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成人重疾險(xiǎn)的現(xiàn)狀有點(diǎn)慘：達(dá)爾文10號轉(zhuǎn)為線下產(chǎn)品；超級瑪麗12號捆綁身故，非身故版每天限量限額投保。 市場上需要一款新產(chǎn)品：不捆綁身故、性價(jià)比高、投保方便，彌補(bǔ)達(dá)爾文和超級瑪麗的缺憾。 挑戰(zhàn)者來了，國富人壽的小紅花2025版剛剛上線，我們測評一下。 1 小紅花2025版由國富人壽承保，產(chǎn)品情況為：
一、投保規(guī)則： 承保年齡0-55周歲，職業(yè)限1-4類，保障期終身，支持躉/3/5/10/15/20/30年繳費(fèi)期。 亮點(diǎn)：小紅花2025是一款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，投保很方便。 二、保障亮點(diǎn)： 1、基礎(chǔ)責(zé)任不捆綁身故 基礎(chǔ)責(zé)任只有重、中輕癥和被保人保費(fèi)豁免，不捆綁身故。 保障重疾110種、中癥35種、輕癥40種；保額分別是100%、60%和30%；保障次數(shù)為1次、3次和4次。 重疾確診90天后，與其非同組的中輕癥保障繼續(xù)，直到全部保障次數(shù)用完。 2、癌癥保障出色 可以附加癌癥特定保障，加強(qiáng)重度惡性腫瘤、輕度惡性腫瘤和原位癌的保障。 ①首次確診惡性腫瘤后，間隔期3年后再次確診，按120%保額賠償，無論新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)或轉(zhuǎn)移。 如果首次確診重疾不是重度惡性腫瘤，則間隔期只有180天。 ②輕度惡性腫瘤和原位癌的保障規(guī)則與上面相同，保額是30%。兩項(xiàng)共用一次保障機(jī)會(huì)，只能賠一個(gè)。 3、可附選保障多 除上面講的癌癥特定保障外，小紅花2025還可以附加二次重疾、特定心腦血管重疾保障、疾病關(guān)愛金和身故保障。 這些保障相對一般，我放到后面一起講。
以30歲人群、50萬保額、保障終身為例：  男性每年6495元，女性每年5840元。 如果附加多次重疾，男性每年+245元，女性+295元。加價(jià)很少，和這項(xiàng)保障的限制條件有關(guān)。 附加癌癥特別保障，男性每年+1905元，女性+2175元。保障強(qiáng)，所以加價(jià)也高。 附加疾病關(guān)愛金，男性每年+1465元，女性每年+1420元。 附加特定心腦血管重疾保障，男性每年+825元，女性每年+780元。 從價(jià)格角度看，相比傳統(tǒng)產(chǎn)品優(yōu)勢明顯，但還達(dá)不到T0級別。
為了方便分析，我們對照下T0級產(chǎn)品達(dá)*文10號的保障：
一、產(chǎn)品優(yōu)勢： 1、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，投保方便。 2、附選的癌癥特定保障更強(qiáng)，輕度惡性腫瘤和原位癌也有保障。 3、疾病關(guān)愛金里的中癥保額更高。 4、支持外籍人士投保，需要永久居留身份證。 一、產(chǎn)品劣勢： 1、不支持35年繳費(fèi)期，最長只有30年。 2、高發(fā)重疾和中輕癥有分組。 重疾確診后，中輕癥保障雖然繼續(xù)，但要求與確診重疾非同組，達(dá)*文沒有這個(gè)要求。 分組會(huì)相對降低中輕癥的理賠概率，目前多數(shù)重疾險(xiǎn)采用這一機(jī)制，達(dá)*文是唯一不分組的產(chǎn)品。
3、二次重疾保障的限制條件多。 小紅花2025的二次重疾有多個(gè)限制條件：首先必須65歲前發(fā)生兩次重疾；其次兩次重疾的間隔時(shí)間，會(huì)影響保額： 1年≤距首次重疾確診＜2年：40%保額；2年≤距首次重疾確診＜3年：80%保額；3年≤距首次重疾確診：120%保額。 正因如此，加價(jià)也很少，與達(dá)*文的保障有較大差距。 4、價(jià)格略高。 30歲人群的基礎(chǔ)責(zé)任價(jià)格更高。
小紅花2025版的保障、性價(jià)比都不錯(cuò)，可以列為成人重疾險(xiǎn)里的T0.5級產(chǎn)品，相比達(dá)*文有部分優(yōu)勢，但談不上超越。 建議配置：基礎(chǔ)責(zé)任；參考附加：癌癥特定保障。 投保重疾險(xiǎn)的正確流程：先看個(gè)人身體情況，選出核保最優(yōu)的產(chǎn)品，然后再看性價(jià)比。 預(yù)核保分析、理賠協(xié)助，是重疾險(xiǎn)服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，比產(chǎn)品分析更為重要，也是十步團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持在做的事情。 本文具有時(shí)效性，僅供參考。后續(xù)產(chǎn)品可能有調(diào)整或升級，注意詢問最新情況。 |
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