袁明男

農(nóng)行廣東分行行長(zhǎng)

固優(yōu)補(bǔ)短 贏得城市業(yè)務(wù)更大發(fā)展

為全面提升城市行綜合競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)業(yè)銀行提出了“百城強(qiáng)行”戰(zhàn)略。廣東作為改革發(fā)展前沿陣地，經(jīng)濟(jì)實(shí)力居全國(guó)前列，地處于此，農(nóng)行廣東分行要樹(shù)立敢打必勝、勇?tīng)?zhēng)第一的信心和決心，固優(yōu)補(bǔ)短，創(chuàng)新突破，砥礪前行，贏得城市業(yè)務(wù)更大發(fā)展。

要提升城市行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)持續(xù)領(lǐng)先，就必須結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，順“市”而為，鞏固競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)當(dāng)市場(chǎng)領(lǐng)跑者。廣東分行大力支持地方重點(diǎn)建設(shè)工程，推動(dòng)支柱產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)；以“大交通”建設(shè)為核心，重點(diǎn)支持高速公路、城際軌道、地鐵等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；積極推動(dòng)重點(diǎn)戰(zhàn)略平臺(tái)建設(shè)，向大型骨干企業(yè)傾斜政策資源；完善專業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和信貸支持政策，緩解小微企業(yè)融資難題。廣東分行積極拓展個(gè)人住房貸款，個(gè)人貸款增量連續(xù)兩年位居同業(yè)首位；同時(shí)，適應(yīng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)趨勢(shì)，發(fā)展財(cái)富管理、黃金交易等高附加值業(yè)務(wù)，加大銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展力度，在滿足居民消費(fèi)金融需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。廣東分行堅(jiān)持渠道制勝，在異地交易頻繁區(qū)域加大柜員機(jī)布放，在網(wǎng)點(diǎn)大量運(yùn)用自助發(fā)卡機(jī)、預(yù)處理設(shè)備、超級(jí)柜臺(tái)等一系列創(chuàng)新型智能設(shè)備。同時(shí)，將低效網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”為金融服務(wù)站，與附近全功能網(wǎng)點(diǎn)“1+1”或“1+2”捆綁管理和考核，有效釋放人力資源。

要在競(jìng)爭(zhēng)白熱化而對(duì)手已經(jīng)領(lǐng)跑的城市業(yè)務(wù)中迎頭趕上甚至實(shí)現(xiàn)彎道超車，就必須對(duì)標(biāo)先進(jìn)同業(yè)，尋找差距空間，針對(duì)業(yè)務(wù)短板，勵(lì)精圖治，比學(xué)趕超，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。為抓住有利機(jī)遇，廣東分行大力發(fā)展投融資業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)內(nèi)率先成立投資銀行與金融同業(yè)部，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)“投行化”轉(zhuǎn)型。同時(shí)，實(shí)施二級(jí)分行投融營(yíng)銷中心、省行投融部和客戶部門聯(lián)合的業(yè)務(wù)推動(dòng)模式，推動(dòng)結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大同業(yè)融資、債券承銷、并購(gòu)貸款等高附加值新興業(yè)務(wù)發(fā)展力度。廣東分行強(qiáng)力推進(jìn)“全行辦外匯”，強(qiáng)化機(jī)制、渠道和隊(duì)伍建設(shè)，充分發(fā)揮境內(nèi)外、表內(nèi)外和同業(yè)合作三輪驅(qū)動(dòng)作用，篩選、主攻全省進(jìn)出口大戶，推廣跨境參融通等新產(chǎn)品。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，廣東分行必須借助電子渠道構(gòu)建觸點(diǎn)智動(dòng)營(yíng)銷體系，提高網(wǎng)上銀行、掌上銀行和手機(jī)信使等滲透率，加大對(duì)公業(yè)務(wù)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳推廣力度，加快理財(cái)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)向移動(dòng)客戶端遷移，大力推廣掌上銀行客戶端，做好“E商管家”、繳費(fèi)易等電商平臺(tái)的推廣應(yīng)用，全力打造“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

