一、 重疾險基本知識

1. 你知道什么是重疾險嗎？

2. 重疾險能賠多少錢？

3. 有了醫(yī)療險還要買重疾險嗎？

4. 重疾險有哪些類型？

5. 疾病種類越多越好嗎？

二、 重疾險理賠

1. 重疾真的是確診就賠嗎

2. 理賠也看級別嗎？

3. 保險公司會拖著不賠嗎？

4. 所有理賠都能申請下來嗎？

三、 如何挑選重疾險

1. 看健康情況

2. 看經(jīng)濟預(yù)算

3. 優(yōu)先考慮保額

4. 多次賠優(yōu)于單次賠

5. 優(yōu)先選擇保障終身

6. 要不要挑公司

四、 線上重疾險能買嗎？

1. 線上還是線下？

2. 哪個渠道買重疾險更好？

3. 投保人、受益人選錯有什么麻煩？

五、 購買建議總結(jié)

一、重疾險基本知識

1. 你知道什么是重疾險嗎？

01 重疾險起源

說到重疾險，不得不說到一個人，他就是巴納德醫(yī)生。

巴納德醫(yī)生是南非一名非常著名的心臟外科醫(yī)生。他在1983年發(fā)明了重疾險。

起因是他有一位34歲的女患者，這位女患者有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個孩子，她患了肺癌，通過手術(shù)治療成功切除了腫瘤。然而，由于經(jīng)濟壓力，她手術(shù)后不久就回到了工作崗位，結(jié)果癌細胞轉(zhuǎn)移到另一片肺葉，最終不幸去世。巴納德醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，盡管他通過手術(shù)挽救了很多人的生命，但許多病人出院后因無法承擔后續(xù)的康復(fù)費用而生不如死。他意識到，醫(yī)生只能拯救一個人的生理生命，卻不能拯救一個家庭的經(jīng)濟生命。這促使他開發(fā)出了世界上第一款重大疾病保險產(chǎn)品。

02 重疾險定義

所以重疾險就是指，當患者發(fā)生重大疾病的時候，保險公司會理賠一筆錢，這筆錢可以用來治病，也可以用作家庭開銷，可有用來還房貸，也可以用來給孩子上學(xué)讀書。

2. 重疾險能賠多少錢？

重疾險能夠理賠多少錢，和疾病實際治療花費多少錢并沒有必然關(guān)系，而是和購買的保額以及疾病類型有關(guān)系。

比如大部分重疾險，如果被保人發(fā)生的是重疾，保險公司一般按照基本保額100%理賠重疾保險金，如果被保人發(fā)生的是輕癥疾病，保險公司一般按照基本保額的30%理賠保險金。

舉個例子，C先生購買了一款重大疾病保險，基本保額是200萬，C先生不幸罹患了甲狀腺乳頭狀癌，屬于合同約定的輕癥疾病，按照合同可以理賠基本保額的30%，即60萬。

而C先生在治療甲狀腺乳頭狀癌的時候，實際花費的醫(yī)療費可能只需要2萬元，這2萬元通過醫(yī)療險來報銷。

所以重疾險是給付型保險，醫(yī)療險是報銷型保險，重疾險能賠多少錢，和實際花費的醫(yī)療險并沒有關(guān)系。

3. 有了醫(yī)療險還要買重疾險嗎？

有很多朋友覺得，有了醫(yī)療險就不需要重疾險了，你有沒有這樣的想法呢？

我們在網(wǎng)上有沒看過這樣的案例，有的孩子罹患了重大疾病，父母為了給孩子治病，不惜遠赴北京上海這種大城市去尋求更好的醫(yī)療資源。

撇開治療，先看下在求醫(yī)過程的花費是什么樣的。

首先就是交通住宿和吃飯，這筆費用醫(yī)療險是沒辦法報銷的。

有些家長為了節(jié)省開支，只能在醫(yī)院附件租那種條件非常簡陋的出租屋，吃最便宜的飯菜。有的甚至要住兩三年。

即使這樣節(jié)省，除了日常開銷外，作為患者還需要補充營養(yǎng)，這些營養(yǎng)費，醫(yī)療險也是沒辦法報銷的。

再說說家庭的其他開銷，生病以后，患者很難再向以前那樣去工作賺錢，每個月能拿最低的基本工資，但是家庭的支出，包括家人的日常生活開銷，房貸車貸、孩子的教育支出等都是沒辦法中斷的。而這些費用，醫(yī)療險也是沒辦法報銷的。

試想一下，如果既買了醫(yī)療險也買了重疾險，治病的費用可以通過醫(yī)療險報銷，其他的花費有重疾險理賠的錢可以補貼，無論在經(jīng)濟上還是在精神上，是不是都是莫大的幫助？

4. 重疾險有哪些類型？

市場上的重疾險有幾百款甚至上千款，作為消費者要怎么挑選呢？

在挑選之前，我們要了解在當前市場，重疾險有哪些類型。

可以根據(jù)不同標準進行分類，常見的分類有如下5種：

01 按保障期限分類

根據(jù)保障期限長短，分為1年期、定期和終身重疾險。

1年期重疾險

這類重疾險只保障1年，1年到期后保障結(jié)束，如果要繼續(xù)獲得保障的話，需要重新購買，重新告知健康情況，保險公司重新核保。

雖然保費較低，但是對消費者有風(fēng)險，如果身體情況發(fā)生了變化，再重新投保，可能會導(dǎo)致無法正常投保。

比如體檢過程中發(fā)現(xiàn)了磨玻璃結(jié)節(jié)，這時候想繼續(xù)投保，有很大的延期或者拒賠概率。

定期重疾險：

這類重疾險一般保障到一定期限，比如保障到30歲、60歲、70歲或者80歲。合同到期后，保障結(jié)束。

這類重疾險保費對比保障終身的重疾險來說，保費相對便宜，但是對消費者也有風(fēng)險。

比如有些朋友給孩子購買保障到30歲的重疾險，如果孩子再30歲之前身體健康發(fā)生了變化，30歲后再購買，能買到的保障就沒那么完美。

終身重疾險：

保障期限為終身，這類重疾險的保費在幾種類型中最高，但保障也是最穩(wěn)定的。

保障是按照投保時候的健康情況審核的，即使購買保險后，被保人身體健康發(fā)生了變化，也不影響重疾險的保障。如果發(fā)生了重疾，無論在什么年齡結(jié)算，都在保障范圍內(nèi)。

