李堂民出事時(shí)所開(kāi)的黑色長(zhǎng)安轎車，車輛水箱處有明顯的撞擊痕跡，撞擊部位呈弧形凹陷，車廂內(nèi)堆滿了大量泥沙。

　　8月23日，保險(xiǎn)受益人收到了四家保險(xiǎn)公司的聯(lián)合拒賠通知書。

　　
齊魯晚報(bào)訊 德州禹城的李堂民失蹤76天后，被發(fā)現(xiàn)駕車掉入河中溺死，警方根據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)的碰撞痕跡認(rèn)為是撞樹(shù)后墜河。生前死者在五家保險(xiǎn)公司投了五份保險(xiǎn)，涉及950萬(wàn)元的交通意外身故保險(xiǎn)金。8月22日，四家保險(xiǎn)公司以未如實(shí)告知債務(wù)、同業(yè)投保狀況為由聯(lián)合發(fā)拒賠通知，這與家屬的要求相去甚遠(yuǎn)。

一個(gè)噩耗>>
失蹤76天后，人車現(xiàn)河底
2014年2月26日晚，德州禹城市禹城鎮(zhèn)楊河套村居民李堂民沒(méi)有留在家中吃飯，當(dāng)晚11時(shí)許，其母尚俊亭撥通電話，聽(tīng)到電話那頭傳來(lái)“我一會(huì)兒就到家了”，尚俊亭才上床休息。這句話竟成了李堂民對(duì)整個(gè)家庭最后的交代。

2月27日凌晨，李堂民的妻子劉玲玲多次撥打其電話，無(wú)人接聽(tīng)，她先后到禹城市人民醫(yī)院、徒駭河附近、市中路、榆林街等地苦尋，也未發(fā)現(xiàn)丈夫身影，當(dāng)日下午到禹城城關(guān)派出所報(bào)案。一家人煎熬76天后，5月13日上午8時(shí)許，禹城交警大隊(duì)事故處理中隊(duì)在房寺鎮(zhèn)引黃河內(nèi)發(fā)現(xiàn)一輛轎車，李堂民陳尸其中。

“尸體在駕駛座上，安全帶扣死，頭朝向副駕駛方向，腳保持著要踹開(kāi)車窗的動(dòng)作，車鑰匙處于開(kāi)啟狀態(tài)，車輛水箱部位有明顯的‘V’字形凹面?！碧幚硎鹿尸F(xiàn)場(chǎng)的禹城交警大隊(duì)副大隊(duì)長(zhǎng)賈克國(guó)說(shuō)，據(jù)現(xiàn)場(chǎng)痕跡，車輛是行駛過(guò)程中撞樹(shù)后墜河，死者生前有明顯掙扎痕跡。通過(guò)司法鑒定，尸體內(nèi)未發(fā)現(xiàn)有毒物質(zhì)和乙醇成分，排除自殺、他殺及酒后駕駛，最終死因是溺水窒息死亡。

8月23日上午，記者來(lái)到禹城市房寺鎮(zhèn)引黃河，此時(shí)引黃河已被截流，一臺(tái)挖掘機(jī)正在平整的河床上清淤。據(jù)死者好友孫志勇介紹，引黃橋北1000米處的岸邊是事發(fā)地點(diǎn)，以前此處河水最深有五六米。記者看到，當(dāng)初被撞斷的楊樹(shù)已被伐走，直徑約20厘米的樹(shù)墩上冒出了新枝。

在事故車輛停車點(diǎn)，記者看到了事發(fā)時(shí)李堂民所開(kāi)的黑色長(zhǎng)安轎車，車輛水箱處有明顯的撞擊痕跡，撞擊部位呈弧形凹陷，車廂內(nèi)堆滿了大量泥沙。

五份保險(xiǎn)>>
兩月入五份險(xiǎn)，保金950萬(wàn)元
8月23日，記者見(jiàn)到了李堂民的父母，兩位老人面無(wú)表情，只是當(dāng)翻出兒子的照片時(shí)，老人才表現(xiàn)出明顯的情緒波動(dòng)。李堂民有一對(duì)兒女，女兒10歲，兒子1歲，他的離去對(duì)這個(gè)家庭可謂滅頂之災(zāi)，其母尚俊亭因過(guò)于悲痛住院三次。

孫志勇說(shuō)李堂民人很樂(lè)觀，喜歡去野外打鳥(niǎo)捕魚，事發(fā)的河岸邊每天都有很多人釣魚?！昂舆呅〉捞貏e窄，錯(cuò)車都困難，到了晚上視線差更容易出事?！?/p>

記者了解到，34歲的李堂民做吊車租賃生意，每年有100多萬(wàn)元的收入，生前還有100萬(wàn)元左右的負(fù)債。從2013年12月26日到2014年2月13日，李堂民與太平人壽、泰康人壽、信泰人壽、國(guó)華人壽、天安人壽簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額分別為300萬(wàn)元、150萬(wàn)元、100萬(wàn)元、200萬(wàn)元、200萬(wàn)元。若保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)受益人將拿到950萬(wàn)元的交通意外身故保險(xiǎn)金。

李堂民的妻子稱，丈夫是家里的頂梁柱，多買幾份保險(xiǎn)是為讓家庭多一份保障?！?013年，他吊車租賃行業(yè)的一個(gè)同學(xué)兼朋友從吊車上跌落，成了植物人。這件事對(duì)全家人觸動(dòng)特別大，都催著他買保險(xiǎn)。”2013年年底，李堂民開(kāi)車在高速公路齊河段發(fā)生交通事故，本人受了很大刺激，所以又買了幾份保險(xiǎn)。

