隨著各大商業(yè)巨頭布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，今年將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品面市，投資者把錢(qián)存入各種“寶”，對(duì)每天幾角幾分的收入不亦樂(lè)乎。事實(shí)上，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)讓不少投資者挑花了眼。那么，這些產(chǎn)品有何異同，投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢？

各“寶”PK 誰(shuí)是你的菜？

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具的出現(xiàn)，已然開(kāi)始悄悄改變著普通人的生活。身邊越來(lái)越多的人選擇將工資余額從銀行賬戶(hù)中取出，打入到余額寶、活期通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具中，各種“寶”已經(jīng)悄然替代著活期存款。

在剛剛過(guò)去的春節(jié)，一場(chǎng)移動(dòng)紅包大戰(zhàn)點(diǎn)燃了移動(dòng)支付的炮火。而隨著蘇寧的“零錢(qián)寶”和微信“理財(cái)通”的推出，從去年開(kāi)始風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也進(jìn)入了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。亂花漸欲迷人眼，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具的不斷出現(xiàn)讓不少普通投資者都挑花了眼。那么，這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具有何異同，普通投資者又如何趁各大巨頭拼殺之際獲一份漁翁之利呢？

收益率比拼：百賺利滾利版略勝一籌

各種“寶”背后各自?huà)煦^著不同基金公司的貨幣基金，他們之間的收益比拼，也就是這些貨幣基金的收益能力比較。

對(duì)比各主要代表性產(chǎn)品的情況發(fā)現(xiàn)（見(jiàn)上表），就平均七日年化收益率(成立日至2014年2月18日)來(lái)看，百賺利滾利版的收益較好，達(dá)到6.793%，但這僅代表歷史收益。從各貨幣基金每萬(wàn)份收益的累積收益(2013年12月18日至2014年2月18日)來(lái)看，蘇寧零錢(qián)寶掛鉤的廣發(fā)天天紅的收益較好，累積收益為114.8699 元。

銀率網(wǎng)分析師殷燕敏提醒，7日年化收益率并不能體現(xiàn)投資的實(shí)際收益，以區(qū)間內(nèi)年的每萬(wàn)份收益的累積收益進(jìn)行橫向比較更為客觀。她提醒投資者，貨幣基金的收益是與貨幣市場(chǎng)利率息息相關(guān)的，有波動(dòng)性，因此，不能簡(jiǎn)單以歷史業(yè)績(jī)?yōu)槲ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)。

國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師徐正國(guó)表示，以目前來(lái)看，這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具都是以較高的7日年化收益率來(lái)吸引眼球，不過(guò)，從全年來(lái)看，這些貨幣基金的年化收益率在4%左右，目前短期能夠達(dá)到6%左右只是一個(gè)季節(jié)性的影響，并不具有太大的參考意義。普通投資者不應(yīng)該將這個(gè)時(shí)點(diǎn)較高的回報(bào)率當(dāng)做全年的回報(bào)率，否則就會(huì)被誤導(dǎo)。

投資門(mén)檻一致親民 收益計(jì)算如出一轍

親民是所有現(xiàn)金管理工具的共同特點(diǎn)，相比貨幣基金通常千元起購(gòu)的門(mén)檻，所有現(xiàn)金管理工具的門(mén)檻均不高于1元，而微信理財(cái)通、匯添富現(xiàn)金寶以及網(wǎng)易現(xiàn)金寶更是低至1分，但由于門(mén)檻均很低，因而額度上的微弱差異對(duì)于產(chǎn)品的吸引力整體影響不大。

從份額的確認(rèn)和收益的計(jì)算上來(lái)看所有產(chǎn)品也如出一轍，均是工作日15:00前的申請(qǐng)，T+1日計(jì)息，15:00之后的申請(qǐng)T+2日開(kāi)始計(jì)息，此處的T均指工作日。

轉(zhuǎn)出靈活度：理財(cái)通只可“安全卡贖回”

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無(wú)一例外打出了T+0取現(xiàn)的旗號(hào)，但細(xì)糾官網(wǎng)上明確承諾的文字外加親身體驗(yàn)“付學(xué)費(fèi)”后我們發(fā)現(xiàn)這T+0取現(xiàn)可謂“差之毫厘失之千里”。

到賬速度最快的匯添富現(xiàn)金寶在實(shí)踐中的確做到了分鐘級(jí)別的實(shí)時(shí)到賬，根據(jù)其官網(wǎng)顯示500萬(wàn)以下的取現(xiàn)均為實(shí)時(shí)到賬，兼具大額取現(xiàn)與及時(shí)性。

百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內(nèi)，同樣較快，但其每天最多只能支取25萬(wàn)元；而余額寶支持中信、招行以及部分城商行實(shí)時(shí)到賬，對(duì)于五大行以及多家主流商業(yè)銀行均為2小時(shí)內(nèi)到賬。

