社保，你不能做的N件事

HDTV 2010-01-21

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xilei 發(fā)表于 2010-1-20 8:52:00

據(jù)報道，2010年1月1日起，基本養(yǎng)老保險可跨省轉(zhuǎn)移；7月1日起，“流動就業(yè)人員”基本醫(yī)療保險也可實現(xiàn)跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)。然而，新政一出，廣東東莞、佛山等地卻掀起退保潮。究其原因，須至少累計繳納15年養(yǎng)老保險方可辦理退休的規(guī)定，對于很多打工者來說難以實現(xiàn)，催生了此番“退保潮”。實際上，社會保障體系的“五險”（養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)），以及住房公積金制度中，仍有很多限制，讓人們無法享受充分的保障。

養(yǎng)老保險：繳費不滿15年不能領(lǐng)養(yǎng)老金

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

社保的養(yǎng)老保險繳費由單位和個人共同繳納。目前的一般繳費比例為，單位繳納工資總額的20%，個人繳納本人工資的8%。城鎮(zhèn)所有企業(yè)及職工均必須繳納基本養(yǎng)老保險。

你不能做的：

1、只繳納了14年養(yǎng)老保險能否領(lǐng)取養(yǎng)老金？

不能。到法定退休年齡前，需至少累計繳納15年才能具備領(lǐng)取養(yǎng)老金資格。若退休時，累計繳費年限不足15年，個人賬戶中的錢將清算，一次性發(fā)還給個人。這筆錢只是個人繳納的金額，加上和單位繳納的一小部分。或者選擇將不足的年限所應(yīng)繳納的費用一次性補繳才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。2007年，廣州50歲的高女士因曾在廣州、佛山兩地工作，廣州市社保局認(rèn)定高女士在佛山的繳費年限存在問題，繳費年限不足15年，不能辦理退休。后高女士將社保局告上法庭，這才得以領(lǐng)取養(yǎng)老金。

2、公司繳納的養(yǎng)老保險費，個人能否受益？

受益范圍較小。個人所繳的錢計入個人賬戶，單位所繳的絕大部分劃入統(tǒng)籌基金賬戶。退休后養(yǎng)老金的多少，主要與個人賬戶的部分有直接關(guān)系，單位繳納的劃入統(tǒng)籌基金賬戶的部分被統(tǒng)籌后，相對平均地分?jǐn)偟剿蓄I(lǐng)取養(yǎng)老金人員手中。

3、繳納的養(yǎng)老保險是別人兩倍，并且繳費年限相同，養(yǎng)老金能否拿到別人的兩倍？

不能。月繳費額度的多少與養(yǎng)老金的多少并不是倍增關(guān)系。養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶劃轉(zhuǎn)部分構(gòu)成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是通過“指數(shù)化”與個人繳費基數(shù)、當(dāng)?shù)厣鐣骄鶔煦^，并與繳費年限有關(guān)。基礎(chǔ)養(yǎng)老金的差別一般不大。例如，月薪5000元和2500元的兩人，兩人按此標(biāo)準(zhǔn)同樣繳費40年，退休后，兩人個人賬戶中的錢分別約為20萬和10萬。退休當(dāng)年，兩人的基礎(chǔ)養(yǎng)老金均以1000元計算，那前者的養(yǎng)老金約為1000+1600=2600（元），而后者則為1000 +800=1800（元），前者并不是后者的兩倍。

4、我還有8年退休，現(xiàn)在允許養(yǎng)老保險跨省轉(zhuǎn)移，能否到北京工作8年后退休，享受北京較高的退休金基數(shù)？

不能。雖然現(xiàn)在多個城市繳納的養(yǎng)老保險可合并到一個城市。但因各地的基礎(chǔ)養(yǎng)老金不同，新政策對養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移的年限做了限定：年滿50周歲的男性和年滿40周歲的女性跨地區(qū)流動就業(yè)，在新參保地只建立臨時養(yǎng)老保險繳費賬戶，退休后，臨時賬戶中的錢將轉(zhuǎn)回原參保地。所以，只有在新參保地繳費滿10年才能在當(dāng)?shù)剞k理退休。

5、離開一個城市時，將個人養(yǎng)老保險賬戶中的錢取出，繳費年限能否累計？

不能。如果離開一個城市時，將賬戶中的錢取出，即辦理清算，這個賬戶即被取消，這期間累積的繳費年限也將清零，不納入累計繳納年限，所以將錢取出是不劃算的。新出臺的養(yǎng)老保險規(guī)定將不再允許退保，而東莞等地出現(xiàn)“退保潮”的原因，是因部分投保人覺得到法定退休年齡前累積繳費年限無法達(dá)到15年。

