受CRS的影響，越來(lái)越多的人把美國(guó)人壽保險(xiǎn)作為自己全球資產(chǎn)配置的重要一環(huán)，因?yàn)槊绹?guó)人壽保險(xiǎn)具有保障家庭權(quán)益、傳承財(cái)富、長(zhǎng)時(shí)間的保值增值、保護(hù)隱私以及它的隔離功能（通常企業(yè)或個(gè)人追繳債務(wù)都不能觸碰個(gè)人的人壽保險(xiǎn)金）等作用。

無(wú)論任何國(guó)籍只要合法入境美國(guó)，在美國(guó)有居住地址，便可以在美國(guó)買人壽保險(xiǎn)（需要在美國(guó)做保險(xiǎn)體檢）。

美國(guó)有數(shù)十家保險(xiǎn)公司賣人壽保險(xiǎn)給外國(guó)人。按照投保人的意愿,選擇保險(xiǎn)公司和符合投保人意愿的產(chǎn)品。

但畢竟很多人并不長(zhǎng)居美國(guó)，對(duì)美國(guó)人壽保險(xiǎn)有很多疑問(wèn)，比如：作為外國(guó)人購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)，如何理賠？美國(guó)人壽保險(xiǎn)審核的考量因素有哪些？香港的美元保單和美國(guó)保險(xiǎn)相同？小幫將在下文中為大家一一解答。

• 理賠申請(qǐng)表

• 身故證明（官方原件），一般為大陸的公安局開(kāi)出

• 身故證明之英文翻譯件

• 翻譯件之公證文件

• 以上文件快遞到保險(xiǎn)公司即可，無(wú)需受益人飛往美國(guó)申請(qǐng)理賠。

2. 理賠金額如何支付給受益人？

若受保人身故發(fā)生在美國(guó)境外，一般理賠時(shí)間為4-8周。保險(xiǎn)公司最常用的支付方式為：開(kāi)支票寄至受益人指定地址。受益人可以把理賠金存入任何國(guó)家的任何銀行賬戶內(nèi)。存入保險(xiǎn)公司為受益人開(kāi)設(shè)的賬戶內(nèi)，受益人可以隨時(shí)支取部分或全部金額。如只支取部分，保險(xiǎn)公司將支付固定利息于剩下的余額。

3. 理賠金額是否免稅？

若保單持有人為外國(guó)人，無(wú)論理賠金額大小，無(wú)論受益人國(guó)籍/身份，保險(xiǎn)理賠金全額免遺產(chǎn)稅。

若保單持有人為美國(guó)人，其理賠金額及其海內(nèi)外資產(chǎn)將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)。超出免稅額部分必須被征收遺產(chǎn)稅。

很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客人：壽險(xiǎn)理賠金都是免遺產(chǎn)稅的。這一說(shuō)法非常誤導(dǎo)客人。

如您的壽險(xiǎn)理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超出今年（2018）的遺產(chǎn)稅免稅額1100萬(wàn)美金（每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一），身故時(shí)，超出部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，還沒(méi)算上某些州的州遺產(chǎn)稅，還有法院的公證費(fèi)用。如何規(guī)避這一重稅呢？

很簡(jiǎn)單，為保單設(shè)置一個(gè)不可撤銷壽險(xiǎn)信托（ILIT）即可。該信托內(nèi)的壽險(xiǎn)理賠金全免遺產(chǎn)稅。

綜上，外國(guó)人買美國(guó)人壽保險(xiǎn)的保單，其所有權(quán)益與美國(guó)人一樣。

很多人以為香港的美元保單就等同于美國(guó)保險(xiǎn)，殊不知美國(guó)保險(xiǎn)的構(gòu)造和原理與大陸或香港的保險(xiǎn)有著很大的不同。

