把保險(xiǎn)當(dāng)投資獲利工具

　　老張?zhí)貏e忌諱別人跟他談保險(xiǎn)，有代理人上門(mén)他也總是不問(wèn)就把對(duì)方掃地出門(mén)，還氣呼呼地罵一句："都是騙人的。"

　　原來(lái)，老張?jiān)缭?000年買(mǎi)過(guò)十份分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的代理人承諾老張年利率可達(dá)7%，老張算了一筆帳，覺(jué)得肯定比存銀行更劃算，比入股市風(fēng)險(xiǎn)又少，于是把家里的存款都投了進(jìn)去。

　　沒(méi)想到，幾年來(lái)沒(méi)有一次的分紅達(dá)到過(guò)代理的承諾，老張的兒子做生意又需要資金，老張本來(lái)打算退保，但算下來(lái)?yè)p失太大。所以現(xiàn)在的他逢人就抱怨："保險(xiǎn)都是騙人的！"

　　其實(shí)保險(xiǎn)就是一種保障工具，可以說(shuō)當(dāng)大家對(duì)它抱有投資獲利期望的時(shí)候，也就是大家最容易失望的時(shí)候。

　　我們接觸到不少保戶，由于歷史上的一些事件，使得他們對(duì)投資連結(jié)險(xiǎn)存在很大的偏見(jiàn)。其實(shí)在信息透明的前提下，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞關(guān)鍵在于客戶如何利用?，F(xiàn)在大多數(shù)公司的醫(yī)療險(xiǎn)種都是以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或者投資類(lèi)險(xiǎn)種作為主險(xiǎn)的，只要利用好主險(xiǎn)，把附加的險(xiǎn)種選擇好，什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮到它保障方面的最大功能。

　　誤解二

　　買(mǎi)一份保險(xiǎn)就能保萬(wàn)事

　　在一些市民對(duì)保險(xiǎn)公司抱怨重重時(shí)，保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人士也顯得有些無(wú)奈，因?yàn)樗麄儠r(shí)常會(huì)接到一些很奇怪的理賠要求---只投了住院保險(xiǎn)的客戶在發(fā)燒感冒的時(shí)候也要求保險(xiǎn)公司支付理賠金；投保旅行意外保險(xiǎn)的客戶因心臟病(本人有心臟病史)猝死，家屬一聽(tīng)拒賠就接連三天到保險(xiǎn)公司吵鬧；家產(chǎn)險(xiǎn)的客戶要求保險(xiǎn)公司支付手腳骨折的費(fèi)用……

　　雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險(xiǎn)，但不少消費(fèi)者認(rèn)為自己買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)了就萬(wàn)事無(wú)憂，隨便生活中出現(xiàn)什么意外都想到理賠，甚至是一些與自己投保范圍風(fēng)馬牛不相及的事情。

　　在從保險(xiǎn)公司的了解中，我們發(fā)現(xiàn)由于沒(méi)有搞清手中所持保單的保險(xiǎn)責(zé)任而向保險(xiǎn)公司索賠，但最后遭拒絕的情況還是比較多見(jiàn)的。這里就要再次提醒廣大市民在買(mǎi)保險(xiǎn)前務(wù)必看清自己的保單條款，以免出現(xiàn)理想與現(xiàn)實(shí)差距過(guò)大的情況，造成不必要的理賠糾紛。

　　誤解三

　　讓保單在抽屜里睡大覺(jué)

　　小魯去年12月罹患了肝臟方面的疾病，在住院靜養(yǎng)的時(shí)候，小魯突然想起自己兩年前在當(dāng)保險(xiǎn)代理人的朋友處投保過(guò)一份人壽保險(xiǎn)。家人興沖沖地拿著單據(jù)去保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠金，卻被告知小魯沒(méi)有及時(shí)繳納按年支付的保費(fèi)，導(dǎo)致保單失效了。在復(fù)效期內(nèi)，合同的效力雖然沒(méi)有終止，但也不成立，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹?/p>

　　梁小姐的情況與小魯相仿，也是在上班第一年買(mǎi)下保險(xiǎn)后就忘記了這張保單。第二年也沒(méi)有及時(shí)繳納保費(fèi)，在保單效力中止了約一年半后，梁小姐在一次大掃除中理出了保單。為了不讓第一次的費(fèi)用白交，梁小姐去保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效。沒(méi)想到保險(xiǎn)公司要重新審核，還要重新體檢，手續(xù)比較繁瑣。

　　但是梁小姐算是幸運(yùn)的，最終保險(xiǎn)公司還是同意了她復(fù)效的要求。但其實(shí)保險(xiǎn)公司并不是無(wú)條件接受客戶復(fù)效要求的，還要根據(jù)投保人申請(qǐng)時(shí)的健康狀況再定奪，這一點(diǎn)投保人要有心理準(zhǔn)備。

　　時(shí)下，很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)后，就將保單束之高閣，時(shí)間一久，甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的各類(lèi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，如果逾期60天沒(méi)有繳費(fèi)，保單將自動(dòng)失效；過(guò)后2年還沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，保單將徹底"死亡"。因此要定期為保險(xiǎn)"體檢"，千萬(wàn)別讓他們?cè)诔閷侠?睡大覺(jué)"。

