中國人必須知道的養(yǎng)老真相：存錢有用嗎?

有文章說“參加養(yǎng)老社保其實(shí)很劃算”，而且還認(rèn)認(rèn)真真地請(qǐng)專家算了一筆經(jīng)濟(jì)賬。對(duì)此，我表示尊重。然而，單純用“劃算”或“不劃算”這樣的經(jīng)濟(jì)理性來評(píng)價(jià)“養(yǎng)老社?！保苍S依然存在誤區(qū)。

　　近來，有很多網(wǎng)友因受“延退”或“雙軌制”的刺激，表示“不再繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)”并且提出要“退?！?。然而，我們要看到的嚴(yán)酷的事實(shí)是：根據(jù)當(dāng)代中國的國情或“特色”，實(shí)際上可能有70%的人是不可能靠自己或家庭來養(yǎng)老的，其中有30%左右的人可能不得不“全部靠政府”。否則，他們的晚景會(huì)很凄涼。

　　有網(wǎng)友因不信任“社會(huì)養(yǎng)老”，勇敢地表示要靠自己存錢養(yǎng)老。那么，我們來算一算，為養(yǎng)老我們需要存多少錢。有人計(jì)算，如果一對(duì)夫婦60歲退休，活到85歲，每月開支3000元，共需90萬元。這是以完全不考慮通貨膨脹，也不考慮醫(yī)療費(fèi)用為前提的。

　　就算有一部分人能存下錢來，但持續(xù)上漲的物價(jià)會(huì)使大多數(shù)家庭儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃希望破滅。當(dāng)前，存款利率跑不過CPI已經(jīng)成為社會(huì)共識(shí)。但計(jì)算CPI包括的商品面很廣，人到老年，再去買私家車或家用電器的機(jī)會(huì)應(yīng)該很小，但這些商品在計(jì)算CPI時(shí)都會(huì)包括在內(nèi)。另一方面，像食品、衣著和居?。ǚ孔?、水、電、燃料等）等生活必需品，其增長的幅度常常是超過CPI的。譬如，2012年1—7月，與2011年同期相比，食品上漲6.2%，衣著上漲3.5%，而CPI則是3.1%。因此，在至少40年的長期積累儲(chǔ)蓄中，可能遭遇的貨幣貶值的損失是可想而知的。有很多人對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃進(jìn)行過測算——有銀行理財(cái)師測算：以每人每月3000元的支出計(jì)算，假設(shè)通貨膨脹3%，現(xiàn)在30歲上下的80后，恐怕要儲(chǔ)蓄300多萬的養(yǎng)老金。但這個(gè)計(jì)算結(jié)果，除了對(duì)通貨膨脹率估計(jì)偏保守以外，也還沒有包括醫(yī)療費(fèi)用。還有教授估算：一線大城市的居民，2027年60歲退休，活到85歲，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老恐怕也不夠。

　　儲(chǔ)蓄養(yǎng)老對(duì)大多數(shù)人來說行不通，那么買商業(yè)保險(xiǎn)行不行？商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的最大區(qū)別在于，商業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是一個(gè)具體的金額，譬如承諾每月給付2000元，到領(lǐng)取時(shí)，只要每月給付2000元，就兌現(xiàn)了承諾。至于十幾或幾十年后2000元的購買力究竟如何，保險(xiǎn)公司是不負(fù)任何責(zé)任的。社會(huì)保險(xiǎn)保障的是基本生活水平，也就是說，到領(lǐng)取時(shí)，是要根據(jù)當(dāng)時(shí)的基本生活水平來進(jìn)行調(diào)整的。企業(yè)職工的養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)8年進(jìn)行了調(diào)整就是一例證，雖然大家對(duì)調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)仍然不滿意，但畢竟進(jìn)行了調(diào)整。所以，合理的計(jì)劃是首先要參加社會(huì)保險(xiǎn)，這是保底的；然后有余力再買商業(yè)保險(xiǎn)，這屬于錦上添花。

　　如前所述，單純用“劃算”或“不劃算”這樣的經(jīng)濟(jì)理性來說明參加包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)的必要性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化的大潮中，如馬克思、恩格斯所說，社會(huì)化的大生產(chǎn)已經(jīng)取代昔日以一家一戶為單位的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式。與其相適應(yīng)，社會(huì)化的保障方式也一定要取代家庭保障。社會(huì)化的保障方式，是融科學(xué)理性和人文關(guān)懷為一體的。以養(yǎng)老保障為例，在養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，還要考慮服務(wù)照料和親情慰藉，還要解決醫(yī)療、住房等方面的問題。所以，按照中國的國情，得出的結(jié)論是：中國人的養(yǎng)老，恐怕有40%的人部分地要靠政府，有30%的人可能全部要靠政府。這是中國近80—90年以來，社會(huì)分配的歷史所決定的。

　　在老齡化日趨嚴(yán)重的中國，涉及70%國民的老年保障問題，是必須要辦好的。公眾、媒體、學(xué)界都要為此而努力，敦促政府把養(yǎng)老的事情辦好。