城市行競(jìng)爭(zhēng)力的提升是一個(gè)長(zhǎng)期、系統(tǒng)而艱巨的過(guò)程，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，高度依賴觀念、機(jī)制、管理等基礎(chǔ)工程的夯實(shí)。一是要打破多年積淀的市場(chǎng)版圖，必須發(fā)揚(yáng)亮劍精神，有“狹路相逢勇者勝”的膽識(shí)和氣魄，樹(shù)立勇于競(jìng)爭(zhēng)敢打必勝的信念。二是要以猛藥治疴的決心主動(dòng)控險(xiǎn)，以壯士斷腕的勇氣從嚴(yán)執(zhí)紀(jì)，敢掄重錘、狠下苦功，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，要多策并舉加大不良貸款控制和不良資產(chǎn)處置，著力加強(qiáng)常態(tài)化排查、流程化管控，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)不良貸款“零增長(zhǎng)”目標(biāo)；對(duì)人員風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用“網(wǎng)格式”管理模式，加強(qiáng)日常行為排查和重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)治理，全力遏制違法違紀(jì)行為。三是要進(jìn)一步加大對(duì)城市行特別是重點(diǎn)城市行的政策支持和資源投入，優(yōu)先配齊配強(qiáng)城市行班子；放寬利率、財(cái)務(wù)等業(yè)務(wù)授權(quán)，建立產(chǎn)品創(chuàng)新綠色通道，使創(chuàng)新成為城市行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的驅(qū)動(dòng)引擎；把市場(chǎng)份額作為評(píng)判發(fā)展成效和競(jìng)爭(zhēng)能力的硬標(biāo)準(zhǔn)，加大城市行的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)考核權(quán)重，同時(shí)強(qiáng)化穿透式管理，由省分行直接監(jiān)測(cè)支行考評(píng)結(jié)果，并將城市行的核心業(yè)務(wù)指標(biāo)與省分行前臺(tái)部門績(jī)效考核掛鉤，加大激勵(lì)約束，調(diào)動(dòng)全行力量搶占城市行發(fā)展先機(jī)。

黃海

農(nóng)行廈門分行行長(zhǎng)

激發(fā)潛能 開(kāi)啟城市業(yè)務(wù)發(fā)展新征程

城市業(yè)務(wù)是農(nóng)行建設(shè)國(guó)際一流大型商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)場(chǎng)。年初以來(lái)，廈門分行把握城市業(yè)務(wù)發(fā)展大勢(shì)，明確發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)和模式，深入探究城市行發(fā)展的最優(yōu)途徑，充分激發(fā)潛能，朝著城市業(yè)務(wù)發(fā)展的縱深不斷推進(jìn)。

明確服務(wù)定位。根據(jù)廈門城市經(jīng)濟(jì)金融的特點(diǎn)，廈門分行明確了努力建設(shè)“服務(wù)優(yōu)、風(fēng)控優(yōu)、效益優(yōu)”“三優(yōu)銀行”的定位。服務(wù)優(yōu)，是要爭(zhēng)取成為當(dāng)?shù)卣褪忻褡钫J(rèn)可的銀行；風(fēng)控優(yōu)，是要?jiǎng)?chuàng)建平安銀行，爭(zhēng)取不出大的信用風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)；效益優(yōu)，就是雖然在總量規(guī)模上廈門分行比不上兄弟分行，但要努力爭(zhēng)取成為系統(tǒng)內(nèi)人均創(chuàng)利最高的分行之一。廈門分行把服務(wù)工作作為基礎(chǔ)性工作來(lái)抓，注重提高規(guī)范服務(wù)能力、精準(zhǔn)服務(wù)能力、主動(dòng)服務(wù)能力和整體服務(wù)能力，全力打造“環(huán)境美、服務(wù)優(yōu)、效率高、零投訴”的“四佳”網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富服務(wù)功能，提升服務(wù)品質(zhì)，努力成為“廈門市民最認(rèn)可的銀行”。

