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本文精心匯總了國家金融監(jiān)督管理總局自2024年以來針對貸款和風險相關(guān)問題的官方回復，并在此基礎(chǔ)上，對某些關(guān)鍵問題提供了更為詳盡且深入的解析與解答。具體情況如下：

答：根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》規(guī)定，已建項目指的是已經(jīng)建成或竣工的項目；固定資產(chǎn)貸款應(yīng)用于借款人固定資產(chǎn)投資。

備注：根據(jù)回復對已建項目的界定，已經(jīng)竣工備案的房地產(chǎn)項目應(yīng)該屬于已建項目。

答：1.根據(jù)《流動資金貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，流動資金貸款應(yīng)用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的合理的稅屬于上述范圍。管理人員獎金不屬于上述范圍。

2.《流動資金貸款管理辦法》主要規(guī)范銀行機構(gòu)發(fā)放流動資金貸款用于企業(yè)日常經(jīng)營，比如企業(yè)購買原材料支付貨款等。而解付到期票據(jù)是票據(jù)到期后的兌付，是票據(jù)行為，不是企業(yè)日常生產(chǎn)或經(jīng)營，不屬于《流動資金貸款管理辦法》范疇。

相關(guān)法條：

《流動資金貸款管理辦法》 國家金融監(jiān)督管理總局令[2024]2號

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國家有關(guān)規(guī)定不得辦理銀行貸款的主體除外）發(fā)放的，用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

對向地方金融組織發(fā)放流動資金貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

答：《個人貸款管理辦法》 第二十六條規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個人住房用途的貸款）。根據(jù)上述規(guī)定，超過二十萬元人民幣的貸款應(yīng)當面簽訂借款合同。

備注：本次回復為借貸雙方應(yīng)該當面簽訂借款合同，但是并非僅能以柜面簽約，指的是借貸雙方于同一時間在同一場所面對面簽訂合同，仍然可以以其他面見方式。例如上門簽約服務(wù)等。

答：關(guān)于《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行令2023年第1號）第四十八條所述的新業(yè)務(wù)，2023年7月1日后新發(fā)生的業(yè)務(wù)形成的金融資產(chǎn)，以及對已有業(yè)務(wù)借新還舊、再融資以及合同調(diào)整等形成的金融資產(chǎn)，均屬于新業(yè)務(wù)。

備注：這里的新業(yè)務(wù)，主要界定點是2023年7月1日，只要在該日期之后開展的業(yè)務(wù)都屬于新發(fā)生的業(yè)務(wù)。

答：根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》規(guī)定，上述三個辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)。同時，國家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，可參照本辦法執(zhí)行。其他相關(guān)機構(gòu)則不在適用范圍內(nèi)。

備注：三個辦法主要適用于吸收公眾存款的金融機構(gòu)，以及部分經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)。對于保理公司、典當公司以及融資租賃公司等機構(gòu)，其業(yè)務(wù)模式、監(jiān)管要求等與上述金融機構(gòu)存在明顯差異，因此三個辦法不適用于保理公司、典當公司以及融資租賃公司。

保理公司：主要從事應(yīng)收賬款管理、催收、融資等服務(wù)的機構(gòu)。

典當公司：主要以典當方式提供短期融資服務(wù)的機構(gòu)。

融資租賃公司：提供設(shè)備租賃及融資服務(wù)的機構(gòu)。

答：《中國人民銀行辦公廳 國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于做好經(jīng)營性物業(yè)貸款管理的通知》中明確2024年底前，對規(guī)范經(jīng)營、發(fā)展前景良好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，全國性商業(yè)銀行在風險可控、商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，還可發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款用于償還該企業(yè)及其集團控股公司（含并表子公司）存量房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)貸款和公開市場債券。此條不適用于城市商業(yè)銀行。

備注：本法規(guī)明確特指全國性商業(yè)銀行，并不包括城市商業(yè)銀行。

答：按照《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第四十七條“銀行保險機構(gòu)與同一關(guān)聯(lián)方之間長期持續(xù)發(fā)生的，需要反復簽訂交易協(xié)議的提供服務(wù)類、保險業(yè)務(wù)類及其他經(jīng)銀保監(jiān)會認可的關(guān)聯(lián)交易，可以簽訂統(tǒng)一交易協(xié)議，協(xié)議期限一般不超過三年”規(guī)定，可以簽訂統(tǒng)一交易協(xié)議的關(guān)聯(lián)交易業(yè)務(wù)類型為提供服務(wù)類、保險業(yè)務(wù)類和其他經(jīng)金融監(jiān)管總局認可的業(yè)務(wù)，授信業(yè)務(wù)未在可簽訂統(tǒng)一交易協(xié)議的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