兩條理由>>
四保險(xiǎn)公司聯(lián)合發(fā)拒賠通知書
今年5月份，保險(xiǎn)受益人李堂民的父母、妻子、兒女到太平、泰康、信泰、國(guó)華人壽公司報(bào)案，但8月23日保險(xiǎn)受益人收到了四家保險(xiǎn)公司山東分公司的聯(lián)合拒賠通知書。

記者在拒賠通知書上看到了兩條拒賠理由， “投保時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。”“投保時(shí)投保人及被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人如實(shí)告知在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。”

8月25日上午，記者聯(lián)系了四家保險(xiǎn)公司的理賠工作人員，工作人員均表示了解此案，但均拒絕透露李堂民的真實(shí)財(cái)務(wù)及負(fù)債情況。太平人壽與泰康人壽德州支公司工作人員均表示，李堂民生前未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知財(cái)務(wù)狀況及在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況，所以拒絕理賠。

信泰人壽山東分公司理賠人員以沒(méi)有接受采訪權(quán)為由拒絕透露消息。此外，天安人壽保險(xiǎn)公司正在申報(bào)相關(guān)手續(xù)，目前還沒(méi)有處理結(jié)果。

各方說(shuō)法
保險(xiǎn)協(xié)會(huì)：保險(xiǎn)公司認(rèn)為存詐保嫌疑
國(guó)華人壽山東分公司曹先生說(shuō)：“2013年12月26日至2014年2月13日期間，被保險(xiǎn)人在生前短時(shí)間內(nèi)，集中向多家保險(xiǎn)公司買了同一險(xiǎn)種的意外險(xiǎn)，接到報(bào)案后多家承保公司聯(lián)合對(duì)案件進(jìn)行了了解，認(rèn)為此投保行為存在保險(xiǎn)欺詐嫌疑?！?/p>

“投保人與多家保險(xiǎn)公司簽有保險(xiǎn)合同，并且是同一險(xiǎn)種，只是各公司的產(chǎn)品名稱不一樣，均屬低保費(fèi)高保額的駕乘險(xiǎn)范疇；另外投保人投保時(shí)間較集中，各公司均反映投保人的投保動(dòng)機(jī)不正常?！?月26日，德州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員介紹。

該工作人員說(shuō)，各保險(xiǎn)公司認(rèn)為此案存在保險(xiǎn)欺詐嫌疑，接到各保險(xiǎn)公司的情況反饋后，德州保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反保險(xiǎn)欺詐工作站將案件反映到德州市公安局，并由公安局協(xié)助調(diào)查此案件。若保險(xiǎn)公司理賠，將產(chǎn)生不良的社會(huì)效應(yīng)，若不理賠，需要保險(xiǎn)公司挖掘證據(jù)。目前，公安部門沒(méi)有處理結(jié)果，案情仍不明朗。包括此案在內(nèi)，近期山東省有三起類似的保險(xiǎn)案件。山東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員告訴記者，投保人與保險(xiǎn)人之間是合同關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)否理賠應(yīng)依據(jù)具體的合同與保險(xiǎn)法規(guī)定。

律師：
賠不賠要看雙方前期約定
四家保險(xiǎn)公司的條款約定并不一樣。其中，太平人壽保險(xiǎn)合同上的財(cái)務(wù)告知欄里標(biāo)明，被保險(xiǎn)人無(wú)負(fù)債；保險(xiǎn)人未向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。泰康人壽保險(xiǎn)合同的財(cái)務(wù)告知欄里標(biāo)明，被保險(xiǎn)人和投保人的負(fù)債為“0”；對(duì)于保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，投保人和被保險(xiǎn)人未向保險(xiǎn)人表明在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況。

在信泰人壽和國(guó)華人壽保險(xiǎn)合同中，均未向李堂民詢問(wèn)負(fù)債情況及在同行中的投保情況。
“目前我國(guó)執(zhí)行詢問(wèn)告知形式，即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)須告知，投保人李堂民是否未履行如實(shí)告知義務(wù)，要看保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人是否就財(cái)務(wù)負(fù)債及投保情況提出了詢問(wèn)。”山東工商學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)教師蔡超告訴記者，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

“太平人壽、信泰人壽和國(guó)華人壽未向李堂民詢問(wèn)在同業(yè)保險(xiǎn)公司的投保情況，所以拒賠理由中的第二條不成立；信泰人壽和國(guó)華人壽未向投保人李堂民詢問(wèn)其財(cái)務(wù)負(fù)債情況，因此拒賠理由中的第一條不成立?！钡轮菔蟹稍行奶锫蓭熣f(shuō)，太平人壽和泰康人壽有理由拒絕理賠，信泰人壽和國(guó)華人壽應(yīng)負(fù)有理賠責(zé)任。
[編輯: 李敏娜]

香港人壽和國(guó)內(nèi)人壽不保事項(xiàng)對(duì)比

內(nèi)陸保險(xiǎn)公司平X人壽責(zé)任免除條款：

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

（1）投保人或受益人的故意行為；

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕，故意自傷；

（3）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；

（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；

（6）被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；

（7）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；

（8）核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第（4）項(xiàng)情形，本主險(xiǎn)合同終止，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述其他情形，本主險(xiǎn)合同終止，如果您已交足2年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值；如果未交足2年的保險(xiǎn)費(fèi)，我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

香港保險(xiǎn)沒(méi)有免責(zé)條款，受保人于保單生效日一年之內(nèi)自殺，槍斃不保之外，無(wú)論什么情況的生命離世都可以獲得理賠。