突出支持重點(diǎn)。重點(diǎn)支持大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，主動(dòng)營(yíng)銷和重點(diǎn)拓展與穩(wěn)增長(zhǎng)政策相關(guān)、政府大力支持的項(xiàng)目；全力跟蹤以十大千億產(chǎn)業(yè)鏈為核心的省市重點(diǎn)項(xiàng)目。重點(diǎn)支持大型央企、市屬重點(diǎn)國(guó)企及國(guó)家省市重點(diǎn)項(xiàng)目客戶，以及千億產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)質(zhì)行業(yè)龍頭客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目；做好“三農(nóng)”服務(wù)工作。深入挖掘城市行“三農(nóng)”藍(lán)海，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品流通市場(chǎng)、郊區(qū)新型城鎮(zhèn)化、水利建設(shè)項(xiàng)目等領(lǐng)域客戶；繼續(xù)保持個(gè)人信貸業(yè)務(wù)較快發(fā)展。以住房按揭業(yè)務(wù)為主，抓住近期房地產(chǎn)市場(chǎng)有所回暖的機(jī)遇，加大對(duì)剛需和改善性購(gòu)房需求業(yè)務(wù)的支持，力爭(zhēng)成為住房按揭業(yè)務(wù)增量市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。

推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。廈門分行將發(fā)展自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)作為城市行發(fā)展戰(zhàn)略的重要推手，把自貿(mào)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，確定了“全行辦自貿(mào)”的思路，提出了“七抓”的措施，即抓機(jī)構(gòu)，在系統(tǒng)內(nèi)分行中，首家成立自貿(mào)業(yè)務(wù)管理部，也設(shè)立了自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)分行籌備組，實(shí)現(xiàn)管營(yíng)分離；抓聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)客戶推進(jìn)、資金渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度制定等各項(xiàng)工作；抓系統(tǒng)，目前已完成自貿(mào)業(yè)務(wù)系統(tǒng)測(cè)試，力爭(zhēng)在人行確定模式后，第一批通過(guò)驗(yàn)收；抓客戶，主動(dòng)營(yíng)銷自貿(mào)區(qū)內(nèi)新老客戶；抓業(yè)務(wù)，重點(diǎn)推進(jìn)金融租賃、內(nèi)保內(nèi)貸以及低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷；抓考核，制定了核心產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)的考核辦法，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；抓培訓(xùn)，持續(xù)抓好人才培養(yǎng)，尤其抓好外匯業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控。加強(qiáng)授權(quán)管理、嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，上收支行信貸審批的權(quán)限，并將個(gè)貸和信用卡的業(yè)務(wù)審批全部并入信貸管理部，統(tǒng)一集中管理；加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)強(qiáng)化房地產(chǎn)、還舊借新、多頭融資、貿(mào)易融資等四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管控；切實(shí)強(qiáng)化貸后管理，推行行領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系管戶制度，要求各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)都牽頭聯(lián)系管理一些用信額度大、管理難度大或潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，確保貸后管理各項(xiàng)措施落實(shí)到位。二是加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管控，重點(diǎn)突出對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，主動(dòng)推進(jìn)包括上門收單、業(yè)務(wù)用印、同業(yè)業(yè)務(wù)流程等一系列檢查自查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，完善監(jiān)督機(jī)制，牢牢筑起操作風(fēng)險(xiǎn)的籬笆。三是加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)管控，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部、關(guān)鍵崗位人員、退出領(lǐng)導(dǎo)崗位人員以及在編但不在崗人員涉及以權(quán)謀私、以貸謀私、參與經(jīng)商辦企業(yè)、參與民間借貸和非法集資等問(wèn)題的排查與檢查。

楊思群

清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授

找準(zhǔn)著力點(diǎn) 全面提升城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

從農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展歷史看，農(nóng)業(yè)銀行在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中是“國(guó)家隊(duì)”，是農(nóng)村金融的主力，同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也是城市金融中的重要角色。隨著中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城市的擴(kuò)張，以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加速，農(nóng)業(yè)銀行需要增強(qiáng)在城市業(yè)務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)力。其原因主要有以下幾點(diǎn)：

