近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大影響，其跨界特征及創(chuàng)新性也對(duì)監(jiān)管部門(mén)提出了挑戰(zhàn)。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施合理而有效的監(jiān)管成為業(yè)界熱議的話(huà)題，監(jiān)管部門(mén)對(duì)此進(jìn)行了大量探索與實(shí)踐。為此，本刊特別組織“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”專(zhuān)題，邀請(qǐng)人民銀行及部分專(zhuān)家從不同視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了探討。

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過(guò)采集個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類(lèi)服務(wù)過(guò)程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線(xiàn)下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)估的活動(dòng)。作為傳統(tǒng)征信的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來(lái)全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理方式，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對(duì)完善我國(guó)征信體系乃至社會(huì)信用體系發(fā)揮重要作用。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺(tái)對(duì)用戶(hù)在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過(guò)深度挖掘和評(píng)估，形成對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自建客戶(hù)信用系統(tǒng)，并用于自身平臺(tái)業(yè)務(wù)。三是以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)采集P2P平臺(tái)借貸兩端客戶(hù)信息，向加入該數(shù)據(jù)庫(kù)的P2P等機(jī)構(gòu)提供查詢(xún)服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)初具規(guī)模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)，截至2014年7月25日，上海資信旗下的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)(NFCS)共接入P2P平臺(tái)203家，日均查詢(xún)量達(dá)到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”(MSP)于2013年3月正式上線(xiàn)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會(huì)員間信用信息共享查詢(xún)量已達(dá)日均9000余次，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬(wàn)人。此外，阿里巴巴、騰訊、平安集團(tuán)等正在積極申請(qǐng)征信牌照。

互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別

從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信似乎只是數(shù)據(jù)的獲取渠道不同，前者主要來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，后者主要來(lái)自于傳統(tǒng)線(xiàn)下渠道，但是二者存在較大的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

第一，在數(shù)據(jù)范疇和內(nèi)涵方面，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)來(lái)自于借貸領(lǐng)域并主要應(yīng)用于借貸領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要是信息主體在線(xiàn)上的行為數(shù)據(jù)，包括網(wǎng)上的交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)以及其他互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)使用中產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)的行為軌跡和細(xì)節(jié)更多反映人的性格、心理等更加本質(zhì)的信息，可以用來(lái)對(duì)信息主體的信用狀況進(jìn)行推斷。

第二，在信用評(píng)價(jià)思路方面，傳統(tǒng)征信的思路是用昨天的信用記錄來(lái)判斷今天的信用。這就存在兩個(gè)問(wèn)題，一是昨天信用記錄不好的人今天是否仍然是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)者;二是對(duì)于過(guò)去沒(méi)有發(fā)生過(guò)信用記錄的人，如何判斷其信用狀況。對(duì)于第一個(gè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)征信所獲取的數(shù)據(jù)可以實(shí)時(shí)地反映個(gè)人的行為軌跡，并以此推斷個(gè)人相對(duì)穩(wěn)定的性格、心理狀態(tài)和經(jīng)濟(jì)狀況，進(jìn)而推斷其未來(lái)的履約能力。第二個(gè)問(wèn)題則引出了兩者的第三個(gè)差異。

第三，在覆蓋人群方面，截至2013年底，人民銀行的征信系統(tǒng)中有征信記錄的約3.2億人，約占總?cè)丝跀?shù)的23.7%，遠(yuǎn)低于美國(guó)征信體系85%的覆蓋率。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，征信數(shù)據(jù)范圍和來(lái)源渠道日益廣泛，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用極大地降低了數(shù)據(jù)采集成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信可以覆蓋到過(guò)去沒(méi)有信用記錄的人，利用他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)留下的信息數(shù)據(jù)作出信用判斷。

第四，在應(yīng)用領(lǐng)域方面，互聯(lián)網(wǎng)征信因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)內(nèi)涵、模型思路的不同，信用評(píng)價(jià)更趨于對(duì)人的一些本性的判斷，可以運(yùn)用于借貸以外更廣的場(chǎng)景，生活化、日?；某潭雀撸热鐟?yīng)用于租房、租車(chē)、預(yù)訂酒店需要支付押金或預(yù)授權(quán)等現(xiàn)實(shí)中非常常見(jiàn)的各種履約場(chǎng)景。

互聯(lián)網(wǎng)征信存在的主要問(wèn)題

第一，信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制有待建立。一是當(dāng)前個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。同時(shí)，缺少相應(yīng)的接口交換標(biāo)準(zhǔn)來(lái)打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線(xiàn)上和線(xiàn)下之間的信息壁壘。二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問(wèn)題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫(kù)由于涉及企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在沒(méi)有建立起相應(yīng)的利益激勵(lì)機(jī)制的情況下，大多不愿意共享。

