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溫州不僅僅是一個城市，更是一個特定的名詞或形容詞，當名詞時被代表為中國民營經(jīng)濟，當形容詞時經(jīng)常被想象成民間的投資和投機。而溫州一詞與金融掛鉤上，人們關心的自然也不僅僅是溫州金融，而是中國民間金融的走向和未來。
所以，當前兩年出現(xiàn)溫州民間資金鏈斷鏈、企業(yè)家跳樓或跑路等熱點新聞曝光之后， 2012年初溫州實施的金改，就自然廣受關注了。 至今一年了，那邊究竟發(fā)生了什么，有哪些變化和創(chuàng)新？伴著學習的心態(tài)，我從北京來到溫州做了兩天的當?shù)赜^察和走訪，有一些收獲，但總體感覺是符號大于實際。 “民間借貸登記中心”的兩大價值 溫州金改中，對外影響力最大的可能就是“溫州民間借貸登記中心”，這個中心從一出現(xiàn)，就受到外界非常多的關注，后來由于每周定期發(fā)布民間借貸的利率水平，還形成了一個“溫州指數(shù)”。 這個中心讓民間借貸的雙方當事人可以免費在此進行登記，共同采用一套中心提供的標準化流程和合同文本規(guī)范借貸交易。同時，中心還入駐了 8家第三方融資中介機構，幫助不相識的借貸雙方在中心完成撮合。 目前，中心針對所有的中介機構和自主借貸的登記人均采取免費的服務，包括免費的房租和大多數(shù)手續(xù)費。這里面最有價值的是自由地進行個人及企業(yè)征信查詢，這個本來隸屬于金融機構的央行征信查詢系統(tǒng)，僅有銀行等金融機構才有權獲取的，連獲得地方金融辦批準的準金融機構小額貸款公司都沒有資格獲得，但在溫州民間借貸登記中心，這一切卻可以方便且免費（ 20元一次的查詢費用至今尚未收取過）獲得，這是一個不錯的進步！ 此外，由于中心是由溫州市及鹿城區(qū)兩級金融辦鼎力支持的試點，所以，在此還駐扎著許多政府服務職能機構，如房管局、車管所等，以方便借貸雙方在此刻一站式完成查詢與抵押手續(xù)，這也非?？少?。 在該中心，大廳熒幕屏上會清晰地顯示著每周溫州民間借貸的平均利息，月息在 1.3-1.5之間，這個利息數(shù)字據(jù)說是來自多重渠道的民間借貸統(tǒng)計的加權，最終形成了“溫州指數(shù)”。據(jù)入駐其中的一家融資中介機構負責人描述，說中心對所有的中介機構的日常監(jiān)督管理還是非常頻繁的，目前入駐的 p2p及民間貸款中介公司需要每天向中心提交一次業(yè)務成交的報表數(shù)據(jù)，至少每周要和中心開一次例會。 從目前來看，這個中心最大的兩大價值在于，第一是規(guī)范，規(guī)范一方面讓借貸行為本身的合法性得到了提高，把以往溫州人之間的“關系型”借貸提升到了一個“交易型”借貸，讓民間借貸的信任感獲得了一定的恢復；另一方面，在中心登記的行為又實現(xiàn)了借貸資金去向的跟蹤，讓放貸人和政府更清楚了資金的去向和用途，讓資金借貸更陽光。第二個價值在于，在透明化市場借貸利率之后，中心創(chuàng)造的機制以及“溫州指數(shù)”的發(fā)布，也會實際再影響到民間借貸雙方的心理預期，客觀上讓曾經(jīng)高昂的月息 5、6 分的高利貸萎縮，降低至合法的銀行基準利率 4倍以內(nèi)，這讓正常的企業(yè)和個人更能承受，從而形成更符合市場需求的合理利率，為整個地區(qū)經(jīng)濟創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。 短期形象意義大于實際效力 從溫州民間借貸登記中心公布的官方數(shù)據(jù)來看， 2012年全年該中心一共成交的借貸交易金額在 4億多人民幣，平均每天不足 200萬人民幣。這對于溫州這個民間借貸一年萬億規(guī)模的市場來說，這個數(shù)字的象征意義還是大于實際的影響力。 實際確實如此。與一些溫州本地人交流獲悉，一些人并不是特別認同這個中心的核心價值，“如果需要公證和流程，我們也是可以找到朋友和律師去做的了，為什么要去登記，況且中國人都是財不外露?！币晃慌笥丫褪侨绱苏f的。甚至，許多本地人根本就不知道這個中心的存在。從某種意義上來，這個中心在全國和金融圈內(nèi)的名氣，遠遠大于在本地老百姓的知名度和影響力。 我在當?shù)赜幸晃慌笥?，就貸款給一位他的同學 90萬做經(jīng)營至今尚未還清，連利息都很難還，而貸款利息也由 3分減至了現(xiàn)在的1.8分，但還是還不上錢，因為他的同學還欠著別人的數(shù)百萬，而資金又壓在了項目上缺少流動資金周轉(zhuǎn)。 