02 按賠付次數(shù)分類

如果發(fā)生了重大疾病，保險公司理賠了保險金，后續(xù)的保障還可以繼續(xù)嗎？

根據(jù)重大疾病理賠次數(shù)不同，分為單次賠和多次賠重疾險。

單次賠付型

所謂單次賠，就是指在保障期限內(nèi)，只能理賠1次重大疾病，理賠以后，合同結(jié)束，保障結(jié)束。

單次賠重疾險保費相對便宜，但是對消費者來說有風(fēng)險。

比如A女士購買的是單次賠重大疾病，35歲的時候確診了乳腺癌，保險公司理賠后，合同就結(jié)束了。

對于A女士來說，人生剛剛35歲，未來人生還有幾十年，罹患重大疾病以后，以后罹患其他疾病的風(fēng)險也變高了，但此時卻恰好失去了保障，而且很難再購買重疾險。對A女士來說，會有很大的心理負擔。

多次賠付型

所謂多次賠，就是指在保障期限內(nèi)，不同重大疾病可以理賠多次，目前市場上多次賠重疾險可以理賠的次數(shù)是2-6次。

比如A先生50歲的時候罹患了肺癌，保險公司理賠后，合同繼續(xù)。80歲的時候A先生又罹患了嚴重腦中風(fēng)后遺癥，重疾保險依然可以繼續(xù)理賠。

多次賠重疾險比單次賠重疾險要貴，但是對被保人而言，終身都有保障，在心理上會更加安心。

03 按疾病是否分組分類

前面說了重疾險可以多次賠，有的重疾險產(chǎn)品是不同重疾險之間可以理賠多次，而有的重疾險產(chǎn)品是不同組別的重疾險可以理賠多次。

根據(jù)是否將疾病劃分組別，分為分組重疾險和不分組重疾險：

分組重疾險

分組重疾險是指，將100來種重疾險劃分為5-6組，每一組都有一次理賠機會?？偟睦碣r次數(shù)有5-6次。這里面需要提醒一下，分在一組的重疾險一般是關(guān)聯(lián)性比較強的疾病，我們以市場一款重疾險為例，第二組：重大器官衰竭組，器官衰竭和器官移植屬于一組。

假設(shè)A先生罹患了嚴重慢性腎衰竭，保險公司理賠了保險金。但是后期又進行了器官移植，因為器官衰竭和器官移植在一組，所以器官移植就沒辦法獲得理賠了。

分組重疾險的保費對比不分組重疾險來說，保費相對低一些。但是從理賠到的概率來說，比不分組重疾險也要低一些。

不分組重疾險

不分組重疾險就是指，100來種重疾險并沒有分組的限制，不同種類重疾險之間有多次理賠機會。

同樣以剛在的例子為例，A先生罹患了嚴重慢性腎衰竭，保險公司理賠了保險金。后期又進行了器官移植手術(shù)，此時還有機會獲得第二次理賠。為什么要說有機會獲得第二次理賠，不是一定會獲得第二次理賠呢？

因為不分組重疾險，不同重疾險之間理賠，一般要間隔365天，當然市場也有間隔180天的重疾險，但是非常的罕見。

即使有365天的間隔，不分組重疾險，被保人獲得理賠的機會要比分組的重疾險高，但是不分組重疾險的保費比分組的要貴。

04 按保險功能分類

你是不是也關(guān)心這樣一個問題？

如果沒有發(fā)生重大疾病，我交的保費還返還給我嗎？

根據(jù)保費是否返還， 重疾險又分為消費型重疾險、返還型重疾險和兩全型重疾險。這幾類重疾險有什么具體區(qū)別呢？我們仔細看看。

消費型重疾險

我們很多人都買過車險，你每年交的幾千元車險，如果當年沒有出險，你的保費會返還嗎？并不會，對吧！

消費型重疾險和車險是一樣的，如果被保人在合同有效期內(nèi)沒有發(fā)生合同約定的重大疾病，合同到期后，保險公司不會退還所繳納的保費。

但是，消費型重疾險和車險還有點區(qū)別，我們交的保費除了保障以外，還會有結(jié)余，這些結(jié)余隨著時間會有收益，這些收益在合同中體現(xiàn)的是現(xiàn)金價值，按照目前保險公司的處理方式，如果被保人沒有發(fā)生重疾，百年后身故或者退保的話，保險公司按照現(xiàn)金價值退還。

如圖是一款消費型重疾險的現(xiàn)金價值，總保費是30萬，但是終身現(xiàn)金價值最高的時候也只有11.4萬，遠遠低于繳納的總保費。

所以消費型重疾險，對比我們接下來要將的儲蓄型和返還型重疾險而言，保費比較便宜，性價比比較高。

返還型重疾險

返還型重疾險是指，如果被保人在合同有效期內(nèi)未發(fā)生合同約定的重大疾病，百年后，如果被保人身故，保險公司會返還一筆錢，這筆錢可以是累計繳納的總保費，或者是基本保額。

比如A先生購買了一款重疾險，總保費是28萬，基本保額是50萬，A先生生前并沒有發(fā)生重大疾病，百年后A先生身故，保險公司按照身故賠償金的方式返還已經(jīng)繳納的總保費28萬或者基本保額50萬，具體看合同約定。

有小伙伴可能要提出疑問了，那如果發(fā)生了輕癥，百年后，保險公司還返還保費或者基本保額嗎？

這個問題非常好，如果被保人只是罹患了輕癥或者中癥，按照目前的條款約定，百年后再身故也是可以返還保費或者基本保額的。

返還型重疾險，意味著投保人交給保險公司的這筆錢，如果生前沒有罹患重疾，百年后依然還是可以拿回來的，相當于是強制儲蓄了。所以這類保險的保費對比消費型來說，保費會高一些。

