儲(chǔ)蓄合同糾紛

1、儲(chǔ)蓄合同關(guān)系

   銀行與儲(chǔ)戶建立儲(chǔ)蓄合同，銀行有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)，以及支付存款本金和利息的義務(wù)。

   銀行有義務(wù)建立安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，提供安全的交易場(chǎng)所，銀行發(fā)給儲(chǔ)戶的銀行卡應(yīng)當(dāng)具有識(shí)別性和唯一性，真正的銀行卡是儲(chǔ)戶據(jù)以向銀行提取款項(xiàng)的憑證，銀行有義務(wù)鑒別銀行卡的真?zhèn)巍?/span>

   密碼只有在真實(shí)銀行卡遺失、或者被盜竊之時(shí)才有合法取款的意義，銀行才不承擔(dān)責(zé)任，否則，銀行就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部損失賠償責(zé)任。

   《合同法》107條規(guī)定：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定：消費(fèi)者因購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。

    事實(shí)：儲(chǔ)戶仍持有真正的銀行卡，且從未將銀行卡轉(zhuǎn)借其他人或委托他人代為取款，也沒有證據(jù)證明密碼因儲(chǔ)戶的過錯(cuò)而泄露。儲(chǔ)戶在得知存款被盜后第一時(shí)間即報(bào)警并要求銀行查詢款項(xiàng)被盜原因及流程。

2、是否先刑后民

（1）案件本質(zhì)為儲(chǔ)蓄存款合同糾紛，儲(chǔ)戶依據(jù)合同約定在銀行未安全保管其開設(shè)賬戶內(nèi)存款時(shí)，依法具有起訴要求賠償?shù)臋?quán)利。儲(chǔ)戶要求銀行依約支付合同項(xiàng)下的賬戶內(nèi)、但被他人非法支出的存款，與他人偽造銀行卡涉嫌犯罪是兩個(gè)不同的法律事實(shí)。

（2）銀行不能提供證據(jù)證明儲(chǔ)戶虛假報(bào)案，也沒有證據(jù)證明儲(chǔ)戶涉嫌犯罪，是否追究有關(guān)當(dāng)事人的刑事責(zé)任不影響儲(chǔ)蓄合同糾紛案件的審理及民事責(zé)任的承擔(dān)。

（3）公安機(jī)關(guān)破案后，銀行賠償給儲(chǔ)戶的款項(xiàng)可以向犯罪分子主張。

3、合同銀行與提供ATM機(jī)的銀行

被告銀行提供的具有銀聯(lián)功能的銀行卡，其在章程中約定持卡儲(chǔ)戶可以在有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行電子系統(tǒng)設(shè)備上使用該卡。被告銀行與提供ATM機(jī)的銀行具有審查、接受的委托和被委托關(guān)系，被告銀行承認(rèn)的銀聯(lián)銀行的服務(wù)識(shí)別系統(tǒng)存在對(duì)偽造卡不能識(shí)別的技術(shù)缺陷，提供ATM機(jī)的銀行代表被告銀行履行合同存在瑕疵并已造成儲(chǔ)戶損失，儲(chǔ)戶對(duì)被告銀行享有獲賠的權(quán)利。

4、關(guān)于密碼

    儲(chǔ)戶雖然有保管銀行卡及密碼的義務(wù)，但銀行不能提供證據(jù)證明是儲(chǔ)戶的過錯(cuò)泄露的密碼，且儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)的資金是銀行控制、掌管，因此銀行負(fù)有直接安全保管義務(wù)，而儲(chǔ)戶只有間接的保管義務(wù)。從ATM機(jī)取款的流程：取款或轉(zhuǎn)賬必須先由持卡人將銀行卡插入ATM機(jī)，由ATM機(jī)設(shè)備讀取銀行卡上的詞條信息，通過檢測(cè)后再要求持卡人輸入密碼進(jìn)行下一步操作，如果銀行的ATM機(jī)設(shè)備能正確識(shí)別偽造卡，則會(huì)顯示檢測(cè)錯(cuò)誤并退出該偽造卡，而不存在第二步由持卡人輸入密碼的操作，即持卡人無(wú)論是否知道密碼均不能進(jìn)行下面的取款或轉(zhuǎn)賬操作。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條規(guī)定，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。該規(guī)定明確了金融機(jī)構(gòu)免責(zé)條件，即客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)。本案中，被告銀行并沒有舉出充分反向證據(jù)證明儲(chǔ)戶存在上述情況。

5、義務(wù)承擔(dān)能力問題

被告銀行作為金融機(jī)構(gòu)，維護(hù)交易系統(tǒng)的安全性是其天然的、法定的義務(wù)。而且，被告也有足夠的資金與技術(shù)實(shí)現(xiàn)該安全保障義務(wù)。從相關(guān)資料可知，被告銀行目前采用的詞條式銀行卡的安全性已經(jīng)不足以保障交易的安全，而采用內(nèi)置芯片式銀行卡的安全性更高。

被告銀行作為大型金融機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)戶作為普通消費(fèi)者，兩者之間地位存在明顯差異，該差異決定了被告銀行在提供金融服務(wù)時(shí)更應(yīng)盡到安全、謹(jǐn)慎的責(zé)任。同時(shí)，該差異性反映在本案訴訟舉證責(zé)任上，也意味著被告銀行必須充分舉證證實(shí)自身已經(jīng)完全窮盡可能的安全、謹(jǐn)慎的措施以及原告存在重大過錯(cuò)的情況下，才能免除被告銀行自身應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

6、銀行的金融產(chǎn)品安全性責(zé)任問題

銀行對(duì)其提供的金融產(chǎn)品，有義務(wù)采用適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，識(shí)別、驗(yàn)證用戶真實(shí)身份，確保電子數(shù)據(jù)及交易的安全性，保密性，嚴(yán)格按照與用戶協(xié)議對(duì)用戶進(jìn)行資金的支付或者轉(zhuǎn)移。

保證客戶存款安全是銀行的基本義務(wù)，銀行有責(zé)任改善ATM機(jī)和POS機(jī)功能上的缺陷，遏制和消除盜用儲(chǔ)蓄卡信息和密碼偽造銀行卡竊取用存款的犯罪活動(dòng)。銀行應(yīng)當(dāng)配置相應(yīng)技術(shù)賦予ATM機(jī)、POS機(jī)識(shí)別儲(chǔ)蓄卡真?zhèn)蔚墓δ埽?/span>阻止犯罪分子持假卡取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬，其交易系統(tǒng)和設(shè)備存在技術(shù)和質(zhì)量上的瑕疵，使儲(chǔ)戶的存款處于不安全狀態(tài)，未盡保障儲(chǔ)戶資金安全的責(zé)任。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法

2006年第5號(hào)

    《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)2005年11月10日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第40次主席會(huì)議通過?，F(xiàn)予公布，自2006年3月1日起施行。

第三十八條　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用適當(dāng)?shù)募用芗夹g(shù)和措施，保證電子交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩耘c保密性，以及所傳輸交易數(shù)據(jù)的完整性、真實(shí)性和不可否認(rèn)性。

第四十條　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┖筒捎眠m當(dāng)?shù)募夹g(shù)，識(shí)別與驗(yàn)證使用電子銀行服務(wù)客戶的真實(shí)、有效身份，并應(yīng)依照與客戶簽訂的有關(guān)協(xié)議對(duì)客戶作業(yè)權(quán)限、資金轉(zhuǎn)移或交易限額等實(shí)施有效管理。

第八十九條　金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 

因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。