中國人均儲蓄可維持3.9個月開銷 領(lǐng)先于世界 (1/6)

“對于我們這些靠工資吃飯的普通老百姓來說，存錢是必做的一件事，‘月光族’的瀟灑現(xiàn)在是想都不敢想的，那是剛工作或者啃老的小年青能奢侈的，像咱們現(xiàn)在這樣上有老下有小的，不存錢，遇到點(diǎn)事就得為錢發(fā)愁，這日子怎么能好過？”面對存錢問題，在事業(yè)單位上班的張女士直言不諱。

毋庸置疑，中國人是最愛存錢的民族之一，幾年前曾有個統(tǒng)計，說我們中國人每賺100元，就有46元省下來存進(jìn)了銀行。而與之形成對比的是，美國人的儲蓄率為－0.5％，也就是每掙100元要花掉100.5元。記得當(dāng)時還在社會上形成了一個小熱點(diǎn)，惹得大家議論紛紛。

時至今日，不知道中國人愛存錢的習(xí)慣改變了多少，但是，在宿遷這個不大的地級市，筆者身邊依然有很多堅定的“存錢族”，對他們而言，每個月的工資到手，可能花錢的地方很多，但是只有存錢才是硬道理，無論多少，總是要拿出來存進(jìn)銀行。我們?yōu)槭裁聪矚g存錢？存錢是為了什么？

存錢的四大用途

雖然存錢的用途多種多樣，但是根據(jù)我們的調(diào)查，這四項一定是排在前面的，當(dāng)然這幾項常常是交織在一起的，順序不分先后，而是“哪個窟窿要堵就先堵哪個”。

作為子女教育費(fèi)用

“上次我老母親來，我偶然和她說起孩子的教育費(fèi)用。我告訴她，現(xiàn)在我們已經(jīng)有兩套房子了，就是說以后孩子的房子不愁了，再給兒子準(zhǔn)備十萬塊錢讀書錢，剩下的應(yīng)該可以吃光、用光、花光了。當(dāng)時我老母親就直搖頭，她告訴我，我姐家為孩子上學(xué)都計劃得花30萬，我們家得準(zhǔn)備50萬元，估計才能夠！因為我姐家的孩子都上初中了，而我家的孩子才上小學(xué)。當(dāng)時我的心就沉下來了，覺得壓力特別大，50萬啊，咱們得攢到什么時候？”才三十多歲的沈女士表示存錢的第一個目的就是為了孩子的上學(xué)。

為此，沈女士兩口子每個月的工資除了還房子貸款外，還雷打不動地存銀行 1500元，剩下的才用于各種支出。

“看起來，每個月收入也不少，我們兩口子都在事業(yè)單位上班，每個月加起來有七八千，但是除去房貸、存銀行的錢，剩下的最多只有一半了，加上現(xiàn)在各種費(fèi)用、人情來往其實挺多的，花錢怎么也不敢大手大腳。”

對很多結(jié)了婚有了子女的人來說，子女的教育費(fèi)用當(dāng)然是必須要提前攢的，而且得早攢。讓筆者想不到的是，一些才剛結(jié)婚甚至還沒有結(jié)婚年輕人，竟然也不甘落后，早早就開始未雨綢繆。

“我去年剛結(jié)婚，可以說，以前攢的錢都用來買房子、辦婚禮了。現(xiàn)在我們又在死命存錢，為了以后孩子的奶粉錢和教育費(fèi)用，要知道，孩子從三歲上幼兒園就開始燒錢，不早點(diǎn)存錢，到時候怎么辦？現(xiàn)在學(xué)費(fèi)越來越貴，上個大學(xué)就得好幾萬，還是現(xiàn)在的價，等咱孩子上大學(xué)了，還不知得花多少咧？不是俺不想花錢，是花不起??！”在宿豫區(qū)一企業(yè)上班的小韓是一肚子苦水。

作為結(jié)婚費(fèi)用

“存錢如今就是給兒子結(jié)婚用，現(xiàn)在房子有了，就等著兒子結(jié)婚辦事呢，這個需要花很多錢，為兒子備著點(diǎn)，都用的上?！?0多歲的馬先生說。