兩全型重疾險

兩全型重疾險是指，如果被保人生存到一定期限，保險公司返還所交的保費。如果被保人沒有生存到一定期限身故了，保險公司理賠保險金，這種保險既保生又保死，所以叫兩全保險。

舉個例子，A先生給自己買了一款兩全保險，每年保費總計5萬元，繳費期20年，總保費100萬。

合同約定，如果A先生到60歲時依然生存，保險公司會將100萬返還給A先生。假設(shè)A先生在60歲前身故或者發(fā)生重疾疾病，保險公司理賠保險金，保費就不返還了。

這類保險具有生死兩全的保障，所以保費比較高。

05 按是否是含身故責(zé)任分類

你知道嗎？有些重疾險是不理賠身故責(zé)任的。保險產(chǎn)品根據(jù)是否理賠身故責(zé)任，分為含身故和不含身故重疾險。

不含身故重疾險

不含身故重疾險是指，如果被保人在合同有效期內(nèi)身故了，保險公司是不賠錢的。具體是什么樣的呢？我們舉個例子

假設(shè)A先生購買了一款不含身故責(zé)任的重疾險，保額是50萬，A先生在一次出行中發(fā)生意外，沒來得及搶救當場死亡。此時，保險公司是不理賠的。

但是就像前文講的那樣，保險公司一般會按照保單當時的現(xiàn)金價值退還，但是現(xiàn)金價值會遠遠低于繳納的總保費。

有朋友聽到這心想，這類重疾險不能買，萬一真的噶了，豈不是啥也沒賠到？

在這里告訴大家一秘密，買不含身故責(zé)任重疾險的朋友，都會搭配定壽壽險或者終身壽險來購買，確保身故可以理賠一筆錢。

因為此類重疾險只提供疾病保障，不提供身故保障。 所以保費相對比較便宜，性價比高。

含身故重疾險

含身故重疾險是指，在合同有效期內(nèi)，被保人發(fā)生了重大疾病，保險公司會賠，如果被保人身故了，保險公司也會賠。

比如剛才那個案例，A先生突發(fā)意外死亡，保險公司會理賠50萬。

但是有一點需要提醒，如果被保人先理賠了重疾保險金，然后再身故，保險公司也不會針對身故再理賠了。也就是說，重疾理賠和身故理賠只能賠到一個。

此類重疾險因為既保疾病，也保身故，所以，保費相對比較高。

5. 疾病種類越多越好嗎？

經(jīng)常有客戶問，A款重疾險只保障100種重疾，B款重疾險保障120種重疾，是不是B比A要好呢？

要回答這個問題，我們要先了解，重疾險保障哪些疾病。

市場上重疾險保障的疾病，可以分為必選疾病和可選疾病。

必選疾病是哪些疾病呢？首先是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的28種重大疾病。這其中就包括我們熟知的“癌癥”，“嚴重急性心肌梗死”、“嚴重腎衰竭”、“嚴重腦中風(fēng)后遺癥”等。

其次，根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，還包含三種最高發(fā)的輕癥，分別是輕度惡性腫瘤，比如甲狀腺乳頭狀癌，輕度腦中風(fēng)后遺癥以及輕度心機梗死。

28種重大疾病和3種高發(fā)輕癥共同組成了必選疾病。也就是說，如果保險公司這款重疾險包含重疾和輕癥保障，就必須要包含這31種疾病，且這31種疾病的條款和理賠標準必須是行業(yè)規(guī)定的統(tǒng)一標準。

聽到這，有些朋友要提問了，對于200來種疾病來說，31種占比是不是太少了呢？

如果我告訴你，28種重疾和3種高發(fā)輕癥，幾乎占據(jù)了所有疾病理賠的95%甚至98%以上。你是不是覺得就不少了呢？

也就是說，100個人罹患重疾，95%都是在以上31種疾病中。

除此以外，每家保險公司在28種重大疾病和3種輕度疾病基礎(chǔ)上，還還擴展了自定義的其他疾病，我叫它們?yōu)榭蛇x疾病，這些疾病的條款約定或者理賠標準，每家保險會有不同的標準，必選疾病和可選疾病共同構(gòu)成了重疾險保障的疾病。

所以，在保費相同，保障責(zé)任相同的情況下，如果疾病種類多，意味著保障的范圍寬，肯定會好一些。

但是不能因為一款重疾險保障的疾病種類多就認定這款重疾險好于其他重疾險產(chǎn)品。

二、重疾險理賠

1. 重疾真的是確診就賠嗎

是不是有業(yè)務(wù)員這樣和你說過？重疾險，什么病都可以賠，確診就可以賠了，真的如他們所說嗎？我們來探究一下！

哪些重疾險能賠？雖然每家保險個公司因為產(chǎn)品不同，理賠疾病的范圍不同，但是有些疾病肯定是不會理賠的，比如做了闌尾炎手術(shù)，或者做了一個乳腺結(jié)節(jié)手術(shù)，病理報告是乳腺纖維瘤良性腫瘤，這種即使做了手術(shù)，即使生病了，也是不會賠的。

還有一些疾病，比如嚴重共腦中風(fēng)后遺癥，即使患者出院的時候被診斷是腦中風(fēng)，并且也進行了手術(shù)和治療，但是要想按照嚴重腦中風(fēng)后遺癥申請理賠，還需要等待至少180天。這是為什么呢？

因為重疾險理賠，一般有3種狀態(tài)，并非是確診即賠.

