其實銀行和普通商人一樣，也是低價進貨，高價賣出，牟取其中的差價。唯一不一樣的是，銀行的“貨物”是錢。

專家稱此舉對老百姓影響很小，銀行長期存款利率將會走高。市民大可不必為取消五年期定存而擔憂，無論從收益率還是安全性角度看，五年期憑證式國債和保險(放心保)理財產(chǎn)品都可以成為替代。

專家預計，取消五年期定存后，銀行固定收益類理財產(chǎn)品將減少。今后，市民挑選理財產(chǎn)品應首先關注產(chǎn)品本身的風險，不能光看收益率高低。

五年期定存占比低市民可買憑證式國債和保險理財產(chǎn)品

央行網(wǎng)站顯示，目前央行制定的存款利率期限分活期、3個月、半年、一年、兩年、三年和五年一共七個品種，其中，五年期定期存款基準利率最高，為4.75%，在央行可能取消或歸并的存貸款品種中，該檔期是最受人關注的。有市民擔憂：如果五年期定存被取消，自己手中長期閑置的資金就少了一個穩(wěn)健的投資渠道，不曉得今后該如何理財了。

對此，招商銀行理財師胡燚認為，市民大可不必擔憂。他說：目前在100個客戶中，存五年期存款的大概僅有5人，占比非常低。而且，即使央行真的取消了該檔期，市民還有可以替代的理財渠道。比如購買五年期憑證式國債和保險理財產(chǎn)品，其中五年期憑證式國債作為“金邊債券”，與存款一樣，基本上沒有風險，而且目前年收益率接近6%，比五年期定存還高，非常劃算；保險理財產(chǎn)品盡管目前市面上的收益率普遍在4%~5%之間，跟五年期定存差不多，沒有收益率上的優(yōu)勢，但保險理財還有保障功能，可以彌補收益上的不足。

銀行長期存款利率有望走高存款將“貨比三家”

“未來兩年、三年期存款利率也會放開，當然，作為配套改革措施的存款保險制度也會出臺，否則存款也將有風險?！焙鸂D認為，取消五年期存款后，各家銀行將會根據(jù)自身情況制定不同的長期存款利率水平，市民存款將“貨比三家”。比如那些吸儲壓力較大的銀行，對于資金量較大的客戶，長期存款利率也會高一些；而那些資金壓力不大的銀行，或者是存款比較少的客戶，存款利率則會低些。但從總體上講，各銀行放開后的長期存款利率應該比現(xiàn)在的4.75%這個水平高，因為目前很多銀行的短期理財產(chǎn)品收益率都比這高很多，4.75%的利息對市民來說沒有吸引力。

取消五年期存款將拉開銀行固定收益型理財產(chǎn)品減少的序幕。銀行人士表示，以往銀行吸儲大多是通過發(fā)行固定收益的短期理財產(chǎn)品來完成，而這些短期理財產(chǎn)品又大多是由企業(yè)貸款、銀行票據(jù)、債券等包裝而成，不少產(chǎn)品的資金投向都不太透明，在存款利率實現(xiàn)市場化后，銀行不再需要“遮遮掩掩”地吸儲了，直接通過上調(diào)存款利率就可。

因此，今后銀行理財產(chǎn)品也將轉型，固定收益類產(chǎn)品大幅減少，留下的固定收益類產(chǎn)品的收益率將直接與風險掛鉤，產(chǎn)品將更加透明，銀行更多的將會轉向發(fā)行結構性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的盈利模式可能比現(xiàn)在更復雜。所以，市民今后在挑選理財產(chǎn)品時，首先要加強對產(chǎn)品本身的了解，而不能只看收益率高低。