結(jié)婚是人生中的一件大事，為了順利的完成這件大事，我們事先就得做好準(zhǔn)備。

首先得有房子。這對女方還好說，對于男方來說，似乎是個必備的大件?！斑@年頭，沒有房子，誰愿意嫁給你？”一套房子，首付按照30%算，也得十幾萬吧。

為了這十幾萬，做父母的，省吃儉用；做子女的，從上班起，就得交一部分給父母存著或者直接存在銀行里。雖然明知道，這十幾萬首付只是開始，以后還得還貸款，但是也不得不乖乖地把錢遞給房地產(chǎn)開發(fā)商。

有了房子，談了對象，到了談婚論嫁的時候了，這時候，還得有筆錢用來做聘禮，置辦各種結(jié)婚必備的“小件兒”，怎么說還得要幾萬吧。

“感覺這輩子就是在存錢中度過了，先是為了孩子讀書，后來是為了孩子結(jié)婚，現(xiàn)在咧，存點(diǎn)錢為了養(yǎng)老。”王大媽“總結(jié)”起來一臉感慨。

作為將來養(yǎng)老費(fèi)用

我們都知道，到了一定的年齡，我們就得從單位回家。雖然工作了大半輩子，終于可以歇歇了，但是目前一個不爭的事實是：我們的收入會明顯減少。這時候，如果生活水準(zhǔn)不降低，就得有多余的錢來補(bǔ)足。對于我們大多數(shù)人來說，這個多余的錢，就是我們上班期間省下來存在銀行的錢。

“退休后只能拿二千多了，要是在崗位上，一個月能拿六七千咧，感覺一下子手頭緊了不少?！眲偼诵莸膹埨巷@然有點(diǎn)不適應(yīng)。

為了攢養(yǎng)老錢，45歲的葉女士早已開始了行動，對于有三個女兒的她來說，存錢的目的之一就是“老來有保障，不給女兒添麻煩”。

“雖然子女也比較孝順，但是現(xiàn)在誰過日子容易啊，他們也得養(yǎng)家養(yǎng)孩子，還是咱們自己多攢點(diǎn)存點(diǎn)，有時候還能貼補(bǔ)貼補(bǔ)他們。”

作為生病時的醫(yī)療費(fèi)

以前有一句話說，一病回到解放前?，F(xiàn)在雖然醫(yī)保有了，但是很多人還是不放心。

“以前不懂事，結(jié)婚的時候要這要那的，不知道節(jié)省，結(jié)婚后才知道，為了結(jié)婚他家借了人家一萬多塊。結(jié)婚后還得我們兩口子還，農(nóng)村人苦錢更不容易。好不容易要把債還清了，孩子生病得到南京做手術(shù)，當(dāng)時俺家就只有兩千塊，你說是不是難死人？”家住農(nóng)村的小王雖然還不到30歲，但是臉上已經(jīng)開始看出歲月的痕跡。為了這樣難死人的時刻不在出現(xiàn)，現(xiàn)在她每天跑三輪，風(fēng)里來雨里去，嗓子都啞得不成樣子了。

“我媽媽這幾年做了好幾次手術(shù)，雖然有醫(yī)保，但是也得先自己墊上，而且不管怎么說，自己也得付一部分，不存點(diǎn)錢不行啊。想想自己，也開始‘奔四’了，也得考慮給自己存點(diǎn)醫(yī)藥費(fèi)了。”

實質(zhì)，都是為了保障生活質(zhì)量

除了以上的四大原因，其實存錢的理由真是五花八門：

“存錢是為了給自己買需要的東西，解決一時之需，時間充分的時候還可以出去旅游，平時和朋友逛街和娛樂消費(fèi)?！?br>

“雖然現(xiàn)在還沒有結(jié)婚，但存點(diǎn)錢，平時就可以給家里添點(diǎn)東西，給父母買點(diǎn)衣服之類的，自己想買的都用自己的錢了，不用啃老了?！?br>

“我想以后自己開個店，這樣就不用給別人打工了?！?br>

“為了買輛車，那樣出去多氣派啊。”

