本刊記者 周少晨

當前，國際經(jīng)濟金融形勢復雜多變，歐美債券危機已有加劇趨勢，世界經(jīng)濟復蘇進程艱難曲折，國內(nèi)經(jīng)濟總體向好，但也面臨著諸多兩難問題。通貨膨脹壓力短期難以緩解，結(jié)構(gòu)調(diào)整任重而道遠。面對國際和國內(nèi)復雜的經(jīng)濟金融形勢，中國銀行業(yè)如何順勢而進？

2011 年9 月1 日下午，2011 中國國際金融展第十二屆中國金融發(fā)展論壇在京召開，一年一度中國金融發(fā)展論壇為業(yè)界提供了一個交流與探討的平臺。在題為“穩(wěn)健與提升——復雜國際經(jīng)濟環(huán)境下的中國金融形勢展望”主題討論中，中國人民銀行行長助理李東榮、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司副行長蔡華相、中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司副總裁朱立軍等先后發(fā)言。本刊記者發(fā)現(xiàn)，面對復雜的金融形勢，“轉(zhuǎn)變”、“調(diào)整”、“轉(zhuǎn)型”、“變革”、“創(chuàng)新”等成為各位論壇嘉賓解讀未來銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。

李東榮：經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整為金融業(yè)帶來新機遇

2011 年以來，我國通脹預期壓力一直在加大，特別是近幾個月居民消費價格漲幅逐月上升：7 月CPI 同比上漲6.5%，P P I 同比上漲7.5%，分別創(chuàng)下37 個月和34 個月以來新高。李東榮指出，隨著穩(wěn)定消費價格總水平各項措施的效果進一步顯現(xiàn)，居民消費價格漲幅有望保持在可控范圍內(nèi)。長期來看，影響和制約我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的主要因素仍然是經(jīng)濟發(fā)展方式比較粗放，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理的問題。目前我國經(jīng)濟社會發(fā)展中結(jié)構(gòu)性矛盾依然非常突出，內(nèi)需與外需不平衡，投資與消費關(guān)系不協(xié)調(diào)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，服務業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)濟增長主要依靠第二產(chǎn)業(yè)帶動的局面尚未改變。城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距以及居民收入分配差距擴大的趨勢尚未得到根本扭轉(zhuǎn)。黨的十七大明確提出了加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的戰(zhàn)略任務，十二五規(guī)劃綱要強調(diào)未來五年我國經(jīng)濟社會發(fā)展要以科學發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，堅持把經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變方式的主攻方向，促進經(jīng)濟長期、平穩(wěn)、較快發(fā)展。加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)成為當前和今后一個時期關(guān)系到經(jīng)濟社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略性任務。

李東榮指出，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整將為金融業(yè)帶來新的發(fā)展機遇。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、改善民生、擴大消費、中小企業(yè)發(fā)展、節(jié)能減排、低碳經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展等各項政策措施的實施，將會產(chǎn)生大量新的金融需求，我國金融業(yè)也將迎來新的發(fā)展機遇。

李東榮強調(diào)，金融業(yè)必須堅持以科學發(fā)展觀為指導，繼續(xù)服從和服務于國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，積極探索適應發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的體制和機制，進一步推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，并實現(xiàn)自身的長期健康發(fā)展。

一是要加快金融業(yè)自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，改變過去依賴規(guī)模擴張的粗放經(jīng)營模式，著力完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強化內(nèi)部治理和風險管理。提高創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力，進一步健全和完善多元化的金融機構(gòu)組織體系。加快多層次的金融市場體系建設(shè)，顯著提升直接融資比重，完善調(diào)控貨幣信貸總量的手段和方式，進一步增強利率、匯率等價格杠桿在促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要作用。

二是要找準支持經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的著力點和突破口。要繼續(xù)按照區(qū)別對待、有保有控的原則，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，盤活存量、優(yōu)化增量，提高金融支持經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟，區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等方面的信貸支持力度，全面落實支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展的金融政策，大力發(fā)展消費信貸，執(zhí)行好差別化放貸政策，對符合條件的保障性住房建設(shè)項目及時發(fā)放貸款，促進房地產(chǎn)市場健康平穩(wěn)發(fā)展。