所以，溫州金改所采取的建立民間借貸登記中心，僅僅規(guī)范指引性的策略和目的并不能從根本上解決民間企業(yè)借貸難的困局，歸根到底，如果沒有錢，錢太少，經(jīng)濟轉(zhuǎn)動不起來。 有做企業(yè)的朋友抱怨說，政府并未出臺非常具體而有力的措施，讓金融機構向企業(yè)提供更多的授信以及資金！目前，有些企業(yè)家不得不想辦法到外地（如安徽等地方）開設工廠，在當?shù)孬@得地方政府支持贏得當?shù)亟鹑谫J款之后，再想辦法抽出部分資金反哺溫州的實體，從而盤活生意。他說這雖然是權宜之計，但確實當前很多企業(yè)家唯一較為靠譜的路子，“畢竟還有客戶有生意”。 另一方面，溫州民間借貸壞賬造成的惡性循環(huán)暫時還不能立即消化完畢。以前當?shù)孛耖g幾乎所有人都在放貸或借貸，但現(xiàn)在由于信任基礎破滅以及資金鏈緊張和斷裂，導致大家又走向了另一端，誰也不愿意隨便拆借了，于是大家都成為了受害者。 據(jù)說，在當?shù)囟周囀袌?，質(zhì)押的豪華車司空見慣。銀行的信貸經(jīng)理和行長們現(xiàn)在不是想著拓展新客戶，而是在焦慮地想辦法收回曾經(jīng)的貸款，這又讓這種資金緊張的態(tài)勢在隱形中不斷加劇！本人在當?shù)貛讉€主要國有銀行及城商行處實際了解到，幾乎所有銀行反饋除了認可房產(chǎn)作為抵押物之外，其他的企業(yè)經(jīng)營記錄都很難被認可作為質(zhì)押或信用貸款的憑證。 驅(qū)動力是企業(yè)還是政府沒理清 為什么溫州民間信貸的復蘇這么慢，除了積重難返之外，當?shù)卣徒鹑谥鞴懿块T似乎有些心有余而力不足。拿溫州民間借貸登記中心這個機構來說，其實這是一個既不像一個政府機構，也不像真正公司的奇怪機構。 從公開的資料來看，這個中心目前是一個工商注冊登記的公司， 600萬注冊資金全部來自溫州當?shù)毓ど搪?lián)的 10多家企業(yè)及8個自然人。另一方面，我從中心一位對外接口負責人處獲悉，這個中心還是主要由金融辦等政府機構主要在監(jiān)管，只是委托工商聯(lián)成立了公司來具體實施。這個中心的身份不是政府機構或政府旗下的國有公司，而是作為一個民營企業(yè)的存在，卻由政府授予的人員來執(zhí)行旨意，這也是不得已的一個策略，從溝通中了解到，背后策略的大抵意思是“如果中心是政府機構，會有造成貸款契約隱含政府背書的協(xié)議，帶來潛在的信譽風險，而以企業(yè)身份存在至少有一層隔離墻！” 這樣一來，既不是政府所有又不是政府投入出資，企業(yè)本身又有著復雜的股東和分散的股權，動力來自何方？ 在我看來，這非常類似當前玩票味道甚濃卻流行的“創(chuàng)業(yè)咖啡館”運作模式，股東很多，但每個股東出錢很少，很少有預期從咖啡館項目本身獲得較大的回報，更多是基于此作為一個社交平臺或其他非物質(zhì)目的！ 作為政府，由于該中心的性質(zhì)并非行政服務單位，所以原則上應該并無資金投入，主要是有一些政策及行政資源支持，如市及區(qū)兩級金融辦有人員入駐中心，還有提供各種房產(chǎn)、車管所、法律、工商、公證等部門及單位的現(xiàn)場辦公支持，也許最大的支持就是前面所述的提供一個專線征信系統(tǒng)罷了。 據(jù)介紹，就連這個中心的辦公地址，一個小區(qū)的二層商用樓的 2200平米，其實也是注冊公司背后最大的股東 —溫州本地的一家開發(fā)商開源集團提供的。說個題外話，出具這個辦公室的開源集團，其實也未嘗沒有自己的考慮，從附近的居民處獲悉，這個辦公室所在小區(qū)本身已經(jīng)是一個入住幾年的回遷小區(qū)，業(yè)主基本上都已入駐，但至今卻都尚未拿到房產(chǎn)本，而小區(qū)一樓的底商也是空著還沒有任何底商入住。空著也是空著，間接幫助政府做一個有影響力的民間借貸登記中心，企業(yè)也能賺一些名聲，何樂而不為？ 所以，這樣的機制和籌資模式誕生的公司，在雇用十多位員工免費負責登記及各種行政事宜之外，更多應該是考慮控制成本的支出，而不是激進型擴張。所以，即使在本地，該中心并沒有做太大規(guī)模宣傳導致許多本地人并不知道也合乎此邏輯。相反，八點半上班下午五點下班的工作時間更象是政府而不是企業(yè)的作息。 技術創(chuàng)新缺乏僅僅政策突破 一位當?shù)氐馁Y深金融界朋友介紹說，溫州金改只是改的以前人家有溫州沒有的，改的還不如人家沒改的。