……

雖然理由有千萬種，但是歸納起來，目的也不過是為了讓將來生活更有保障，或者說為了生活得更好。

人有旦夕禍福，對未來有的我們現(xiàn)在就可以預(yù)料到，比如孩子上學(xué)、結(jié)婚，所以我們存錢；還有一部分是預(yù)料不到的，比如我們或者家人可能會生病，可能會遇到其他需要花大錢的地方，所以我們要存錢。在現(xiàn)在這個快速發(fā)展的社會，我們對未來充滿了擔(dān)憂，充滿了焦慮。因此，在消費(fèi)決策時，我們習(xí)慣地根據(jù)已實現(xiàn)到手的收入決定消費(fèi)多少，由“過去的收入”決定今天該花多少。這和美國人顯然不同，美國人是根據(jù)未來的收入決定今天該花多少錢。也就是說，對于中國人來說，個人的消費(fèi)預(yù)算取決于當(dāng)年以及過去已到手儲蓄的收入，等收入到手才花，甚至到手了有一部分還留到今后花。相比之下，美國人的消費(fèi)預(yù)算由當(dāng)年和未來收入的總折現(xiàn)值來決定，未來各種收入的折現(xiàn)值實際上是個人財富在今天的總值，這樣一來，即使今年的可支配收入低，但只要未來的收入期望增加得足夠多，財富的增長照樣可以讓你不僅把今年的收入都花費(fèi)掉，而且還敢借錢花，提前消費(fèi)。換句話說，中國人是根據(jù)“收入流”來花錢，而美國人是根據(jù)“收入流”加“財富存量的增值”花錢。

另外一方面，人都希望自己能夠生活的更好，更有質(zhì)量。想買個更大的房子，這樣住著更舒服；想買輛更好的車，這樣開著更有派頭；想買個更好的電腦，這樣網(wǎng)速更快……

為了更好，我們要把錢存起來，集少成多。這是個充滿希望的過程，我們會不時地把存錢本拿出來，算算，還要多長時間，房子、車子、妻子、孩子就“集齊”了，當(dāng)然，到時候票子就從銀行被劃走了。不過沒關(guān)系，我們勒緊褲腰帶，再攢！

據(jù)媒體報道，VISA公司新任的全球首席執(zhí)行官夏尚福日前透露的一項調(diào)查顯示，中國人最善于存錢，領(lǐng)先于其他國家和地區(qū)，人均存款足以維持3.9個月的開銷，而全球平均值僅為2.1個月。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一部分群體，如青少年和低收入者，存儲金額較低。

網(wǎng)友：能把4個月開銷撐上大半年

不少網(wǎng)友對此調(diào)查結(jié)果表示認(rèn)同，紛紛大方曬出了自己的存款。網(wǎng)友“關(guān)彥章1973”說：“我的存款夠全家人吃兩三個月的?！边€有網(wǎng)友則表示維持20年也沒問題。網(wǎng)友“好人2818”說：“勤勞節(jié)儉是中國人的美德啊?！本W(wǎng)友“小月上山峰”則認(rèn)為：“中國人量入為出，如果真的只剩下3.9個月的開銷，估計也能用它撐上大半年甚至一年?！?br>

還有部分網(wǎng)友認(rèn)為調(diào)查結(jié)果意義不大，不具備可比性。比如網(wǎng)友“長寧路1187號”說：“4個月開銷的標(biāo)準(zhǔn)是什么？月租70，每頓2元么？”網(wǎng)友“德恒”也持相同觀點(diǎn)，說：“有的人存款可以維持幾代人開銷，有的人分分鐘斷炊，這種平均數(shù)沒必要再研究討論了?！?/p>

存錢：源于安全感缺失

最能存錢、存錢最多，似乎也并非一件可喜可賀的事。不少網(wǎng)友都指出了中國人傾向于存錢，是源于安全感的缺失。網(wǎng)友“靖shmily”就說：“并非存款越多越好，存款多說明人民沒有安全感，社會保障體系不完善?！本W(wǎng)友“北溟水木”也說：“缺乏足夠的社會保障，缺乏足夠的投資渠道，你的那點(diǎn)錢還想干嘛。都是生活逼的?！本W(wǎng)友“火狐”也認(rèn)為：“這是因為中國沒有完善的社保、醫(yī)保、失業(yè)保障制。不存錢明天就沒法活?！?br>

