“十二五”時期是我國深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時期，也是農(nóng)村信用社改組、改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型時期。《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》提出的“深化金融體制改革，構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架”等方針，既為金融企業(yè)在發(fā)展理念、經(jīng)營方式等戰(zhàn)略調(diào)整上指明了政策方向，又為金融企業(yè)服從服務(wù)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式明確了奮斗目標(biāo)，還為農(nóng)村信用社由合作制向股份制的轉(zhuǎn)型找到了工作路徑。轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村信用社為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式提供強有力的金融支撐所涉及的改革發(fā)展問題值得深思。

　　一、深化金融體制改革，必須清醒面對當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的困難和問題

　?。ㄒ唬┛蛻羰袌鋈遮吙s小。2005年底，全國農(nóng)村信用社統(tǒng)一撤銷了村一級機構(gòu)——農(nóng)信代辦站。一部分代辦員被郵儲銀行聘為協(xié)儲員，不僅帶走了一部分存量存款，更重要的是帶走了村一級存款的增量市場。2006年開始，縣級農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人，集中了信用社財權(quán)和部分貸款審批權(quán)，使得一批位于鄉(xiāng)村的中小企業(yè)和個體工商戶很難得到貸款。2010年上半年，推廣貸款新規(guī)“三個辦法、一個指引”，一批賬簿不全、財務(wù)管理不規(guī)范及實力不足的中小企業(yè)，也開始不能得到縣級聯(lián)社的貸款，丟失了一部分客戶資源。

　　就農(nóng)村信用社本身來說，管理基礎(chǔ)差、不良貸款多、案件高發(fā)的態(tài)勢，使得省級聯(lián)社在“抓發(fā)展”和“控風(fēng)險”當(dāng)中更側(cè)重“控風(fēng)險”。從目前的情況看，農(nóng)村信貸人員中懼貸、惜貸心理普遍存在，存在著因為害怕責(zé)任追究而將客戶拒之門外的現(xiàn)象。與只需做產(chǎn)品銷售營銷的企業(yè)比，金融企業(yè)存款、貸款兩頭都需要營銷，所以要“以客戶為中心”。農(nóng)村信用社過去基本上“獨霸”農(nóng)村金融市場，現(xiàn)在競爭加劇了，仍習(xí)慣于“以我為中心”的“坐商理念”，是其客戶市場日趨萎縮的根本原因。

　?。ǘ┖暧^調(diào)控影響日益增大。當(dāng)前和今后一個時期，世情、國情繼續(xù)發(fā)生深刻變化，國際金融危機影響深遠，農(nóng)村金融市場的競爭將會更加激烈，農(nóng)村信用社面臨的形勢將更加嚴(yán)峻。礦山資源整合、節(jié)能減排及全球“貨幣戰(zhàn)”、“匯率戰(zhàn)”會對農(nóng)村信用社產(chǎn)生什么樣的影響，目前還難以預(yù)見。

　　隨著房地產(chǎn)泡沫、政府融資平臺風(fēng)險出現(xiàn)和國內(nèi)通貨膨脹壓力的增大，國家已多次提高存款準(zhǔn)備金率和上調(diào)存貸款利率?！笆濉逼陂g國家對金融調(diào)控的力度會很大，雖然有些調(diào)控政策對農(nóng)村信用社實行了“區(qū)別對待”，但實際影響不能小視。監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險的壓力和把合作金融改組改造成股份制銀行的部署，給農(nóng)村信用社帶來了挑戰(zhàn)。貸款投放領(lǐng)域會受到限制，貸款投放的標(biāo)準(zhǔn)和條件將進一步提高，資格股全部退出后農(nóng)村信用社的資本金補充渠道將會更為單一，股份制改造不僅有大量工作要做，且改制后怎么管理難度增大。

　?。ㄈ┦∈袃杉墮C構(gòu)工作職責(zé)不清晰。根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案，省級聯(lián)社的職責(zé)定位于“在省級人民政府的領(lǐng)導(dǎo)下，具體承擔(dān)對農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能”。后三項職能比較好界定，而第一項“管理”職能，該管什么，不該管什么，卻難以把握。加上各地情況千差萬別，各省聯(lián)社便形成了不同的管理模式，如有的在市一級設(shè)了辦事處，有的不設(shè)辦事處。是省聯(lián)社直接管理縣級聯(lián)社，還是市辦事處管縣級聯(lián)社，這個問題也沒有搞清。