第二，合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)存在違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)管理法規(guī)的法律風(fēng)險(xiǎn)。如，網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)或電商平臺(tái)等往往在用戶(hù)不知情的情況下采集和使用用戶(hù)數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機(jī)構(gòu);又如，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)可能有意或無(wú)意地采集并使用了用戶(hù)的敏感數(shù)據(jù)，甚至存在采集法律規(guī)定不能采集的信息數(shù)據(jù)的情況;再如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身建立“黑名單”和“不良信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，并忽視履行告知信息主體本人的義務(wù)。

第三，信息安全風(fēng)險(xiǎn)突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的依賴(lài)度更高，面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)采集、傳輸和提供網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)，容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪(fǎng)問(wèn)、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對(duì)個(gè)人隱私和客戶(hù)權(quán)益保護(hù)構(gòu)成重大威脅，而且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性和破壞性更大。二是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將數(shù)據(jù)庫(kù)防護(hù)網(wǎng)建設(shè)外包給其他技術(shù)公司，存在外包公司人員泄露信用信息的風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)才剛剛起步，信息安全體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，應(yīng)急管理能力亟待加強(qiáng)。

第四，監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)較大。傳統(tǒng)的征信管理方式和技術(shù)手段難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面主要針對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段和措施應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果可能會(huì)大打折扣。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管重在機(jī)構(gòu)，對(duì)于弱實(shí)體化的互聯(lián)網(wǎng)征信，缺乏相應(yīng)的著力點(diǎn)。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則以各公司定期報(bào)送的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，缺乏對(duì)海量互聯(lián)網(wǎng)信息的連續(xù)跟蹤，時(shí)效性差，同時(shí)數(shù)據(jù)收集、分析難度也非常大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管不僅需要征信業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才，還需要精通計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

第五，失信懲戒力度不夠。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中對(duì)失信者的懲戒措施和手段比較少，阿里巴巴可以通過(guò)電商內(nèi)部通告或關(guān)停網(wǎng)店等方式來(lái)進(jìn)行懲戒，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)則一般通過(guò)“黑名單”進(jìn)行懲戒，這樣的懲戒力度都比較弱。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)絕大多數(shù)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，因此個(gè)人或企業(yè)的失信行為并不影響他們通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道融資或享受其他公共服務(wù)，這必然增加網(wǎng)絡(luò)借貸者的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展的建議

第一，建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，管理部門(mén)在參考、借鑒這些企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和擴(kuò)展，以提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性、科學(xué)性和有效性。二是探索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)建設(shè)，探索建立與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

第二，加強(qiáng)信息安全監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)。一是加大征信市場(chǎng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊假借“征信”之名進(jìn)行的非法信息采集活動(dòng)，同時(shí)加大《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)章的宣傳力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個(gè)人不良信息告知制度。三是大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證，落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度;敦促互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)加快數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范;完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)泄露。四是加強(qiáng)信息主體權(quán)益的保護(hù)，強(qiáng)化部門(mén)間合作，建立多渠道的個(gè)人信息保障與救濟(jì)機(jī)制，受理并及時(shí)處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

第三，完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)的監(jiān)管方式和手段，改進(jìn)監(jiān)管理念，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，逐步弱化對(duì)征信機(jī)構(gòu)場(chǎng)地、辦公環(huán)境的要求，代之以符合行為標(biāo)準(zhǔn)、完善行為要素等要求。二是加大征信監(jiān)管人才引進(jìn)力度，尤其是具有技術(shù)和經(jīng)濟(jì)金融復(fù)合型專(zhuān)業(yè)背景的人才，不斷充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，同時(shí)在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面加強(qiáng)對(duì)已有監(jiān)管人員的知識(shí)培訓(xùn)，提高監(jiān)管者的專(zhuān)業(yè)能力。三是強(qiáng)化監(jiān)管的技術(shù)支撐，重視大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信監(jiān)管中的應(yīng)用，探索實(shí)施全流程監(jiān)管。

第四，加快失信懲戒機(jī)制建設(shè)。一是在法律允許范圍內(nèi)，建立健全“黑名單”制度，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場(chǎng)交易成本，形成市場(chǎng)化的懲戒機(jī)制。二是加強(qiáng)各類(lèi)信用信息的共享，并在此基礎(chǔ)上建立金融、行政、司法等多方面聯(lián)合懲戒機(jī)制，如對(duì)失信者采取限制享受某些公共服務(wù)的方式來(lái)進(jìn)行懲戒;對(duì)于較嚴(yán)重的失信行為，要加大司法懲戒力度，追究失信者的民事和刑事責(zé)任。

第五，培育專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨，數(shù)據(jù)開(kāi)始爆發(fā)式增長(zhǎng)，催生了新興的專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)公司。當(dāng)前，我國(guó)還缺乏相應(yīng)的公司及產(chǎn)品。為此，一方面要支持百度、阿里巴巴和騰訊等大型的擁有大數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘和信用評(píng)分服務(wù);另一方面要鼓勵(lì)和支持相關(guān)企業(yè)與國(guó)外先進(jìn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，逐步培育我國(guó)的專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)公司。