網(wǎng)友“三月之城”則流露出了焦慮和無力感，說：“4個月怎么夠，能維持兩年我還是覺得很渺茫啊。”網(wǎng)友“杜海濱”也認(rèn)為：“因為外國醫(yī)療保險保障好，中國的現(xiàn)狀是不能進(jìn)醫(yī)院，否則半個月就花光了。”

也有一部分網(wǎng)友更傾向于選擇消費(fèi)，而非存款。比如網(wǎng)友“不吃晚飯童鞋”稱：“花了錢才顯出賺錢的意義嘛，干活都來勁?！本W(wǎng)友“南青山”也認(rèn)為：“各國瘋狂印鈔，再加上通貨膨脹，還不如把手中的錢拿去花掉?！?br>

早報網(wǎng)網(wǎng)友也紛紛發(fā)表議論。

網(wǎng)友“賀仙女Shinningstar”說：“看了這個才知道，我是多沒安全感吶。”網(wǎng)友“mgxcn”認(rèn)為：“物價飛漲的速度比存錢的速度快多了，怎么存都沒個頭?！?br>

網(wǎng)友“康康小妖”說：“開什么玩笑，夠花4個月的你也好意思叫有存款？不存夠10年的開銷，以后日子不準(zhǔn)備過了呀！”網(wǎng)友“花影_流光”也表示：“絕對同意，就是因為保障體系不給力，所以才不得不存錢?！?br>

人民銀行石家莊中心支行2012年四季度儲戶問卷調(diào)查顯示，隨著投資市場的萎靡不振，四季度六成儲戶愿意“更多儲蓄” 。

近七成儲戶認(rèn)為物價高

雖然數(shù)據(jù)顯示2012年我省物價水平一路走低，但居民當(dāng)期物價滿意指數(shù)仍然不高，四季度降至16.5%，為年內(nèi)最低水平。其中69%的居民認(rèn)為物價“高，難以接受”，29.1%的居民認(rèn)為“可以接受”。

居民消費(fèi)價格預(yù)期指數(shù)去年年初至三季度呈現(xiàn)小幅上升趨勢，四季度再度回落至62.8%，為年內(nèi)最低值。受春節(jié)因素、翹尾因素等因素影響，預(yù)計我省CPI當(dāng)月同比漲幅仍處于膠著狀態(tài)，今年1季度呈小幅震蕩走勢的可能性較大。

房價上漲預(yù)期增強(qiáng)

隨著準(zhǔn)備金率的連續(xù)下調(diào)和降息政策的推出，各界對房價反彈的擔(dān)憂有所上升。調(diào)查顯示，居民對房價的感受指數(shù)在去年上半年有所下降，下半年開始反彈，到四季度達(dá)到年內(nèi)最高值，為87.1%。其中，75.1%的居民認(rèn)為房價“過高，難以接受”，23.9%的居民認(rèn)為“可以接受”。對未來房價走勢，居民都表現(xiàn)出較高的預(yù)期，居民未來房價預(yù)期指數(shù)在2012年呈現(xiàn)明顯的上升趨勢，到四季度達(dá)到最大值，為59.5%。

消費(fèi)和投資意愿較低

調(diào)查顯示：雖然居民收入有所提高，就業(yè)狀況有所改善，但出于對宏觀經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂，居民投資和消費(fèi)意愿不強(qiáng)，普遍更傾向于儲蓄。2012年居民就業(yè)感受指數(shù)和收入感受指數(shù)曲線上升，四季度均升至年內(nèi)最高水平，分別為41.1%和53.4%。