醫(yī)療保險：停止繳費不再享受醫(yī)保待遇

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

在職職工按本人工資收入的2%繳納；用人單位按本單位在職職工工資總額的8%至10%繳納，各地的比例有所不同；職工個人繳費由用人單位統(tǒng)一按月代扣代繳。

你不能做的：

1、此前連續(xù)多年繳納醫(yī)保，1個月前下崗，現(xiàn)在生病了能否享受醫(yī)保？

不能。與養(yǎng)老保險累積制不同，中國的基本醫(yī)療保險實行“現(xiàn)收現(xiàn)付”制，即“用現(xiàn)在的錢看現(xiàn)在的病”。不管參保者曾連續(xù)繳費多少年，一旦停止繳費，將不再享受醫(yī)療保險待遇。如失業(yè)人員將不享受基本醫(yī)療保險待遇，如果個人醫(yī)療賬戶有余額，可以用于門急診就醫(yī)和定點醫(yī)保藥店購藥，這些錢用完為止。

2、因為更換工作，醫(yī)保停繳了4個月，剛剛換了新單位，也已重新上了醫(yī)保，如果生病可否享受醫(yī)保？

多數(shù)地區(qū)不能。目前各地的規(guī)定不同，如北京地區(qū)，不管醫(yī)保繳費是否中斷，只要重新繳費，當(dāng)月繳費下月生效。而多數(shù)地區(qū)如醫(yī)保繳費出現(xiàn)中斷，再次參保就要有六個月的觀察期，在這個期限中發(fā)生重大疾病不可以報銷。即將于2010年7月1日實施的醫(yī)?？缡∞D(zhuǎn)移新規(guī)要求，跨省就業(yè)必須再3個月內(nèi)到新就業(yè)地續(xù)保，重新上醫(yī)保后，須按當(dāng)?shù)匾?guī)定執(zhí)行，而多數(shù)地區(qū)均設(shè)定了6個月的“觀察期”。

3、單位繳納的醫(yī)保費用，個人能否直接受益？

不能。職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費計入本人個人帳戶，單位繳納的保險費的絕大部分進(jìn)入統(tǒng)籌基金。醫(yī)療保險制度，對于職工比較年輕的企業(yè)來說，多出于支出大于收益狀態(tài)，而一些老企業(yè)，因退休職工、年齡較大職工比較多，報銷的醫(yī)療費用相對較多。換言之，年輕的企業(yè)比較吃虧，老齡化的企業(yè)則比較劃算。

失業(yè)保險：領(lǐng)取救濟(jì)金不能超過兩年

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

目前，北京的單位繳納工資總額的1％，個人繳納月平均工資的0.2％，其他地區(qū)有所差異?；I集的失業(yè)保險費，不分來源渠道，不分繳費單位的性質(zhì)，全部并入失業(yè)保險基金，在統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用。農(nóng)民工個人不繳納失業(yè)保險費。

你不能做的：

1、我最近剛剛辭職，公司一直為我繳納失業(yè)保險，如果我近期不工作，能否領(lǐng)取失業(yè)保險？

不能。領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金需為“非自愿性”失業(yè)，即不是自己主動提出辭職。如果是個人主觀決定辭職，則不符合領(lǐng)取養(yǎng)老金條件。假如是被公司裁員，而戶口又不在本城市，多數(shù)省份不負(fù)擔(dān)外地戶籍者的失業(yè)保險，需將手續(xù)轉(zhuǎn)回戶籍所在地領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金。

2、失業(yè)后，能否一直領(lǐng)取救濟(jì)金？

不能。領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的總月數(shù)與連續(xù)繳費年限有關(guān)，連續(xù)交費1年以上不滿2年，領(lǐng)取3個月的失業(yè)救濟(jì)金；連續(xù)交費2年以上不滿3年，領(lǐng)取6個月的失業(yè)救濟(jì)金；連續(xù)交費3年以上不滿4年，領(lǐng)取9個月的失業(yè)救濟(jì)金；連續(xù)交費4年以上不滿5年，領(lǐng)取12個月的失業(yè)救濟(jì)金；連續(xù)交費5年以上的，按每滿一年增發(fā)一個月失業(yè)救濟(jì)金，但最長不超過24個月。此外，失業(yè)人員重新就業(yè)后再次失業(yè)的，交費時間重新計算。

3、如果從未領(lǐng)取失業(yè)保險，退休后繳納的失業(yè)保險金能否退回？

不能。失業(yè)保險的保費全部劃入統(tǒng)籌基金，用于支付失業(yè)救濟(jì)金，不再返還給繳費人。這一性質(zhì)，跟商業(yè)保險中的消費型保險相同。

生育險：外地戶口者不能享受生育險

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

生育險由單位繳納，額度一般為個人月收入的0.8%。生育險的內(nèi)容包括產(chǎn)假、生育津貼和醫(yī)療服務(wù)。產(chǎn)假一般為90天，晚育加30天，難產(chǎn)再加15天，多胞胎每多一胎增加15天。生育津貼包括產(chǎn)檢費用、分娩費用等，產(chǎn)假期間的工資也由統(tǒng)籌基金撥付，不用企業(yè)負(fù)擔(dān)。

