從長大成人到購屋置產(chǎn)、孩子教育到退休養(yǎng)老，每個人都要經(jīng)過很多不同的人生階段，在這漫長的周期里，一個普遍人也可能會花費幾百甚至上千萬，但是這么多的計劃與龐大的資金，不可能一下就準備齊全，到底我該怎樣透過縝密的計劃逐步實現(xiàn)愿望，遇到緊急狀況的時候，又有哪些權宜之計？

　　我經(jīng)?？吹胶芏嗦殘鲋腥藭庵鞠?，覺得人生很累，為什么不能活得快樂一點，為什么總感覺有那么多的負擔？我勸各位不必這么消極，正所謂：“人無遠慮、必有近憂”，倘若具備足夠的危機意識便不會讓你的人生充滿痛苦，反而能夠預防緊急危難的發(fā)生，讓你的人生平安順利，不至于陷入危難而無法自拔。

　　我認為之所以要規(guī)劃好人生不同階段的支出，做好理財規(guī)劃，最重要的原因不外乎以下幾點：

　　第一、我們老了怎么辦？光指望退休金已經(jīng)不現(xiàn)實

　　想要知道退休之后的各種收入能否滿足養(yǎng)老所需，最重要的就要計算“所得替代率”，它是指薪水族退休之后的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

　　計算方式很簡單，假設退休人員領取的每月平均養(yǎng)老金為1,000元，如果他去年還在職場工作，領取的月俸收入是3,000元，則退休人員的養(yǎng)老金替代率為(1000÷3000)×100％= 30％。

　　在過去已經(jīng)退休的職場工作者由于當時的利率尚高，通脹仍低，財富累積較快較穩(wěn)，因此所得替代率通常能夠維持在60％到70％左右，因此，在正常情形下，他們仍舊能維持過去的生活水平。但是現(xiàn)今環(huán)境不同了，物價年年漲但薪資的成長幅度遠遠跟不上物價飚漲的速度，按照目前的狀況分析，我們這一代的年輕人，到退休的時候頂多只能維持30％－40％的所得替代率，你把現(xiàn)在的薪水縮減2/3，就知道你靠退休金養(yǎng)老是什么滋味了。

　　第二、購屋成本升高，但薪資成長維持原地不動

　　購買房地產(chǎn)的價格不斷上漲，而且上漲的幅度遠遠超過我們收入增長的幅度。根據(jù)統(tǒng)計，工薪階級如果要靠薪資買套房子，可能需要不吃不喝二十年，才能籌備完整購買房子的資金。然而大多數(shù)人不可能一下子備齊買房子的全部資金，如果購房的時候只準備了10％的自備款，加上每月支付的貸款利息，對很多職場新鮮人與上班族來說，將造成很大的財務負擔。如果更換工作或萬一固定收入中斷，將面臨很嚴重的資金短缺，對多數(shù)只領一份死薪水的上班族來說，要吃飯、要坐車，還要養(yǎng)孩子，生活壓力實在太大了。

　　第三、教育費用飆漲，工作機會愈來愈難找

　　近年來大學學費不斷調漲，讓很多工薪階級的父母親都大喊吃不消。

　　現(xiàn)在上大學，有媒體笑稱：“說計劃不是計劃，說市場不是市場。”一言以蔽之，就是大學好上，但是沒錢不行。即便辛辛苦苦攢了錢付了學費，也順利畢業(yè)，還要接著面臨更困難的問題，就是就業(yè)問題。一項對全國近百所高校所進行的“2006年中國大學生就業(yè)狀況調查”指出，目前國內六成的大學生面臨畢業(yè)即失業(yè)的窘境。有的是真的沒有辦法在畢業(yè)后六個月內找到工作，有的是找不到合適的工作。

　　既然我們可能遇到這么多層出不窮的考驗，可見從經(jīng)濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。我們如何在有效規(guī)避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財?shù)倪^程要經(jīng)歷以下六個時期：