蘇寧零錢(qián)寶同樣承諾2小時(shí)內(nèi)到賬，但這兩只產(chǎn)品在額度上限制較多，其中余額寶只支持5萬(wàn)元以下實(shí)時(shí)到賬，一旦客戶(hù)取現(xiàn)超過(guò)5萬(wàn)元，將自動(dòng)轉(zhuǎn)為T+1個(gè)工作日到賬，不適合需要實(shí)時(shí)大額取現(xiàn)的投資者，而蘇寧零錢(qián)寶則需要客戶(hù)認(rèn)證，非實(shí)名認(rèn)證客戶(hù)僅能單月贖回1000元，初級(jí)認(rèn)證者單月贖回5萬(wàn)，高級(jí)認(rèn)證者單日限額也僅15萬(wàn)。

余額寶內(nèi)資金可實(shí)時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充話(huà)費(fèi)，也可以轉(zhuǎn)回到支付寶賬戶(hù)余額或銀行卡，在電腦和手機(jī)上均可自如操作，資金流動(dòng)性好于銀行定期存款，取出的時(shí)間也沒(méi)有限制。一般來(lái)說(shuō)，5萬(wàn)元以下可以在2小時(shí)內(nèi)到賬，對(duì)于5萬(wàn)元以上的資金來(lái)說(shuō)，建議先轉(zhuǎn)出到支付寶，再提現(xiàn)到銀行卡，超過(guò)額度的部分只能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡，如果選擇2小時(shí)到賬，要加收0.2%的加急費(fèi)用。

理財(cái)通的效率相對(duì)更低一些，只能轉(zhuǎn)出到一張銀行卡內(nèi)，且“僅可使用安全卡購(gòu)買(mǎi)贖回”。理財(cái)通第一筆購(gòu)買(mǎi)使用的銀行卡將作為理財(cái)通安全卡，資金僅可使用此卡進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)與贖回。單次贖回限額為5萬(wàn)元，每天可以贖回5次，每月贖回的限額為100萬(wàn)元。從到賬時(shí)間來(lái)看，微信理財(cái)通支持工行、農(nóng)行、建行等11家銀行2小時(shí)到賬，其他銀行1~3天內(nèi)到賬。

使用便利性：余額寶限制較少

雖然余額寶號(hào)稱(chēng)在電腦和手機(jī)上都可以方便地“立即開(kāi)通”，但大家在開(kāi)通余額寶時(shí)，無(wú)論在電腦還是手機(jī)上都遇到了“需要上傳身份證照片驗(yàn)證身份”的要求，并且需要兩天的審核時(shí)間。從轉(zhuǎn)入額度上來(lái)看，余額寶最少1元錢(qián)就可以轉(zhuǎn)入。從最大限額來(lái)看，支付寶“快捷支付”轉(zhuǎn)賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉(zhuǎn)入更多，可以在電腦用網(wǎng)銀為支付寶充值再轉(zhuǎn)入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬(wàn)，但目前余額寶要求轉(zhuǎn)入后總額持有不超過(guò)100萬(wàn)元。

微信“理財(cái)通”0.01元起存，開(kāi)通過(guò)程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶(hù)綁定銀行卡后，就可以進(jìn)行理財(cái)通的基金購(gòu)買(mǎi)。上述銀行均對(duì)單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業(yè)銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬(wàn)元，中國(guó)銀行單日單筆5萬(wàn)元，工行單日單筆1萬(wàn)元。此外，工商銀行和浦發(fā)銀行更是對(duì)單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬(wàn)元。對(duì)于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無(wú)法調(diào)整請(qǐng)諒解”。

蘇寧零錢(qián)寶內(nèi)資金可隨用隨取，既可用于易購(gòu)購(gòu)物、生活繳費(fèi)、信用卡還款，也可以轉(zhuǎn)到易付寶余額或銀行卡。零錢(qián)寶相比其他各種“寶”擁有更多選擇。零錢(qián)寶旗下?lián)碛?/span>2只基金，用戶(hù)可以隨意選擇，并隨時(shí)轉(zhuǎn)換。不過(guò)，基金下午3點(diǎn)前轉(zhuǎn)換，當(dāng)日是沒(méi)有收益的，下午3點(diǎn)后轉(zhuǎn)換，只有初始基金有收益，轉(zhuǎn)換成的基金要第三天才有收益。

匯添富現(xiàn)金寶0.01元起存，開(kāi)通過(guò)程也比較方便快捷，用戶(hù)綁定銀行卡后，就可以進(jìn)行匯添富現(xiàn)金寶的基金購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)支持40家銀行信用卡跨行免費(fèi)還款，最快1秒到賬，但是還款限額5萬(wàn)。支持免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，還可充值手機(jī)話(huà)費(fèi)，一律99折。

