心,每一個金融消費者仿佛隨身攜帶著銀行、交易所和投資顧問,金融的門檻從此大幅度下降,數(shù)據(jù)搜集和分析的成本也大幅度下降,金融也就自然越來越普惠。這是一個正向循環(huán):越為用戶著想,用戶就越多;用戶越多,技術(shù)和數(shù)據(jù)的成本就越低,普惠金融就可以做得更好。當(dāng)然,這個夢想并不僅僅靠螞蟻金服自身來完成。螞蟻金服可以搭建產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和技術(shù)的平臺和生態(tài),并開放各種能力給各種生態(tài)立的伙伴來共同完成這個夢想。 Q:現(xiàn)在很多金融機構(gòu)開始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融,那么在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,那么螞蟻金服的核心競爭力是什么? A:我們用十幾年時間,建立了用戶和商戶的信用體系,用戶和商戶的真金白銀,也都在這里,這就是數(shù)據(jù)的力量,也是我們最大的優(yōu)勢。螞蟻作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司,有很強的數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)能力,未來我們希望為整個社會打造一個底層的數(shù)據(jù)平臺,滿足各種金融、政府服務(wù)、和個人生活場景應(yīng)用的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)。芝麻信用就是一個很有意義的嘗試。 要問螞蟻金服是一家什么公司,我認為這是一家由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神驅(qū)動的數(shù)據(jù)公司。我們徘徊在互聯(lián)網(wǎng)精神和金融專業(yè)主義的十字路口,但這并不是一個非此即彼的單選題,而是一種化學(xué)反應(yīng)。當(dāng)然,鳥會飛,機器有巨大的能力,但鳥加機器絕不是飛機。要把互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合得好并不容易。你要知道,兼顧了金融的安全,就不容易兼顧良好的用戶體驗;兼顧了金融的穩(wěn)妥性,就不容易兼顧互聯(lián)網(wǎng)的流動性;你要金融的嚴謹,就難免違背互聯(lián)網(wǎng)的開放性。如何平衡?不是每一家公司都可以做到的,但我們認為,這條路始終需要人走,而螞蟻金服,是目前看起來最有可能走出來的那一個。 |
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