備注：根據(jù)《銀行保險機構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第四十七條的規(guī)定，簽訂統(tǒng)一交易協(xié)議的交易通常具有重復性和持續(xù)性，且交易內(nèi)容相對固定。

授信業(yè)務(wù)是銀行向客戶提供的一種信用支持，包括貸款、透支、信用證、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的擔保、承諾等表外業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)的特點是每次交易的具體金額、期限、利率等條件都可能不同，且需要根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力等因素進行逐筆審批。

因此，授信業(yè)務(wù)不符合簽訂統(tǒng)一交易協(xié)議的條件。銀行在開展授信業(yè)務(wù)時，需要根據(jù)每次交易的具體情況與客戶簽訂單獨的協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保交易的合法性和合規(guī)性。

答：《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》第四條中的再融資，指的是直接用于項目建設(shè)的繼續(xù)融資，不包括用于對原有債務(wù)的償還。

備注：對已建成項目再融資，指的是直接用于項目建設(shè)的繼續(xù)融資，主要目的是為項目的繼續(xù)建設(shè)或運營提供資金支持，而不包括用于對原有債務(wù)的償還。

這里可以聯(lián)系到城投非標債務(wù)置換的問題，從表面上來看，金融監(jiān)管總局對本問的回復“不得用于對原有債務(wù)的償還”是叫停了銀行的置換貸款業(yè)務(wù)，但筆者認為不然。

我們可以看一下法規(guī)原文：

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令〔2024〕1號

第四條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的固定資產(chǎn)貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

本條款的再融資前提是用于建造項目的融資，而并非廣泛意義上的再融資。對于有固定融資目的的再融資當然不可以用于對債務(wù)的償還，對于原有債務(wù)的再融資，不應(yīng)該屬于第四條限定的范疇。

因此，筆者認為在新的固定資產(chǎn)貸款管理辦法中金融監(jiān)管總局并沒有叫停銀行的置換貸款業(yè)務(wù)。

答：根據(jù)《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行令2023年第1號）第三十一條，商業(yè)銀行應(yīng)至少每季度對全部金融資產(chǎn)進行一次風險分類。對于債務(wù)人財務(wù)狀況或影響債務(wù)償還的因素發(fā)生重大變化的，應(yīng)及時調(diào)整風險分類。因此，不論資產(chǎn)的風險分類如何，均應(yīng)至少每季度進行一次風險分類。

答：文件中的“小微企業(yè)”是按照工業(yè)和信息化部《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》中劃分的小型企業(yè)和微型企業(yè)。現(xiàn)行政策中并不存在“普惠型小微企業(yè)”的概念。“普惠型小微企業(yè)貸款”是指“單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款”。

相關(guān)法條：

《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號

二、中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結(jié)合行業(yè)特點制定。

答：《個人貸款管理辦法》第二十六條規(guī)定的“當面”簽訂合同，指的是借貸雙方于同一時間在同一場所面對面簽訂合同，遠程視頻不是“當面”。

答：根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第二十二條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當建立人工復核驗證機制，作為對風險模型自動審批的必要補充。因此人工復核驗證是對自動審批的補充，應(yīng)置于審查環(huán)節(jié)，而非貸后管理環(huán)節(jié)。

答：《流動資金貸款管理辦法》第九條規(guī)定，流動資金貸款不得用于金融資產(chǎn)投資。如企業(yè)購買的保險產(chǎn)品為正常生產(chǎn)經(jīng)營所需，且不具備投資屬性，則不屬于本條規(guī)定的流動資金貸款禁止用途范圍。

備注：保險產(chǎn)品兼具保險和投資屬性。在《流動資金貸款管理辦法》的框架下，企業(yè)購買財產(chǎn)保險、雇主責任險等保險產(chǎn)品，主要是出于風險管理的需要，而不是為了投資獲益，符合流動資金貸款用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的原則，因此可以向銀行申請流動資金貸款來支持這一用途。