　　而最大的問題是省級聯(lián)社制定政策脫離縣級聯(lián)社的實際情況，造成市、縣在一定程度上把政策“變通”后執(zhí)行，在“變通”的情況下省聯(lián)社組織的大規(guī)模檢查難以查實，處理難度加大，形成縣級聯(lián)社對省聯(lián)社的敬畏度下降，一定程度上助長了弄虛作假的風(fēng)氣。省聯(lián)社包括其派出機構(gòu)市辦事處現(xiàn)在怎么管、將來怎么改，是急需解決的迫切問題，解決不好就會制約農(nóng)村信用社的發(fā)展步伐。

　　二、構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，必須堅定不移堅持農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位

　　構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，要求金融業(yè)必須要有清晰的科學(xué)定位。如果金融業(yè)定位不準(zhǔn)或發(fā)展目標(biāo)不穩(wěn)定，不僅嚴(yán)重影響機構(gòu)原有功能的正常發(fā)揮和金融成果的保留，而且直接影響到實體經(jīng)濟乃至整個“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展。

　　定位要用政治的觀念、全局的觀念、發(fā)展的觀念、市場的觀念、實踐的觀念全面分析。農(nóng)村信用社在中國革命和建設(shè)進程中發(fā)揮了不可磨滅的作用，目前其總體資產(chǎn)規(guī)模占全國金融機構(gòu)的10%以上，已成為我國建設(shè)小康社會的一支不容忽視的金融力量，是服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍。我國過去對農(nóng)村信用社的政策扶持明顯不足，加上管理體制變動頻繁和內(nèi)部管理不善等原因，使得農(nóng)村信用社包袱沉重，實力不足，不利于同商業(yè)銀行競爭農(nóng)村以外的金融市場，而“三農(nóng)”成為其生存發(fā)展的沃土。

　　應(yīng)當(dāng)高興地看到，隨著“科學(xué)發(fā)展觀”和構(gòu)建“和諧社會”的提出，國家把繁榮農(nóng)村金融市場提到了前所未有的高度，扶持農(nóng)村金融機構(gòu)的政策陸續(xù)出臺，幫助農(nóng)民致富增收、推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和加快城鄉(xiāng)一體化的政策措施得到了貫徹落實。特別是農(nóng)村信用社交由省級政府管理以來，省政府對農(nóng)村信用社的改革發(fā)展極為關(guān)注，給予了多方面的幫助和扶持，使農(nóng)村信用社管理日益加強，秩序日趨規(guī)范，效益穩(wěn)步提高?？梢哉f農(nóng)村信用社最困難的時期已經(jīng)過去，迎來了有利于加速發(fā)展的“春天”。

　　當(dāng)前，農(nóng)村已有大量的優(yōu)秀信用戶，農(nóng)村信用社不良占比已大幅下降，農(nóng)民普遍增收且今后增收步伐隨著城鄉(xiāng)一體化進程會大大加快，農(nóng)村金融環(huán)境正日趨改善；“十二五”期間國家為解決經(jīng)濟社會“二元”結(jié)構(gòu)的問題，必然會繼續(xù)增加對“三農(nóng)”的投入，增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的幫助和扶持；農(nóng)村信用社有遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點，豐富的支農(nóng)經(jīng)驗，魚水相連的社農(nóng)關(guān)系，潛在的市場優(yōu)勢，占中國人口80%的服務(wù)客體。這些都說明了農(nóng)村信用社不論怎么改也千萬不要背離服務(wù)“三農(nóng)”的定位。任何脫離“三農(nóng)”的變革或嘗試，其后果都將是不會令人滿意的。

　　服務(wù)“三農(nóng)”的定位，不能排除為進城務(wù)工的農(nóng)民和城市低收入的市民提供金融服務(wù)。中國農(nóng)村勞動力目前公布的有5.5億人，經(jīng)營土地最多需要1億人，剩下的4.5億人中很多已進城務(wù)工，這些人和城市的低收入群體大銀行是管不過來的，應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村信用社尤其是城郊農(nóng)村信用社的金融服務(wù)對象。