01 確診即賠

有些疾病確實是確診即賠，比如惡性腫瘤，一旦拿到了醫(yī)院的組織病理學(xué)報告，就可以向保險公司申請理賠了。注意，根據(jù)最新的重疾規(guī)定，理賠報告是組織病理學(xué)而且細胞病理學(xué)報告，所以，如果是細胞病理學(xué)報告，可能理賠會有糾紛。

再比如，多個肢體缺失、嚴重3度燒傷等都是確診即賠。

02 實施特定手術(shù)

有些疾病要想獲得理賠，必須要完成特定的手術(shù)，比如冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植手術(shù)等。

03 達到特定疾病狀態(tài)

有些疾病需要被保人在確診該疾病后，維持一段時間，當身體狀況達到疾病狀態(tài)才可以進行理賠。比如嚴重腦中風(fēng)后遺癥需要在確診該疾病后，經(jīng)過180天，180天后對患者進行評估，當6項基本日常生活能力至少有3項無法獨立完成。才可以按照嚴重腦中風(fēng)后遺癥來進行理賠。

2. 理賠也看級別嗎？

如果同時觸發(fā)了輕癥，又觸發(fā)了重疾，可以獲得兩份理賠嗎？

再比如，如果已經(jīng)理賠了重疾，后來又發(fā)生了輕癥，還可以繼續(xù)獲得理賠嗎？

我們一起來了解一下重疾險理賠的分級標準

01 賠重不賠輕

市場上很多重疾險，不僅僅包括重疾保障，還包括中癥和輕癥保障。

如果被保人同時確診輕癥、中癥和重疾保險責(zé)任中兩項或者兩項以上，保險公司僅按照最高一項賠付，不再同時賠付其他輕度的疾病。

舉個例子，C先生在一場意外事故中，身體3級燒傷，同時還失去了一條胳膊，按照合同條款約定，缺失一條胳膊屬于輕癥，身體3度燒傷屬于重大疾病，同一場事故中造成了輕癥和重癥兩種疾病，保險公司只按照重疾理賠。即保險公司只理賠3度燒傷，不理賠缺失一條胳膊。

02 先確診重疾，輕中癥責(zé)任結(jié)束

如果被保人先確診了重疾并得到了保險公司的理賠，即使輕癥和中癥責(zé)任并沒有發(fā)生理賠，輕癥和中癥的保障責(zé)任也終止了。

比如被保人C購買了重大疾病保險，包含重疾和輕癥保障，C先生確診了重度惡性腫瘤并獲得了理賠，此時輕癥保障責(zé)任也終止。也就是說，如果C先生多年后又發(fā)生了輕癥，保險公司也不再理賠了。

但是，如果C先生先確診了輕癥并獲得理賠，此時不影響重疾和中癥的保險責(zé)任，重疾和中癥保障責(zé)任繼續(xù)有效。

當然，目前市場上也有少部分重疾險產(chǎn)品，重疾理賠后，輕癥和中癥責(zé)任仍然繼續(xù)有效。

這類重疾險對消費者而言可以獲得更多理賠機會，但是保費也相對較高，如果對此類重疾險感興趣，可以評論區(qū)留言。

03 同時確診兩種及以上相同的疾病，只理賠一種

如被保人同時確診兩種或兩種以上相同等級的疾病，保險公司只理賠一種。

例如，C先生在交通事故中，事故導(dǎo)致C先生單目失明，并同時失去了一條胳膊，雖然同時符合了兩種輕癥，但是只能按照一種情況理賠。

04 等待期內(nèi)出險

重疾險一般有90-180天的等待期，因各家保險公司和產(chǎn)品不同而不同。

比如互聯(lián)網(wǎng)重疾險等待期一般是180天的居多，線下有些重疾險一般是90天居多。

等待期內(nèi)如果確診合同約定的疾病，保險公司是否理賠呢？每家公司和產(chǎn)品也有所不同。

比如有的保險公司約定，等待期內(nèi)發(fā)生輕癥和中癥，保險公司不理賠，合同繼續(xù)有效；有的保險公司則約定，等待期內(nèi)發(fā)生輕癥和中癥，保險公司退還已交保費，合同終止。

但是等待期內(nèi)如果發(fā)生重疾，幾乎所有保險產(chǎn)品都不理賠，退還保費；如果等待內(nèi)遭受意外導(dǎo)致的重疾或者輕癥等，保險公司按照合同約定理賠。

3. 保險公司會拖著不賠嗎？

很多朋友買重疾險的時候會問我，保險公司如果拖著一直不賠怎么辦？

其實，關(guān)于理賠時效問題，保險法和保險合同都提前約定好了，不會出現(xiàn)賴著不賠的情況，但前提是消費者要懂，否則有些公司確是也會欺負人。

關(guān)于理賠時效，保險法和保險合同是這樣規(guī)定的，保險公司收到申請書及理賠材料后，5日內(nèi)作出核定；情況復(fù)雜的，最晚要在材料齊全的30天內(nèi)給到理賠結(jié)果。對屬于保險責(zé)任的，達成理賠協(xié)議后10天內(nèi)給付保險金。

有些朋友說，雖然寫的清楚，那如果保險公司就是故意拖延怎么辦？這就涉及理賠維權(quán)的問題，這就需要一個靠譜的保險經(jīng)紀人幫你了。

其實，很多保險公司都會積極理賠的，因為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)那么發(fā)到，如果拖著不理賠，此類信息很容易發(fā)酵，反而對自己不好?？焖倮碣r是保險公司宣傳自己非常好的機會，很多保險公司會積極理賠的。

當然，理賠的快慢和提交的材料也有關(guān)系，材料提交的齊全，保險公司就會盡快給到給到理賠結(jié)果，理賠時長就會縮短。

在此簡單介紹一下理賠流程，如果被保人觸發(fā)了理賠，第一時間聯(lián)系保險公司或者保險業(yè)務(wù)員，進行報案，特別是一些意外嚴重的意外事故，可能涉及現(xiàn)場調(diào)查取證，更要及時報案。

報案以后，提交理賠的相關(guān)材料 ，例如病理報告、手術(shù)記錄、出院小結(jié)等相關(guān)資料。提交這些材料之前，一定要及時和保險業(yè)務(wù)員溝通，確保材料盡可能的減少理賠糾紛。

