第一個(gè)問題：從銀行業(yè)或金融的產(chǎn)業(yè)鏈來看商業(yè)銀行

　　關(guān)于銀行的起源，我們聽過不同的版本，其實(shí)主要是兩個(gè)版本，一個(gè)是金匠版本，另一個(gè)是匯兌商版本。金匠版本認(rèn)為，銀行的出現(xiàn)是從儲(chǔ)蓄功能開始的。由于金匠在打制金品的過程中，儲(chǔ)存有金子，因而具有較好的保衛(wèi)措施，一些有金子的人為了儲(chǔ)存安全，將金子存放在金匠鋪，同時(shí)交付一定額度的保管費(fèi)。時(shí)間久了，金匠發(fā)現(xiàn)，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黃達(dá)教授書中寫到的“公共汽車常量”理論，于是金匠把這部分“不動(dòng)用”的金子借貸出去，以獲得利息收入。這樣說來，早期的銀行就起源于金鋪，早期的銀行家就起源于金匠。這種假說很有道理，但從未有過歷史考證，最起碼是我們還沒見到。而另一種匯兌商的說法，聽起來不像金匠起源說的那么合理，但它是有據(jù)可查的。一個(gè)是美國Peter S.ROSE寫的《商業(yè)銀行管理》，另一個(gè)就是我們中國山西的票號(hào)。票號(hào)是中國銀行業(yè)的鼻祖，也是中國最早的銀行家（如果可以這樣算的話）。在上世紀(jì)初，山西票號(hào)由于各省的獨(dú)立，而導(dǎo)致匯路中斷，陷入危機(jī)，票號(hào)公會(huì)集體上北京請(qǐng)?jiān)福菚r(shí)正值交通銀行成立和發(fā)展之際，于是請(qǐng)?jiān)傅娜司捅徽畯?qiáng)行留下來了，這也是中國最早的一批現(xiàn)代銀行家群體。從匯兌發(fā)展其實(shí)就是從貿(mào)易發(fā)展，而山西正是處在江南與北方的貿(mào)易中間。我想，不論銀行的起源是什么，都很少有人能夠想到，銀行會(huì)發(fā)展成今天這樣巨大、這樣有影響力、這樣精巧、又這么充滿風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)。我們說銀行業(yè)或者說金融業(yè)是個(gè)產(chǎn)業(yè)，那么它的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)鞘裁礃幼幽?？商業(yè)銀行在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中又處于什么位置呢？展開這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的最好方法就是從銀行的業(yè)務(wù)入手，從歷史的發(fā)展入手。

　　如果說金匠起源論是基于銀行的儲(chǔ)存功能，而匯兌論是基于銀行的匯兌功能，那么不管怎樣講，存、貸、匯都是銀行的基本業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但不是所有銀行的基本業(yè)務(wù)。我們把銀行的業(yè)務(wù)展開來看，主要有三大塊：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。我之所以把負(fù)債業(yè)務(wù)放在最先，資產(chǎn)業(yè)務(wù)放在其次，是因?yàn)閷?duì)于銀行來說，沒有資金的來源，就沒有資金的運(yùn)用。當(dāng)然，現(xiàn)代銀行已經(jīng)開始提倡以中間業(yè)務(wù)為核心的新型業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但我始終認(rèn)為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)才是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，任何新興業(yè)務(wù)都是在此之上的延伸和創(chuàng)新。

　　負(fù)債業(yè)務(wù)的主體是存款，其中有儲(chǔ)蓄存款、定期存款、大額存單、通知存款，與貨幣市場相聯(lián)的存款等等；資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主體是貸款，其中包括小額貸款、房屋抵押按揭貸款、中長期貸款、項(xiàng)目融資、公司重組貸款、銀團(tuán)貸款等；中間業(yè)務(wù)的范圍更廣，它幾乎涵蓋了所有的非資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，不僅包括現(xiàn)有的國際業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)，還包括許多在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上“包裝”出來的新業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在我們回過頭看看，正是在商業(yè)銀行這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其它的金融機(jī)構(gòu)才得以發(fā)展，才逐步形成金融產(chǎn)業(yè)鏈。