2012年6月央行下調(diào)銀行存貸款利率，并允許銀行存款實行浮動利率。各商業(yè)銀行為了更好更多的吸收存款，紛紛上調(diào)了存款利率，并提供各種優(yōu)惠方式，從而使普通居民在儲蓄形式上發(fā)生了轉(zhuǎn)變。調(diào)查顯示：居民更多的傾向于“儲蓄”，“消費(fèi)”和“投資”意愿較低。

儲蓄成大眾理財選擇

2012年，選擇“更多儲蓄”的居民占比呈上升趨勢，四季度達(dá)到60.9%，處于2009年以來的最高水平；選擇“更多消費(fèi)”的居民占比在15%—20%區(qū)間變動，4季度該占比為19%，為年內(nèi)最高水平；選擇“更多投資”的占比呈振蕩下行走勢，4季度降至20.1%，處于2009年以來的最低水平。

居民呂婆婆反映，1987年她辦了一張存折，用到1993年時上面還有75.98元余額，去年這張存折被找到，如今她想取出存折上面的錢，卻并不那么順利。呂婆婆介紹，這張存折被找到后，去年秋，她曾找到該銀行二七路營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。工作人員告訴她，存折的細(xì)賬可以查到，但因為賬戶余額不到300元，里面的錢取不出來?！拔业腻X存進(jìn)去，哪怕一分錢也是血汗錢，因此，我想搞清楚里面到底還有沒有錢？有多少錢？哪怕最后算出來我還倒欠銀行的錢，我也愿意給?！眳纹牌耪f。

應(yīng)該說，小額賬戶管理費(fèi)的收取，銀行方面其實并沒有偷偷摸摸，在收取小額賬戶管理費(fèi)之前，銀行的確盡到了廣而告之的義務(wù)。既然人家已經(jīng)有言在先，當(dāng)然算是仁至義盡，這個時候，小額賬戶被扣管理費(fèi)，還真是只能怪自己，不能怨銀行。

的確，有道是“你不理財，財不理你”，既然明知小額賬戶會被扣款，而且扣款遠(yuǎn)在利息之上，明智的儲戶當(dāng)然不應(yīng)該聽任自己的賬戶縮水，而理應(yīng)采取措施，即便不能保證日均存款超過銀行規(guī)定的額度，也完全可以通過銷戶的方式止損，明明自己有招卻不用，賬戶的縮水，還真是得怪自己算不清賬，沒有理財意識。

不過，按理來說，儲蓄存款盡管低回報，那點(diǎn)利息甚至還趕不上CPI，但儲蓄好歹還有低風(fēng)險的優(yōu)勢，最起碼，相比其他的投資理財方式，儲蓄存款不僅本金無憂，或多或少總能收到點(diǎn)利息。盡管75.98元的存款的確可以忽略不計，但存了19年的錢，儲戶反而還要倒貼銀行錢?！按驺y行”竟然比“炒股”的風(fēng)險更大，虧得更快，恐怕無論如何說不過去，更不能拿儲戶不會理財來說事兒。

而對于銀行來說，既然利潤主要來自存貸差，那么銀行資金的充裕度當(dāng)然是銀行開展業(yè)務(wù)的保證，而銀行的資金其實無不來自儲戶的存款，盡管儲戶賬戶中的資金有多有少，但正是這些看似不多的資金的總和，讓銀行有了獲利的可能。既然如此，銀行多賺一點(diǎn)利差，儲戶并無意見，但是，利息給得可憐也就罷了，連本金都要以管理費(fèi)的名義克扣，這邊廂貸款賺利差，那邊廂存款也收費(fèi)，所謂的小額賬戶管理費(fèi)，不僅是嫌貧愛富與儲戶歧視，比起電信運(yùn)營商已經(jīng)取消的雙向收費(fèi)，更是有過之而無不及。

無論如何，“存銀行”不應(yīng)該比“炒股”虧得更快，炒股的虧至少還有賺的可能，而小額存款卻只有不斷縮水虧損的份。這樣無厘頭的存款業(yè)務(wù)，其實根本不該存在，銀行真要看不上，完全可以婉拒儲戶的小額存款，并通知小額儲戶銷戶退款，但卻沒有理由僅僅通知一聲，便連儲戶本的本金也一并笑納了。

