旅行的第三天，這張信用卡見到了它的主人，持卡人小吳。他是一個(gè)年輕的80后，每天在一座二十多層的寫字樓里上班。他是“喜刷刷”大家族中的一員。 

         　　系          統(tǒng)      

　　它很快就被主人帶到一家咖啡廳，并在這里和大后方接上了頭。

　　這個(gè)大后方就是A銀行的信用卡管理系統(tǒng)，關(guān)于信用卡的所有資料和任何動態(tài)全都在這里集聚，這家銀行為這個(gè)系統(tǒng)的開發(fā)，付出了幾個(gè)億的成本，然后打包交給國外的一家軟件公司來處理。

　　說起來，在這張信用卡出生前，就已經(jīng)和這個(gè)系統(tǒng)打過交道了。出生前，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)對小吳的信息進(jìn)行過信用評定，雖然銀行希望發(fā)行更多的卡片，但信用把關(guān)必不可少。

　　卡片的發(fā)行環(huán)節(jié)中，少不了售卡人的努力。他們甚至磨破了嘴皮子、說啞了嗓子，千方百計(jì)地吸納優(yōu)質(zhì)客戶。

　　一個(gè)叫小雷的大學(xué)畢業(yè)生，剛在北京找到一份銀行的工作，她在一個(gè)月里成功推銷出去了50張信用卡，正好是她一個(gè)月的任務(wù)基數(shù)。這樣，她可以得到1200元的基本工資。如果她再推銷30張，就會拿到每張20元的提成。如果達(dá)到100張，提成就會增加到每張50塊。

　　兩個(gè)小時(shí)后，小吳和朋友喝完了咖啡，帶著他心愛的新卡片到前臺付賬。他消費(fèi)了200元。通過POS機(jī)的對接，這張信用卡的信息就像黑客帝國里的尼奧，穿行在一個(gè)數(shù)據(jù)王國里，通過各個(gè)關(guān)卡，完成數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)審核等諸多環(huán)節(jié)。

　　有些信用卡身后的系統(tǒng)并非來自東家銀行，而是一家叫“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”的公司。這家公司相當(dāng)于諸多銀行信用卡的電腦部，幫助銀行來處理數(shù)據(jù)后臺，并發(fā)行信用卡。銀行通過發(fā)卡率和刷卡率給銀聯(lián)數(shù)據(jù)每年幾百萬到上千萬元不等的費(fèi)用。

　　小吳輸入密碼，瀟灑地簽字。

　　接下來的一個(gè)月，這張卡被刷10次，一共消費(fèi)了3800元。

　　小吳知道A銀行的規(guī)定，每年刷卡8次以上就免年費(fèi)。這是中國特色。而在國外，年費(fèi)是信用卡的重要收入來源。他還知道，只要按時(shí)還款，他不用為刷卡消費(fèi)支付任何代價(jià)。

　　但他并不清楚，他消費(fèi)的每一筆錢，都會牽引出一大串利益鏈。信用卡正是這條利益鏈的中間者。

　　       利       益       

　　就這筆200元的咖啡賬單來說，首先參與利益分配的是中國銀聯(lián)。

　　商家要為這次交易支付1.2%的傭金，也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機(jī)的商家都要承擔(dān)這個(gè)費(fèi)用。1.2%的比例是中國銀聯(lián)規(guī)定的。刷卡完成的同時(shí)，2.4元的傭金也就進(jìn)了銀聯(lián)的腰包，商家其實(shí)只得到197.6元。

　　商家也樂意吃點(diǎn)虧，因?yàn)檫@樣會吸引更多持卡人前來消費(fèi)。

　　銀聯(lián)拿到這2.4元的傭金后，并不獨(dú)吞，而是要進(jìn)行二次分配。

　　這家咖啡館里的POS機(jī)是B銀行安裝的，人們稱這樣的銀行為收單方。發(fā)行信用卡的A銀行被稱為發(fā)卡方。銀聯(lián)二次分配的原則是：發(fā)卡方、收單方和銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成，也就是說，2.4元中，三方會分別得到1.68元、0.48元和0.24元。

　　有時(shí)分享利益的并非都是三家。有一次，小吳在一家餐廳用他的這張新卡消費(fèi)了120元。這家餐廳的POS機(jī)是一家叫銀聯(lián)商務(wù)的公司擺放的，負(fù)責(zé)收單的銀行是C。這樣一來，通過信用卡分成的就變成了四家。其中，銀聯(lián)商務(wù)和C銀行就要一起分享1.2%傭金中的那2成的比例了。至于分成多少，就是他們兩家協(xié)商的結(jié)果了。

　　通過這張卡片進(jìn)行利益分成的渠道，不僅僅是刷卡，還有ATM機(jī)取現(xiàn)。小吳那天急需用錢，在就近的D銀行的ATM機(jī)上用信用卡取出了1000元現(xiàn)金。

　　如此一來，銀聯(lián)就要向發(fā)卡的A銀行收取2.6元的手續(xù)費(fèi)，然后，再把其中的2塊錢給布設(shè)ATM機(jī)的D銀行，剩下6毛錢留給自己。如果A銀行和D銀行屬于異地跨行，那么手續(xù)費(fèi)就變?yōu)?.6元，D銀行收取其中的3元。

　　D銀行安一臺ATM機(jī)，就要花費(fèi)一二十萬元，理所當(dāng)然要拿手續(xù)費(fèi)的大頭。不過，A銀行可不是光賠不賺，這一次交易中，A銀行會向小吳收取20塊錢，這2%的金額叫做取現(xiàn)交易費(fèi)。

