物保和保證的共性和區(qū)別也體現(xiàn)在相關(guān)法律規(guī)范中，進(jìn)而影響到法律的適用和司法實(shí)踐。

三、相關(guān)規(guī)范的構(gòu)成

（一）《物權(quán)法》第176條

      本條對同一債權(quán)上物保和人保并存時如何處理作出規(guī)定。為保障同一債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，可以采取多種擔(dān)保方式擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)：一個或多個抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)等；一個或數(shù)個保證人擔(dān)保；既有擔(dān)保物權(quán)又有保證，即物保和人保并存進(jìn)行混合擔(dān)保。在同一債權(quán)上既存在物保，又存在人保，債權(quán)人的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)應(yīng)按如下順序進(jìn)行：

（1）當(dāng)事人有約定的，按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)。這符合民法的意思自治原則，充分尊重了當(dāng)事人的意志自由。此處的當(dāng)事人約定，可以是債權(quán)人和物保人之間進(jìn)行的約定，也可以是債權(quán)人和保證人之間的約定。

（2）當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物保實(shí)現(xiàn)債權(quán)?！凹s定不明確”指債權(quán)人和擔(dān)保人對物保人（此情形下是債務(wù)人）、保證人擔(dān)保債權(quán)的份額、范圍或順序等約定的不清楚、不確定。債務(wù)人提供的物保指債務(wù)人以自己的財產(chǎn)向債權(quán)人抵押、質(zhì)押或被債權(quán)人留置，而且物?？梢允菙?shù)種，如債務(wù)人即以自己的房屋向債權(quán)人抵押，又以動產(chǎn)質(zhì)押?！跋染驮撐锉?shí)現(xiàn)債權(quán)”指債權(quán)人應(yīng)先變現(xiàn)擔(dān)保物，就擔(dān)保物的價款優(yōu)先受償，擔(dān)保物的變價不足以清償債務(wù)的，債權(quán)人可以向保證人主張權(quán)利以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

（3）當(dāng)事人沒有約定或者約定不明確，第三人提供物保的，債權(quán)人可以就物保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。此情形下，如果擔(dān)保物是由債務(wù)人以外的第三人提供的，債權(quán)人可以選擇行使：可先向物保人主張權(quán)利，可先向保證人主張權(quán)利，也可同時向兩者主張權(quán)利。第三人承擔(dān)保證責(zé)任后，即取得追償權(quán)，有權(quán)向債務(wù)人追償，從而減少、避免擔(dān)保人因履行擔(dān)保義務(wù)而遭受的損失。

（二）《物權(quán)法》第194條第2款

相對于《物權(quán)法》第176條，該款是具體規(guī)定，進(jìn)一步規(guī)定了作為物保之一的債務(wù)人提供的抵押與保證并存時的處理。

  1、債務(wù)人以自己的財產(chǎn)向債權(quán)人抵押，債權(quán)人（抵押權(quán)人）放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位，或者債權(quán)人（抵押權(quán)人）變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人包括保證人在債權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。

2、債權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位，或者債權(quán)人變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人包括保證人承諾仍然提供擔(dān)保的，不免除責(zé)任。

此規(guī)定是針對同一債權(quán)既有以債務(wù)人自己的財產(chǎn)作抵押的物保，又有其他擔(dān)保形式的情形作出的專門規(guī)定?！捌渌麚?dān)保人”包括為債務(wù)人提供擔(dān)保的抵押人、出質(zhì)人等第三人，也包括提供保證擔(dān)保的保證人。

（三）《物權(quán)法》第218條

該條也是對《物權(quán)法》第176條的具體化，進(jìn)一步規(guī)定了作為物保之一的債務(wù)人提供的質(zhì)押與保證并存時的效力關(guān)系。

1、作為權(quán)利人，質(zhì)權(quán)人有權(quán)處分質(zhì)權(quán)，質(zhì)權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)是對質(zhì)權(quán)的合法處分。如果質(zhì)物是由債務(wù)人提供的，因債務(wù)人是債務(wù)的最終義務(wù)人，質(zhì)權(quán)人放棄對債務(wù)人（出質(zhì)人）的質(zhì)權(quán)，其他擔(dān)保人包括保證人則在質(zhì)權(quán)人放棄而喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，以保護(hù)其他擔(dān)保人的權(quán)益不因質(zhì)權(quán)的放棄受到損害。

2、這種情形下，質(zhì)權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)，其他擔(dān)保人包括保證人承諾仍然提供擔(dān)保的，是其利益權(quán)衡后自愿選擇的結(jié)果，其擔(dān)保責(zé)任不因質(zhì)權(quán)的放棄而被免除。