說這句話的這位朋友在溫州做了 20年金融，現(xiàn)在從事私募和證券，在多家金融類公司擔任董事和顧問，他主要是抱怨溫州的金改實惠程度和力度還不如其他地區(qū)（如廣州的前海），也不如悄悄做卻不聲張的蘇滬。比如，房產(chǎn)的二次抵押，在許多其他城市都可以做，但溫州之前不能做，現(xiàn)在有時也能做了，這個被看作是金改的內(nèi)容卻其實并非新東西。 是的，也許大家對“溫州金改”的關注，“溫州”一詞的關注度大于“金改”的關注度，主要是溫州兩字本身在全國太火了。說實話，我也感覺溫州金改的創(chuàng)新性很有限，技術上的金融創(chuàng)新根本就沒有，更多的突破僅僅來自政策上帶來的一點恩惠，以及給民間金融機構的某種安全感。 從產(chǎn)品創(chuàng)新角度來說，在溫州遇到的幾乎所有的銀行以及在民間借貸登記中心的融資中介，他們愿意接受的幾乎都是抵押貸款，從抵押物的選擇來說，幾乎所有的融資中介僅僅承認房產(chǎn)與汽車，銀行則僅僅是房產(chǎn)。除此之外，幾乎不接受任何其他第三種擔保物，大家之間是同質(zhì)化競爭，而利息又幾乎是一致的。 所以，在民間借貸中心，真正有技術創(chuàng)新性的融資機構和中介幾乎沒有。從門口的保安處聊天獲悉，每天來中心登記的人并不多，一般每天來的人不超過百人，在春節(jié)之后這段時間，顯得更為冷清。個別入駐的融資中介負責人坦言，在這里辦公僅僅能賺點人工費，業(yè)務本身并不能賺錢。 這些第三方融資中介機構，包括個別 p2p貸款機構，愿意真正入駐到中心來，有的并不是真正指望能從這里獲得多少客戶或金融產(chǎn)品創(chuàng)新的交流，而是為了感受一份安全感。據(jù)悉，知名的 P2P網(wǎng)站人人貸入駐該中心，實際上日常在此辦公的人僅僅 2個而已，一個來自總部一個在當?shù)卣衅?，感覺形象和抵御政策風險的意義大于業(yè)務本身。 領導上心且實業(yè)給力才行 在與當?shù)卦S多朋友交流過程中，感覺溫州的市領導還是非常重視改善經(jīng)濟環(huán)境和金融現(xiàn)狀的。事實上，金融的創(chuàng)新和興旺離不開實業(yè)的基礎，沒有實業(yè)的金融是虛空的。改善金融必須從提升實業(yè)開始，提升實業(yè)則需重塑政風民風做起。 據(jù)說，新一任的溫州市委書記陳德榮在當?shù)剡€是做了不少努力，在本地口碑很好。據(jù)說這位被當?shù)厝朔Q呼為“榮哥”的一把手，經(jīng)常工作到夜晚 11點才下班，而且經(jīng)常晚上會電話詢問各個政府部門領導負責人相關業(yè)務問題。這搞得當?shù)毓賳T現(xiàn)在晚上已經(jīng)不敢隨便出去應酬喝酒，防止臨時突然拷問而無法作答時被當場批評。這間接帶來了溫州本地政府部門從上到下一股不太敢麻痹大意，官員要認真服務做事的政風！在當?shù)刂?03804 論壇上，隨處可以看到本地網(wǎng)友“榮哥進來看看 …”開頭的帖子，指引陳德榮書記關注自己的問題，因為據(jù)說這個書記經(jīng)常會上這個論壇看看民意！ 當然，這種個別領導人的認真和勤奮會創(chuàng)造一時的政風改善及風氣引導，但長期而言，溫州實業(yè)如何尋找突破才是金融提升的基礎和前提。在溫州與許多朋友交流，明顯感覺大家突然沒了方向，以前那種一擁而上的看似“市場力量”的溫州模式已經(jīng)不那么管用了，尤其溫州商人過去那種簡單復制、快進快出的生意頭腦已經(jīng)落伍了。拿浙江的另一個地區(qū)杭州的模式和溫州模式比，簡單一點打個比方，前者模式更容易創(chuàng)造企業(yè)家，孕育有宗慶后、馬云等這樣的企業(yè)家代表，而后者模式則更易制造商人，如溫州炒房團等。舉個例子，你在溫州街頭會看到各種豪車，但你也會發(fā)現(xiàn)，很多開車人并不懂得開車規(guī)則和基本的公民社會秩序。 換句話說，如果不更新思維，用全新的理念和創(chuàng)新行動再戰(zhàn)實業(yè)，溫州也許將會徹底失去“溫州模式”，那更就談不上溫州金改或溫州指數(shù)的意義了。 李明順是好貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁 |
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