百賺利滾利版從2月19日15:00起，每人每個(gè)交易日（前一工作日15:00~下一工作日15:00）限購(gòu)10萬(wàn)，每人持有資產(chǎn)存量限額100萬(wàn)。

從交易費(fèi)率上來(lái)看，盡管多家平臺(tái)宣稱(chēng)“交易環(huán)節(jié)不收費(fèi)”，但持有的過(guò)程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費(fèi)、管理費(fèi)等。據(jù)了解，余額寶、百賺利滾利版的托管費(fèi)率為0.08%，微信理財(cái)通、蘇寧零錢(qián)寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的是0.05%。在管理費(fèi)方面，余額寶、百賺利滾利版的管理費(fèi)為0.3 %，微信理財(cái)通、蘇寧零錢(qián)寶掛鉤的廣發(fā)天天紅及匯添富現(xiàn)金寶的管理費(fèi)率都為0.27%。因此，零錢(qián)理財(cái)并非“零成本”。

安全性值得投資者關(guān)注

盡管在春節(jié)期間微信紅包可謂是滿(mǎn)天飛，這部分用戶(hù)也成為了微信理財(cái)通的潛在客戶(hù)。不過(guò)，這過(guò)程中也暴露出了一些安全問(wèn)題，諸如紅包金額從支付人銀行卡中劃出而搶到紅包的一方卻未能到賬，也出現(xiàn)了微信紅包被冒名領(lǐng)取，以及能夠看到他人的紅包支取記錄等情況，這讓不少用戶(hù)對(duì)微信支付的安全性存有疑慮。有業(yè)內(nèi)人士也提醒用戶(hù)，在使用移動(dòng)支付的時(shí)候也應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的防范措施，例如微信支付雖然方便，但用戶(hù)也需采取安全防范措施，例如綁定手機(jī)，出事后快速凍結(jié)相關(guān)賬號(hào)，以及想相關(guān)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠。

在風(fēng)險(xiǎn)性方面，各家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具的差異也并不大。銀率網(wǎng)分析師提到，以余額寶為例，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)方面，去年錢(qián)緊的狀況屢屢發(fā)生，銀行間拆借利率飆升使得包括余額寶在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品收益率刷新，這同時(shí)也意味著實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的提升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展阻力不斷加碼，沒(méi)有可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支撐，余額寶等所承諾的高收益率恐難維持太長(zhǎng)時(shí)間。

在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，競(jìng)爭(zhēng)加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)收益率比高，攬金手段百出，這給余額寶造成了一定的壓力，隨著各大銀行與基金公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上的拓展和創(chuàng)新，未來(lái)余額寶在技術(shù)與渠道上的優(yōu)勢(shì)將逐漸淡化。

在政策風(fēng)險(xiǎn)方面，余額寶面市之初無(wú)基金銷(xiāo)售牌照即聯(lián)手天弘基金巧妙通過(guò)直銷(xiāo)模式繞開(kāi)監(jiān)管，但未來(lái)一旦政策在此方面有所明確則余額寶將面臨一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

專(zhuān)家支招：選擇應(yīng)以便捷為主

在徐正國(guó)看來(lái)，余額寶、微信理財(cái)通等都屬于應(yīng)急金和短期理財(cái)工具，他們都是和貨幣基金掛鉤的，從老百姓的選擇來(lái)說(shuō)，應(yīng)該以方便為主。他認(rèn)為，這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具可以定義為“應(yīng)急金管理工具”，主要的管理對(duì)象就是每個(gè)家庭都應(yīng)該具備的應(yīng)急金，通常來(lái)說(shuō)應(yīng)急金的金額應(yīng)該相當(dāng)于家庭總支出的3~6個(gè)月的資金。其次是一些短期內(nèi)的閑置資金，例如小孩的學(xué)費(fèi)或短期內(nèi)的買(mǎi)房資金等等。

徐正國(guó)認(rèn)為，從安全性、收益性和流動(dòng)性而言，各家其實(shí)差別大同小異，從短期來(lái)看可能各家收益差異較大，但長(zhǎng)期來(lái)看差異就不是很明顯。他提醒普通投資者，由于收益并不算太高，不應(yīng)該把這類(lèi)理財(cái)工具當(dāng)做重要的投資去向，但是就應(yīng)急金和短期的理財(cái)工具來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。因此，在選擇上，普通投資者首要考慮的就是便利性，根據(jù)自身的情況，選擇那些能夠更便捷地快進(jìn)快出，在用錢(qián)的時(shí)候能夠方便的變現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具。

以上是搜狐理財(cái)小編整理的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)資料，僅供各位投資者參考。當(dāng)然，各種“寶”之間還有許多不同，還需各位投資者仔細(xì)研究，找到最合適自己的理財(cái)方式。

（搜狐理財(cái)）

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