“其他擔(dān)保人”同（二）中所述。

四、規(guī)范的適用要件

（一）《物權(quán)法》第176條的適用條件：

1、被擔(dān)保的債權(quán)合法有效。

   被物保、人保擔(dān)保的債權(quán)是合法債權(quán)、有效債權(quán)，這是前提。債權(quán)人和債務(wù)人間的法律關(guān)系合法成立，不得違反法律的強(qiáng)行性規(guī)定，不存在法律規(guī)定無效的情形。因?yàn)橐话銇碇v，主合同無效，擔(dān)保合同無效。被擔(dān)保的債權(quán)無效，會導(dǎo)致從合同的物保、人保合同無效，那么本條規(guī)定的物保和人保的關(guān)系也就無從談起。

2、被擔(dān)保的債權(quán)既有物保又有人保。

用來擔(dān)保債務(wù)履行的擔(dān)保形式需同時存在物的擔(dān)保和人的擔(dān)保，即存在抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)中的一種或幾種，又存在保證人的保證。在實(shí)踐中，這種現(xiàn)象是經(jīng)常發(fā)生的。物保是以擔(dān)保物的存在來擔(dān)保債權(quán)，足以讓享有擔(dān)保物權(quán)的債權(quán)人感到踏實(shí)。不足在于，物的交換價值也在不斷的變動之中，可能在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時，擔(dān)保物的變價已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于設(shè)定擔(dān)保時的價值，不足以清償債務(wù)；且實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)需折價、拍賣、變賣，程序較多，交易成本增大。而保證以保證人的全部財產(chǎn)和信譽(yù)提供擔(dān)保，不受市場價格變動影響，且保證人可直接向債權(quán)人履行，靈活機(jī)動，為債權(quán)人青睞。但保證缺乏物保的牢靠、穩(wěn)固。所以，兩種擔(dān)保形式互相搭配，成為債權(quán)人降低風(fēng)險的最有效手段，也就出現(xiàn)了較多的物保、人保共同擔(dān)保同一債權(quán)的現(xiàn)象。

3、債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形。

兩種情形：（1）首先，債務(wù)已到期。對于未到清償期的債務(wù)，債務(wù)人沒有履行的義務(wù)，擔(dān)保人同樣沒有履行的義務(wù)。其次，債務(wù)人不履行債務(wù)。債務(wù)人不履行債務(wù)可以是積極的表示，如債務(wù)人明確告訴債權(quán)人，他將不履行債務(wù)；也可以是消極的不作為，如債務(wù)人逃匿。（2）當(dāng)事人約定了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，該情形出現(xiàn)。這符合民法意思自治原則，體現(xiàn)了對當(dāng)事人意志的尊重。

4、當(dāng)事人對實(shí)現(xiàn)債權(quán)沒有約定或者約定不明確。

這是債權(quán)人按照法律規(guī)定的物保、人保實(shí)現(xiàn)順序?qū)崿F(xiàn)債權(quán)的前提。物權(quán)法作為民法的一部分，尊重當(dāng)事人意志，有約定的按照約定，沒有約定或者約定不明的才按照法律的地規(guī)定處理。該條對實(shí)現(xiàn)債權(quán)沒有約定或者約定不明確的情形下，如何處理物保和人保的關(guān)系作出規(guī)定：區(qū)分物保是否由債務(wù)人提供而區(qū)別對待。

（二）《物權(quán)法》第194條第2款的適用條件：

1、債權(quán)人的債權(quán)合法有效。

抵押人設(shè)定抵押是為了擔(dān)保債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其他擔(dān)保人提供擔(dān)保也是為了債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，因而合法有效的債權(quán)存在是擔(dān)保人提供擔(dān)保的前提。本條是對抵押權(quán)人（債權(quán)人）處分抵押權(quán)，從而有可能對其他擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任造成影響，進(jìn)行規(guī)制。無論是抵押人的抵押，還是其他擔(dān)保人的擔(dān)保；其他擔(dān)保人提供的無論是抵押、質(zhì)押，還是保證；這一切都是站在被擔(dān)保的債權(quán)合法有效的前提下討論的。

2、須有債務(wù)人以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押。

    債務(wù)人是以自己有處分權(quán)的財產(chǎn)設(shè)定抵押，一般來講，債務(wù)人對用來抵押的財產(chǎn)有所有權(quán)。抵押人用自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，但抵押人對該財產(chǎn)的處分受到限制，不得擅自抵押，如果債權(quán)人取得抵押權(quán)時是不知情也不應(yīng)當(dāng)知情，債權(quán)人善意取得抵押權(quán)。同樣滿足該款的要求。

3、抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)。

   （1）抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)。抵押權(quán)作為民事權(quán)利的一種，權(quán)利人有權(quán)放棄該權(quán)利。（2）抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)順位。把抵押權(quán)放在哪個位次，按何順序?qū)崿F(xiàn)，是抵押權(quán)人的權(quán)利，如果債權(quán)人將債務(wù)人提供的抵押放在其他擔(dān)保人包括保證人之后行使，就會對保證人造成不利。（3）抵押權(quán)人變更抵押權(quán)。抵押權(quán)人改變抵押權(quán)的內(nèi)容，如抵押權(quán)人減少債務(wù)人提供抵押所擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額，后順位的擔(dān)保人包括保證人擔(dān)保的數(shù)額就會增多，這對后順位的擔(dān)保人包括保證人不利。