三是要充分發(fā)揮金融系統(tǒng)的合力，銀行、證券、保險業(yè)要取長補短、互為補充，共同發(fā)揮好對轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的支撐和保障作用。以解決中小企業(yè)融資難問題為例，既需要主要商業(yè)銀行推進中小企業(yè)信貸管理制度創(chuàng)新，發(fā)展新的中小型銀行機構(gòu)，擴大銀行服務的覆蓋面和供給能力，又需要加快推進創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板的建設(shè)，引導社會資金向具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)中小企業(yè)聚集，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，還可以通過發(fā)展股權(quán)投資基金等途徑，為中小企業(yè)提供豐富多樣的融資渠道。

蔡華相 ：轉(zhuǎn)型和變革仍是發(fā)展主旋律

十一五期間，我國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了長足進步，資產(chǎn)規(guī)模增長了2.5 倍，整體加權(quán)平均資產(chǎn)、資本充足率從2005 年的4.91% 提升到2010年底的12.16%。不良貸款率由8.6% 下降到1.13%。國有大型銀行順利完成股份制改革并實現(xiàn)境內(nèi)外公開上市，顯著增強了經(jīng)營實力和可持續(xù)發(fā)展能力。銀行業(yè)積極響應國家號召，不僅自身經(jīng)受住了金融危機的考驗，更為保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展提供了有力的金融支持。但是，總體來看，中國銀行業(yè)與國際先進同業(yè)相比，無論是業(yè)務規(guī)模、管理能力還是服務水平、人員素質(zhì)都有著明顯差距，建設(shè)真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行仍然任重而道遠。加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的政治導向更是對銀行業(yè)的創(chuàng)新能力、服務能力和抗風險能力提出了更高的要求。十二五期間，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式、管理模式、盈利模式將面臨不得不改、非改不可的問題。

蔡華相指出，在新的發(fā)展階段，轉(zhuǎn)型和變革仍然是中國銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。只有實施更大范圍、更大力度、更深層次的轉(zhuǎn)型和變革，中國銀行業(yè)才能實現(xiàn)更好更快的發(fā)展，才能不斷增強創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力。蔡華相認為，當前和今后一個時期商業(yè)銀行應著重從以下幾個方面推動轉(zhuǎn)型和變革。

第一，加快實施差異化的競爭策略。從國際經(jīng)驗來看，在激烈的市場競爭環(huán)境下，銀行業(yè)必須走差異化和專業(yè)化發(fā)展的道路。金融危機爆發(fā)后，許多國際知名金融機構(gòu)通過業(yè)務重組剝離非核心業(yè)務，回歸和鞏固自身核心業(yè)務，這提示我們，“大而全、小而全”的同質(zhì)化經(jīng)營模式是難以持續(xù)的。成功的銀行不可能是什么產(chǎn)品都做、什么行業(yè)都介入、什么領(lǐng)域都涉及的銀行。從銀行自身角度來看，要想實現(xiàn)差異化競爭必須首先把注意力真正轉(zhuǎn)到客戶和市場上，按照客戶需求擺正自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營格局，做到在戰(zhàn)略上敢于有所為有所不為，在細分市場上樹立自身經(jīng)營特點、稟賦優(yōu)勢和獨特風險偏好，找到自己最擅長的業(yè)務領(lǐng)域和細分市場，研發(fā)并提供與之相適應的專業(yè)化產(chǎn)品，在細分市場塑造獨特競爭優(yōu)勢和品牌形象。

