經(jīng)常在后臺看到讀者留言：

“10萬左右年收入的家庭怎么買保險？”

“18萬左右年收入的家庭怎么買保險？”

....

非常感謝大家的信任，說到底年收入的多少也是個人的隱私問題。

大家愿意分享出來可見對我們的信任，并且也確實是有給家庭配置保障的需求。

今天的文章，就好好給大家講一下，10-20 萬年收入的家庭該如何配置保險。

1， 家庭常見風(fēng)險與需要配置的險種

10-20 萬年收入，這個群體如果放在三四線城市總體來說生活比較安穩(wěn)，但同時也是非常焦慮的群體。

中國人有買房情節(jié)，有不能讓孩子輸在起跑線的焦慮感。

無論在哪個城市，房貸，車貸，孩子的教育都是家庭支出的大部分。

盡管收入狀況還不錯，但減去這些大額支出可能盈余并不多。

在沒有發(fā)生疾病或者意外風(fēng)險的情況下,我們的家庭生活可能會非常的幸福且安穩(wěn)。

但是啊，如果家庭沒有配置應(yīng)有的保障，發(fā)生疾病或者意外的風(fēng)險，那完全有可能斷送掉我們美好的生活。

別擔(dān)心，既然你點開了這篇文章，那么肯定也是有了風(fēng)險保障意識，既然意識到了問題那解決起來就簡單多了。

2， 發(fā)生疾病風(fēng)險所需要的治療費用

大家應(yīng)該都有這么個感覺，朋友圈的眾籌真是越來越多了。

今天是同學(xué)的親戚，明天是朋友的七大姑，后天又是xxx。

我們不厭其煩的給他們捐錢籌款，也會在心里一遍遍的問，為什么這么多人罹患重大疾??？

會不會有一天我也變成被籌款的人？

我是不是也應(yīng)該買個商業(yè)險以規(guī)避風(fēng)險？

感冒發(fā)燒之類的小病小痛對于家庭財務(wù)的影響不大，我們要防范的是那些動不動需要幾十萬甚至上百萬治療費用的癌癥！

你也許還抱著僥幸的心理，覺得癌癥應(yīng)該不會在我身上發(fā)生，但捫心自問，你真的從來沒有過這種擔(dān)心嗎？

去年的醫(yī)學(xué)雜志統(tǒng)計，一個人一輩子罹患重大疾病的概率在70%。

在醫(yī)學(xué)如此發(fā)達(dá)的今天，很多的癌癥是可以治好的，哪怕治不好也可以借助醫(yī)療技術(shù)延長生命。

但治療癌癥的費用，拿出的是真金白銀。

電影《我不是藥神》里有一句話實在是太揪心了“我病了三年，房子吃沒了，家人被我吃垮了”

一場疾病，一場意外，如果這個時候我們沒有保障，家庭的美好生活很有可能被打破。

癌癥死亡率高的原因，除了癌癥本身帶來的可怕之外，還因為治病的過程要花費的錢實在太多了，很多家庭治療到一半已經(jīng)負(fù)債累累，迫不得已賣房賣車，到處借錢，眾籌。