首先我們看看以下香港和美國(guó)保單的真實(shí)報(bào)表：

香港報(bào)表

美國(guó)報(bào)表

香港：繳納第一年保費(fèi)43170美金，受保人不幸身故，理賠金僅為43170美金的本金！

美國(guó)：繳納第一年保費(fèi)18030美金，受保人不幸身故，理賠金為100萬(wàn)美金！第一年發(fā)生理賠，金額可以比本金多出N倍！

可以從以上報(bào)表看出，香港的保單是沒(méi)有杠桿理賠的，如果受保人不幸身故，受益人只能拿到本金的理賠。

審核是在經(jīng)過(guò)一系列的數(shù)據(jù)/事實(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，最后再?zèng)Q定是否承保，承保金額上限，承保費(fèi)用。

(1)年齡：年齡越大，距離正常壽命終點(diǎn)就越近，風(fēng)險(xiǎn)也越高；

(2)性別：一般而言，女性的壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本要比男性低，因?yàn)槠淦骄鶋勖L(zhǎng)；

(3)身高體重：根據(jù)每個(gè)人的身高來(lái)計(jì)算，如果過(guò)胖或過(guò)瘦，保費(fèi)都有可能增加甚至被拒保；

(4)身體的健康歷史：至少過(guò)往5年的就醫(yī)記錄-是否有任何疾病，住過(guò)院，做過(guò)手術(shù)等，這些都能直接影響保費(fèi)的高低；

(5)家族病史：是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故；任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等；

(6)上保原因：保險(xiǎn)公司需要知道購(gòu)買保險(xiǎn)的目的-是需要提供家庭保障，還是資產(chǎn)傳承，規(guī)避稅務(wù)等等。

(7)職業(yè)：對(duì)于很多高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，不少保險(xiǎn)公司是可以直接拒保的。

比如警察，軍官，政府要員，演藝界名人等等。對(duì)于這些高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的受保人，某些保險(xiǎn)公司可以在多加保費(fèi)的情況下承保。如承保金額過(guò)大，也會(huì)與其他再保公司共同承保。

(8)收入：為什么需要考量收入呢？

舉例：如果40歲的受保人年收入為5萬(wàn)美金，申請(qǐng)200萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)-保險(xiǎn)公司直接降低保額。美國(guó)的法定退休年齡為65歲，假設(shè)該受保人還可以工作25年，其總收入為125萬(wàn)美金。那么他的經(jīng)濟(jì)價(jià)值就不能超過(guò)125萬(wàn)美金，保險(xiǎn)公司最多只能審批125萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)。

注意：保險(xiǎn)是用來(lái)規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是用其來(lái)投機(jī)或牟取暴利的。如果一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值為125萬(wàn)美金，其身故所帶來(lái)的損失為125萬(wàn)美金，那么保險(xiǎn)公司只是為其家人承擔(dān)一個(gè)相對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓其謀取更多的利益。

(9)是否已有壽險(xiǎn)/面額：根據(jù)受保人的上保目的，收入，資產(chǎn)來(lái)綜合考量到底其需要多少面額的保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到他/她上保的目的。

如果投保人年輕，或者投保額小，投保人只需回答申請(qǐng)表上所問(wèn)的有關(guān)健康的問(wèn)題，無(wú)需體檢。

要求更高的，保險(xiǎn)公司會(huì)委托專門的、獨(dú)立的體檢公司派人上門給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容就是驗(yàn)血，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/p>

一般的體檢都是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。體檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險(xiǎn)公司，他們的技術(shù)和操作一般不受保險(xiǎn)公司控制，從而保證了結(jié)果的獨(dú)立性和客觀。

比如就以上案例：如受保人最多只需要125萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)，他已經(jīng)購(gòu)買了100萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最多只能再批25萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)。除非其經(jīng)濟(jì)情況，需求發(fā)生改變。

(10)受益人的確定：美國(guó)的保險(xiǎn)受益人是投保人指定，而不是法定的。也不是任何人作為受益人保險(xiǎn)公司都可以接受。保險(xiǎn)公司要確認(rèn)受保人與受益人之間要有合理的“承保利益”-“Insurable Interest”。