你不能做的：

1、外地戶口的就業(yè)人員能否享受生育險？

不能。目前，跨省就業(yè)的人員無法享受生育險，只有擁有當(dāng)?shù)貞艨诨蜣k理“綠卡”即居住證的人才有權(quán)享受。

2、連續(xù)多年繳納生育險，現(xiàn)已辭職生孩子，能否享受生育險？

不能。要享受生育險必須同時具備兩個條件，一是繳納生育保險時間累積滿一年(部分地區(qū)略有出入)；二是在生育期間必須處于在職狀態(tài)，并繼續(xù)繳生育保險費用。如果已經(jīng)辭職，就無法享受生育險，即使此前繳納了多年的生育保險費。

3、男性職員能否不繳生育險？如果男方有生育險女方?jīng)]有，能否報銷相關(guān)費用？

不能。生育險也是強制性保險，只要符合條件必須參保，并繳納至退休。男性員工同樣需要繳納生育險，如果女方?jīng)]有生育險，則不能報銷產(chǎn)檢費和分娩費等費用，男方只能享受一個月的晚育津貼，相當(dāng)于一個月的全薪工資。

工傷保險：認(rèn)定職業(yè)病不能僅憑檢查結(jié)果

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

基礎(chǔ)費率統(tǒng)一為員工月度收入的約0.5%。對發(fā)生工傷事故的用人單位在基礎(chǔ)費率的基礎(chǔ)上，實行浮動費率，最高不超過員工月收入的3%。工傷保險個人不必繳納，由用人單位繳納。

你不能做的：

1、因長期在電腦前工作患上頸椎病，并有醫(yī)院的檢查結(jié)果，能否去申請工傷保險？

不能。職業(yè)病屬于工傷，但僅憑普通醫(yī)院的檢查結(jié)果是不行的，需要社保機構(gòu)指定的醫(yī)療機構(gòu)鑒定，工傷共分為10級，根據(jù)工傷的級別享受補助。2009年，因懷疑自己得了職業(yè)病——塵肺病的農(nóng)民工張海超，鑒定機構(gòu)認(rèn)定其不是職業(yè)病，最終不得不采用“開胸驗肺”的辦法維權(quán)。

2、上下班途中被車撞能否認(rèn)定為工傷？

目前仍屬工傷范圍，但已有新的草案，擬將上下班途中被車撞傷從工傷保險中刪除。就此也存在著諸多爭議。支持刪除者認(rèn)為，機動車都有第三方責(zé)任險，這與工傷保險重復(fù)，各地區(qū)的執(zhí)行政策也不同。有地區(qū)實行雙份賠償，即上下班途中被撞傷，即享受第三方責(zé)任險的理賠，也享受工傷險的理賠，而北京等地區(qū)則實行差額補償，兩個險種重疊的部分只報銷一次。

公積金：須至少連續(xù)繳納1年才能貸款

繳費標(biāo)準(zhǔn)：

企業(yè)根據(jù)實際情況，選擇住房公積金繳費比例。目前北京市統(tǒng)一規(guī)定，所有用人單位按工資的12%辦理繳納住房公積金。

你不能做的：

1、公積金賬戶中的錢能不能取出來付首付、交房租？

不能。根據(jù)公積金提取規(guī)定，繳存人在購房后方可提取賬戶余額，這部分資金應(yīng)優(yōu)先用于償還公積金貸款。對于“商品房首付不能提取公積金”原因，北京住房公積金管理中心新聞發(fā)言人李持纓解釋，公積金是專款專用，為了用作首付，勢必要將資金提取環(huán)節(jié)前置到簽訂購房合同之前，此時，公積金便失去了購房合同、發(fā)票、房產(chǎn)證、契稅票等一系列法定材料的保護(hù)，而采用其他的提取憑證，公積金被騙提的幾率會大大提高。從09年4月份開始，購買經(jīng)濟(jì)適用房、限價房的北京公積金繳存人可以享受到提取公積金支付房款首付的政策。但這一政策實施5個月以來，能夠享受到這一政策、在購房前順利提取出公積金的市民非常少。

目前，有城市也進(jìn)行了改革，允許提取公積金用來交房租，但因用公積金交房租須有嚴(yán)格的手續(xù)，例如租房合同、租房備案等，這涉及到房東繳所得稅問題，導(dǎo)致很少有人提取公積金交房租。

2、不買房就難以提取公積金，如果我男朋友買房，能否將我的這筆公積金取出來？

不能。只有夫妻一方買房才能提取對方的公積金（部分地區(qū)允許提取直系親屬公積金），而女朋友不屬于直系親屬，不能提取。如果一直不買房，只能等到退休時清算賬戶，將所有的公積金一并取出。目前，大量的住房公積金因政策不夠靈活而儲積。截至2008年末，全國住房公積金繳存總額超兩萬億元，繳存余額為1.2萬億，利用率只有40%。

3、公積金出現(xiàn)過中斷，或現(xiàn)在已停繳，是否能辦理公積金貸款？

不能。一旦停繳公積金，就不能申請公積金貸款。公積金貸款必須連續(xù)繳納公積金1年以上。