城市的邊緣已經(jīng)擴(kuò)展到很多農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)行的機(jī)構(gòu)已經(jīng)被動(dòng)地“城市化了”。在很多東部沿海地區(qū)，以往的農(nóng)村已經(jīng)逐漸消失，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，如農(nóng)副產(chǎn)品采購(gòu)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、扶貧貸款等信貸的需求已經(jīng)大大減少甚至已經(jīng)沒(méi)有了市場(chǎng)。在這些地區(qū)仍堅(jiān)持“三農(nóng)”特色顯然有?？茖W(xué)發(fā)展的戰(zhàn)略。

一些農(nóng)村地區(qū)新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)并非是大銀行所擅長(zhǎng)的。近年來(lái)，在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，一些小型的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了以向農(nóng)戶貸款為主的小額信貸業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)有巨大的差別，其要求的人力資源的情況也不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。這樣的業(yè)務(wù)對(duì)大銀行來(lái)講具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，農(nóng)行這樣的大銀行顯然不足以依靠這種信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村立足。

城市業(yè)務(wù)“下城鎮(zhèn)、下鄉(xiāng)”是很多地方的金融發(fā)展趨勢(shì)，而農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，一些高凈值的人群開(kāi)始出現(xiàn)，他們的金融需求和城市居民相同。小城鎮(zhèn)的個(gè)體工商戶貸款、住房按揭貸款、居民理財(cái)業(yè)務(wù)等城市金融服務(wù)在一些城鎮(zhèn)有了較多的需求，而這些金融服務(wù)是一些地方性小銀行或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供的，引入適合的金融服務(wù)產(chǎn)品下鄉(xiāng)就成了農(nóng)行應(yīng)考慮的城鎮(zhèn)金融發(fā)展的歷史使命。

在這樣的背景下，農(nóng)行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、改進(jìn)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，在城市的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)得到更多的重視，競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)得到更大的提高。

城市金融業(yè)務(wù)的主要對(duì)象一般包括大型企業(yè)、城市居民、城市中小企業(yè)。大型企業(yè)向來(lái)是大型銀行的必爭(zhēng)客戶，農(nóng)行作為全國(guó)性大銀行，應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)大企業(yè)的服務(wù)。大型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求具有多樣化、規(guī)?；?、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大的特點(diǎn)，這些企業(yè)的業(yè)務(wù)需求除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)外，還包括發(fā)行債券、短期商業(yè)票據(jù)、進(jìn)行利率互換、外匯匯兌和互換等業(yè)務(wù)，其中很多業(yè)務(wù)是表外金融業(yè)務(wù)，構(gòu)成了現(xiàn)代銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源。農(nóng)行在上述一些業(yè)務(wù)中是有短板的，從長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮，如果不補(bǔ)齊短板，顯然對(duì)發(fā)展不利。對(duì)居民的金融業(yè)務(wù)往往是現(xiàn)代大型金融機(jī)構(gòu)的另一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)高地。居民金融業(yè)務(wù)包括住宅按揭貸款、消費(fèi)貸款、理財(cái)產(chǎn)品銷售和管理，這些業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)務(wù)中甚至占到半壁江山。城市個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)規(guī)模基本穩(wěn)定、綜合化收益較高的特點(diǎn)，作為全國(guó)性的銀行，農(nóng)行當(dāng)然要保持在這些客戶方面的競(jìng)爭(zhēng)力。

提升和發(fā)展城市金融業(yè)務(wù)應(yīng)是農(nóng)行的一個(gè)戰(zhàn)略性發(fā)展策略，這個(gè)戰(zhàn)略調(diào)整要從產(chǎn)品研發(fā)、人力資源、管理方式、客戶服務(wù)、資金運(yùn)用等諸方面進(jìn)行綜合調(diào)整。在這個(gè)過(guò)程中，農(nóng)行仍需要做好農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展、共同促進(jìn)。