　　第一階段、單身時期：從進入職場到成家立業(yè)，這時候自己沒有太多的家庭負擔，理財?shù)闹攸c應當以積累未來成立家庭所需資金為重，所以務必以追求正職收入的穩(wěn)定為首要目標，行有余力的話，再進一步拿出部分儲蓄進行投資，增加投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，此時保費的計算相對較低，年輕人不妨為自己買點人壽保險，減少因意外與疾病導致收入減少或中斷時，對個人與家庭造成的經(jīng)濟負擔。對于這個時期的投資建議，我認為不妨將積蓄的65％投資于長期投資報酬率較穩(wěn)定的股票、基金等金融商品，不要太積極地操作；15％選擇定期存款；10％購買保險；10％留作活期存款，當作生活上的緊急支出。

　　第二階段、成家時期：成家立業(yè)到孩子出生的這段期間，雖然經(jīng)濟收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但是相對地各項支出也比較高，例如結婚費用、購買房子的頭期款等等，如果夫妻雙方都有收入，這對資產(chǎn)的累積將有加乘效果。這個時期的理財重點應該放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些投資報酬率較高的理財工具，如成長型的股票基金及高殖利率的股票等，以期獲得更高的回報。

　　我建議這個時期，可將積累資本的55％投資在股票或成長型的股票基金；30％進駐在債券和保險當做預防風險發(fā)生的控管機制；15％留作活期存款，當作支付臨時生活所需之用。

　　第三階段、家庭成長時期：從孩子出生到進入大學之后，這段期間主要的支出項目不外乎子女教育費用和保健醫(yī)療費等，所幸隨著子女的自主管理能力增強，父母的負擔逐漸減輕，應該有余力加強保險保障。這一階段的投資重點，我認為應該將資金的30％進駐在房地產(chǎn)；35％投資在波動幅度中等的股票或基金；25％投資銀行定期存款或債券及保險；10％是活期儲蓄。

　　第四階段、子女完成教育時期：子女上大學之后，父母親可能會暫時需要支付較高的生活費，因為孩子的需求增加，但是他們還沒有賺錢能力。不過只要先前已經(jīng)累積了一定財富，對做父母的來說，應該不至于造成太大負擔。不過萬一先前沒有做好規(guī)劃，以不算小康的家庭來說，就不免捉襟見肘，周轉不靈了，所以理財?shù)闹攸c應該以支付子女的教育費用以及生活費用為第一要務，而切忌胡亂投資、自亂陣腳。

　　我建議這個時期，應當將積蓄資金的35％投資于股票或成長型基金，但要注意嚴格控制風險；45％用于定存或債券，以穩(wěn)健的獲利，應付子女的教育費用；10％用于保險；10％放在活存，作為家庭各項開銷的備用。

　　第五階段、家庭成熟期：子女畢業(yè)找到工作之后，家庭負擔減輕，當父母的你已經(jīng)累積了相當多的工作經(jīng)驗，經(jīng)濟狀況也相對穩(wěn)定，因此，理財重點應該追求穩(wěn)定成長。因為此時風險承受度不如年輕時代那么大，而且退休養(yǎng)老的需求逐漸增加，萬一稍有閃失，風險控管能力不好，就會葬送一生積累的財富，所以，在選擇投資工具時，不宜追求高風險、高報酬的標的物。保險是風險較低、穩(wěn)健又安全的投資工具之一，雖然投資報酬率偏低，但做為強制儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和保全資產(chǎn)，是比較好的選擇。

　　走到這個階段，我建議理應將資金的20％用于股票或同類基金，但隨著退休年齡愈來愈近，該部分的投資比例應逐漸減少；65％用于定期存款、債券及保險風險較小、獲利率較為固定穩(wěn)健的理財工具，在保險需求上，應逐漸偏重于健康疾病照顧的險種；15％用于活期儲蓄。

　　第六階段、退休養(yǎng)老：子女完全獨立，自己從職場上退休之后，此時的理財重點必須以安度晚年為目的，投資和花費勢必更為保守，最重要的目標在于維持身體和精神健康。在這個時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險較高的投資。