　　誤解四

　　對(duì)代理人未必要說(shuō)真話

　　李女士打算為自己的丈夫購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，主險(xiǎn)為分紅性質(zhì)的，附加險(xiǎn)里則投保了重大疾病保險(xiǎn)。由于來(lái)收費(fèi)的代理人是李女士的朋友介紹來(lái)的，李女士多留了一個(gè)心眼：為了避免閑話，她沒(méi)有告訴代理人丈夫有過(guò)乙肝病史。當(dāng)時(shí)李女士想反正是代理人，沒(méi)有必要把家里的隱私都全部告知的。

　　2004年，李女士的丈夫被查出罹患肝癌，李女士悲傷之余，慶幸在高額的醫(yī)療費(fèi)面前丈夫還享有一份保險(xiǎn)。沒(méi)想到李女士拿著保單去申請(qǐng)醫(yī)療金時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠了，原來(lái)保險(xiǎn)公司到醫(yī)院查了其丈夫的病史，發(fā)現(xiàn)有乙肝病史。核賠部門(mén)認(rèn)為李女士沒(méi)有履行如實(shí)告知的義務(wù)，明確表示拒賠。李女士倍感委屈：自己沒(méi)有蓄意隱瞞，實(shí)在是缺乏保險(xiǎn)常識(shí)呀。

　　保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則---最大誠(chéng)信原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)的義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過(guò)程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)如實(shí)答復(fù)。

　　《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定："投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。"

　　誤解五

　　保險(xiǎn)金額買(mǎi)得越高越好

　　6月21日《保險(xiǎn)周刊》的信箱收到一封關(guān)于保額問(wèn)詢的Email，小陸訴說(shuō)自己的家庭正在考慮買(mǎi)保險(xiǎn)，小陸的父親有"保命哲學(xué)"，認(rèn)為生命無(wú)價(jià)，保險(xiǎn)金額應(yīng)該買(mǎi)得越高越好。特別是他們咨詢的代理人說(shuō)壽險(xiǎn)可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi)多份，那么到底該買(mǎi)多少呢？

　　其實(shí)選擇保障金額時(shí)，主要應(yīng)該根據(jù)對(duì)保障需求的大小以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小兩個(gè)因素來(lái)決定。人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式才能取得。因此建議市民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮到家庭資金的合理分配。

　　雖然小陸的代理人說(shuō)得沒(méi)錯(cuò)，由于人壽保險(xiǎn)的可保利益無(wú)法用貨幣估量，因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題。但一般來(lái)說(shuō)，人們?cè)诖_定保額時(shí)考慮的是對(duì)疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需求，切忌盲目聽(tīng)從代理人的建議。

　　專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，一般家庭所需的保險(xiǎn)金額，大約是5年的生活費(fèi)加上負(fù)債金額，如房屋貸款等，減去現(xiàn)有資產(chǎn)。也就是說(shuō)，當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，保險(xiǎn)金額可以使這一家人在往后5年仍然擁有同樣的生活水平。

　　如果您對(duì)家中的保單有任何疑問(wèn)，歡迎致電52615372或 E-mail:fundweekly@163.com

　　其它誤區(qū)小鏈接

　　●只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。很多家長(zhǎng)會(huì)為孩子購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)少兒險(xiǎn)，卻疏于為自己投保。其實(shí)父母在家庭中起支撐作用，遭受意外傷害和疾病的概率更高，給自己選一份合適的保險(xiǎn)更重要。

　　●老年人才需要保險(xiǎn)。身體健康是投保的必要條件，年歲越大所需繳納的保費(fèi)也越多。一個(gè)人如果生病了才想到去投保時(shí)，已經(jīng)失去了投保資格。

　　●買(mǎi)保險(xiǎn)只聽(tīng)熟人推薦?？蛻粼谕侗r(shí)，無(wú)論與代理人熟悉與否，都要有防范意識(shí)。務(wù)必要確認(rèn)代理人資格，看清保單條款。

　　●在不同保險(xiǎn)公司對(duì)比價(jià)格。保險(xiǎn)公司的費(fèi)率比較相似，打個(gè)比方：同樣1元，在這家買(mǎi)到一只蘋(píng)果，在另一家則可能買(mǎi)到一只橙子，很難比較孰優(yōu)孰劣，客戶應(yīng)該根據(jù)自己的需求而非價(jià)格選。

　　●別人不投保，我也不投保。相當(dāng)多的人容易受外部環(huán)境影響，但萬(wàn)一生活中出現(xiàn)意外，急需大筆現(xiàn)金，周?chē)娜宋幢啬芙馊济贾?，商業(yè)保險(xiǎn)卻是實(shí)在的支柱。

　　●有社保就不買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。按目前的經(jīng)濟(jì)體制，養(yǎng)老金并不能為現(xiàn)在已經(jīng)退休的老人準(zhǔn)備好足夠的保障，要想退休后的生活品質(zhì)不下降，還要靠商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

　　●成功人士不需要保險(xiǎn)。越是成功的人士，越應(yīng)該規(guī)劃好自己的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，這是真正的對(duì)自己、家庭、事業(yè)負(fù)責(zé)的做法。