□記者席韶陽(yáng)

保費(fèi)豁免兒童險(xiǎn)的雙保險(xiǎn)

保費(fèi)豁免,是指投保人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故以致喪失續(xù)保能力時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后，保單可以不用繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍將持續(xù)有效。

這項(xiàng)條款最早被廣泛用在兒童險(xiǎn)產(chǎn)品中，以確保一旦父母遭受意外，孩子還能夠獲得充足的保險(xiǎn)庇護(hù)。由于極具人文關(guān)懷，保費(fèi)豁免也備受家長(zhǎng)們的歡迎。

在各大保險(xiǎn)公司每年公布的保險(xiǎn)賠付案例中，保費(fèi)豁免的案例都時(shí)有彰顯。劉先生是河南一家企業(yè)的老板，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，在代理人的建議下，他不僅給自己購(gòu)買(mǎi)了充足的保險(xiǎn)保障，而且也為妻兒購(gòu)買(mǎi)了具有保費(fèi)豁免功能的保險(xiǎn)，這些保單中，有的繳費(fèi)期限15年，有的長(zhǎng)達(dá)20年。投保5年后，劉先生在一次車(chē)禍中喪生，保險(xiǎn)公司在核實(shí)之后，不僅按照保險(xiǎn)合同賠付劉先生家屬保費(fèi)，同時(shí)，也對(duì)劉先生為妻兒購(gòu)買(mǎi)的保單做出了保費(fèi)豁免的決定，這意味著劉先生妻子和孩子剩下的10多年的保費(fèi)都不用再繳納了，而同樣能夠享受到保險(xiǎn)的保障。

對(duì)于一個(gè)痛失頂梁柱的家庭來(lái)說(shuō)，“保費(fèi)豁免”對(duì)被保險(xiǎn)人——孩子帶來(lái)的庇護(hù)功能顯而易見(jiàn)。因此，父母在為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)優(yōu)先選擇具有“保費(fèi)豁免”功能的險(xiǎn)種。

閱讀提示：投保人發(fā)生事故，喪失續(xù)保能力時(shí)，不用繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同還能持續(xù)有效，這項(xiàng)為保險(xiǎn)再上一道保險(xiǎn)的“保費(fèi)豁免”功能，因?yàn)槠錆庥舻娜宋年P(guān)懷而廣受投保兒童險(xiǎn)的家長(zhǎng)們的好評(píng)。

不過(guò)，隨著市場(chǎng)需求的不斷增加，如今，“保費(fèi)豁免”也逐漸在壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，乃至分紅險(xiǎn)中逐漸鋪開(kāi)。

那么，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，您是否也選擇了這一項(xiàng)，為自己的保險(xiǎn)再添一層保障了嗎？保費(fèi)豁免的前提條件多，出手之前，你看清楚了嗎？

限制條件多看清條款再出手

保費(fèi)豁免功能相當(dāng)于為保單增加了一份保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)自然極具吸引力。如今，隨著市場(chǎng)需求增加，保費(fèi)豁免條款也逐漸在各種壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)中鋪開(kāi),以此吸引更多的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)。

不過(guò)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，雖然保費(fèi)豁免的條款非常誘人，但是，保費(fèi)豁免可不等于“免費(fèi)的午餐”。這項(xiàng)看似優(yōu)惠的附加功能，往往有諸多條件限制，因此，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，還需要看清條款再做選擇。

比如，一家保險(xiǎn)公司推出的附加保費(fèi)豁免的少兒險(xiǎn)產(chǎn)品中規(guī)定：保費(fèi)豁免只針對(duì)投保人意外身故或全殘。那么，這就意味著，是否能夠享受保費(fèi)豁免，主要看導(dǎo)致身故或全殘的原因是什么，由于該產(chǎn)品保費(fèi)豁免的條件嚴(yán)格限于投保人因意外身故或全殘，倘若投保人是因病身故或全殘，保險(xiǎn)豁免條款可能就不能適用了。

除了限定出險(xiǎn)的原因，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)對(duì)出險(xiǎn)的受損程度做限定。比如，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品就明確規(guī)定，保費(fèi)豁免只針對(duì)全殘，此類(lèi)險(xiǎn)種往往在針對(duì)某類(lèi)工種、某個(gè)行業(yè)的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，以一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品的附加保費(fèi)豁免條款為例，該保險(xiǎn)產(chǎn)品條款規(guī)定，首先，投保人與被保險(xiǎn)人必須為同一個(gè)人，其次，若投保人因故全殘，可豁免保費(fèi)。這就意味著，首先，一旦投保人出險(xiǎn)致殘，但不是全殘，那么是不能享受保費(fèi)豁免優(yōu)惠的；其次，該產(chǎn)品未對(duì)全殘?jiān)蜃龀雒鞔_限制，那就意味著無(wú)論是因疾病導(dǎo)致的全殘，還是因意外導(dǎo)致的全殘，都屬于保險(xiǎn)公司保費(fèi)豁免的范疇內(nèi)，當(dāng)然了，對(duì)于全殘的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)條款中也按照有關(guān)醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)制定了明確的條件。