答：《流動資金貸款管理辦法》第四十六條規(guī)定，對于貸款金額五十萬元人民幣以下的固定資產(chǎn)相關(guān)融資需求，可參照本辦法執(zhí)行。根據(jù)該規(guī)定要求，五十萬元以下固定資產(chǎn)融資，可適用流動資金貸款產(chǎn)品。

備注：根據(jù)《關(guān)于印發(fā)《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》制度問答的通知》（金辦發(fā)[2024]64號）第七問關(guān)于固定資產(chǎn)投資界定范圍的回復，固定資產(chǎn)可理解為涵蓋國家統(tǒng)計局關(guān)于固定資產(chǎn)投資的統(tǒng)計科目，且沒有金額下限。而本次答復為“對于貸款金額五十萬元人民幣以下的固定資產(chǎn)相關(guān)融資需求，可參考本辦法執(zhí)行”，按照時間順序，應(yīng)該以本次回復為準，即五十萬元以下固定資產(chǎn)融資，可適用流動資金貸款產(chǎn)品，可以按照流貸進行統(tǒng)計。

答：《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行令2023年第1號）第三條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對表內(nèi)承擔信用風險的金融資產(chǎn)和表外項目進行風險分類。已結(jié)清的貸款無需再進行風險分類。

備注：對于已經(jīng)結(jié)清的貸款，表內(nèi)表外都不再存在該筆貸款，無需進行風險分類。

答：金融資產(chǎn)范圍按照會計準則定義的金融資產(chǎn)掌握。

備注：金融資產(chǎn)通常包括庫存現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)、其他應(yīng)收款項、股權(quán)投資、債權(quán)投資和衍生金融工具形成的資產(chǎn)等。

相關(guān)法條：

關(guān)于印發(fā)修訂《企業(yè)會計準則第22號——金融工具確認和計量》的通知 財會〔2017〕7號

第十六條 企業(yè)應(yīng)當根據(jù)其管理金融資產(chǎn)的業(yè)務(wù)模式和金融資產(chǎn)的合同現(xiàn)金流量特征，將金融資產(chǎn)劃分為以下三類：

（一）以攤余成本計量的金融資產(chǎn)。

（二）以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的金融資產(chǎn)。

（三）以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產(chǎn)。

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答：對于7月1日前已簽訂的用信合同（包括形成表外“不可無條件撤銷的貸款承諾”的循環(huán)貸款合同，下同），如相關(guān)條款與修訂后“三個辦法”存在差異，如貸款期限、受托支付方式等，可仍按照原“三個辦法一個指引”繼續(xù)執(zhí)行。

備注：此次回復實際上是為銀行和借款人提供了一個過渡期，對于已經(jīng)簽訂的信用合同可以不立即按照新辦法調(diào)整，有助于減少因為新規(guī)定的施行而可能帶來的市場沖擊和不確定性。

答：《固貸辦法》第九條、《流貸辦法》第十一條、《個貸辦法》第八條中關(guān)于貸款期限的規(guī)定，指的是用信合同中約定的期限，不是授信合同或逐筆借據(jù)中的期限，也未包括展期的期限。

備注：我們先來了解一下上面談到的四個概念：

用信合同：是指銀行或其他金融機構(gòu)與借款人之間簽訂的，用于具體執(zhí)行貸款發(fā)放、使用和償還等條款的合同。在這個合同中，會明確約定貸款的金額、用途、利率、期限等關(guān)鍵要素。

授信合同：是指銀行或其他金融機構(gòu)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等，給予其一定期限內(nèi)的貸款額度或信用承諾的合同。授信合同通常不會詳細約定每一筆貸款的具體條款，而是提供一個總的貸款額度或信用承諾，并在額度或承諾期限內(nèi)允許借款人根據(jù)實際需要申請貸款。

逐筆借據(jù)中的期限：逐筆借據(jù)是借款人在授信額度內(nèi)，根據(jù)實際需要向銀行或其他金融機構(gòu)申請貸款時填寫的單據(jù)。每筆借據(jù)都會明確該筆貸款的金額、期限等要素。但“三個辦法”中關(guān)于貸款期限的規(guī)定，明顯指的不是逐筆借據(jù)中的期限，而是更宏觀地指用信合同中約定的期限。