最后的無奈，就是放棄治療。

你也許覺得你有社保就可以了，不用擔(dān)心這么多，但請問，眾籌治病的那些人，他們都沒有社保嗎？

你真的還以為社保的報銷是無限并且百分百的？

幾十萬上百萬的治療費用，真的應(yīng)該引起我們的思考，我們是否可以真的在罹患疾病的時候拿出這筆錢。

3， 收入損失問題

我們現(xiàn)在大多數(shù)的家庭都是依靠主動收入來維持開支，會面臨手?？谕５膯栴}(也就是一旦不工作就沒有了持續(xù)的收入來源）。

那對于家庭來說，無論是我們還是配偶或者子女罹患重疾，對于家庭的打擊無論是心理上還是財務(wù)上都是巨大的。

癌癥的治療周期短一點的幾個月，長的幾年之久。

那么在這個期間，我們很有可能沒有收入去治病，去覆蓋生活的開支以及孩子的教育費用。

沒有被動收入的我們，這個時候怎么辦呢？

4， 極端情況問題

這種就是非常極端的情況了，因為疾病或者意外身故。

這種情況真的非常極端，但誰也不能保證不會發(fā)生。

我們今天背負(fù)的房貸，車貸，以及孩子的教育費用所帶來的家庭責(zé)任是在太重了，我們承擔(dān)不了這個風(fēng)險。

銀行也不是慈善機構(gòu)，并不會因為家庭成員的極端情況而豁免我們的貸款。

孩子也不可能因為此而輟學(xué)，我們要考慮到，如果家庭經(jīng)濟支柱倒下，我們該如何繼續(xù)生活下去。

5，家庭成員需要配置的險種

家庭成員需要配置的幾個險種，一般也就是 4 個。

但并非人人都要按照這四個險種來配置，還是要基于家庭財務(wù)等綜合情況來考量。

下圖就是我們家庭配置最常見的四大險種。

分別講解一下：

壽險：家庭經(jīng)濟支柱需要配置。賠付條件：家庭經(jīng)濟支柱一旦身故或者全殘，保險公司即可以一次性賠付保額。（這里需要注意的是小朋友是不需要配置壽險的，因為小孩子不需要承擔(dān)家庭責(zé)任）

重疾險：家庭成員都需要配置。賠付條件：確診條款所規(guī)定的疾病即一次性賠付相應(yīng)保額。

醫(yī)療險：家庭成員都需要配置。賠付條件：社保報銷完報銷相應(yīng)的醫(yī)療費用。

意外險：家庭成員都需要配置。賠付條件：意外身故或者傷殘即賠付相應(yīng)保額。

6，家庭配置保障 2 個原則

在后臺咨詢的家庭，很多都只想給孩子或者給父母買，覺得自己和配偶的保障先不著急。

恰恰相仿，我們家庭保障配置思路的核心之一，就要先給家庭經(jīng)濟支柱配置，然后才是小孩和老人。

因為家庭經(jīng)濟支柱承擔(dān)著家庭的巨大的家庭責(zé)任，一旦因為疾病或者意外的風(fēng)險，對于家庭的打擊都非常大。

所以減輕家庭保障的第一步，就是先把家庭經(jīng)濟支柱配置充足，切勿本末倒置。

家庭保障是家庭規(guī)劃的第一步。

很多家庭會考慮購買年金險去作為教育金，養(yǎng)老金。

大的方向沒有錯，但購買這些年金險的前提，是把家庭保障先配置充足了。

7， 家庭保障配置方案

案例：陳先生一家三口，家庭年收入總計17萬，另有60萬的房貸，還款期20年。

• 先生30歲，年收入10萬；

• 太太30歲，年收入7萬；

• 兒子2歲。

以下是針對這個家庭的方案

講解一下這個方案：先生和太太都作為家庭的經(jīng)濟支柱，有孩子，有房貸，因此依據(jù)家庭責(zé)任存在的期限配置定期壽險非常有必要，重疾險選擇了高性價比的消費型重疾險。

另外補充保證6年續(xù)保版的醫(yī)療險和一年期的意外險。

孩子這邊不用承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任，因此沒有必要配置定期壽險。

重疾險選擇了少兒重疾險，定期20年左右即可。（預(yù)算充足的家庭也可為孩子選擇終身的重疾險）另外配置了少兒醫(yī)療險和少兒意外險確保保障充足。

小結(jié)：綜合來看，是一套保障非常全的方案，性價比也非常突出，家庭年保費支出合理（家庭年收入的10%以下）。

五、總結(jié)

1、這套方案僅針對上述家庭，不適用于所有家庭，因為出來年收入之外還要考慮到身體健康狀況以及年齡等因素。

2、家庭保障要盡早規(guī)劃，盡早落實。任何不以落實為目的的規(guī)劃都無異于意識到風(fēng)險卻不去解決風(fēng)險。