　　舉例來看，從存款發(fā)展出儲(chǔ)蓄銀行（Saving Bank）,發(fā)展到極致的是郵政儲(chǔ)蓄，它的主要功能就是儲(chǔ)蓄，它的資金都存放在中央銀行。還有歐洲人搞的住房儲(chǔ)蓄銀行。這種銀行要求每一個(gè)要買房貸款的人，先在銀行存一筆錢，并且是按月存，當(dāng)你存到一定數(shù)額、一定時(shí)間，銀行就貸給你買房所需的款項(xiàng)。這種住房儲(chǔ)蓄銀行的基本做法也叫“排隊(duì)原則”。其中體現(xiàn)著一個(gè)歐洲老的“社會(huì)主義思想”——通過互助和排隊(duì)解決住房貸款問題。住房儲(chǔ)蓄銀行的最主要特征是儲(chǔ)蓄，這里的貸款已經(jīng)不再具有原有的意義，而是自己用自己的錢買房子，所以被有些人描上了“空想社會(huì)主義”的色彩。

　　就貸款而言，在小額貸款基礎(chǔ)上發(fā)展出了許多以小客戶為主要貸款對(duì)象的銀行。比如說，德國的VOLKSBANK，美國的中小信貸協(xié)會(huì)。還有一個(gè)非常成熟的業(yè)務(wù)，房屋抵押貸款，或叫按揭貸款，在此基礎(chǔ)上又有了專門的抵押貸款銀行，這些銀行的職員在地產(chǎn)領(lǐng)域相當(dāng)專業(yè)，他們中許多就是地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。比如，在香港，有一些專門做抵押的財(cái)務(wù)公司，它基本不看你的收入來源，只看你的物業(yè)和地產(chǎn)，其資金主要來源于資產(chǎn)打包后抵給銀行的收入。在這種業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上再發(fā)展，就是我們現(xiàn)在說的“資產(chǎn)證券化”，它要解決的問題是資產(chǎn)的“輕型化”，也就是化長期資產(chǎn)為現(xiàn)金，從而提高資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　再看看商業(yè)銀行的中長期貸款和項(xiàng)目融資。在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，以中長期貸款為主的銀行產(chǎn)生了，最典型的就是歐洲復(fù)興銀行，它是為二戰(zhàn)后重建而成立的，主要進(jìn)行被破壞了的基礎(chǔ)設(shè)施重建工作，其資金來源主要靠發(fā)行中長期債券。我們的國家開發(fā)銀行就是以歐洲復(fù)興銀行為藍(lán)本的，但是，辦著，辦著就變了味道，原因就在于我們沒有法律約束，這點(diǎn)我們看看《歐洲復(fù)興銀行法》就可以明白。還有一個(gè)搞中長期貸款起家的大金融機(jī)構(gòu)，美國的GE-CAPITAL，這是一個(gè)以提供租賃、大型設(shè)備貸款，中長期貸款為主的企業(yè)財(cái)務(wù)公司，可不要小看它，它在市場上發(fā)的債，是最高等級(jí)的，它也是我們中國許多做金融的人，特別是一些大企業(yè)想辦金融的一個(gè)夢(mèng)。

　　再說到企業(yè)的重組貸款，重組貸款中可能會(huì)發(fā)債，有過橋貸款，也可能會(huì)有銀團(tuán)貸款，也叫Syndication Loan。在此基礎(chǔ)上，發(fā)展起了投資銀行，它是商業(yè)銀行的公司銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和專業(yè)化，即使在今天，許多投資銀行的業(yè)務(wù)仍然離不開商業(yè)銀行。例如，過橋貸款，這是一個(gè)企業(yè)在資本市場上收購一家上市公司常常發(fā)生的一筆業(yè)務(wù)。比如說，前年香港一位高調(diào)的上海地產(chǎn)商的那筆貸款，事情剛開始，那筆過橋貸款給炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，認(rèn)為某銀行家與這位地產(chǎn)商在這筆過橋貸款中有不正當(dāng)?shù)慕灰?，香港的鳳凰衛(wèi)視還專門請(qǐng)了幾個(gè)香港的業(yè)內(nèi)人士來座談，我詳細(xì)看了，打電話給鳳凰衛(wèi)視的人，講，你們搞錯(cuò)了，就這筆貸款看，做的非常好，只要法律文件做的好是不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的。為什么呢？銀行貸給這位地產(chǎn)商幾十億去收購一家有更多現(xiàn)金的上市公司，你說有風(fēng)險(xiǎn)嗎？這就是過橋貸款。公司收購了，貸款也就可以還了。這是一個(gè)典型的投資銀行業(yè)務(wù)，但是它離不開商業(yè)銀行。另外，金融的咨詢、顧問、分析等業(yè)務(wù)也都是在公司銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上專門劃分的，給公司授信，哪能不了解公司的各種情況呢，在這基礎(chǔ)上就會(huì)出現(xiàn)派生產(chǎn)品，這就是顧問和咨詢業(yè)務(wù)的雛形，也是投資銀行的主要業(yè)務(wù)。