展期的期限：展期是指借款人在貸款到期前，因某種原因無法按時償還貸款，而向銀行或其他金融機構(gòu)申請延長貸款期限的行為。

根據(jù)“三個辦法”，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年，確需辦理期限超過十年的貸款的，需要貸款人總行負責審批，或根據(jù)實際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級負責審批；流動資金貸款期限原則上不得超過三年，最長不超過五年；個人貸款期限一般不超過五年，最長不得超過十年。

對于貸款展期問題，三個辦法統(tǒng)一規(guī)定：期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，與舊規(guī)相比，有一定收緊。

答：“現(xiàn)場”調(diào)查，指的是銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對借款人貸款申請開展實地調(diào)查。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本機構(gòu)貸款管理要求及風控需要對相關(guān)事項進行核實。

備注：現(xiàn)場調(diào)查，顧名思義，即調(diào)查人員親自深入現(xiàn)場，到借款人所在經(jīng)營場所、項目現(xiàn)場和居住地等進行查看核實，獲取第一手資料，以保證貸款申請的真實性和準確性，降低貸款風險。

此外，不同的金融機構(gòu)具有不同的貸款管理要求和風控要求，調(diào)查人員需要嚴格遵守本機構(gòu)的要求進行現(xiàn)場核實。

在“三個辦法”中，對固定資產(chǎn)貸款要求最嚴格，必須進行現(xiàn)場調(diào)查，流貸和個人貸款要求相對寬松，對于小微企業(yè)流動資金貸款及二十萬元以下個人貸款，在非現(xiàn)場調(diào)查可有效核實相關(guān)信息真實性的前提下，可簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查。

答：“現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式”履行盡職調(diào)查，指的是貸前調(diào)查方式既要包含現(xiàn)場調(diào)查方式，也要包含非現(xiàn)場調(diào)查方式。

相關(guān)法條：

《流動資金貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令[2024]2號

第十六條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。

為小微企業(yè)辦理的流動資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實相關(guān)信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查。

貸款人應(yīng)根據(jù)自身風險管理能力，按照小微企業(yè)流動資金貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，審慎確定借款人可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查的貸款金額上限。

《個人貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實、電話查問、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。

對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實相關(guān)信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查（不含用于個人住房用途的貸款）。

備注：現(xiàn)場調(diào)查我們在上一問已經(jīng)詳細了解過，這里主要介紹一下非現(xiàn)場調(diào)查。非現(xiàn)場調(diào)查主要是指貸款機構(gòu)通過手機分析借款人提供的書面資料、電子數(shù)據(jù)（例如財務(wù)報表）等，對借款人信用狀況、還款能力進行評估。這種方式能幫助貸款機構(gòu)快速了解借款人情況，但在時間、空間等方面存在極大的限制，而且借款人提供的資料還存在一部分不實風險。對于現(xiàn)場調(diào)查，需要投入大量的人力物力，調(diào)查成本相對較高。因此，將現(xiàn)場與非現(xiàn)場方式相結(jié)合，既能節(jié)省貸款機構(gòu)一部分資源，又能達到對借款人全面調(diào)查的要求。

答：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)在自身最大監(jiān)控能力范圍內(nèi)加強信貸資金挪用管理。特別是嚴防信貸資金被挪用于虛增財政收入、新增地方政府隱性債務(wù)、用于金融資產(chǎn)投資、資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等。

相關(guān)法條：

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令〔2024〕1號）第三十五條和《流動資金貸款管理辦法》（國家金融監(jiān)督管理總局令[2024]2號）第三十四條具有相同的規(guī)定：貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控。

《個人貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號

第三十九條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。

貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控。

備注：此處進一步明確了貸款人的貸后監(jiān)管職責，在以往的實踐中，由于銀行無法監(jiān)控他行資金流水，導致實踐中經(jīng)常在監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查中被定性為貸后監(jiān)管不到位等問題，此次進一步明確銀行機構(gòu)的資金監(jiān)管責任，所以銀行機構(gòu)需進一步開發(fā)金融科技手段、完善合同細則、加大線下檢查力度等方式確保貸款資金按約定用途使用。

