之前預(yù)約了農(nóng)行的提前還款，排到這周還上了；相比之前，不再需要到現(xiàn)場提前很久排隊(duì)（去晚了就沒有還款額度），說明要么是銀行沒有那么擔(dān)心大家提前還款，要么就是大家提前還款的風(fēng)潮有了很大的緩解。沒降房貸利率之前，我的房貸利率是4.75%，2022年農(nóng)行五年定期存款利率大概是2.75%，利息差2%，有一個(gè)億的房貸就能躺賺200w；2023年的時(shí)候，我的房貸利率4.65%，農(nóng)行五年期定期存款利率是2.25%，利息差不降反升達(dá)到2.4%，想要提前還貸簡直堪比搖北京車牌。
到了現(xiàn)在，房貸利率降低到3.9%，明年年初會(huì)降到3.3%；對(duì)應(yīng)農(nóng)行五年期定期存款利率是1.95%，利息差只有1.35%沒那么賺錢了，那你們愛還就還吧，畢竟其他的消費(fèi)貸也差不多這個(gè)利率，房貸對(duì)銀行來說沒那么優(yōu)質(zhì)了。
而在房奴這邊，我想應(yīng)該還是有很多人像我一樣，之前利率高的時(shí)候想攢錢提前還貸，現(xiàn)在利率降下來，就不著急了。雖然說還是會(huì)比存銀行的利率高，但是在股市上已經(jīng)有很多股息率高過房貸利率的股票；對(duì)我來說，如果有錢，與其提前還貸，不如在合適的位置買合適的股票，每年的分紅能覆蓋對(duì)應(yīng)金額的房貸利率，還會(huì)有結(jié)余。
最近LPR的調(diào)整時(shí)間不是可以從每年調(diào)一次申請(qǐng)改成三個(gè)月調(diào)一次么，那大概率LPR未來還是會(huì)持續(xù)下降一段時(shí)間；那房貸利率還會(huì)繼續(xù)下降，對(duì)應(yīng)錢拿來買高股息股票就更劃算了。不過這里需要注意一個(gè)點(diǎn)，買股票的時(shí)候需要注意高股息的可持續(xù)情況，如果比較難長年高分紅，小心你圖它股息，它圖你本金。
另外一個(gè)不想提前還貸的原因是不想降低對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，提前還貸的錢想再拿出來應(yīng)急是取不出來的；如果現(xiàn)在每個(gè)月還貸的現(xiàn)金流還可以，比較健康；那有盈余的部分可以先拿來充實(shí)自己的應(yīng)急儲(chǔ)備金，萬一遇到什么意外事件，手中有錢，心中不慌。有些說法是留夠半年花的錢，也有說一年、甚至兩年的，我覺得主要是看個(gè)人的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自己怎么舒服怎么來，盡量不要讓自己和家庭內(nèi)耗在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂和焦慮中，即使閑置或者低效率處置一部分資金，能換取自己家庭的心安舒適，就當(dāng)是拿利息買了個(gè)保險(xiǎn)，還是很劃算的。最后一點(diǎn)我想說的是，房貸拉到25年、30年的設(shè)計(jì)，這種分期付款本質(zhì)上的初衷是為了減輕年輕人在年輕時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，能夠讓年輕人有余力去消費(fèi)、去在黃金年齡做足夠多想做的事。
當(dāng)房貸壓力太大時(shí)，這種設(shè)計(jì)初衷就蕩然無存了。
所以未來的貸更應(yīng)該留在未來去還，現(xiàn)在如果能把當(dāng)前的月供還了，剩下還有余力，不妨多做一些讓自己開心的事。文章封面是十年前的小迷糊和這周的小迷糊，周末去了南海子公園，下午兩三點(diǎn)陽光正好，在麋鹿園旁邊的小山坡上就這么躺著，舒服且愜意；十年前在哈爾濱的雪地上躺著，除了看到茫茫大雪的激動(dòng)之外，同樣的舒服且愜意。
人生短短數(shù)十載，能舒服且愜意的時(shí)間，可能沒有自己想象得那么多。尤其是最近，惡性事件層出不窮，明天和意外不知道哪個(gè)先來；對(duì)自己好一點(diǎn)，讓自己能有更多的能力對(duì)外部世界好一點(diǎn)，能夠多一點(diǎn)能力對(duì)他人尤其是快到崩潰邊緣人的支持，對(duì)世界多一點(diǎn)縫縫補(bǔ)補(bǔ)，外界的崩塌可能會(huì)慢一點(diǎn)。自己的隨手一點(diǎn)行為，說不定就是那最后一根稻草。
最近小迷糊就活得很開心，今年是她的演唱會(huì)元年，應(yīng)該要去看四場演唱會(huì)，不都在北京，說走就走，想去就去，自己搶不到就找黃牛，在外地想看就再買機(jī)票、訂酒店；還有給自己三十歲生日提前拍的寫真，特別有質(zhì)感，很滿意，錢都花得值，她說比出去旅游還開心。
在有條件的時(shí)候能滿足自己一時(shí)興起的念頭，真的是值得自己去踐行的事情。
可能沒有時(shí)間了，退休之前除非GAP很可能是越來越忙；也可能沒有錢，突然失業(yè)了就不會(huì)再有心情隨意花錢了；也可能沒有足夠好的身體，很多活動(dòng)對(duì)身體強(qiáng)度有一定的需求，或者是不能有慢性病或者心臟病，不說跳傘、蹦極、深潛這些，就是坐飛機(jī)飛半個(gè)地球熬夜調(diào)時(shí)差，年紀(jì)大了都緩不過來，想想自己年輕時(shí)各自熬夜通宵游戲第二天生龍活虎，如今超過12點(diǎn)半睡覺第二天都覺得起不來。
除了這些，最大概率可能是沒有當(dāng)時(shí)的欲望了，沒有了欲望，對(duì)應(yīng)的快樂也就隨之消失，即使有物質(zhì)條件隨便滿足，但年輕時(shí)的快樂，的的確確不再回來。
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