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對于很多車主來說，每年固定的車險費用也是一筆不小的開銷。再加上如今路上車子多，行駛過程中難免有個小擦小碰，理賠的次數(shù)多了第二年再投保的時候保費還得上浮。那么，如何才能在投保車險這件事兒盡量為自己的荷包省下點銀子呢？ 小傷攢攢多一起賠沒錯 記者從蘇州人保財險了解到，按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》，車主若是上一年度、上兩年度和上三年度及以上多年未發(fā)生責任道路交通事故，交強險費率分別下浮10%、20%和30%；但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，費率將上浮10%。也就是說，商業(yè)保險費率浮動與事故理賠次數(shù)有直接關(guān)系。同一輛車子在有5次理賠記錄和無理賠記錄的情況下的商業(yè)車險保費相比，前者居然達到了后者的2.14倍，若是加上交強險的增幅更可謂是“雪上加霜”。更重要的是，此保費很可能將作為基數(shù)一直影響到今后的保費金額。 “現(xiàn)在很多人都知道理賠次數(shù)多了保費會漲價，車子有些小傷就不申請理賠，攢攢多一起賠。所以，這幾年小事故的賠付率明顯低了很多?！碧K州人保財險理賠部工作人員說，許多車主認為將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤似乎有失公正，譬如有些車主上年出險5次，但每次都是200元的小額賠款，車險保費卻要上浮1倍多； 有些車主上年只有一次大事故，理賠金額1萬多元，卻仍可享受優(yōu)厚的折扣，這樣做法似乎有失公平，而事實上只有次數(shù)才最能代表車主的謹慎程度，即只注重次數(shù)，不注重理賠金額，引發(fā)道德風險的可能性才可能降低，因為沒有人會故意將損失擴大化。因此，將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤實則降低道德風險的做法，而這樣做也可以更好地督促車主提高謹慎駕駛的自覺性。 多大事故申請理賠才劃算？ 那么，究竟金額多少的事故才“值得一賠”？記者讓專家算了一筆賬，最關(guān)鍵的是車險保費計算的公式。 目前絕大部分保險公司，對于上一年理賠次數(shù)達到3次的，下一年保費會上浮7%； 對于上一年理賠次數(shù)達到4次的，下一年保費會上浮15%。一旦理賠達到5次或以上，下一年就會有被保險公司“拒?！鄙虡I(yè)險的風險。這也意味著，7%和15%是兩個臨界點。打個比方，一輛20萬元的車，保四項基本商業(yè)險(車損險，三者險20萬，不計免賠，人員險每座1萬元)，保費大多在4500元左右。這也意味著，如果上一年理賠次數(shù)超過3次，下一年保費會上浮4500×7%=315元。如果理賠4次，上浮的金額會達到675元。也就是說，對于已經(jīng)出了2次事故的車，再出事故，維修金額如果不到315元，還不如不找保險公司，自己私了來得劃算。 不過，以上公式只針對商業(yè)險，即單車事故賠付。一旦兩車或者多車相擦，就會涉及到交強險。交強險的浮動費率計算公式即對于上一年理賠次數(shù)達到3次的，下一年保費會上浮10%。也就是說，一旦賠付額不到交強險保費的10%，同樣私了更劃算。 總結(jié)以上兩種情況，可以得出一個臨界點公式：上一年商業(yè)險保費×7%(或者15%)+上一年交強險保費×10%。如果沒超過這個金額，就不用找保險，私了更劃算。不過，保險專家提醒，這個公式是適用于“已經(jīng)出了2次事故”這樣的情況。如果一次事故都沒有出，建議先把理賠程序完成，但不要找保險公司賠付。理賠次數(shù)并不等同于報案次數(shù)，如果報案、定損后車主不去賠付，依然不算理賠。保險快到期時，看全年的出險情況再決定要不要賠付。否則，到時候萬一出了大事故，再去賠付就不合算了。 |
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