個人養(yǎng)老金，到底值不值得買？

摩耶之幕dgbndl 2024-12-16

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個人養(yǎng)老金體系，要全面推廣了?？蛇@個個人養(yǎng)老金到底是什么？值不值得買？很多人都還是懵圈的。如果想買的話，得注意些什么？網(wǎng)上有很多爭議，隊長就給大家簡單解釋一下。這個個人養(yǎng)老金，究竟是咋回事？

一句話可以總結(jié)：自己存錢，給自己養(yǎng)老。

為什么要推廣個人養(yǎng)老金？因為全靠基本養(yǎng)老保險，很難應(yīng)對未來的養(yǎng)老風(fēng)險。為什么呢？這主要有兩個原因：一是，很多人根本就沒買社保。就像我們?nèi)フ夜ぷ?，都會問一下，公司買不買五險一金？不買的話，就拉倒了。這垃圾公司，沒前途。為什么要問一下呢？因為很多公司都不給員工買社保。

這就意味著，現(xiàn)在的很多中年人，或者年輕人，以后老了，根本就沒有養(yǎng)老金。

二是，買了社保，以后的養(yǎng)老金壓力也會越來越大。因為出生率降低了，年輕人越來越少了。就像英國、法國，德國，都是高福利國家，但年輕勞動力不足，養(yǎng)老壓力也是越來越大。隔壁的日本，為什么很多老年人，七八十歲了，還要去上班？是他熱愛工作嗎？并不是。

因為上世紀(jì)七八十年代，日本經(jīng)濟(jì)繁榮的時候，這些年輕人沒有做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，也沒有繳納足夠的養(yǎng)老金。等年紀(jì)大了，還在上班的日本老年人，就是年輕時，沒有好好規(guī)劃養(yǎng)老生活的那批年輕人。

因此呢，推廣個人養(yǎng)老制度，是為公共養(yǎng)老體系做補充。國家在告訴你，你得自己攢錢，自己提前籌備養(yǎng)老了。這個個人養(yǎng)老金，就是自己為自己兜底的一個策略。你想買就買，不強制，不想買，就不買。但這個制度推出來，當(dāng)然是希望大家去買的。

那哪些人適合買呢？中產(chǎn)家庭。因為這個養(yǎng)老金，繳進(jìn)去了，就取不出來了，收益暫時免稅，但等你退休時，本金取出來，要收3%的個稅。它的第一個作用，就是避稅。但考慮到中國大部分人就不繳稅，根本就達(dá)不到繳稅標(biāo)準(zhǔn)，因此呢，大部分人都不用考慮了，直接不買就完事了。

誰適合買呢？起碼你月薪，得超過8000塊錢。因為低于8000，你就按正常3%繳納個稅，或者不繳稅，就沒有避稅的需求了。只有超過8000月薪，才有避稅的需求。如果你年收入在12萬，大約能節(jié)約1000多塊錢的稅。年收入在24萬，能節(jié)約的稅就有大幾千了。

咱都不考慮收益，光是節(jié)約個稅，一年就賺不少了。而且，對一個年入24萬人來說，每年限額存入1萬2，對生活影響不大。養(yǎng)老金有了，個稅還節(jié)約了好幾千，確實挺不錯。像月入1到5萬之間的，買個人養(yǎng)老金還是很不錯的。但對月薪七八萬的人來說，也沒啥必要了。因為太有錢的家庭，不太在乎這點稅，也不缺養(yǎng)老金，賺收益還有很多其他辦法。

那怎么買呢？就是官方搞一個養(yǎng)老基金池，這里面呢，有各種金融產(chǎn)品，如銀行理財，養(yǎng)老基金等，你自己去選，想買哪個就買哪個，想分散投資，多買幾個也行。但這玩意兒吧，不保本，風(fēng)險自擔(dān)。由于近些年各大基金表現(xiàn)都不好，有些人買了還略虧了一點，但影響不大。因為它這個是鎖定好幾十年的，不退休，不出國，不喪失勞動能力，基本取不出來。從超長時間來看，養(yǎng)老基金基本都是可以盈利的，只是賺的不多。

最適合的呢，就是50歲以上的，現(xiàn)在開始買，過十年就退休了，錢就可以取出來了。5到10年左右退休，月薪一兩萬的人群，是最合適的，鎖定期短，能避稅，還能賺收益。等退休的時候，不僅有一筆社會養(yǎng)老金，還有一筆自己的個人養(yǎng)老金，雙保險，退休以后就不用愁了，想爬山就爬上，想跳舞就跳舞，想旅游就旅游，還能拉消費，促增長。

如果你正好50歲了，或者快50歲了，月薪在1萬以上，就很適合買。

本質(zhì)上，它就是一個以稅收優(yōu)惠為核心收益點，來提醒自己，該給自己攢一筆養(yǎng)老金了。發(fā)達(dá)國家呢，玩得還更花一些。為了吸引大家買個人養(yǎng)老金，直接允許子女繼承，就等于是免除遺產(chǎn)稅了。因此，很多海外富人還是很喜歡買個人養(yǎng)老金的。

這些資金匯聚起來以后，源源不斷地投入股市，就助推了股市持續(xù)上漲。而且，養(yǎng)老金是越積越多的，股市資金池也越滾越大。它會形成一個正循環(huán)：即一代代人積累養(yǎng)老金，越積越多，投入股市，股市上漲，篩選出優(yōu)秀的公司，推動企業(yè)科技創(chuàng)新，再反饋給養(yǎng)老金，養(yǎng)老金收益穩(wěn)健，回報越來越多，就更多的人去攢養(yǎng)老金。

中國的個人養(yǎng)老金制度，才處于起步階段，誘惑力還不算特別大，覆蓋人群也不是特別多。