存錢無本息反欠銀行錢也是“霸王條款” 

居民呂婆婆反映，1987年她辦了一張存折，用到1993年時上面還有75.98元余額，去年這張存折被找到，如今她想取出存折上面的錢，卻并不那么順利。從2005年9月21日起，呂婆婆存錢的銀行對不足300元的小額賬戶收取小額儲蓄管理費(fèi)，每年12元。而呂婆婆的賬戶余款一年利息可能不到12元，算下來，呂婆婆還可能倒欠銀行的錢。

從情理道義上說，呂婆婆1987年辦的存款到1993年賬上還有七十多元錢，那時的錢還很值錢，到現(xiàn)在的價值標(biāo)準(zhǔn)來算就是貶值了。這等于她的血汗錢白白地浪費(fèi)掉了，結(jié)算時不但連這點(diǎn)錢都失去了，還反倒欠銀行錢，對任何人來說都是不合情理的，不能接受的。

從銀行方的解釋來看，之所以造成如此結(jié)果，是因為不足300元的小額賬戶得收取每年12元小額儲蓄管理費(fèi)。銀行的這一做法是典型的“嫌貧愛富”，沒有公平對待每一位儲戶，也缺乏法律依據(jù)，是一種單邊的“霸王條款”。

一些銀行收取小額儲蓄管理費(fèi)是依據(jù)央行和銀監(jiān)會的兩個文件：一是2004年10月29日，中國人民銀行頒布的《關(guān)于調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知》；二是2003年銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。這兩個文件并不能代替正式的法律依據(jù)，是一個相對靈活的銀行自行參考性文件。

事實上，不同銀行小額管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不相同，有的甚至根本不收取小額管理費(fèi)。比如建行、農(nóng)行、工行是按每季度來收取小額管理費(fèi)，而招商銀行、平安銀行則是按月來收取，起收的標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)優(yōu)惠措施都不大一樣。而中國銀行的借記卡雖然不收取小額管理費(fèi)，但是只有存折的賬戶則要收取。也有一些銀行如郵政儲蓄、興業(yè)等是免收的。

據(jù)了解，一些銀行之所以這樣做是為了對自身成本和收益的一個綜合考慮。即使小額儲戶賬戶上沒有錢了，也照樣要計算收取管理費(fèi)，待到儲戶新存入錢時還要扣除這筆所欠的管理費(fèi)。很多客戶并不知情，往往在不知不覺中當(dāng)了“冤大頭”。

銀行這一做法實際上是想通過此舉倒逼客戶存入更多的錢以用作“流動資金”，保證自己的利益最大化，銀行就是靠貸出的利息與存入的利息差價來盈利生存的。類似“成本考慮”的說法對小額客戶來說是不公平的，許多“成本”收費(fèi)實際上是一種亂收費(fèi)的一筆”糊涂賬”。一只鴨也是看兩只鴨也是看，多看幾只鴨能增大多少“成本”？國內(nèi)銀行的一些亂收費(fèi)多年來一直飽受詬病，盡管先后出臺了一些遏制措施，其實還有許多改進(jìn)的空間，像這種小額存款收取管理費(fèi)或本錢被“吃掉”的現(xiàn)象也應(yīng)該是一種亂收費(fèi)。

小額儲戶存入的錢雖說不多，但散小客戶積起來就是一筆大數(shù)字。銀行作為為客戶理財?shù)姆?wù)性行業(yè)，應(yīng)該全方位為客戶服務(wù)。存多少是客戶的自由，更不能因存入的錢數(shù)“不達(dá)標(biāo)”而“吃掉”客戶的錢財。再說，銀行也應(yīng)行駛明確的告知業(yè)務(wù)。象呂婆婆這樣的老太，19年來從沒有收到過銀行的任何口頭、書信、電話、短信的收取管理費(fèi)的通知，多年來的她的存折一直處于“休眠”狀態(tài)。即使在剛一開始執(zhí)行這一做法時也沒有接到通知，直到她去銀行“激活”存折才知道自己的錢已沒，反而倒欠銀行錢，這實在使人無法接受的“霸王條款”。