答：辦理抵質(zhì)押貸款時，押品管理應(yīng)符合民法典等法律法規(guī)以及“三個辦法”、《商業(yè)銀行押品管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號）等有關(guān)監(jiān)管要求。商業(yè)銀行應(yīng)審慎確認抵質(zhì)押物的適格性，并合理評估押品權(quán)屬關(guān)系、價值和變現(xiàn)能力等情況。如，公共資產(chǎn)是否能作為抵質(zhì)押物，應(yīng)符合相關(guān)行業(yè)主管部門的要求。

備注：回復中的公共資產(chǎn)通常涉及公共利益和公共安全，因此其作為押品需要符合相關(guān)行業(yè)主管部門的要求和規(guī)定。在辦理公共資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款時，商業(yè)銀行需要與相關(guān)行業(yè)主管部門進行溝通和協(xié)調(diào)，確保押品的合法性和合規(guī)性，否則很有可能被認定為無效抵押。

相關(guān)法條：

《中華人民共和國民法典》中華人民共和國主席令第45號

第三百九十九條 下列財產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學校、幼兒園、醫(yī)療機構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。

答：根據(jù)《固貸辦法》第三條，凡是對固定資產(chǎn)進行的建設(shè)、購置和改造行為，均可納入固定資產(chǎn)投資。

鑒于《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2009年第2號）已于“三個辦法”施行時同步廢止，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于く固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〉的解釋口徑》（刊載于2010年第28期《監(jiān)管工作信息》）也不再有效。

《固貸辦法》中的“固定資產(chǎn)”是廣義上的固定資產(chǎn)，相關(guān)科目不僅限于會計準則中的固定資產(chǎn)。可理解為涵蓋國家統(tǒng)計局關(guān)于固定資產(chǎn)投資的統(tǒng)計科目，且沒有金額下限。

此外，實踐中一些規(guī)模較小的固定資產(chǎn)建造和購置，如農(nóng)業(yè)大棚建設(shè)、房屋裝修、設(shè)備零件采買等行為，雖然屬于固定資產(chǎn)投資，但鑒于其金額較小、期限較短，根據(jù)《流貸辦法》第四十六條規(guī)定，對于貸款金額五十萬元人民幣以下的固定資產(chǎn)相關(guān)融資需求，可參照《流貸辦法》執(zhí)行。

備注：本次對固定資產(chǎn)的范圍界定比較廣泛，可以理解為包括國家統(tǒng)計局關(guān)于固定資產(chǎn)投資的統(tǒng)計科目，且沒有設(shè)定金額下限。這意味著，無論投資規(guī)模大小，只要是對固定資產(chǎn)進行的建設(shè)、購置和改造行為，原則上都可以納入固定資產(chǎn)投資的范疇。

在實際操作中，存在一些規(guī)模較小的固定資產(chǎn)建造和購置行為，如農(nóng)業(yè)大棚建設(shè)、房屋裝修、設(shè)備零件采買等。這些行為雖然也屬于固定資產(chǎn)投資，但由于其金額較小、期限較短，可能不適合按照《固貸辦法》執(zhí)行。

根據(jù)《流貸辦法》（即流動資金貸款管理相關(guān)辦法）第四十六條的規(guī)定，對于貸款金額五十萬元人民幣以下的固定資產(chǎn)相關(guān)融資需求，可以參照《流貸辦法》執(zhí)行。這意味著，對于這類小額、短期的固定資產(chǎn)投資融資需求，可以更加靈活地使用流動資金貸款的方式來解決。

答：固定資產(chǎn)貸款用于支持國家和省級重點項目庫的，在符合國家項目資本金規(guī)定，完成項目立項手續(xù)，取得國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、規(guī)劃、施工和土地預審等管理程序后，可以用于支持項目前期融資需求。

備注：問題中的固定資產(chǎn)貸款涉及到項目的前期融資需求，與其類似的是過橋貸款。過橋貸款作為一種短期融資工具，在《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)搭橋貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕35號）中規(guī)定：搭橋貸款期限不得超過1年，且不得展期”，這與用于支持國家和省級重點項目庫中前期融資需求的固定資產(chǎn)貸款的期限可能存在一定沖突，但筆者認為，二者并不構(gòu)成直接的沖突。