保險公司收到理賠材料后進行審核，給到理賠結(jié)果。

4. 所有理賠都能申請下來嗎？

買重疾險的朋友，很多人擔心萬一真的發(fā)生理賠，真的能賠下來嗎？答案并不是這樣的！

保險公司根據(jù)提交的理賠材料，一般會作出如下幾種理賠結(jié)果：

01 正常賠付

如果提交的理賠材料齊全且符合合同的約定，保險公司會按照合同約定進行理賠。這種理賠結(jié)果，無論是保險銷售還是保險消費者，都是大家最想看到的理賠結(jié)果。但是在實際理賠過程中，也有其他理賠結(jié)果。

02 不符合理賠條件

如果經(jīng)過審核，被保人的病情或者治療方式并不符合合同中約定的理賠條件，或者屬于保險合同中約定的免責(zé)情況，這種情況下，保險公司會告訴申請人無法理賠。

比如，合同中約定先天性疾病和遺傳性疾病屬于免賠范圍，如果被保人確診的疾病屬于先天性疾病，就有極大的可能不符合理賠條件。

03 拒賠

在某些情況下，保險公司可能會拒絕賠付。

比如，有這樣的判決案例，某先生在投保前，體檢的時候發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)4A，但是這位被保人在投保的時候并未告知保險公司檢查結(jié)果，然后購買了重疾保險，過了1年后手術(shù)，病理報告顯示甲狀腺乳頭狀癌，這位先生申請理賠，這種情況大概率是會被拒賠的。

在眾多拒賠的案例中，投保前未如實告知是拒賠最常見的原因。所以在投保重疾險的時候，一定要如實告知個人的健康情況、職業(yè)性質(zhì)等。當然，如實告知并非是無限告知，而是保險公司不問不告知，問什么告知什么。

在此也建議消費者不要自行購買重疾險，一方面很多人并非醫(yī)學(xué)出生，不知道哪些情況下需要告知，哪些情況不需要告知；另一方是自行購買重疾險，可能會導(dǎo)致出險的時候，沒有人指導(dǎo)如何申請理賠。

三、如何挑選重疾險

了解了重疾險的基本內(nèi)容和理賠的相關(guān)信息后，接下來如何挑選重疾險，是我們要關(guān)注的重點。

挑選重疾險，我總結(jié)的6大參考標準。

1. 看健康情況

重疾險對被保人的健康要求是比較嚴格的，僅次于醫(yī)療險。所以在購買重疾險的時候優(yōu)先看健康情況。

健康情況良好，保險公司和保險產(chǎn)品隨便挑；如果健康情況不好，一般就是沒得挑，哪家核保結(jié)果好，選哪家。

之前遇到一位媽媽，自己在網(wǎng)上花了大量的時間做了非常多的重疾險攻略，并且也對比了大量的重疾險產(chǎn)品，可以說是半個專家了。但最終投保的時候，保險公司給到的結(jié)論是延期投保。原因是孩子出生的時候是先天性心臟病，很多重疾險沒辦法購買。

在這里說一下常見的核保結(jié)果，就是我們向保險公司申請購買保險的時候，保險公司會給到什么結(jié)果，最好的結(jié)果是標體承保，就是保費不增加，所有情況都可以保進來。

其次是加費承保，就是被保人有些情況對保險公司來說有更高的風(fēng)險，保險公司需要收取比標準客戶更高的保費來提供保障，雖然加費，但是對被保人來說，也是可以獲得保障的。

第三種結(jié)果延期投保，這種情況是因為被保人有些健康情況，導(dǎo)致保險公司暫時沒辦法給到保障，等被保人經(jīng)過一段時間觀察復(fù)查后再做決定，這種情況并不是說不能保，而是要等一等。

最后一種是拒保，因為被保人的健康或者其他情況，保險公司不接受這位被保人的投保申請。

當然，A公司延期投保，并不代表所有保險公司都會延期投保，每家公司產(chǎn)品不同，核保政策不同，最終的核保結(jié)果也會不同。

比如比較常見的卵圓孔未閉合，有的保險公司會延期，有的保險公司滿足一定的條件可以標體承保。

所以購買重疾險，一定要找到專業(yè)的保險業(yè)務(wù)員，根據(jù)健康情況去匹配市場重疾險產(chǎn)品，避免花費大量時間，最后做了無用功。

2. 看經(jīng)濟預(yù)算

每個人買重疾險都有自己心里的一桿秤，雖然說應(yīng)該買多少和和能夠買多少是兩個概念。

比如，C先生想要購買一款重疾險，根據(jù)C先生的家庭情況，測算出來C先生至少需要100萬的重疾險保額。

但是C先生因為經(jīng)濟原因以及市場產(chǎn)品價格原因，無法承受一次性購買100萬保額的重疾險的經(jīng)濟壓力。在這種情況下，也不能一味的追求高保額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟情況量力而行。

今年網(wǎng)上遇到好幾位朋友咨詢我退保重疾險，詳細溝通后才知道，原來是因為之前買的重疾險保額比較高，保費比較貴，現(xiàn)在交不起保費了，要退保。

這種情況是很可惜的，一方面退保有損失，可能第一年交了2萬的保費，但是退的時候只能退2000，另一方面是，重疾險屬于杠桿很高的保險，如果退了，保障就沒了，而且隨著健康和年齡變化，后面再購買，保費會增加。

除了要量力而行之外，還要不斷補充。

隨著我們家庭結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟情況的變化，保險的缺口也會發(fā)生相應(yīng)的變化，所以即使當初買了應(yīng)該買的保額，后期也可能需要繼續(xù)增加。

所以每年找保險經(jīng)紀人對自己家庭的保單做分析是非常有必要的。

3. 優(yōu)先考慮保額

根據(jù)保險公司理賠年報顯示，40-60歲理賠的概率越來越高，平均占比50%左右，而且19-40歲的理賠概率也不斷提升，這表明重疾呈現(xiàn)越來越年輕化。

在年輕的時候，家庭責(zé)任比較重，如果一旦罹患了重大疾病，既要保障自己的治療和康復(fù)，又要保障家庭的日常開銷，還要考慮房貸車貸等債務(wù)，還要保障孩子的教育不受影響。