第二，注重發(fā)揮科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推動作用。以信息技術(shù)為代表的科學技術(shù)的發(fā)展是推動現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和變革的重要力量。銀行業(yè)要在競爭中脫穎而出，必須加快科技創(chuàng)新步伐，朝著信息化銀行方向發(fā)展，全面改造和重新塑造傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式。一是要以科技創(chuàng)新引領(lǐng)銀行業(yè)務創(chuàng)新，將新技術(shù)應用與需求相結(jié)合，打造能夠快速響應市場的產(chǎn)品。二是要以科技創(chuàng)新改進銀行客戶服務，將新技術(shù)應用融入銀行服務各個環(huán)節(jié)。更準確地分析、把握客戶的行為特征和心理感受，為客戶提供高價值、個性化的服務，改善客戶服務體驗。三是科技創(chuàng)新助推銀行業(yè)務再造，利用新的技術(shù)手段，改造傳統(tǒng)業(yè)務處理和信息傳輸方式，打造電子化、自動化、集約化的應用流程，推動銀行業(yè)務運營效率和客戶服務水平的提升。四是以科技創(chuàng)新服務銀行精細化管理。將新技術(shù)廣泛應用于銀行管理，促進信息資源深度開發(fā)和共享使用，利用智能化、數(shù)量化、知識化的管理工具為銀行科學決策、精細化管理提供有力支持。

第三，注重建設(shè)多層次經(jīng)營人才隊伍。能不能成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和變革，在很大程度上取決于銀行人才狀況和員工素質(zhì)。蔡華相認為，在人才問題上應該避免“人才高消費”：不是所有崗位都需要博士、碩士或海歸，應該根據(jù)業(yè)務、崗位不同，根據(jù)工作特性配置相應的人才。因此，新時期中國銀行業(yè)應根據(jù)不同的需求，建設(shè)多層次的、多方位的金融人才隊伍。一是要建設(shè)一支卓越領(lǐng)軍型高級管理團隊，帶領(lǐng)銀行按照正確方向堅定不移地推動轉(zhuǎn)型和變革。二是要建設(shè)一支專業(yè)素質(zhì)深厚的專家型人才隊伍，使銀行在核心業(yè)務領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)上不斷創(chuàng)新并領(lǐng)先同業(yè)。三是要建設(shè)一支愛崗敬業(yè)、技能熟練的操作型人才隊伍，能夠以高水平的服務傳遞客戶價值、傳播企業(yè)文化。從這個理念出發(fā)，商業(yè)銀行需要制定多層次的引進人才、使用人才和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，特別是根據(jù)需求開展有針對性、適用性的專業(yè)和崗位培訓， 重在提升實戰(zhàn)能力，更好適應轉(zhuǎn)型需要。

第四，營造有利于轉(zhuǎn)型和變革的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向、速度和效果與外部環(huán)境有著很大關(guān)系。銀行業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型不能光靠銀行自身，而是需要有關(guān)方面給予支持，共同努力。一是應該實施適度差異化的監(jiān)管標準，建立起有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的正確的激勵機制。特別是對于開拓農(nóng)村市場和拓展中小企業(yè)金融服務的金融機構(gòu)，在監(jiān)管和評價標準上應該有所不同，以鼓勵銀行從大城市、大客戶、大項目中轉(zhuǎn)移出來，增加對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的投入。二是應該進一步鼓勵創(chuàng)新。沒有創(chuàng)新就沒有轉(zhuǎn)型，在風險可控、成本可算、信息可得的前提下，鼓勵銀行開發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品和服務，有效滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求和廣大客戶提升金融消費水平的需求。三是應該大力規(guī)范競爭秩序，既要鼓勵競爭，又要注意減少和防范過度競爭，特別是無序競爭，避免無休止、不計代價的價格戰(zhàn)、營銷戰(zhàn)。對違反游戲規(guī)則，擾亂市場秩序的行為應及時制止。同時應該倡導各銀行之間加強合作，通過聯(lián)合貸款等多種方式共享市場、共擔風險，增強集體談判能力，營造多贏的新格局。

朱立軍 ：移動互聯(lián)網(wǎng)助力金融創(chuàng)新

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，2011 年上半年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達到132.3億元，同比增長55.5%。手機網(wǎng)民規(guī)模達到3.18 億，在總體網(wǎng)民中占比達到65.5%。手機用戶使用移動互聯(lián)網(wǎng)比例達到38%。微博用戶數(shù)從6311 萬快速增長到1.95 億，半年增幅高達208.9%，手機網(wǎng)民使用微博的比例從2010 年15.5% 大幅攀升到34%。無論是移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式還是傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式都在發(fā)生著前所未有的巨大的變化。