固定資產(chǎn)貸款和過橋貸款的貸款類型和用途是不同的，分別用于支持項目的長期建設(shè)和運營以及前期臨時資金需求。這意味著，即使固定資產(chǎn)貸款可以用于支持項目前期融資需求，但是這種融資需求應(yīng)該是項目長期建設(shè)中的一個必要部分，為長期建設(shè)服務(wù)，是有規(guī)劃的，而過橋貸款則是為了滿足臨時出現(xiàn)的短期資金需求，二者存在一定的差別。

答：《固貸辦法》中的貸款發(fā)放形式為資金發(fā)放，不包括信用證、銀行承兌匯票等。
備注：貸款和信用支持是兩者不同的金融工具。

答：固定資產(chǎn)建設(shè)的“預定可使用狀態(tài)”，應(yīng)遵循會計準則相關(guān)要求。

備注：根據(jù)企業(yè)會計準則的相關(guān)固定，關(guān)于預定可使用狀態(tài)主要有以下要求：

實體建造或者生產(chǎn)完成；所購建或者生產(chǎn)的固定資產(chǎn)與設(shè)計要求、合同規(guī)定或者生產(chǎn)要求相符或者基本相符。即使有極個別與設(shè)計、合同或者生產(chǎn)要求不相符的地方，這些不相符之處也不應(yīng)影響固定資產(chǎn)的正常使用或銷售；繼續(xù)發(fā)生在所購建或生產(chǎn)的固定資產(chǎn)上的支出金額很少或者幾乎不再發(fā)生；對于需要試生產(chǎn)或試運行的固定資產(chǎn)，試生產(chǎn)的結(jié)果表明資產(chǎn)能夠正常生產(chǎn)出合格產(chǎn)品，或者試運行的結(jié)果表明資產(chǎn)能夠正常運轉(zhuǎn)或營業(yè)；當固定資產(chǎn)達到預定可使用狀態(tài)時，與其相關(guān)的借款費用應(yīng)當停止資本化；如果企業(yè)購建或生產(chǎn)的固定資產(chǎn)的各部分分別完工，但必須等到整體完工后才可使用或?qū)ν怃N售的，應(yīng)當在整體完工時停止借款費用的資本化。

答：受托支付時限要求包括當天。

答：對原投資的項目資本金比例高于國家規(guī)定最低比例的情形，若追加貸款，仍需要求項目發(fā)起人配套追加不低于國家規(guī)定的項目資本金比例的投資。

備注：無論項目原有的資本金比例是高是低，追加投資的部分都需要滿足這一最低比例要求。

答：根據(jù)《固貸辦法》第五十七條和《流貸辦法》第四十五條規(guī)定，對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。

一是銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)具體情況自行判斷具體貸款業(yè)務(wù)參照《固貸辦法》或是適用《流貸辦法》。

二是該條規(guī)定的為無形資產(chǎn)辦理的貸款，既可以用于研發(fā)，也可以用于直接購買。

三是該條款中的“等其他無形資產(chǎn)”為等外等，凡是風險可控、符合相關(guān)要求的無形資產(chǎn)，銀行業(yè)金融機構(gòu)均可提供貸款支持。

相關(guān)法條：

《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令[2024]1號

第五十七條 對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照本辦法執(zhí)行，或適用流動資金貸款管理相關(guān)辦法。

《流動資金貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令〔2024〕2號

第四十五條 對專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可適用本辦法，或根據(jù)貸款項目的業(yè)務(wù)特征、運行模式等參照固定資產(chǎn)貸款管理相關(guān)辦法執(zhí)行。

備注：本次回復中凸顯了貸款用途的廣泛性和無形資產(chǎn)的廣泛性：既可以用于研發(fā)，也可以用于直接購買；只要是符合要求的無形資產(chǎn)，均可以提供貸款支持。

答：一是流動資金貸款可用于支付員工工資、繳納社保，但不得用于支付獎金、分紅等其他項目。二是流動資金貸款可用于日常經(jīng)營產(chǎn)生的稅費，但不得用于繳納罰款。三是相關(guān)行業(yè)購買黃金、鉆石等貴重金屬用于生產(chǎn)而非投資的，可發(fā)放流動資金貸款。

相關(guān)法條：

《流動資金貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令〔2024〕2號

第三條 本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向法人或非法人組織（按照國家有關(guān)規(guī)定不得辦理銀行貸款的主體除外）發(fā)放的，用于借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