以上情形使抵押權(quán)人在一定程度上喪失了優(yōu)先受償?shù)臋?quán)益，使抵押人擔(dān)保的債務(wù)減少，增加了后位保證人的責(zé)任，保證人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。

（三）《物權(quán)法》第218條的適用條件：

1、債權(quán)人的債權(quán)合法有效。這是前提，如前述。

2、須有債務(wù)人以自己的財產(chǎn)出質(zhì)。

債務(wù)人以自己的財產(chǎn)為質(zhì)物，向債權(quán)人質(zhì)押。一般來講，債務(wù)人對用來質(zhì)押的財產(chǎn)有所有權(quán)。債務(wù)人用自己的財產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押，但債務(wù)人對該財產(chǎn)的處分受到限制，不得擅自出質(zhì)，如果債權(quán)人取得質(zhì)權(quán)時是不知情也不應(yīng)當(dāng)知情，債權(quán)人善意取得質(zhì)權(quán)。同樣滿足該款的要求。

3、質(zhì)權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)。債權(quán)人作為質(zhì)權(quán)人放棄債務(wù)人設(shè)定的質(zhì)權(quán)。債權(quán)人放棄質(zhì)權(quán)，增加了后位保證人的責(zé)任，保證人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。

五、規(guī)范效果的解說

物保和人保并存，揚(yáng)長避短，好處多多。正確理解以上規(guī)范，能解決物保和人保并存時效力關(guān)系問題，但是，對規(guī)范理解或適用的偏差將導(dǎo)致不同的效果。

物保與人保并存，在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)時，債權(quán)人和物保人或保證人有約定的，按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；如果債權(quán)人不按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)，被請求的物保人或保證人有權(quán)抗辯，依據(jù)是其與債權(quán)人之間的約定。債權(quán)人和擔(dān)保人之間沒有約定或者約定不明確，需區(qū)分是否由債務(wù)人提供的物保而區(qū)別對待。

在債務(wù)人提供的物保情形下，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就債務(wù)人的物保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，如果因行使抵押權(quán)而實(shí)現(xiàn)了全部債權(quán)，那么保證人就毋需承擔(dān)保證責(zé)任；如果行使了抵押權(quán)卻只實(shí)現(xiàn)了部分債權(quán)，那么保證人就只對未實(shí)現(xiàn)的那部分債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。也就是說，此時，保證人是就債權(quán)人行使抵押權(quán)優(yōu)先受償而仍不能受償?shù)膫鶛?quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任。如果債權(quán)人故意放棄債務(wù)人提供的物保，其他擔(dān)保人包括保證人在債權(quán)人放棄的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。《物權(quán)法》第194條第2款和第218條是該規(guī)定的具體化，指出債務(wù)人提供的抵押、質(zhì)押，債權(quán)人放棄抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，其他擔(dān)保人包括保證人在債權(quán)人放棄的抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。這個意義上講，《物權(quán)法》將《擔(dān)保法》第28條修正為：同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。值得注意的是《物權(quán)法》第194條第2款中債務(wù)人抵押，“抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的”，也是債權(quán)人放棄物保的表現(xiàn)形式，其他擔(dān)保人包括保證人在物保人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。由此結(jié)合《物權(quán)法》精神看來，《擔(dān)保法解釋》第38條第2、3款的意義應(yīng)為：同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，在物保由債務(wù)人提供的情況下，（1）物的擔(dān)保合同由于債權(quán)人原因被確認(rèn)無效或者被撤銷，（2）債權(quán)人在主合同履行期屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物的價值減少或者毀損、滅失的，均視為債權(quán)人放棄部分或者全部物的擔(dān)保。從而，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任。

在第三人提供的物保情形下，物保人和保證人地位平等，債權(quán)人有權(quán)選擇行使物保或者人保。如果債權(quán)人選擇行使物保，就擔(dān)保物的變價清償債務(wù)，多出的部分歸物保人；不足的部分，物保人不負(fù)責(zé)清償。此時，債權(quán)人還可向保證人請求就未清償?shù)牟糠致男斜ＷC責(zé)任。物保人在清償或者部分清償債務(wù)后，相應(yīng)的在清償?shù)姆秶鷥?nèi)取代債權(quán)人的地位，有權(quán)向債務(wù)人追償。如果債權(quán)人選擇行使保證，保證人應(yīng)履行保證責(zé)任。保證人履行保證責(zé)任后也相應(yīng)的取代債權(quán)人的地位，也有權(quán)向債務(wù)人追償。(轉(zhuǎn)帖)