　　除此以外，在商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了以從事國際貿(mào)易融資為主的銀行，典型的就是進(jìn)出口銀行；還有以外匯交易為主要業(yè)務(wù)的銀行；也有在銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而成的擔(dān)保公司。其實(shí)，銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)是與負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)相聯(lián)的，比如說，一筆擔(dān)保的前提可能是你有一筆相對(duì)應(yīng)的存款在我銀行，也可能是，擔(dān)保是我銀行要發(fā)的一筆貸款。還有銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，這個(gè)結(jié)算包括國內(nèi)與國際，英國的四大清算銀行，就是在這個(gè)功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。

　　中央銀行也不例外，它也是從商業(yè)銀行發(fā)展而來的。像中國工商銀行這樣大的銀行稍微改造和發(fā)展一步就可以是中央銀行了，英格蘭銀行就是如此。1833年，國會(huì)通過法案，規(guī)定英格蘭銀行發(fā)行的銀行券是法償貨幣，于是英格蘭銀行就成了中央銀行。但是，要成為結(jié)算中心就不那么容易了，要有一定的規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)，工商銀行夠了，但你看香港，是三家銀行發(fā)行貨幣，但結(jié)算中心可就變了，英鎊在匯豐，港幣也在匯豐，但人民幣的結(jié)算在中銀。至于說到中央銀行的利率政策和貨幣政策，這都是貨幣發(fā)行和結(jié)算中心的派生物。所以說，中央銀行也是從商業(yè)銀行發(fā)展而來，而對(duì)于大的商業(yè)銀行來說，它與中央銀行僅有一步之遙。

　　以上我們是從金融產(chǎn)業(yè)鏈的角度，探討了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和演變，從這個(gè)過程我們可以看出：

　　1、商業(yè)銀行是金融產(chǎn)業(yè)中最原始、最傳統(tǒng)、最基本的形態(tài)，是銀行產(chǎn)業(yè)鏈的鼻祖，是金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心。

　　2、金融產(chǎn)業(yè)中的一切非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都是商業(yè)銀行一項(xiàng)或某幾項(xiàng)功能或業(yè)務(wù)的延伸和專業(yè)化。

　　3、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，理論上講可以覆蓋整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)，但是，沒有其他任何一家非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)可以覆蓋商業(yè)銀行。原因就在于商業(yè)銀行有著一個(gè)最根本的小武器——支票賬戶，它是商業(yè)銀行獨(dú)享的權(quán)力。

