問(wèn)題一：存款保險(xiǎn)制度的要義是什么

存款保險(xiǎn)制度的一大要義是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法的形式，為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的法律保障。同時(shí)，在條例中明確設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)、足額償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

接近央行人士稱(chēng)，存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好的保障銀行業(yè)的穩(wěn)定和存款人存款安全。

問(wèn)題二：為什么所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都要參保

有關(guān)專(zhuān)家稱(chēng)，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，要求符合條件的所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)，有利于全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，

問(wèn)題三：為什么有的存款不予承保

雖然符合條件的所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都被要求應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)，但并非所有存款都在保護(hù)范圍內(nèi)。

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)覆蓋存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險(xiǎn)的保護(hù)范圍內(nèi)；但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)不予承保的存款除外。

有關(guān)專(zhuān)家表示，將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

問(wèn)題四：保費(fèi)怎么交

雖然存款人是受益者，但存款人并不需要交保費(fèi)。上述接近央行人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，存款保險(xiǎn)的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，而非存款人。

存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例的向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，保費(fèi)收取將實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。差別費(fèi)率的主要依據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。

問(wèn)題五：償付限額為什么定為50萬(wàn)

償付限額是存款保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容之一。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2～5倍，例如美國(guó)為5.3倍，英國(guó)為3倍，韓國(guó)為2倍，印度為1.3倍。

考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》將償付限額設(shè)為50萬(wàn)， 約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包含各類(lèi)企業(yè)）提供100% 的全額保護(hù)。

上述接近央行人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》稱(chēng)，50萬(wàn)償付限額的確定，核心是保護(hù)小額存款者的信心?！耙M量穩(wěn)定小額存款人的信心。國(guó)際上一般的做法是保90%的存款人，把這部分人的信心穩(wěn)定住，這個(gè)制度就非常有效了?，F(xiàn)在的核心問(wèn)題就是穩(wěn)定小額存款人的信心?！?/p>

“我們發(fā)現(xiàn)，即使某家很小的銀行經(jīng)營(yíng)正常，可能因?yàn)榕及l(fā)事件、謠言或其他原因，小額儲(chǔ)戶就會(huì)去擠兌，這就造成了銀行的不穩(wěn)定。”上述接近央行人士稱(chēng)，監(jiān)管層意圖也是通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，穩(wěn)定小額存款人的信心。“存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上是在央行最后貸款人職能和審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，針對(duì)小額存款人的信心穩(wěn)定的制度安排?！?/p>

問(wèn)題六：50萬(wàn)以上的安全保障在哪里

實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。

接近央行人士稱(chēng)，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段促成好銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到好銀行，使存款人得到充分保護(hù)。

“確定償付限額的時(shí)候，考慮到限額以上的人群有一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，這部分存款人自己會(huì)進(jìn)行較好的風(fēng)險(xiǎn)管理。從這個(gè)意義上講，研究下來(lái)償付限額定為20萬(wàn)就足夠了，可以為90%以上的存款人提供全額保護(hù)。目前償付限額定為50萬(wàn)，則可以全額保護(hù)99.5%以上的存款人?！鄙鲜鼋咏胄腥耸繉?duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說(shuō)。

問(wèn)題七：會(huì)否引發(fā)銀行存款搬家

由于不同類(lèi)型的銀行存在股東背景、資產(chǎn)規(guī)模等差異，因而其風(fēng)險(xiǎn)防控與處置能力也存在差異。市場(chǎng)一度爭(zhēng)議，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是否會(huì)引起銀行存款搬家。

對(duì)此，上述接近央行人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》稱(chēng)：“監(jiān)管層有信心不會(huì)出現(xiàn)這樣的流動(dòng)性問(wèn)題?！痹撊耸勘硎?，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，是各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融基礎(chǔ)性制度安排。

“目前國(guó)際上實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，包括經(jīng)濟(jì)危機(jī)中很多臨時(shí)實(shí)行全額保險(xiǎn)的國(guó)家，都沒(méi)有發(fā)生過(guò)存款搬家?！痹撊耸繉?duì)本報(bào)稱(chēng)。

問(wèn)題八：為什么利好中小銀行

上述接近接近央行人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》解釋稱(chēng)，存款保險(xiǎn)制度可以抬升中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展?！按送?，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)制度可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性?！?/p>

接近央行人士對(duì)本報(bào)稱(chēng)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)收取差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向 “三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

問(wèn)題九：存保制度準(zhǔn)備期要多久

接近央行人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》透露，監(jiān)管層已充分考慮市場(chǎng)消化期及與公眾充分溝通，從制度公布到制度運(yùn)行將留出一年以上的過(guò)渡期。

此外，制度細(xì)則還有待進(jìn)一步敲定。“相關(guān)部門(mén)還有一個(gè)協(xié)調(diào)的過(guò)程，但是在條例的框架下協(xié)調(diào)起來(lái)比較快?！痹撊耸空f(shuō)。

有關(guān)專(zhuān)家亦稱(chēng)， 《存款保險(xiǎn)條例》從公布到正式實(shí)施，還將安排充分的準(zhǔn)備期，在準(zhǔn)備期內(nèi)，有關(guān)部門(mén)將扎實(shí)做好制度出臺(tái)和實(shí)施的各項(xiàng)工作，包括開(kāi)展相關(guān)知識(shí)與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)政策解讀與共同，向金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾充分宣傳這項(xiàng)制度，積極推動(dòng)制度平穩(wěn)推出和順利實(shí)施。

問(wèn)題十：如何理解市場(chǎng)化退出機(jī)制

十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出，“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。

接近央行人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》解釋稱(chēng)，存款保險(xiǎn)制度的核心就是市場(chǎng)化，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制也要完善市場(chǎng)化。

該人士舉例稱(chēng)，比如一家農(nóng)商行出現(xiàn)資不抵債、資本充足率降到百分之一，這時(shí)候銀行股東要么補(bǔ)充資本，要么退出，引進(jìn)新的股東承接。實(shí)際上只是換了股東，對(duì)銀行客戶來(lái)說(shuō)，存款貸款都不受影響。

該人士表示，退出并不意味著破產(chǎn)。