攜帶個人身份證及復印件，到當?shù)厝嗣胥y行征信部門即可免費查詢個人信用報告。

徐小姐在向多家銀行申請住房按揭貸款時都遭到了拒絕，因為她的“個人信用報告”中有多次信用卡逾期還款記錄，還有多次電信電話費欠費記錄。“信用卡是經(jīng)常忘了還，電信話費我完全沒想到會在個人信用記錄中。以后得多加留心。”

去銀行辦貸款，常常會聽到工作人員說“信用記錄”，而且會把“信用記錄”作為是否會發(fā)放貸款的重要依據(jù)。那么，究竟什么行為會被納入“信用記錄”？如何建立良好的“信用記錄”呢？

記錄哪些信用行為

在我國，中國人民銀行作為專業(yè)化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，并依法對外提供信用報告。

中國人民銀行上海分行征信處工作人員對《第一財經(jīng)日報》表示，信用記錄的信息主要來自兩類機構，第一是提供貸款的機構，第二是提供先消費后付款的機構。“目前來說，信用卡還款、貸款還款、個人擔保貸款及電信繳費等情況都會被記錄在個人信用報告中。一般的電信繳費不會被記錄，但如果與電信企業(yè)簽訂三方協(xié)議，采用先消費后付款方式，且身份已被電信企業(yè)核實的客戶的繳費情況就會被記錄。”

該工作人員指出，目前公共事業(yè)繳費尚未被完全納入個人信用記錄中，但在未來公共事業(yè)繳費、個人公積金信息等都會被記錄在個人信用報告中。

此外，個人信用數(shù)據(jù)庫采取全國統(tǒng)一建庫的方式，將來自全國不同機構、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。也就是說不論個人在哪個城市貸款或者辦理信用卡，都會記入個人信用報告中。

信用記錄有何影響

個人信用報告，可以說是個人的“經(jīng)濟身份證”，幫助交易伙伴了解個人的信用狀況，方便達成金融交易。個人信用報告里的內容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內容相應就少。

個人信用報告一般分為兩大類，一類是給個人自己看的，其中包括了征信機構擁有的所有信息，包括哪家銀行提供貸款，哪家運營商提供了先打電話后付費的服務。以記者手上的一份個人信用報告為例，第一部分是個人基本信息，包括個人姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息和工作信息等，這些個人信息來自于個人在辦理相關業(yè)務向銀行或其他機構提供的信息。第二部分是信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。第三部分是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄及擔保信息等。最后是查詢記錄，列舉了哪些機構在什么時間出于什么目的查詢過你的信用記錄。

第二類信用報告是給銀行或其他機構看的，包含個人所有信用交易信息，但沒有記載向個人提供貸款或其他信用服務機構的名稱，除非這家機構就是查詢您的信用報告機構。

如何查詢、提出異議

目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構發(fā)生信貸關系，但也有自己的信用報告。

為了保護個人隱私及安全考慮，個人信用報告目前只能在中國人民銀行征信中心或當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢，不能在網(wǎng)上查詢。個人只需攜帶身份證及復印件，填寫一份個人信用報告本人查詢申請表，幾分鐘之內便可拿到自己的個人信用報告。由于個人信用數(shù)據(jù)全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，所以不論在哪一個地方的人民銀行分支機構都可以查詢到自己的個人信用報告。目前，查詢個人信用報告是完全免費的。

在拿到個人信用報告后，如果發(fā)現(xiàn)信用報告中有逾期未歸還的欠款，或者其他信用污點，而當事人自己確定沒有發(fā)生的,可以直接到錄入信息的商業(yè)銀行修改，如果錄入數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行不修改，再到人民銀行提出異議申請，由人民銀行督促數(shù)據(jù)源商業(yè)銀行修改。

何為“負面信息”

中國人民銀行上海分行征信處工作人員表示：“在個人信用報告中，只是客觀記錄了信用信息，并不對個人信用做出好或壞的評價。如何判定個人的信用好壞是由提供貸款機構決定。”

雖然個人信用報告并沒有對個人信用好壞做出結論判定，但是卻有“正面信息”與“負面信息”的差別。“負面信息”主要由五種行為產生。一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款而形成的逾期記錄；五是手機號停用后，沒有辦理相關手續(xù)，因欠月租費而形成的逾期。

具體在一份個人信用報告中，“貸款明細信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”；“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)個人有欠款逾期未還的信息；“信用卡明細信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”超過0次；“信用卡明細信息”的“準貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額等都是比較常見的“負面信用記錄”。

如何建立良好信用記錄

一般來說，銀行等機構在發(fā)放貸款、信用卡審核時，都會查詢個人信用報告。如果個人信用報告“負面信息”太多，銀行有可能會拒絕向個人發(fā)放貸款或信用卡。除此之外，個人信用報告目前用途越來越廣。比如目前股指期貨開戶申請必須提供個人信用報告，一些用人單位在招聘過程中也要看個人信用報告等。可見對于個人來說，建立良好的信用記錄至關重要。那么，如何建立良好的信用記錄呢？

首先，各類申請表詳細記載了申請人、擔保人及其他與個人相關的基本信息，如實地提供這些信息，是對個人誠實信用的一個基本要求。如個人基本信息發(fā)生變動,應及時與銀行聯(lián)系進行信息更新,這有助于預防他人進行身份欺詐、冒用。其次，在日常生活中，個人發(fā)生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業(yè)務人員的聯(lián)系，按時歸還貸款本息或信用卡欠款。

如果在個人信用記錄中產生了“負面信息”，也不要氣餒。因為這些信息經(jīng)過一定年限以后就會從信用報告中刪除，而且，只要個人在以后的信用活動中做到誠實守信，隨著時間的推移，新的、良好的記錄會逐漸刷新、替代舊的、負面的記錄。