　　第二個(gè)問題：從商業(yè)銀行或商業(yè)銀行的客戶細(xì)分來看零售銀行

　　世界上的商業(yè)銀行，不論大小，不論體制，就業(yè)務(wù)來分，就四大塊：零售銀行業(yè)務(wù)（Retail Banking）、公司銀行業(yè)務(wù)（Corporate Banking）、資金部（海外多叫司庫部）（Treasury）和后臺(tái)支持（BackOffice）。零售銀行和公司銀行大家都很熟悉了，后面我還會(huì)具體說。國外的銀行都有一個(gè)Treasury，它既類似于國內(nèi)銀行的資金部，又有一些不同之處。我的理解是，Treasury有兩個(gè)功能，第一是保證銀行的流動(dòng)性，也就是我們說的頭寸管理。銀行的資金有出有進(jìn)，每天都會(huì)有盈余或短缺，這就需要Treasury來平衡，它依靠的是一個(gè)成熟的資金市場。第二個(gè)就是在滿足銀行流動(dòng)性的同時(shí)，爭取盈利。這就要求Treasury同時(shí)運(yùn)用國內(nèi)外的資金市場、債券市場和外匯市場進(jìn)行買賣運(yùn)作，以達(dá)到既保證銀行頭寸平衡，又獲得盈利的目的。還有我們經(jīng)常提到的衍生品（Derivative）也主要是在這個(gè)部門。什么是Derivative呢？講一個(gè)原始的形態(tài)，大家就明白了。比如說，德意志銀行是德國的老大，在德國市場上得到馬克資金的成本是3.5%,而花旗銀行在德國市場上的資金成本是3.55%；反過來，花旗銀行在紐約美金市場上的籌資成本要低于德意志銀行，這就存在著兩家銀行利率的互換。這就是Derivative的原始形態(tài)。有人說，這是國外的大銀行，我們還到不了這個(gè)程度，其實(shí)不然，只要中國的資本賬戶徹底開放，銀行馬上就會(huì)進(jìn)入到國際市場，享受全球的繁榮。BackOffice，就是我們說的支持部門或者保證部門，像電腦部、法律部、行政部、辦公室，還有我們國際部中相當(dāng)一部分技術(shù)性的工作，比如說，開立信用證。通常人們說的COO（Chief Operating Officer）營運(yùn)總裁也就是這個(gè)部門的領(lǐng)導(dǎo)。

　　現(xiàn)在回過頭來看零售銀行和公司銀行業(yè)務(wù)。在第一部分，我們看商業(yè)銀行是從銀行的業(yè)務(wù)來講；現(xiàn)在談零售銀行，我們要從銀行的客戶劃分來展開。為什么選取這樣的角度呢？因?yàn)槿绻阊芯可虡I(yè)銀行，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分是以客戶為導(dǎo)向的，也就是現(xiàn)在流行的Demand-oriented或Market-oriented。

　　首先看Massive業(yè)務(wù)，就是大眾業(yè)務(wù)，這里有存款、信用卡、轉(zhuǎn)賬、代收代付等等......

　　然后是Middle Level客戶。中層客戶的需求在涵蓋大眾客戶需求之外是有一些特點(diǎn)的，例如，買房-按揭業(yè)務(wù)，小額貸款-裝修、旅游，投資-股票、債券、基金、保險(xiǎn)，在中國這是一個(gè)不斷壯大的群體。

　　接著是TOP LEVEL客戶。在上世紀(jì)80年代之前，這部分客戶不大起眼，進(jìn)入本世紀(jì)來，高端客戶日益增加，很多大銀行紛紛為這部分客戶成立了專門的部門。原因就在于這部分客戶，除了有大眾和中層客戶的需求之外，又有了新的需求重點(diǎn)，那就是稅務(wù)策劃、遺產(chǎn)安排和財(cái)富的保值、增值。可以說，對(duì)這部分客戶的市場開發(fā)和爭奪已經(jīng)成了世界大銀行的重要工作。原因很簡單，隨著20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮和發(fā)展，這部分客戶群體不斷壯大，為這部分人的服務(wù)的所得是銀行利潤中增長最快的一部分，對(duì)這部分客戶的服務(wù)已經(jīng)超出了原有的零售銀行概念，它更多地體現(xiàn)著一家銀行的全部智慧，一家銀行的全部資源和一家銀行的核心競爭力。

　　最后是專業(yè)人士（Professional）客戶群。包括律師、會(huì)計(jì)師、獨(dú)立開業(yè)的醫(yī)生、獵頭公司、咨詢公司等。這部分專業(yè)人士在現(xiàn)代社會(huì)日益展露頭腳，成為一種新興的職業(yè)團(tuán)體。

