很多人都知道這一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，但什么才是真正的合理的理財(cái)呢?簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是對(duì)我們個(gè)人或者家庭的實(shí)際收入支出，資產(chǎn)負(fù)債等分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定的人生目標(biāo)，綜合運(yùn)用各種金融手段和工具，合理規(guī)劃和實(shí)施。在保障個(gè)人或者家庭財(cái)務(wù)安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)我們?nèi)松淖杂?、自主和自在?/p>

　　那又該如何理好財(cái)呢，其實(shí)實(shí)際操作并不是很復(fù)雜，晉商貸理財(cái)師說(shuō)，我們可以運(yùn)用人生的生命周期理論，按照每個(gè)特定的生命周期的特點(diǎn)與需求，來(lái)制定相應(yīng)的個(gè)人或者家庭理財(cái)規(guī)劃方案。人的一生從出生到離開這個(gè)世界，有很多個(gè)不同的階段，我們從離開學(xué)校，開始獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任起分為五個(gè)時(shí)期。分別是單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期，退休期。

　　每個(gè)時(shí)期都有不同的生活目標(biāo)，也要采取不同的理財(cái)方式。

　　1、單身期：從參加工作到結(jié)婚

　　一般為2-8年，這個(gè)階段工資收入比較低而且花銷不算小，是將來(lái)家庭的資金積累期。此時(shí)理財(cái)?shù)哪康牟辉谟诙唐讷@得多少，而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)，為未來(lái)的生活打下基礎(chǔ)。這個(gè)時(shí)期理財(cái)?shù)闹饕侄问桥φ覍じ呤杖氲墓ぷ鞑⒎e極努力地工作來(lái)積累初期的財(cái)富，廣開財(cái)源。同時(shí)可以抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。從這個(gè)時(shí)期開始，人們就要建立理財(cái)觀念，養(yǎng)成開源節(jié)流和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，學(xué)習(xí)和掌握正確的理財(cái)方法。

　　2、家庭與事業(yè)形成期：結(jié)婚到子女出生前，也就是“二人世界”

　　一般為2-5年，這個(gè)時(shí)期是主要消費(fèi)期。家庭剛剛建立，為了提高生活品質(zhì)，不得不投入較大支出，消費(fèi)壓力和負(fù)擔(dān)都逐漸加重。但同時(shí)，事業(yè)也經(jīng)過(guò)最初起的基礎(chǔ)階段，經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，而且家庭生活趨向穩(wěn)定，此時(shí)家庭已經(jīng)積累了一定的資本。這個(gè)階段理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是安排好家庭各項(xiàng)建設(shè)和支出，并開始承擔(dān)起必要的家庭責(zé)任，配備必要的保險(xiǎn)，以規(guī)避不確定的風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的影響。 處于該階段的人們?cè)谕顿Y方面可以稍偏向積極的風(fēng)格，但需要兼顧到安全穩(wěn)健的原則，確保家庭的消費(fèi)支出。

　　3、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：從子女出生到完成高等教育

　　一般為18-24年。在這個(gè)階段里，夫妻雙方事業(yè)已經(jīng)趨于成熟，收入增加。同時(shí)由于子女的誕生所帶來(lái)的生活費(fèi)教育費(fèi)的猛增，使家庭的必要支出大大增加，可以說(shuō)是家庭的主要消費(fèi)事情。這個(gè)階段家庭的收入支出都趨向穩(wěn)定，但由于比如房貸子女教育贍養(yǎng)父母等負(fù)擔(dān)在這個(gè)時(shí)期也是最繁重的。所以，此階段的理財(cái)重點(diǎn)是如何合理調(diào)配和安排這些家庭支出。

　　此時(shí)，已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，錢生錢創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和日常生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。在所有人生周期中，這個(gè)階段負(fù)擔(dān)是最重的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障保險(xiǎn)需求也是最大的。特別是由于夫妻雙方已開始步入中年，重大疾病保障的需求也在加大，所以風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)必不可少。

　　4、家庭成熟期：子女開始工作至本人退休

　　一般為10-15年。這個(gè)時(shí)期家庭已經(jīng)達(dá)到穩(wěn)定階段，子女也已經(jīng)開始獨(dú)立，家庭資產(chǎn)增加，負(fù)債基本處理完畢，生活壓力減小。在事業(yè)上，工作能力經(jīng)驗(yàn)成就和經(jīng)濟(jì)收入都達(dá)到高峰狀態(tài)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)期是人生中財(cái)富積累的高峰期也是財(cái)務(wù)上最輕松最自由的時(shí)期。

　　這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)是鞏固個(gè)人和家庭的資產(chǎn)，擴(kuò)大投資，理財(cái)目標(biāo)主要是為自己退休生活做準(zhǔn)備，所以投資品種的風(fēng)險(xiǎn)上，逐漸開始降低，而選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的，比如基金，特別是穩(wěn)健型基金、保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域和方式。

　　5、退休期：退休以后

　　進(jìn)入退休期后，人應(yīng)該多享受輕松自由的晚年退休生活。在這個(gè)時(shí)期，收入來(lái)源單一且工資收入明顯下降，而且由于年齡的增大所帶來(lái)的病痛的增多，家庭赤字現(xiàn)象較多。

　　此時(shí)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是如何利用好過(guò)去積累的財(cái)富安享晚年，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是如何保障財(cái)產(chǎn)的安全性和遺產(chǎn)的傳承，此時(shí)的投資應(yīng)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)保守型的品種。配合生命周期，還有個(gè)通用的80法則。就是用80減去現(xiàn)在的年齡，得到的數(shù)字，就是我們可以投資比較激進(jìn)金融產(chǎn)品的比例。比如，今年30歲，那可以投資相對(duì)激進(jìn)的產(chǎn)品，比如股票，股票型基金等的比例是50%。如果今年是50歲，那建議的比例則為30%，其他70%則趨向比如配置型基金、債券、保險(xiǎn)等更加穩(wěn)健的投資品種。

　　根據(jù)以上生命周期所涉及的理財(cái)重點(diǎn)，我們需要詳細(xì)規(guī)劃的各階段的理財(cái)規(guī)劃。通常，人一生完整的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該涵蓋八個(gè)層面：家庭財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金應(yīng)急規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配及遺產(chǎn)傳承規(guī)劃。

　　理財(cái)規(guī)劃需要根據(jù)生命周期目標(biāo)的不同來(lái)采取不同的策略和方法工具。理財(cái)規(guī)劃不是靜態(tài)，而是動(dòng)態(tài)的。只有未雨綢繆，提前根據(jù)我們個(gè)人的特點(diǎn)和各自的短中長(zhǎng)目標(biāo)，結(jié)合我們自己的財(cái)務(wù)狀況和獲取收入的能力，做好人生各個(gè)階段的規(guī)劃，這樣才能幫助我們最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的財(cái)富安全、財(cái)富尊嚴(yán)和財(cái)富自由。