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近年來(lái)，P2P網(wǎng)貸作為一種獨(dú)立于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式發(fā)展迅猛，已成燎原之勢(shì)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)目前從事網(wǎng)貸的公司在1000家以上，并且該數(shù)字還在持續(xù)上升。源自于國(guó)外的P2P網(wǎng)貸公司本質(zhì)上是金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，為借貸雙方當(dāng)事人提供各類借款信息、相關(guān)咨詢、信用審核、貸款管理、逾期貸款追償?shù)确?wù)。P2P網(wǎng)貸相對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)回報(bào)更高、貸款更便捷、成本更低，具有普惠金融的特點(diǎn)，但在近年P(guān)2P網(wǎng)貸一片繁榮的同時(shí)，也暴露出一系列法律問題，其中P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式的合法性、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的合法性、優(yōu)先理財(cái)計(jì)劃的合法性、資金第三方托管、平臺(tái)或第三方提供擔(dān)保、電子合同效力、非法集資等問題尤為引人關(guān)注。筆者作為律師，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式的合法性作為一個(gè)最基礎(chǔ)性的問題是被問到最多的一個(gè)問題，筆者現(xiàn)就此問題進(jìn)行簡(jiǎn)單分析和論述，供參考。 一、P2P網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)模式的介紹 P2P網(wǎng)貸作為舶來(lái)品，目前國(guó)內(nèi)關(guān)于何為P2P網(wǎng)貸尚無(wú)統(tǒng)一的定義。一般認(rèn)為，傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的借貸。在該借貸模式中，出現(xiàn)了一個(gè)中間服務(wù)平臺(tái)——P2P借貸平臺(tái)，有投資或融資意愿的客戶，在P2P借貸平臺(tái)登記個(gè)人信息后，通過P2P借貸平臺(tái)牽線搭橋，撮合資金出借方和借款方達(dá)成交易。在此過程中，P2P借貸平臺(tái)為投資和融資客戶提供咨詢、資信考察、借款管理等服務(wù)并收取一定的服務(wù)費(fèi)。在傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸中，P2P借貸平臺(tái)作為中介方并沒有實(shí)質(zhì)的參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 P2P網(wǎng)貸引入國(guó)內(nèi)后，一些網(wǎng)貸平臺(tái)為了批量化開展業(yè)務(wù)，而不是被動(dòng)等待各自匹配，在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了“專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓相結(jié)合”的模式，在該模式中，借貸雙方不直接簽訂借款合同，而是由專業(yè)放貸人先行放款給資金需求方，再由專業(yè)放貸人將形成的債權(quán)通過P2P借貸平臺(tái)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)的投資者，P2P借貸平臺(tái)為該交易提供服務(wù)，在實(shí)踐中，專業(yè)放貸人往往與P2P借貸平臺(tái)高度關(guān)聯(lián)。該模式從誕生之初，該模式能否稱作P2P借貸？是否涉嫌非法集資等問題就引發(fā)了很大的爭(zhēng)論，但從平臺(tái)方的角度來(lái)說(shuō)，平臺(tái)方在此過程中依然扮演的是中介的角色，故其不影響本文的討論，就“專業(yè)放貸人與債權(quán)轉(zhuǎn)讓相結(jié)合”模式的合法性問題，筆者將另行撰文進(jìn)行說(shuō)明。 二、關(guān)于P2P網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)模式合法性的法律分析 目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于P2P網(wǎng)貸尚無(wú)專門的法律規(guī)定，其法律地位模糊，但在一些法律法規(guī)中可以找到與P2P網(wǎng)貸相關(guān)的規(guī)定，在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)獲得了當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可，為支持和鼓勵(lì)的行業(yè)，其存在具有合法性，具體表現(xiàn)在。 （一）合法的民間借貸關(guān)系受法律保護(hù)。 P2P網(wǎng)貸依托民間借貸，為民間借貸雙方提供中介及配套服務(wù)。按照我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，在遵守相關(guān)法律法規(guī)前提下，公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間有自由借貸的權(quán)利?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第九十條明確規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律的保護(hù)。”《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中也提到，民間借貸客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會(huì)融資需求，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。要依法認(rèn)定民間借貸的合同效力，保護(hù)合法借貸關(guān)系，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，確保案件處理取得良好的法律效果和社會(huì)效果。 基于此，只要不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，合法的民間借貸關(guān)系受法律保護(hù)，這是P2P網(wǎng)貸存在的基礎(chǔ)。 （二）P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)模式為國(guó)際上流行的P2P模式，為舶來(lái)品。 P2P借貸其中的“P”是英文peer的意思，該模式為舶來(lái)品，全球比較知名的網(wǎng)貸平臺(tái)有英國(guó)的Zopa,美國(guó)的Prosper、lending club等。上述平臺(tái)目前在國(guó)外都在正常經(jīng)營(yíng)，所在國(guó)并未禁止此模式，雖然相關(guān)國(guó)家和我國(guó)不是同一種法律制度，但在一定程度上也能說(shuō)明P2P網(wǎng)貸的合理性和合法性。 （三）P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)模式未違反我國(guó)禁止性規(guī)定，在我國(guó)部分地區(qū)得到了政府的支持和鼓勵(lì)。 首先，我國(guó)沒有法律、法規(guī)禁止企業(yè)從事P2P網(wǎng)貸，作為金融創(chuàng)新的一種模式，從2006年誕生至今，國(guó)家也并未出臺(tái)政策禁止此種經(jīng)營(yíng)模式； 其次，P2P網(wǎng)貸的經(jīng)營(yíng)模式有法律上的依據(jù)，并且在溫州及鄂爾多斯等地區(qū)得到了政府的支持和鼓勵(lì)。具體為： 根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第四百二十四條的規(guī)定，居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。因此，P2P借貸平臺(tái)提供民間借貸中介服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)有合同法的依據(jù)。 