　　以上這四部分客戶，我們可以把他們歸為零售銀行的服務(wù)對(duì)象，接下來再看看公司銀行都有哪些業(yè)務(wù)。

　　首先是對(duì)小企業(yè)的貸款。在西方，則視為對(duì)無限責(zé)任公司的貸款。接著是對(duì)中型企業(yè)的業(yè)務(wù)。在香港，銀行通常把提供這種服務(wù)的部門劃分為Trading Department，花旗銀行的亞洲總部也從公司銀行部門中分出一個(gè)部門，專門開發(fā)對(duì)這部分企業(yè)的業(yè)務(wù)。最后就是對(duì)大企業(yè)的公司業(yè)務(wù)。由于在對(duì)大企業(yè)的業(yè)務(wù)中，存在公司的重組兼并和銀團(tuán)貸款，所以，有的銀行把對(duì)大企業(yè)的日常業(yè)務(wù)作為Corporate banking，把重組等業(yè)務(wù)單獨(dú)分出來。

　　就業(yè)務(wù)劃分來講，銀行業(yè)務(wù)鏈的發(fā)展就像生物細(xì)胞的演變，由單細(xì)胞到雙細(xì)胞再到多細(xì)胞，不斷繁衍和進(jìn)化，其中還不可避免地會(huì)發(fā)生突變，而在銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，這種突變就集中表現(xiàn)在對(duì)Middle Level和Top Level客戶的服務(wù)上，這也是整個(gè)銀行發(fā)展中最具潛力的業(yè)務(wù)。如何開發(fā)和培養(yǎng)這部分業(yè)務(wù)，靠的不僅僅是零售銀行部門，還需要銀行所有部門的協(xié)調(diào)和配合，包括日臻完善的公司銀行部門、資金部門和強(qiáng)有力的后臺(tái)支持。這也就是我要談的最后一個(gè)問題——如何發(fā)展我們的零售銀行。

　　第三個(gè)問題：從商業(yè)銀行的發(fā)展看零售銀行的發(fā)展

　　從1694年英格蘭銀行誕生至今，現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)走過了300多年的發(fā)展道路。從1897年我國第一家由國人創(chuàng)辦的中國通商銀行建立開始，商業(yè)銀行在我國也有100多年的發(fā)展歷史了。在這源遠(yuǎn)流長的歷史進(jìn)程中，商業(yè)銀行功能在不斷地轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在不斷地?cái)U(kuò)展，商業(yè)銀行客戶也在不斷地更新。最初的商業(yè)銀行只是充當(dāng)信用中介和支付中介，為個(gè)人和工商業(yè)的資金融通和支付結(jié)算提供便利。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，商業(yè)銀行逐步從最初的“零售便利店”走向了功能齊全的“金融百貨公司”，商業(yè)銀行服務(wù)的對(duì)象也從最早的工商業(yè)擴(kuò)大到了不同階層的人群和不同性質(zhì)的機(jī)構(gòu)?？梢哉f，作為一種特殊的盈利企業(yè)，現(xiàn)代商業(yè)銀行不僅承擔(dān)了社會(huì)對(duì)金融的大部分需求，而且承載了人們對(duì)未來的許多夢(mèng)想。

　　商業(yè)銀行在產(chǎn)生之時(shí)就對(duì)個(gè)人和小企業(yè)提供基本的存、貸、匯服務(wù)，但當(dāng)時(shí)并沒有零售銀行這一說，零售銀行是近幾年隨著個(gè)人業(yè)務(wù)的升級(jí)才出現(xiàn)的一個(gè)新概念。零售，在辭典里，是相對(duì)于批發(fā)而言的一種營銷方式；在銀行里，它卻意味著針對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)提供以消費(fèi)信貸、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品。為什么零售業(yè)務(wù)會(huì)越來越受到商業(yè)銀行的重視？零售銀行的魅力究竟緣自何處？原因很簡單，商業(yè)銀行要千方百計(jì)地贏得有潛質(zhì)，有發(fā)展的客戶群體，而中級(jí)客戶、高端客戶和專業(yè)人士正是市場上的新亮點(diǎn)。他們的需求是在大眾業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上額外增加的需求，他們的需求是不斷更新?lián)Q代的需求，今天是高端客戶的業(yè)務(wù)，明天就可能成為中端客戶的所愛，今天向中端客戶提供的業(yè)務(wù)，明天可能就成為大眾業(yè)務(wù)。這部分客戶給銀行帶來的利潤是不可估量的，所以對(duì)于零售銀行來說，將大眾客戶細(xì)分為中高端客戶，再提供不同的服務(wù)是零售銀行的發(fā)展方向。