再比如，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中規(guī)定，只針對(duì)因疾病導(dǎo)致投保人失能，才給予保費(fèi)豁免的待遇，而這種保費(fèi)豁免還要區(qū)分具體的情況。以市面上熱銷(xiāo)的一款附加保費(fèi)豁免的養(yǎng)老險(xiǎn)為例，其豁免條件被嚴(yán)格限定在被保險(xiǎn)人發(fā)生心肌梗塞、腦中風(fēng)、尿毒癥、癱瘓等保險(xiǎn)公司指定的重疾范圍內(nèi)，如果超出這些疾病范圍導(dǎo)致的投保人失能，在申請(qǐng)保費(fèi)豁免時(shí)就很有可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司拒絕。

當(dāng)然了，有保險(xiǎn)條款嚴(yán)格的，也有寬松的。市面上有些保險(xiǎn)產(chǎn)品就沒(méi)有那么多具體的規(guī)定，僅指明只是因“意外傷害”或“疾病”導(dǎo)致“失能”，投保人就可享受保費(fèi)豁免。

當(dāng)然了，為了吸引更多的消費(fèi)者，還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品將豁免保費(fèi)的對(duì)象從投保人轉(zhuǎn)向被保險(xiǎn)人，比如某壽險(xiǎn)公司的一款養(yǎng)老險(xiǎn)就規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在交費(fèi)期內(nèi)不幸身故，該保險(xiǎn)產(chǎn)品后期

需要繳納的保費(fèi)可由保險(xiǎn)公司代繳，而被保險(xiǎn)人的家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取該款產(chǎn)品的相關(guān)收益和紅利。

因此，投保時(shí)，可不要只看到了“保費(fèi)豁免”就輕易出手，還需要仔細(xì)分辨“保費(fèi)豁免”的前提條件。

保費(fèi)豁免不等于免費(fèi)

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，在選擇具有保費(fèi)豁免功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要看清楚先決條件，投保人還需注意一點(diǎn)：保費(fèi)豁免，并不等于免費(fèi)，更不是險(xiǎn)企給予消費(fèi)者的饋贈(zèng)；而不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)豁免功能的收費(fèi)形式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。

一方面，啟用保費(fèi)豁免功能是有前提的。通常來(lái)說(shuō)，保費(fèi)豁免的中止條件為:交費(fèi)期滿、被保險(xiǎn)人年滿65周歲、被保險(xiǎn)人恢復(fù)部分工作能力并能工作生活。只要滿足其中任一條件，保費(fèi)豁免條款即自行中止。

另一方面，每款保險(xiǎn)產(chǎn)品在啟動(dòng)保費(fèi)豁免功能時(shí)，都會(huì)明確其前提是投保人處于完全喪失工作能力的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)相關(guān)部門(mén)出具的傷殘鑒定報(bào)告來(lái)決定是否可以豁免保費(fèi)。如果做出保費(fèi)豁免決定后，投保人健康狀況有所恢復(fù)，或者恢復(fù)了部分工作能力，那么，保險(xiǎn)公司知道后還會(huì)要求投保人重新繳納保費(fèi)。

此外，需要注意的是，保險(xiǎn)豁免大多是需要另行購(gòu)買(mǎi)的。眼下保險(xiǎn)市場(chǎng)上保費(fèi)豁免主要有三種形式:一種是作為單獨(dú)的附加險(xiǎn)，可與任意主險(xiǎn)搭配；一種是作為附加險(xiǎn)與特定的主險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售；一種是直接在合同中以條款形式出現(xiàn)。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，前兩種銷(xiāo)售形式會(huì)比較常見(jiàn)，投保人在投保時(shí)可根據(jù)自身需要選擇是否加錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)豁免權(quán)?；砻獗ＹM(fèi)的金額一般相當(dāng)于主險(xiǎn)保費(fèi)的1%左右。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)其實(shí)就是一份商業(yè)合同，一旦簽訂保險(xiǎn)合同，此后萬(wàn)一出險(xiǎn)，雙方都需要按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的相關(guān)條款執(zhí)行。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，一定要多問(wèn)、多看、多比較，弄清楚在該款保險(xiǎn)產(chǎn)品中自己的權(quán)利和義務(wù)，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)自己的權(quán)益。