所以重疾險的保額非常重要，尤其是對于年輕的朋友，在預(yù)算有限的情況下，優(yōu)先考慮保額。

除了重疾越來越年輕化以外，重疾險把的缺口也很大，從保險行業(yè)的理賠數(shù)據(jù)看，

重疾險理賠保額件均在10萬元左右，而重疾險的治療和康復(fù)費用一般最低在10-50萬元，有的甚至可能更高。所以，重疾險的保額非常重要。

那購買多少保額比較合理呢？

網(wǎng)上有很多人說，重疾險的保額是年收入的3-5倍，咋一聽還挺合理的，但是仔細推敲好像不符合實際情況。

比如，有的人年收入300萬，按照上面的計算方式，需要買1000萬左右的重疾險，這是不是有些太高了呢？

按照年收入3-5倍來計算保額，一般比較適合那種靠勞動來換取收入的人，一旦停止工作，就失去了經(jīng)濟來源。

那對于有些特殊群體呢？比如靠房租或者分紅這種被動收入的人群呢？再比如沒有工作的孩子呢？這種情況下，保額如何確定呢？

我們用一個適用性更廣泛的公式來計算：

患病后年支出*5年。

這里面的年支出是家庭的日常支出，比如家庭的日常開銷、孩子的教育費用、房貸車貸、父母贍養(yǎng)費用等。

除了以上費用外，重疾在治療過程中，有些費用通過醫(yī)療險并不能夠報銷，比如去往外地治療的交通住宿費用、康復(fù)費用、營養(yǎng)費用、以及在治療過程中有些不可以報銷的藥物費用等。

這樣計算的話，無論是以勞動換取報酬的人群，還是以被動收入為主的人群，無論孩子還是大人，基本都是適用的。

4. 多次賠優(yōu)于單次賠

如前文我們說的那樣，重疾險根據(jù)重疾理賠次數(shù)分為重疾多次賠和重疾單次賠。重疾單次賠，是指如果被保人發(fā)生一次重疾并理賠后，合同就結(jié)束了。

如今，隨著醫(yī)療水平的提升以及大眾體檢意識的增強，很多疾病可以在早期被發(fā)現(xiàn)并治療，而并不影響以后的生活。

比如隨著CT技術(shù)的提升，越來越多的肺部結(jié)節(jié)在3-4毫米的時候就會被發(fā)現(xiàn)，有些肺結(jié)節(jié)達到一定的大小后進行手術(shù)，最終病理報告就是肺部惡性腫瘤重度，屬于重大疾病。

雖然屬于重大疾病，但是在早期手術(shù)的情況下，一般治愈效果非常好，并不影響以后的生命長度和質(zhì)量，而這種情況下，如果患者購買的是重疾單次賠的重疾險，重疾理賠后，保障結(jié)束，以后再想購買重疾險，難度非常大。

所以，在預(yù)算允許的情況下，優(yōu)先考慮重疾多次賠。

5. 優(yōu)先選擇保障終身

由前文知道，重疾險根據(jù)保障期限不同，分為定期和終身重疾險。

根據(jù)《國民防范重大疾病健康教育讀書》中數(shù)據(jù)，人到60歲時，至少罹患以上28種重大疾病中一種的概率，男性為16%，女性為14%，但是到了80歲，這個概率直線上升為58%和45%。這表明隨著年齡增長，罹患重疾的概率越高。

所以，購買保障終身的重疾險非常有必要。

6. 要不要挑公司

要不要挑公司，可謂是眾說紛紜。

“大保險公司”的業(yè)務(wù)員說，一定要看公司，小公司不靠譜，萬一倒閉了，保單沒人接管。

“小保險公司”的業(yè)務(wù)員說，無論大公司還是小公司，都有保險法和國家監(jiān)管的約束，小的保險公司即使出現(xiàn)了問題，也有國家兜底，不用擔心。而且小公司好掉頭，反而大公司容易出問題，比如目前出問題的幾家公司都是大公司。

再退一步，小公司的產(chǎn)品責(zé)任好，保費低，性價高，大公司產(chǎn)品貴，保障責(zé)任還一般，不劃算！

聽到這，你是不是有點懵，不知道該相信誰？？

我想大家一定在網(wǎng)絡(luò)上看過很多關(guān)于保險公司安全性的文章和視頻，在此我就不再贅述了，保險公司破產(chǎn)后，保單是否能夠兌付，這并非是針對小公司，而是針對全行業(yè)的。所以無論是大公司還是小公司，都是在一個監(jiān)管制度下運行的。

還有一些聲音說保險法一旦修訂以后，會打破剛兌，小保險公司的保單就不安全了。

其實到底選擇大公司還是選擇小公司，建議從以下三點入手

1.你的預(yù)算有多少？

如果你的預(yù)算很充足，可以既要又要還要，可以選擇大公司的穩(wěn)健，也可以選擇小公司的性價比，不把雞蛋放在一個籃子，兼顧了穩(wěn)定性又保證了保額。

2.看理賠和服務(wù)

有些公司雖然小，但是理賠服務(wù)和時效確實不錯，而且經(jīng)營也很穩(wěn)健，提供的增值服務(wù)也很不錯，產(chǎn)品也非常的成熟，你難道會因為這家公司小，而拒絕他嗎？

3.你的風(fēng)險偏好是什么？

很多風(fēng)險在或者不在，是由我們的認識絕對的，你認同嗎？

比如，股票是一個高挑戰(zhàn)高回報的理財，有人買也有人不買，存款的收益很低，但是有的人就是喜歡把錢放在銀行，他覺得安心，踏實。

所以買你一款重疾險，要結(jié)合自己的口袋和自己的內(nèi)心，如果買了，你心安，你就放心買，如果買了以后你寢食難安，那還是打住，選擇其他吧。買保險本身就是為了規(guī)避風(fēng)險的，別因為買保險增加心理的不安全風(fēng)險。