第九條 貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。

流動資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

對向地方金融組織發(fā)放流動資金貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

答：金融資產(chǎn)范圍按照會計準則定義的金融資產(chǎn)掌握。

備注：金融資產(chǎn)指的主要是是企業(yè)或個人持有的、能夠在未來產(chǎn)生經(jīng)濟利益流入的資產(chǎn)?？梢苑譃橐韵滤念悾阂怨蕛r值計量且其變動計入當期損益的金融資產(chǎn)；持有至到期投資、貸款和應(yīng)收款項、可供出售金融資產(chǎn)。

答：地方金融組織，包括依法設(shè)立的小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司，以及法律、行政法規(guī)和國務(wù)院授權(quán)地方人民政府監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的其他組織。

答：根據(jù)上述規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)可按照區(qū)域、行業(yè)、品種等不同維度，對某一類小微企業(yè)確定借款人可簡化或不再進行現(xiàn)場調(diào)查的貸款金額上限。該條規(guī)定不適用于單一企業(yè)。

答：《流貸辦法》并未對流動資金貸款受托支付時限提出明確要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循實貸實付原則，不得存在“以貸轉(zhuǎn)存”或其他違反相關(guān)監(jiān)管要求的行為。

答：《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款進行了明確定義。符合互聯(lián)網(wǎng)貸款定義的貸款，應(yīng)適用《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。同時，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第六十六條，本辦法未盡事項，按照《個人貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號）、《流動資金貸款管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第1號）等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。因此，對于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》未規(guī)定的事項，應(yīng)當執(zhí)行《流貸辦法》和《個貸辦法》有關(guān)規(guī)定。

備注：例如《互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法》主要規(guī)定了消費類個人信用貸款的授信期限和授信額度，但對于其他類型的互聯(lián)網(wǎng)貸款（如用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款）的期限和還款方式可能缺乏具體規(guī)定。而《流貸辦法》和《固貸辦法》分別針對流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，規(guī)定了更為詳細的貸款期限和還款方式。其中，《流貸辦法》規(guī)定流動資金貸款期限原則上不超過三年，最長不超過五年，并可根據(jù)借款人實際需求進行靈活調(diào)整。這些規(guī)定可以為互聯(lián)網(wǎng)貸款中不同期限和還款方式的需求提供更為具體的指導。

答：銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)風控要求、貸款業(yè)務(wù)實際管理情況審慎確定“適當比例”的標準。

答：“自有平臺”應(yīng)為銀行業(yè)金融機構(gòu)依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺，不包括第三方平臺、與銀行自有平臺對接的其他平臺，以及掛靠在第三方平臺上的插件。農(nóng)村中小銀行可使用省聯(lián)社自有統(tǒng)一平臺或主發(fā)起行自有平臺。

備注：例如，騰訊會議則不符合“自有平臺”的要求。

答：《個貸辦法》中關(guān)于個人客戶統(tǒng)一授信的規(guī)定為原則性要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)本行風控水平、個人貸款管理情況等建立統(tǒng)一授信機制。

備注：各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)該及時建立統(tǒng)一授信機制，2023年，吉林億聯(lián)銀行就由于“在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中未對借款人進行統(tǒng)一授信”而被罰款30萬元。

答：根據(jù)《個貸辦法》，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立人工復審機制，作為自動化審批的補充，并設(shè)定人工復審的觸發(fā)條件。因此，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身風控要求制定人工復審的觸發(fā)條件，對自動化審批中觸發(fā)相關(guān)條件的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)轉(zhuǎn)入人工復審。

備注：人工復核是發(fā)放貸款前的審查環(huán)節(jié)，是對自動審批的補充，只有在觸發(fā)相應(yīng)條件之后才會進入人工復核，并非每筆貸款都需要。

答：“當面”簽訂合同，指的是銀行業(yè)金融機構(gòu)工作人員與借款人同一時間在同一場所中“面對面”簽訂貸款合同以及其他需要雙方共同簽署的文件。根據(jù)民法典、電子簽名法規(guī)定，合同形式既可以是紙質(zhì)，也可以是通過手機銀行等電子化設(shè)備簽署的電子文件。