　　三、為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式提供強有力的金融支撐，必須主動扎實地把營銷這一基礎(chǔ)工作抓實抓好

　　金融企業(yè)嚴(yán)格說是“用別人的錢辦別人的事”的“兩頭在外”的中介機構(gòu)，其活力在于營銷。對農(nóng)村信用社來說，過去存款市場有競爭，但僅僅集中在縣城，鄉(xiāng)村以下基本是農(nóng)村信用社的獨家市場；貸款市場不存在競爭，農(nóng)村信用社“獨霸”農(nóng)村市場，且農(nóng)村信貸市場“需大于供”，是別人“求”自己，由此還出現(xiàn)過貸款收取“好處費”等方面的問題?，F(xiàn)在農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，自然界中“適者生存”的定律在農(nóng)村金融市場中已成為企業(yè)經(jīng)營的真諦。做好營銷是農(nóng)村信用社生存的選擇，是加快發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

　　營銷還是金融企業(yè)加強管理的基礎(chǔ)。有了大量的客戶，才可能在客戶中選好、選優(yōu)，才可能推進貸款管理制度的完善，推進不良貸款的化解和新增貸款質(zhì)量的提高。

　　關(guān)注營銷要確立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念。把客戶作為企業(yè)的資源，以客戶滿意度為指針，從客戶的角度、觀點分析問題、安排工作。要以客戶的需要為出發(fā)點，研究產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)，確保產(chǎn)品符合客戶需求。要開展靈活多樣的促銷方式，建立和維護一系列卓有成效的“一對一”快捷周到服務(wù)。

　　做好營銷關(guān)鍵要摒棄“坐柜經(jīng)商、待客上門”的官商作風(fēng)，變“要我發(fā)展”為“我要發(fā)展”，變被動服務(wù)為主動營銷。要使基層員工樹立長期的“以客戶為中心”的營銷理念，需要在績效機制、考核機制、用人機制等方面建立有效機制。

　　“三農(nóng)”問題的解決離不開當(dāng)?shù)卣?，農(nóng)村信用社作為地方金融機構(gòu)離不開當(dāng)?shù)卣闹С帧＾r(nóng)信社的貸款應(yīng)當(dāng)用于當(dāng)?shù)?，并能與當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)規(guī)劃、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)民增收規(guī)劃相結(jié)合，通過這種結(jié)合，動員當(dāng)?shù)卣C關(guān)、企業(yè)和部門把資金存到農(nóng)村信用社來。從這個角度看，縣、鄉(xiāng)、村政府和基層組織都應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村信用社營銷的重點對象。

　　四、推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，必須始終堅持把發(fā)展作為農(nóng)村信用社第一要務(wù)

　　農(nóng)村信用社由于歷史原因仍背負著沉重的包袱，在當(dāng)前的發(fā)展中又遇到了一系列過去從未遇到過的新問題、新情況、新矛盾，要解決這些矛盾和問題，必須堅持加快發(fā)展的總?cè)∠?，離開了發(fā)展就缺失了解決問題的基礎(chǔ)和手段。寄希望于“先規(guī)范了，先把問題解決掉，然后再發(fā)展”的想法是不切實際的。

　　推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，需要我們以科學(xué)發(fā)展觀武裝頭腦，不斷解放思想，更新觀念，搶抓每一個有利于自身發(fā)展的機遇。金融的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社的發(fā)展思路必須與國家的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策和國家宏觀調(diào)控政策相一致，與市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律相吻合，與客戶的需要相匹配。為此必須把握大局，不斷創(chuàng)新，深化改革，轉(zhuǎn)變作風(fēng)，加強隊伍建設(shè)，提高風(fēng)險管控能力和核心競爭能力，著力破解制約發(fā)展的各種難題。

　　推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，要求其他方面的工作必須服從和服務(wù)于發(fā)展。不能事事都作為主要工作任務(wù)，“都主要”的結(jié)果是“都不主要”。為了突出發(fā)展第一要務(wù)，其他方面的工作就需要把握一個度，要統(tǒng)籌兼顧，有機結(jié)合，納入推進發(fā)展的一個方面。包括對人對事的看法和要求，都應(yīng)該從有利于發(fā)展的大局去認識、去處理，尤其是省聯(lián)社各項政策的選擇與出臺，要始終堅持圍繞有利于縣級聯(lián)社的發(fā)展而展開創(chuàng)新和改革，防止脫離實情、急躁冒進、追求形象工程和流于形式。