但是不得不承認，保險公司不同，公司的穩(wěn)定性、服務(wù)響應(yīng)速度、提供的增值服務(wù)等都不同。比如有些公司提供的重疾綠通服務(wù)確實很好，在客戶最需要的時候提供幫助。

但是，有些公司雖然比較大，公司經(jīng)營也很穩(wěn)健，但是重疾險保障責(zé)任一般，保費還比較貴。而與之相對應(yīng)的小公司，相同保費可以買到保障責(zé)任更豐富，保額更高的重疾險。這種情況下，你會怎么選呢？

當然，這里面要提醒一下，有些公司如果已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)營風(fēng)險，暫時不建議入手他們家的重疾險，因為保險公司在處理破產(chǎn)或者重組過程中，真的很可能會惜賠。

四、線上重疾險能買嗎？

1. 線上還是線下？

在以往和客戶溝通過程中發(fā)現(xiàn)，有些客戶對線上購買和線下購買存在誤解。

很多客戶認為，只要是通過網(wǎng)絡(luò)形式投保的，都是線上購買，只有線下和業(yè)務(wù)員面對面溝通購買的才是線下購買。

其實，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在填寫投保單已經(jīng)不再使用傳統(tǒng)的紙質(zhì)形式，而是通過線上網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)錄單投保，所以即使是線下和業(yè)務(wù)員面對面溝通投保，業(yè)務(wù)員也是通過系統(tǒng)錄入保單的，而非紙質(zhì)投保單投保。

這里要說的線上還是線下，只要是指購買的產(chǎn)品是線上互聯(lián)網(wǎng)重疾還是線下銷售渠道銷售的重疾險。

線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險最大的特點是，不受銷售區(qū)域的限制，全國都可以購買。而線下重疾險要求投保人所在省市有這家保險公司才可以購買。

除了銷售區(qū)域限制以外，線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險的投保，全程都是投保人自行完成，無需業(yè)務(wù)員干預(yù)。而線下產(chǎn)品投保，要么業(yè)務(wù)員幫客戶面對面錄入信息，現(xiàn)場簽字確認，要么業(yè)務(wù)員遠程幫客戶錄入信息，線上遠程完成簽字確認。

除了購買形式上，線上互聯(lián)網(wǎng)重疾具有方便快捷的優(yōu)點以外。線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險的保障責(zé)任也更加的靈活，比如可以選擇保定期還是保終身，可以選擇消費型重疾險或者儲蓄型重疾險等。而且線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險，為了搶占更多市場，保障責(zé)任也不斷地推成出新，保險產(chǎn)品更新?lián)Q代快，性價比很高。

當然線上互聯(lián)網(wǎng)重疾險也有一些弊端，比如因為有的銷售地區(qū)沒有這家保險公司，真的發(fā)生理賠的時候，相應(yīng)速度會比較慢。而相對比線下重疾險，因為所在地區(qū)有公司或者網(wǎng)點，服務(wù)的速度相對比較快。

當然，任何事情都并非絕對，我這邊也見過國內(nèi)屬于數(shù)二的保險公司，拖著不給遲遲不給客戶辦理理賠的案例。

在此也想告訴大家，買重疾險，一定要找一個專業(yè)的保險業(yè)務(wù)員協(xié)助購買，后期萬一真的觸發(fā)理賠，有專業(yè)人員協(xié)助處理和跟進。

2. 哪個渠道買重疾險更好？

你知道購買保險有哪些渠道嗎？

只有代理人渠道才安全嗎？

其實保險銷售主要有5大渠道，包括個險渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道、電話渠道、銀保渠道、經(jīng)代渠道。無論你從哪個渠道購買，最終保險合同都是你買的那家保險公司給你出，你交的保費也都是交給那家保險公司，你將來理賠也都是那家保險公司理賠，也就是說，無論你從哪個渠道買，你的合同是一樣的，但是每個銷售都有自己的優(yōu)缺點。

購買渠道不同，享受到的服務(wù)會不同，那購買重疾險，選擇什么渠道比較好呢？

01 代理人渠道

代理人就是我們接觸的保險從業(yè)人員，是和保險公司直接簽訂代理合同的業(yè)務(wù)員，比如我們接觸最多的平安、國壽、泰康等業(yè)務(wù)員。這些人是代理人。

代理人通常接受過專業(yè)的培訓(xùn)，能夠根據(jù)客戶的不同需求提供個性化的保險方案?？梢越o客戶提供從咨詢到理賠一系列的服務(wù)，有利于后期提供長期服務(wù)。

但是，目前市場的代理人，相對來說從業(yè)年齡比較大，隊伍過于龐大，業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化素質(zhì)參差不齊，可能會出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)。此外代理人通常只能銷售自己公司的產(chǎn)品，客戶可以選擇的產(chǎn)品相對單一。

比如客戶的健康情況購買A公司的重疾險需要除外承保，但是購買B公司的重疾險可以標體承保，這種情況下，如果只找了A公司代理人，可能買到的重疾險就沒那么好。

02 銀保渠道

銀保渠道就是我們經(jīng)常說的銀行渠道，銀行是保險銷售很大的渠道，銀行給人有天然的信任感。

但是銀行主要售賣儲蓄保險，比如增額終身壽險、年金險和投連險等，銀行不怎么銷售重疾險。而且銀行的工作人員本職并非做保險，缺乏專業(yè)的保險知識。即使買儲蓄險，銀行出現(xiàn)的誤導(dǎo)消費也很嚴重，對于重疾險，就不建議在銀行購買了。

03 經(jīng)代渠道

所謂經(jīng)代渠道就是經(jīng)紀人、代理人渠道。這里的經(jīng)紀人和代理人是指公司而非個人。

經(jīng)代渠道一般和很多保險公司合作，比如我們公司合作的保險公司有上百家，可以銷售的產(chǎn)品也有上千款。

經(jīng)代渠道的優(yōu)點是可以提供多家保險公司的產(chǎn)品，能夠根據(jù)客戶需求提供市場上最適合的保險方案。一方面可以更好的滿足客戶需求，另一方面可以替客戶做選擇和對比，給客戶節(jié)省時間和精力。

