銀行原來是這么來的

如果你翻開歷史，就會發(fā)現(xiàn)，銀行是所有金融服務(wù)行業(yè)中最古老的。古法語單詞banque和意大利語單詞banca的意思都是“長凳”或“貨幣交易桌”。

這種說法與第一批銀行家的出現(xiàn)有很大的關(guān)系。那么你猜猜第一批銀行家出現(xiàn)在哪里呢？答對啦，他們就出現(xiàn)在圣域，黃金圣斗士的老家：雅典那個屯兒~~~

與黃金圣斗士同一個年代出生，第一批銀行家生活在2000多年前，通常坐在桌子旁邊或商業(yè)區(qū)的小商店里進行錢幣兌換活動，幫助那些來鎮(zhèn)上旅行的人把外國貨幣兌換成當(dāng)?shù)刎泿牛蛘邚氖缕睋?jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為商人提供運營資金，并從中收取手續(xù)費。

一開始，第一批銀行家使用大量自有資金來完成經(jīng)營活動。后來，吸收存款，從有錢的客戶那里獲取臨時擔(dān)保貸款成為了銀行重要的資金來源。然后，他們冒著資金有可能被卷走的風(fēng)險，以最低每年6%，最高每月48%的利率向商人、貨主、地主提供貸款。

早期的銀行是由希臘人和羅馬人經(jīng)營的，后來逐漸從文明古國希臘和羅馬向外傳到歐洲西部和北部。中世紀時期，由于對窮人的貸款利率過高，銀行業(yè)收到宗教勢力的反對。當(dāng)中世紀結(jié)束，文藝復(fù)興時代的到來，大量的銀行貸款面向更加有錢的客戶，宗教對銀行業(yè)務(wù)的反對聲浪才得以降低和平復(fù)。

隨著大航海時代的到來，世界商業(yè)中心逐漸由地中海地區(qū)轉(zhuǎn)移到歐洲及大不列顛群島。在那里，銀行業(yè)成為主要的行業(yè)，這一時期播下了工業(yè)革命的種子。工業(yè)革命離不開完善發(fā)達的金融系統(tǒng)。

多年以前，歐洲因長期分裂，戰(zhàn)爭紛起。歐洲人害怕戰(zhàn)爭、偷盜、政府征用而失去財產(chǎn)，于是他們就把有價值的東西（比如金條或銀條）交給銀行報管，所以歐洲早期銀行是專門從事保管業(yè)務(wù)的。那些在海上從事貿(mào)易運輸?shù)纳倘税l(fā)現(xiàn)，把別人支付的金銀帶在身上很危險，可能遇上海盜或風(fēng)暴，而放在銀行里安全得多。

英國亨利八世和查爾斯一世統(tǒng)治時期，政府大肆收斂私人金銀，人們把金銀存入金銀商店。金匠則給這些客戶發(fā)憑證卡證明他們存在這些商店存放的東西。很快，由于攜帶方便，而且危險性又小，金匠憑證作為貨幣開始在市場上流通。同時，金匠還提供金銀的價值鑒定服務(wù)，而這項服務(wù)今天被稱為資產(chǎn)評估?？蛻艨梢詭斫?、銀、珠寶及其他貴重的物品請專家鑒定真?zhèn)?。時至今日，很多銀行仍然為客戶提供這種服務(wù)。

隨著美洲殖民地的建立，銀行業(yè)又開始關(guān)注這片新世界。最初，殖民者主要與本地的銀行進行業(yè)務(wù)往來。進入19世紀后，美國政府開始允許建立特許銀行公司。在這個階段，許多銀行只不過是商業(yè)企業(yè)經(jīng)營鏈條的延伸。發(fā)展到后來，紐約等重要的商業(yè)中心，出現(xiàn)了由專業(yè)人士經(jīng)營的規(guī)模較大的銀行。南北戰(zhàn)爭時期，聯(lián)邦政府成為美國銀行業(yè)迅速發(fā)展的動力。1864年，貨幣監(jiān)理署（OCC）成立，它由國會創(chuàng)辦，對國民銀行進行審批和管理。聯(lián)邦政府和各州政府在監(jiān)督銀行活動方面起到了重要的作用，這種分權(quán)式監(jiān)管體系在美國沿用至今。

銀行有著悠久的歷史，而在近一百到兩百年間，出現(xiàn)了大量強有力的金融服務(wù)競爭者，它們在各個方面對銀行提出了挑戰(zhàn)，其中歷史比較長的要屬人壽保險公司。美國第一家人壽保險公司于1759年在費城注冊成立。財產(chǎn)意外保險也同時出現(xiàn)，其中以1688年成立的著名倫敦勞埃德保險為代表，為個人和財產(chǎn)的風(fēng)險提供一系列的保險。

19世紀，新的金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)。1810年，蘇格蘭儲蓄銀行建立。先前的大多數(shù)商業(yè)銀行都忽視這個市場。19世紀80年代，類似的機構(gòu)在美國中西部地區(qū)也出現(xiàn)了——儲貸協(xié)會，它們鼓勵家庭儲蓄并為新住房建設(shè)提供融資。信用合作社也出現(xiàn)在同一時期，首先在德國成立，它們向產(chǎn)業(yè)工人以及銀行忽視的客戶提供儲蓄賬戶和低成本信貸。

1822年，共同基金出現(xiàn)于比利時，20世紀20年代這些投資公司大量進入美國，但因30年代的經(jīng)濟大蕭條而遭受重創(chuàng)，直到二戰(zhàn)后又重新以貨幣市場基金的形式出現(xiàn)。貨幣市場基金興起于20世紀70年代，它們向家庭和機構(gòu)提供專業(yè)的現(xiàn)金管理服務(wù)。這些銀行的競爭者從銀行那里吸引了大量的存款，應(yīng)銀行家的一再要求，美國政府放松了對銀行的監(jiān)管。

后來，對沖基金、私募股權(quán)和風(fēng)險投資陸續(xù)出現(xiàn)，并在21世紀初經(jīng)歷爆炸式增長，并在2008年次貸危機中陷入困境。

請思考：為什么貨幣兌換活動會成為西方銀行業(yè)的最初的業(yè)務(wù)形式，而中國的最初的銀行形式是錢莊和票號？