要解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，最根本的是要打破市場(chǎng)分割，建立相對(duì)完善的金融要素流通市場(chǎng)。光大銀行針對(duì)中小企業(yè)劃分出三大市場(chǎng)，推出十大融資模式。光大銀行的模式化經(jīng)營(yíng)大大降低了銀行成本和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，開(kāi)辟了中小企業(yè)的融資之道。
中小企業(yè)融資是一個(gè)亟待解決的社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題和金融難題。光大銀行運(yùn)用思辨的哲學(xué)思維解剖中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律，推行模式化經(jīng)營(yíng)，幫助廣大中小企業(yè)抱團(tuán)取暖，逐步破解融資難題。
庖丁解牛：
尋求中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的癥結(jié)
近年來(lái)，在打出改革重組、增資擴(kuò)股、IPO上市等一系列組合拳后，光大銀行煥發(fā)勃勃生機(jī)。面向未來(lái)，光大銀行掌門(mén)人唐雙寧為光大銀行圈定了打造中小企業(yè)板塊的戰(zhàn)略規(guī)劃。
唐雙寧曾有個(gè)形象的比喻，將銀行比作強(qiáng)勢(shì)的甲方，中小企業(yè)比作劣勢(shì)的乙方，“要用發(fā)展的眼光看待中小企業(yè)，大企業(yè)都是從中小企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)的，銀行不會(huì)永遠(yuǎn)是甲方，中小企業(yè)不會(huì)永遠(yuǎn)是乙方……興許將來(lái)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是‘得中小企業(yè)者得天下’。”對(duì)于“得中小企業(yè)”這個(gè)知易行難的問(wèn)題，唐雙寧運(yùn)用老子的哲學(xué)思維，認(rèn)為“‘道可道，非常道’……金融機(jī)構(gòu)不諱言以盈利為目的，但‘利’要以‘信’、‘義’、‘道’為前提，要按照規(guī)律、法制、價(jià)值取向運(yùn)行。”那么中小企業(yè)運(yùn)行的規(guī)律是什么呢？唐雙寧曾表示：“商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)隨著市場(chǎng)發(fā)展而發(fā)展，其重心必將從‘管理大型企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)’轉(zhuǎn)為‘管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)’，只有能從成千上萬(wàn)不熟悉的中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律并進(jìn)行定價(jià)，才是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的競(jìng)爭(zhēng)力所在。”
圍繞上述命題，光大銀行開(kāi)展了中小企業(yè)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，在總行及十三家分行成立了中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，踏上了中小企業(yè)融資之道的探索之旅。光大銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理武健回顧之前走過(guò)的路，至今感受頗深：“我們剛開(kāi)始就像《莊子》‘庖丁解牛’故事中的那個(gè)廚工，‘始臣之解牛，無(wú)非牛者’，一時(shí)也摸不到門(mén)路。經(jīng)過(guò)調(diào)研論證，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的癥結(jié)在于中小企業(yè)信用的缺失，表現(xiàn)為缺乏可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理水平較低、信用意識(shí)淡薄、財(cái)務(wù)信息不透明等等。”
基于這樣的判斷，光大銀行遂集中精力尋求緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)律。
模式經(jīng)營(yíng)：
緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小。要解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)從量變到質(zhì)變的改變，最根本的是要打破市場(chǎng)分割，建立相對(duì)完善的金融要素流通市場(chǎng)。光大銀行通過(guò)搭建政府——社會(huì)機(jī)構(gòu)——銀行——企業(yè)之間合縱連橫的橋梁，將政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)的信用延伸到中小企業(yè)身上，通過(guò)信用鏈接的方式，促成銀企合作，為授信機(jī)制改革找到突破口。同時(shí)，光大銀行具有光大集團(tuán)金融控股平臺(tái)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可為中小企業(yè)打通從貨幣市場(chǎng)間接融資到資本市場(chǎng)直接融資的壁壘，提供長(zhǎng)期信用支持。
光大銀行經(jīng)過(guò)摸索，找到了一個(gè)規(guī)律，即信用疊加、信用鏈接、信用支持是可以緩釋中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式。順此思路，光大銀行針對(duì)中小企業(yè)劃分出三大市場(chǎng)，推出十大融資模式：定位配套型企業(yè)，為圍繞核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)推出政府采購(gòu)模式、銀租通模式和供銷(xiāo)商模式；定位積聚型企業(yè)，為產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場(chǎng)內(nèi)的中小企業(yè)推出聯(lián)保模式、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式；定位科技型企業(yè)，為具有技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，打造了科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。
模式化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)核心是信用鏈接，通過(guò)把中小企業(yè)自身信用與政府、擔(dān)保公司、核心企業(yè)信用鏈接，中小企業(yè)蟻象共生、抱團(tuán)取暖的氛圍應(yīng)運(yùn)而生，信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效緩釋。
批量授信：
拓寬中小企業(yè)融資渠道
模式化方案的精心設(shè)計(jì)，啟動(dòng)了光大銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的破冰之旅。2010年，光大銀行已搭建模式化平臺(tái)546個(gè)，增幅296%；拓展模式化項(xiàng)下授信客戶2639戶，增幅294%；模式化項(xiàng)下授信余額509億元，增幅225%；不良貸款率為零。
“信用鏈接、模式經(jīng)營(yíng)是我們?cè)趯?shí)踐中總結(jié)出的一個(gè)基本規(guī)律，有了這個(gè)指針，我們才能成為一個(gè)真正意義上的庖丁”。武健笑言。
模式化經(jīng)營(yíng)因?yàn)閷?duì)每一個(gè)模式都詳細(xì)制定出了客戶準(zhǔn)入要點(diǎn)和主要風(fēng)險(xiǎn)控制措施，大大降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，由于采取模式化經(jīng)營(yíng)可以批量處理、批量營(yíng)銷(xiāo)、批量授信，大大降低了銀行成本，也有利于服務(wù)方式的推廣。
模式化經(jīng)營(yíng)開(kāi)辟了中小企業(yè)融資之道，光大銀行在“解牛”過(guò)程中“依乎天理”，分步試點(diǎn)，有序推廣成熟經(jīng)驗(yàn)。在原有十三家分行試點(diǎn)基礎(chǔ)上，行長(zhǎng)郭友提出，未來(lái)三到五年中小企業(yè)要占到全行業(yè)務(wù)的三分之一，2010年光大銀行將試點(diǎn)范圍推廣到20家，中小企業(yè)授信增速超過(guò)對(duì)公平均水平；2011年光大銀行在全行范圍成立中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，全力扶持中小企業(yè)。
不僅如此，光大銀行模式化經(jīng)營(yíng)已不局限于中小企業(yè)，各部門(mén)各條線都根據(jù)行業(yè)、客戶的特點(diǎn)，開(kāi)展模式化產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣工作，取得了良好的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。模式化經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)特征是可復(fù)制、易推廣、批量授信，這種新思路對(duì)商業(yè)銀行向集約經(jīng)營(yíng)的增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變具有普遍參考價(jià)值。
“光大銀行上市以后，唐雙寧董事長(zhǎng)提出了‘更有內(nèi)涵的發(fā)展’這一課題，并闡釋了九個(gè)發(fā)展方向，要求銀行從粗放式經(jīng)營(yíng)向精細(xì)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變。模式化經(jīng)營(yíng)厲行節(jié)約資本的原則，力求優(yōu)化資源配置以創(chuàng)造更大效益和更好的風(fēng)險(xiǎn)控制，在資本約束愈發(fā)嚴(yán)格的背景下，光大銀行為中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)的模式化融資之路將會(huì)越走越寬。”武健說(shuō)。