缺點是經(jīng)代渠道現(xiàn)在并非是主流銷售渠道，從業(yè)人員少，很多主體保險公司銷售的產(chǎn)品并非在經(jīng)代渠道售賣。

04 電話渠道

電話渠道就是有些保險公司通過電話的形式銷售保險產(chǎn)品。

電話渠道購買保險的優(yōu)點是方便快捷。但是對于重疾險來說，我不建議通過電話形式購買。

通過前面的內(nèi)容我們知道，重疾險是非常復(fù)雜的保險產(chǎn)品，電話銷售很難在短時間了解客戶的真正需求，也很難了解客戶的健康情況等信息。作為消費者，也很難通過電話介紹就對重疾險有清晰了解。

而且，電話銷售也推銷產(chǎn)品為主， 沒辦法從客戶的實際需求出發(fā)。缺乏從一而終的對接人員，不利于后續(xù)的售后服務(wù)。

05 互聯(lián)網(wǎng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)渠道是指，保險公司把保險產(chǎn)品直接放在網(wǎng)絡(luò)平臺售賣，消費者根據(jù)自己的需求，自己做攻略，自己在線投保。

互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品省去了代理人的銷售成本，有很大的價格優(yōu)勢。同時，客戶購買也非常的方便快捷。

缺點是，保險產(chǎn)品是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品，尤其是重疾險，保險條款晦澀難懂，健康告知涉及醫(yī)學(xué)知識，法律知識，如果缺乏專業(yè)的人員指導(dǎo)，后期很容易出現(xiàn)理賠糾紛。

每個渠道都有自己的優(yōu)點和缺點，大家要結(jié)合自己的需求和偏好，選擇合適的購買渠道。

3. 投保人、受益人選錯有什么麻煩？

購買重疾險，大家很清楚誰做被保人，但是，投保人選擇誰更好呢？受益人設(shè)定有講究嗎？如果受益人設(shè)定不清楚，會帶來什么麻煩呢？

本期視頻帶大家了解投保人和受益人設(shè)定的相關(guān)知識！

我們都知道，投保人是和保險公司簽訂合同的那個人，是負責(zé)交保費的那個人，也是擁有保單處置權(quán)的那個人。

所以，這也就意味著，投保人對保單具有控制權(quán)。那你知道投保人有哪些權(quán)利嗎？最典型的是保單退保的權(quán)利。

投保人不需要被保人的同意，可以退保。假設(shè)你的保單，投保人不是你自己，你會有所擔心嗎？

我親手經(jīng)歷過這樣一個案例，丈夫作為投保人，妻子作為被保人，購買了一份重大疾病保險。每到續(xù)保的時候，丈夫總覺得保費比較貴，又沒有出險，感覺重疾險買的不劃算。

過了兩三年，妻子聽保險業(yè)務(wù)員說下載金事通app可以查詢以她為投保人和被保人的所有保單，經(jīng)過查詢，妻子傻眼了，丈夫不知何時，悄悄的把她的重疾險退保了。

當然，這這是個別案例，并不代表所有，但是隨著現(xiàn)在婚姻問題越來越多，我建議，夫妻之間，自己作為被保人的保單，最好以自己作為投保人。

除了保單有被退保風(fēng)險以外，如果投保人身故，你知道這份保單會面臨什么風(fēng)險嗎？

客戶C先生以自己作為投保人，小兒子作為被保人購買了一份壽險，繳費期5年，年交保費50萬，當保單交到第3年的時候，C先生不幸突然離開了。

這份保單接下來的歸屬你覺得屬于誰？是屬于被保人的？還是屬于投保人的遺產(chǎn)，屬于繼承人共有的呢？

按照保險法，保單具有現(xiàn)金價值，具有財產(chǎn)性，屬于金融資產(chǎn)，又按照民法典，保單的所有權(quán)屬于投保人的，所以投保人身故，這份保單對應(yīng)的現(xiàn)金價值就屬于投保人的遺產(chǎn)，需要按照繼承法來進行處理。

如果被保人想要保留這份保單，被保人需要將現(xiàn)金價值折價成現(xiàn)金給到其他繼承人，如果被保人不想保留這份保單，保單退保，現(xiàn)金價值在繼承人之間分割。

所以，投保人身故，會讓保單成為遺產(chǎn)，對于結(jié)構(gòu)復(fù)雜的家庭來說，自己的保單最好不要讓他人作為投保人。

投保人身故也會給保單帶來一些麻煩，如果尤其是父母給孩子投保的情況。在此不做贅述，如果有對這部分內(nèi)容感興趣的朋友，評論區(qū)留言。

受益人的設(shè)定也很關(guān)鍵，但是往往會被大家忽略。

這里的受益人是指身故金受益人，即被保人身故后，可以獲得身故理賠金的那個人。

受益人的設(shè)定有法定和指定兩種。

在實踐中，當受益人是法定的時候，身故理賠金是否屬于遺產(chǎn)存在爭議，有觀點認為，受益人為法定，即未指定受益人，身故理賠金作為被保人遺產(chǎn)處理；有觀點認為，受益人為法定，即法定繼承人為受益人，這種情況下，身故理賠金并非屬于被保人的遺產(chǎn)。

如果身故保險金作為被保人遺產(chǎn)處理，除了提供被保人死亡相關(guān)證明以外，還需要提供合法繼承權(quán)的相關(guān)證明文件，這個會增加理賠申請的復(fù)雜難度。

并且，保險金作為被保人遺產(chǎn)處理，如果被保人身前有債務(wù)，也無法和被保人身前債務(wù)隔離。

而受益人為指定，不僅僅理賠申請流程和材料簡單，保險金還屬于受益人的個人財產(chǎn)，不受被保人身前債務(wù)影響。

所以，如果我們夠購買的重疾險包含身故責(zé)任，大家一定要指定受益人；如果已有保單的受益人是法定，記得修改為指定。