朱立軍指出，一方面移動互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)的商業(yè)模式帶來了顛覆性的影響。移動互聯(lián)網(wǎng)跨越了產(chǎn)業(yè)之間、產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的壁壘，讓金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、消費電子公司、電信運營商、應用提供商、終端廠商甚至芯片廠商之間形成了相互融合、滲透乃至替代式的競爭。另一方面，移動互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)管理模式帶來了巨大沖擊。移動互聯(lián)網(wǎng)的一個顯著特征就是開放、透明、共享、即時。目前幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式都在積極探索如何實現(xiàn)信息交換成本更低，溝通聚集成本更低，買賣交易成本更低，資源配置成本更低。要想實現(xiàn)這些“成本更低”，必須要實現(xiàn)效率的最大化，建立面向移動互聯(lián)網(wǎng)的一體化運營管理模式。運用互聯(lián)網(wǎng)思想和信息技術(shù)推動實現(xiàn)深層次的運營變革，已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

朱立軍以中國聯(lián)通為例，解讀了移動互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)務發(fā)展、創(chuàng)新起到的重要推動作用。首先，擴大了電子交易渠道規(guī)模， 提升了信息交易效率。在交易渠道方面，中國聯(lián)通與金融機構(gòu)共同推出手機銀行、手機支付等基于移動終端的信息化應用?；?G 智能手機的手機銀行，使消費者通過手機就能夠完成查詢、轉(zhuǎn)賬和信用卡還款、貴金屬買賣等金融理財操作，從而擴大了電子交易渠道規(guī)模，讓銀行真正與消費者達到了如影隨形的地步。在手機支付領(lǐng)域，中國聯(lián)通與相關(guān)商業(yè)銀行共同推進了手機支付技術(shù)標準的制定和相應的試點。朱立軍還透露，中國聯(lián)通正在籌建的沃易付支付公司，在第三方支付牌照的申請方面已經(jīng)取得了實質(zhì)性進展。

其次，實施體驗營銷，推進在線網(wǎng)絡(luò)服務。在營銷和服務模式上，中國聯(lián)通積極與金融機構(gòu)協(xié)作，依托WCDMA 無線網(wǎng)絡(luò)和視頻應用，推進金融業(yè)務產(chǎn)品營銷和客戶服務方面的網(wǎng)絡(luò)應用。比如，銷售人員可以在銷售現(xiàn)場與后臺信息系統(tǒng)進行實時交互，這就極大地提高了銷售效率。目前，中國聯(lián)通與相關(guān)商業(yè)銀行一起推出了基于移動終端的銀行卡現(xiàn)場發(fā)卡服務。在營銷手段上，中國聯(lián)通與金融機構(gòu)合作推出了標準化的視頻理財產(chǎn)品銷售方式，利用智能手機和3G 網(wǎng)絡(luò)幫助業(yè)務人員以多媒體形式來銷售理財產(chǎn)品。

最后， 發(fā)揮信息化優(yōu)勢，實現(xiàn)管理創(chuàng)新。中國聯(lián)通利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，協(xié)助金融業(yè)推進了管理模式的創(chuàng)新。在安全生產(chǎn)方面，中國聯(lián)通推出了銀行與A T M 的遠程監(jiān)控應用，利用移動3G 網(wǎng)絡(luò)與固定寬帶網(wǎng)絡(luò)相融合的視頻監(jiān)控平臺，幫助銀行、企業(yè)迅速地部署離行A T M，同時立即進行監(jiān)控，有效提高了對離行自助機具的安全管理。在提升公司管理信息化方面，中國聯(lián)通推出了基于手機和上網(wǎng)卡的移動辦公應用解決方案，實現(xiàn)了企業(yè)信息化系統(tǒng)從固定桌面到移動終端的跨越，可以幫助金融企業(yè)更好提升管理效率。