無論是保險還是理財產(chǎn)品，網(wǎng)上投資正逐漸成為人們熟識的理財方式，隨著各種新投資渠道的誕生，隨之而來的投資收益、資金安全等問題同樣受到消費者的關(guān)注。銀行理財專家提醒，投資者網(wǎng)上理財時不能只追求高收益，需要看清產(chǎn)品條款，保護好資金安全。

本報記者高晨 馬文婷

□事件 銀行網(wǎng)上“買”存款

為避免支付高峰網(wǎng)銀“堵車”，不少網(wǎng)友都喜歡把銀行卡上的錢劃轉(zhuǎn)到支付寶中完成網(wǎng)購，而這部分錢在支付寶里沒有任何利息收入。日前，光大銀行看上了網(wǎng)購一族支付寶里的余額，在淘寶上開網(wǎng)店銷售一種叫“定存寶”的定期存款產(chǎn)品。

定存寶的期限和定期存款一樣，從三個月、半年到5年不等，最低購買金額為50元。用支付寶中的余額購買該產(chǎn)品后，這部分資金將變成定期存款，享受基準(zhǔn)利率上浮10%的利率水平。該產(chǎn)品一經(jīng)推出，就引來網(wǎng)民的追捧，上線兩個月成交量就達到52772件。

在促銷期間，淘寶網(wǎng)買家購買光大銀行“定存寶”，除享受上浮定存利率外還有1%的返利，以此計算，淘寶平臺的存款利率高于目前央行規(guī)定的1.1倍上限。

正因為此，該產(chǎn)品遭到市場質(zhì)疑，被認為觸碰到禁止“利用高息或者不正當(dāng)手段吸收存款”監(jiān)管紅線。光大銀行客服人員回應(yīng)稱，“定存寶”產(chǎn)品的返利是促銷活動期間，淘寶網(wǎng)和支付寶用自己的資源對買家的回饋，并非來自光大銀行，不存在違規(guī)操作。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇(微博)認為，如果銀行在支付存款利率的同時，再去給儲戶其他的一些好處，就有高息攬儲的嫌疑了；但是這種促銷和返券，如果是網(wǎng)站發(fā)起的行為，則另當(dāng)別論。

□現(xiàn)狀 網(wǎng)上理財日漸火爆

在淘寶理財專區(qū)，除了光大銀行的“定存寶”外，還有國華人壽、泰康人壽(微博)、太平洋保險的理財型保險產(chǎn)品。一個多月前，國華人壽在淘寶平臺上創(chuàng)下了3天產(chǎn)品銷售破億元的業(yè)績。此外，銀行電商渠道的鋪設(shè)也明顯加快。

以交通銀行為例，去年8月該行與阿里巴巴共同宣布推出“交通銀行淘寶旗艦店”，這是國內(nèi)銀行業(yè)首度登陸淘寶。其淘寶旗艦店，開放的內(nèi)容包括：貴金屬、基金、保險、個人及小企業(yè)貸款、貴賓客戶服務(wù)、銀行卡等6個頻道，用戶可在線瀏覽交行各類貴金屬產(chǎn)品，并通過支付寶下單購買。

建設(shè)銀行也可謂銀行系電商建設(shè)的先行者。建行電子銀行部總經(jīng)理劉建忠介紹，建行自建的善融商務(wù)平臺自去年6月28日上線至今，交易額已經(jīng)突破30億元，主要集中于B2B(商戶對商戶)業(yè)務(wù)方面。

記者了解到，一批基金公司也正在積極籌備淘寶旗艦店。2012年12月27日證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引試行征求意見稿》，開閘第三方電子商務(wù)牌照。這也意味著今后基金公司可進入淘寶、京東等電子商城開店賣基金，基金業(yè)由此進入電子商務(wù)時代。

銀率網(wǎng)分析師認為，光大銀行此前在淘寶商城銷售的定存寶，和銀行柜臺或電子渠道的儲

蓄不同，這個產(chǎn)品提供電子憑證，沒有傳統(tǒng)意義上的存單，且資金是由支付寶管理的，這與在銀行辦理存款是有區(qū)別的，另外，該款產(chǎn)品的收益形式類似定活兩便，但利率采用定期存款整存整取的利率。

□影響 調(diào)整傳統(tǒng)銷售渠道

目前，金融機構(gòu)“觸網(wǎng)”的具體模式主要有三種：一是深度開發(fā)自己的官網(wǎng)；二是在以淘寶為主的第三方平臺開設(shè)直銷店；三是通過第三方理財機構(gòu)平臺代銷?！半娮由虅?wù)的市場巨大，在客戶資源強大的背景下，銀行以自身渠道發(fā)展電商業(yè)務(wù)恐難與淘寶這類平臺媲美。”一位銀行業(yè)分析師表示，“這需要金融機構(gòu)在安全技術(shù)創(chuàng)新、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)多下氣力，提高風(fēng)控能力，而監(jiān)管層面也一直非常重視網(wǎng)銷渠道的風(fēng)險控制，規(guī)范政策正在陸續(xù)推出?！?/p>

在專業(yè)銀行人士看來，網(wǎng)上理財?shù)木W(wǎng)絡(luò)銷售無異于一場渠道革命，如今就連保險、基金、信托過去依賴的銀行渠道，也開始將渠道重心逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺。不過也有專家認為，隨著保險、基金等網(wǎng)絡(luò)直銷渠道的建立和擴張，銀行所發(fā)揮的渠道作用將會被削弱。但基于多項監(jiān)管政策、客戶習(xí)慣、既有軟硬件設(shè)置等因素，銀行作為金融產(chǎn)品銷售主渠道的格局不會被改變。

事實上，并非所有的金融產(chǎn)品都適合網(wǎng)上銷售，簡單的產(chǎn)品可以通過網(wǎng)絡(luò)直銷，而定制的、個性化產(chǎn)品則需要理財經(jīng)理在線下完成。