　　理論界的討論總是離不開實(shí)務(wù)界的動(dòng)態(tài)，如何發(fā)展中國的零售銀行，我看到很多學(xué)者見仁見智，提出了一些好的建議，當(dāng)然，實(shí)務(wù)界也在不斷地探索。零售銀行應(yīng)該向何處走？我認(rèn)為有三個(gè)方面值得關(guān)注：

　　首先，零售銀行的發(fā)展要有觀念上的突破。要改變零售業(yè)務(wù)只是屬于零售銀行部門的舊觀念，樹立零售業(yè)務(wù)屬于全銀行的新觀念。舉個(gè)例子來說，前幾天，我碰見一個(gè)在國外大銀行工作的同事，他在北京做市場，專門“尋找”有100萬美金以上的客戶，把這些客戶的資產(chǎn)放到國外注冊(cè)的某一個(gè)公司，然后制定投資方案，進(jìn)行多幣種和長短期運(yùn)用，使得資產(chǎn)組合多元化，從而滿足這些客戶的不同需求。可以說，如何安排和運(yùn)作這些資產(chǎn)，如何滿足客戶的需求，是需要銀行的其他部門，比如資金部、公司銀行部、電腦部、法律部的協(xié)調(diào)與配合。所以我反復(fù)講，搞好零售銀行是全行的智慧，是全行的管理水平，是全行的人才，是銀行在全球的資源的體現(xiàn)。

　　然后就是我反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，零售銀行是超級(jí)市場的“貨架管理"。所以作這樣的比喻，是因?yàn)閺你y行的實(shí)踐中得到啟發(fā)。在過去，銀行“貨架”上擺的產(chǎn)品都是，或者說基本上是由零售銀行部門生產(chǎn)的，比如零存整取、代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)。隨著客戶需求的細(xì)分和多樣化，零售銀行管理的“貨架”上的產(chǎn)品有的是零售部門生產(chǎn)的，有的是銀行其他部門生產(chǎn)的，有的是幾個(gè)部門生產(chǎn)的合成產(chǎn)品，有的甚至是從外面采購來的產(chǎn)品，比如說銀行代賣的保單、基金等，而零售銀行就是這個(gè)“貨架”的管家，它責(zé)無旁貸地承擔(dān)起了管理這個(gè)商品貨架的職責(zé)。

　　接著就是人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備問題。零售銀行需要什么樣的人才？零售銀行需要的是一批通曉金融、投資、財(cái)務(wù)、法律、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的復(fù)合型人才，是銀行各個(gè)部門都需要的人才?，F(xiàn)在特別是需要一批優(yōu)秀的金融理財(cái)師。目前，我國的零售銀行業(yè)中的理財(cái)業(yè)還處在“缺醫(yī)少藥”的局面，而且“缺醫(yī)”更甚于“少藥”，如何盡快培養(yǎng)出合格的金融理財(cái)師就成為商業(yè)銀行乃至社會(huì)大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　國際CFP組織是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認(rèn)可的專業(yè)化理財(cái)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這個(gè)組織起源于美國，成立至今已有20多年，但“井噴式”的發(fā)展是集中在這五年，尤其在亞太地區(qū)發(fā)展得更快。去年臺(tái)灣首次舉辦CFP資格認(rèn)證，就有8000多人參加培訓(xùn)，1500多人參加考試。我們金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)舉辦的幾期培訓(xùn)班也是門庭若市，不僅各家銀行表現(xiàn)出了極大的熱情和參與度，來自各行的學(xué)員也表現(xiàn)了很強(qiáng)的學(xué)習(xí)積極性。當(dāng)然，金融理財(cái)是一門具有量化規(guī)律的技術(shù)學(xué)科，目前迫在眉睫的是要建立和制定金融理財(cái)師體制和標(biāo)準(zhǔn)，特別是職業(yè)道德準(zhǔn)則，這是社會(huì)和公眾對(duì)金融界提出的崇高要求。

　　以上我以漫談的形式，從不同視角探討了零售銀行的發(fā)展?？偠灾闶坫y行的發(fā)展不是一蹴而就的，它需要土壤、需要陽光、需要雨水。這些我們都有，或即將就有。