　　推進農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，還必須堅持以人為本，充分調(diào)動起每個基層網(wǎng)點和員工的創(chuàng)業(yè)熱情和工作積極性。團結(jié)、相信、依靠、尊重95%以上的員工是加快發(fā)展的法寶。

　　五、完成由合作制向股份制轉(zhuǎn)型，必須準(zhǔn)確把握省、市農(nóng)村信用社機構(gòu)的職能

　　農(nóng)村信用社服務(wù)對象是弱勢產(chǎn)業(yè)、微小企業(yè)和龐大的需國家?guī)头龅牡褪杖肴后w。所以省聯(lián)社在貫徹落實上級政策、文件時，要結(jié)合各地信用社的實際情況加以細化，做到既符合上級精神又切實可行，讓基層能落到實處。

　　目前，省、市兩級農(nóng)村信用社機構(gòu)只承擔(dān)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，不辦理具體的銀行業(yè)務(wù)，實體的企業(yè)只在縣聯(lián)社一層。從堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位的角度，這種制度安排是對的。因為如果省、市直接辦理業(yè)務(wù)，必將使資金向大戶、向城市傾斜，就會削弱縣級聯(lián)社服務(wù)“三農(nóng)”的能力。所以，省聯(lián)社應(yīng)當(dāng)堅持不插手縣聯(lián)社正常業(yè)務(wù)經(jīng)營這一基本原則。

　　省聯(lián)社的職能如何把握？應(yīng)當(dāng)側(cè)重宏觀上的管理，主要包括：準(zhǔn)確定位掌好舵，市場競爭創(chuàng)環(huán)境，合規(guī)經(jīng)營立制度，風(fēng)險防范建流程，加強黨建強班子，以人為本提素質(zhì)，推進創(chuàng)新增動力，搞好服務(wù)強支撐。市級機構(gòu)的職能不應(yīng)超越省聯(lián)社的職能，應(yīng)在省聯(lián)社的授權(quán)范圍內(nèi)結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況細化和落實好省聯(lián)社的工作部署，并著重加強執(zhí)行力建設(shè)和風(fēng)險防控工作。

　　如果上述對省聯(lián)社職能的論述基本上是正確的，那么，目前省聯(lián)社在規(guī)章制定、統(tǒng)計分析、發(fā)展研究等宏觀管理方面的職能應(yīng)當(dāng)進一步加強，并致力于培養(yǎng)和打造縣級聯(lián)社自我發(fā)展和自我約束的能力，而在業(yè)務(wù)、財務(wù)、采購等方面的權(quán)限應(yīng)當(dāng)進一步下放，凡是縣級聯(lián)社自己有能力、能干好的事要盡量讓縣級聯(lián)社自己去做；省、市兩級機關(guān)人員不宜過多，內(nèi)設(shè)機構(gòu)也不宜過細；各種“中心”應(yīng)當(dāng)是服務(wù)性質(zhì)的，與縣級聯(lián)社之間是提供服務(wù)關(guān)系，要自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，不要同時具有管理職能，帶有管理性質(zhì)的服務(wù)往往會變味成強制的或不計成本不顧后果的行為；進一步完善社員代表大會制度和黨的代表大會、委員會制度，全面完善科學(xué)依法民主管理，不斷加強黨的建設(shè)、干部隊伍建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)。

　　在目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)尚沒有全國統(tǒng)一的管理、協(xié)調(diào)甚至權(quán)益代言機構(gòu)的情況下，各省聯(lián)社在一定意義上講是最高的決策和管理機構(gòu)。省聯(lián)社的決策和管理是否有效，其標(biāo)準(zhǔn)就看能否有效推進縣級聯(lián)社的長期平穩(wěn)較快發(fā)展?！懊^過河”，好的辦法就學(xué)習(xí)、就堅持，不好的辦法就修正、就拋棄，不斷完善，不斷改進，將會是一個長期的過程。