2002年6月29日出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》第40條亦規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、企業(yè)診斷、信息咨詢、市場(chǎng)營(yíng)銷、投資融資、貸款擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)交易、人才引進(jìn)、人才培訓(xùn)、對(duì)外合作、展覽展銷和法律咨詢。”其明確指出為中小企業(yè)提供投資融資、貸款擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)存在具有合法性。 2010年5月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，其中規(guī)定，允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域、發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在該規(guī)定中，其明確指出，國(guó)家鼓勵(lì)民間資本設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。 2012年，針對(duì)溫州金融改革制定的《中共溫州市委溫州市人民政府關(guān)于進(jìn)一步加快溫州地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的意見》中亦提到，爭(zhēng)取在條件成熟的縣（市、區(qū)）先行開展民間借貸登記服務(wù)中心試點(diǎn)，為民間借貸雙方提供供求信息匯集發(fā)布、借貸合約公證和登記、交易款項(xiàng)結(jié)算、資產(chǎn)評(píng)估登記和法律咨詢等綜合服務(wù)。制定加強(qiáng)各類融資性中介機(jī)構(gòu)管理意見，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各類融資性中介服務(wù)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制和處置。2012年4月26日，作為溫州金融改革重要措施的民間借貸登記中心成立，成立當(dāng)天四家民間借貸中介機(jī)構(gòu)人人貸、宜信、速貸邦和溫州攀遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)信息咨詢公司入駐登記服務(wù)中心。其中人人貸、宜信為國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)貸平臺(tái)。 2012年6月24日，鄂爾多斯出臺(tái)《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，其中第五條規(guī)定：“市人民政府引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸有關(guān)中介服務(wù)組織和個(gè)人，在自然人、企業(yè)以及其它組織之間開展民間借貸中介服務(wù)，引導(dǎo)資金供需雙方對(duì)接，提高民間資本效率。市人民政府鼓勵(lì)和支持設(shè)立企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的民間借貸信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建民間借貸登記服務(wù)中心，探索通過信息技術(shù)和金融創(chuàng)新推動(dòng)實(shí)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)陽(yáng)光化、規(guī)范化和專業(yè)化發(fā)展?！痹撧k法在第三章用專章的形式對(duì)民間借貸中介服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范。 2013年11月22日，浙江省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議審議通過了《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》。《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》已經(jīng)于 2014年3月1日施行。該條例第七條規(guī)定:“在溫州市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的從事資金撮合、理財(cái)產(chǎn)品推介等業(yè)務(wù)的民間融資信息服務(wù)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)自工商注冊(cè)登記之日起十五日內(nèi)，持營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本向溫州市地方金融管理部門備案?！痹摋l例明確了民間借貸中介服務(wù)的合法性，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心力量的網(wǎng)貸平臺(tái)其從事的就是民間借貸中介業(yè)務(wù)，只不過借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)手段而已。 2014年3月5日上午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國(guó)人大二次會(huì)議上作《政府工作報(bào)告》，在談及深化金融體制改革時(shí)，他表示，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。李克強(qiáng)總理的上述報(bào)告表明了政府發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度。 綜上，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)得到國(guó)家政策和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)層面的認(rèn)可，在溫州和鄂爾多斯等地區(qū)屬于政府支持和鼓勵(lì)發(fā)展的企業(yè)，尤其溫州的政策作為金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)其政策具有輻射全國(guó)的作用，據(jù)此P2P網(wǎng)貸具有制度和政策層面的合法性。 三、P2P網(wǎng)貸對(duì)我國(guó)金融改革具有重大正面意義，應(yīng)在規(guī)范的基礎(chǔ)上促進(jìn)其健康發(fā)展。 金融必須為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展服務(wù)。但目前的金融是寡頭金融，壟斷金融，這樣的金融對(duì)提供大部分就業(yè)崗位的小微企業(yè)不僅沒有提供幫助，甚至擠占了其微小的利潤(rùn)空間，妨礙了發(fā)展。寡頭金融無(wú)法跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體快速發(fā)展需求，社會(huì)呼喚金融改革。從溫州金融改革到鄂爾多斯改革，再到珠三角金融改革，國(guó)家一直鼓勵(lì)打破金融壟斷，支持草根金融發(fā)展。P2P網(wǎng)貸作為創(chuàng)新金融，得到了國(guó)家金融改革高層的持續(xù)關(guān)注及認(rèn)可。從實(shí)際作用來(lái)看，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，也在一定程度上打破了金融寡頭的壟斷，讓資金需求方和供給方有了更多的選擇，對(duì)于緩解中小企業(yè)融資難及促進(jìn)金融改革都具有積極的意義，其存在既具有合理性也具有合法性。 P2P網(wǎng)貸發(fā)展至今，已經(jīng)初具規(guī)模，筆者認(rèn)為，從制度和政策層面上國(guó)家一刀切禁止企業(yè)從事P2P網(wǎng)貸的可能性基本沒有，但未來(lái)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管并設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻，使P2P網(wǎng)貸在規(guī)范的基礎(chǔ)上健康發(fā)展。另外，P2P網(wǎng)貸中介模式本身沒有問題，但P2P借貸平臺(tái)如借助平臺(tái)從事非法集資等其他違法活動(dòng)，一樣可能會(huì)受到相關(guān)制裁。 |
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