　　無論何種交易，如何分成，總是繞不開銀聯(lián)。銀聯(lián)可以理解為信用卡支付的一條道路，在國內(nèi)，目前必須走這條道才能實(shí)現(xiàn)交易。但是，到了國外，負(fù)責(zé)清算的就不是銀聯(lián)一家了。

　　有一次，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，小吳到法國考察，這張雙幣卡也派上了用場。

　　那天，小吳在一個(gè)DIOR品牌店里停下。他要為未婚妻買下一條價(jià)值1000歐元的項(xiàng)鏈。通過POS機(jī)，信用卡的信息來到了一個(gè)復(fù)雜的世界，那里有繁瑣的結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)先是根據(jù)VISA綜合評定后給出的匯率，把1000歐元先轉(zhuǎn)化成美元，然后再轉(zhuǎn)化成人民幣，最后實(shí)現(xiàn)人民幣的結(jié)算。多出來的這兩道轉(zhuǎn)化程序，不是白走的，VISA要向發(fā)卡行收取1%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，發(fā)卡行再把這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給持卡人。最后，按照匯率計(jì)算出來，1000歐元的轉(zhuǎn)換費(fèi)折合成人民幣有84元。

　　不過，如果這次刷卡走的是銀聯(lián)通道，那么對于小吳來說，就不用為貨幣轉(zhuǎn)換而付費(fèi)了。

　　最近，他聽說了VISA與銀聯(lián)的通道之爭。銀聯(lián)打出的牌子便是：免貨幣轉(zhuǎn)化費(fèi)，少讓消費(fèi)者花錢。而VISA打出的牌子則是：服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)然，出國后小吳才發(fā)現(xiàn)，并不是所有的店里都有走銀聯(lián)通道的POS機(jī)。所以，很多持卡人到國外，刷VISA的機(jī)會更多。

　　         風(fēng)       險(xiǎn)     

　　信用卡很方便，但也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。辦了那張信用卡之后，小吳很快就意識到了這個(gè)問題。

　　從歐洲回國后，他一直忙著加班，差點(diǎn)忘了信用卡還款的事。如果不能按時(shí)還錢，他就糟了，但對發(fā)卡的東家銀行來說，卻是件好事，這樣銀行就可以拿到20%-30%的循環(huán)利息。這也是國際流行的發(fā)卡行利用信用卡盈利的重要方式。

　　循環(huán)利息是個(gè)專業(yè)名詞，小吳曾經(jīng)試圖研究過，但最后不了了之，網(wǎng)上有人說，只有“大師”才能研究明白，也有人說，這是“史上最難算的數(shù)學(xué)題”。總之，小吳從此就十分警惕，他知道，一不小心就會掉到銀行利息的陷阱里。國外，VISA、萬事達(dá)等收取的循環(huán)利息費(fèi)高達(dá)60%-80%，是他們盈利的一個(gè)重要來源。

　　好在，小吳在當(dāng)月的最后還款日付清了透支的所有款數(shù)。

　　沒有按期還款的人很多。一位國有銀行的工作人員說，他們銀行每年會有幾個(gè)億的錢落空，直到年底結(jié)算也無法還上。

　　對此，系統(tǒng)會對欠款戶采取一些管理措施。其一是記錄風(fēng)險(xiǎn)評級，另外，銀行會找專門的公司去要錢。這些公司大多為咨詢管理公司，統(tǒng)稱為“催款公司”。一旦接到催收公司的電話，這也就意味著，系統(tǒng)已經(jīng)自動將欠款者升級為“危險(xiǎn)分子”。

　　催款公司的工作會很賣力，因?yàn)殂y行會按照催回的款項(xiàng)給他高比率的回報(bào)。有的達(dá)到20%-30%，有的甚至高達(dá)50%-60%，具體比率多少，要看銀行和催款公司如何協(xié)調(diào)。因?yàn)橛懈哳~利益，有的催款公司會不厭其煩地與欠款者溝通，實(shí)在不行，就會動用威脅恐嚇等方式來達(dá)到目的。

　　這些現(xiàn)象讓各方都很苦惱。

　　譬如一家國有大型銀行，每年的風(fēng)險(xiǎn)欠款可能達(dá)到幾個(gè)億，催收公司會幫助銀行要回60%左右的欠款，但是同時(shí)也會拿走大筆的收款費(fèi)。

　　在銀行卡部，工作人員經(jīng)常討論法律和犯罪的話題，在他們看來，運(yùn)作信用卡不僅是一件高技術(shù)和高智商的事情，還要研究心理學(xué)，甚至需要和犯罪打交道，畢竟信用卡詐騙的事件越來越多了。

　　小吳最近看到報(bào)紙上的一則新聞，說張某欠下諸多債務(wù)，在明知沒有還款能力的情況下，向4家銀行申請了信用卡，瘋狂透支7萬多元，之后搬離住處躲避還款。最終，她成為了警方上網(wǎng)追逃對象，落入法網(wǎng)。

　　數(shù)額更大的信用卡犯罪會達(dá)數(shù)千萬甚至上億，主要手段是POS機(jī)刷卡套現(xiàn)。由于監(jiān)管不嚴(yán)，注冊個(gè)公司名號，申請一臺POS機(jī)，就能利用為客戶套現(xiàn)而賺錢。今年4月，南京市第一起利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)非法經(jīng)營的案件被破獲，涉案金額高達(dá)3億元。