相關(guān)法條：

《個人貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號

第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個人住房用途的貸款）。

當面簽約的，貸款人應(yīng)當對簽約過程進行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。

答：關(guān)于“當面”簽約的場所，“三個辦法”無限制性規(guī)定。

備注：回復表明簽約場所既可以是銀行柜臺，也可以是其他約定的場所，但要保證“面對面”。

答：根據(jù)《個貸辦法》，當面簽約的，應(yīng)對簽訂借款合同的過程進行錄音錄像。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本行信貸管理相關(guān)要求和信用風險防控需求制定錄音錄像包含要素，相關(guān)要素包括但不限于核實借款人身份，問詢借款人是否了解金額、期限、利率、違約責任等合同重要內(nèi)容以及借款人確認反饋及簽字等要素。

答：關(guān)于“電子銀行”的定義及監(jiān)管要求，應(yīng)遵循《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2006年第5號）相關(guān)規(guī)定。

相關(guān)法條：

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2006年第5號

第二條 本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。

第五條 金融機構(gòu)應(yīng)當按照合理規(guī)劃、統(tǒng)一管理、保障系統(tǒng)安全運行的原則，開展電子銀行業(yè)務(wù)，保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。

第六條 金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風險管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責任，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制電子銀行業(yè)務(wù)風險。

第七條 中國銀監(jiān)會負責對電子銀行業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理

答：根據(jù)《個貸辦法》第四十九條，信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)適用信用卡相關(guān)管理制度，不適用《個貸辦法》。

相關(guān)法條：

《個人貸款管理辦法》國家金融監(jiān)督管理總局令2024年第3號

第四十九條 國家金融監(jiān)督管理總局對互聯(lián)網(wǎng)、個人住房、個人助學、個人汽車等其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

答：根據(jù)《個貸辦法》第四十九條，個人住房貸款、個人汽車貸款、個人助學貸款等另有規(guī)定的，從其規(guī)定。因此，若其他相關(guān)制度對上述類別貸款有規(guī)定的，從其規(guī)定。相關(guān)制度無明確要求的，商業(yè)性助學貸款應(yīng)執(zhí)行《個貸辦法》相關(guān)要求；個人住房、個人汽車和國家助學貸款以相關(guān)制度牽頭管理部門解釋為準。

相關(guān)法條：同上問。

答：這里的“不超過二十萬元”指的是用信合同金額。

答：“不含用于個人住房用途的貸款”指的是上述規(guī)定不適用于個人住房貸款。個人住房貸款相關(guān)制度另有規(guī)定的，從其規(guī)定。若無相關(guān)規(guī)定，以相關(guān)制度牽頭管理部門解釋為準。

備注：《關(guān)于進一步加強房地產(chǎn)行業(yè)授信風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2008]42號）關(guān)于面簽制度有著如下的規(guī)定：三是切實落實面簽制度，借款合同應(yīng)當面核驗借款人身份證明后由借款人當場簽字，如果借款人委托他人代簽的，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權(quán)書，商業(yè)銀行不得委托中介或房地產(chǎn)商代為辦理；個人住房抵押貸款的抵押物他項權(quán)利證書必須由商業(yè)銀行直接到抵押登記部門領(lǐng)取，不得委托中介機構(gòu)辦理。

各級銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要加大對商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，各銀監(jiān)局一把手要高度重視房地產(chǎn)貸款風險，要充分發(fā)揮主監(jiān)管員和現(xiàn)場主查員的作用，認真梳理當前房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)中的各類問題，加強窗口指導和風險提示；要根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)市場及個人住房貸款業(yè)務(wù)開展情況，自主安排對房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性的現(xiàn)場檢查，及時糾正各類規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的做法，進一步提高現(xiàn)場檢查的針對性和有效性，督促商業(yè)銀行加強管理，切實防范信貸風險。

答：個人消費貸款分為個人住房貸款和綜合消費貸款。個人房屋裝修貸款屬于個人綜合消費貸款，應(yīng)執(zhí)行《個貸辦法》相關(guān)要求。

備注：如果是購買了已經(jīng)裝修的房子，則需要申請的是個人住房貸款，不必再單獨申請個人房屋裝修貸款。

答：《個貸辦法》第四十九條第二款規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。這里的“等”包括發(fā)放給農(nóng)戶用于消費的貸款。因此，農(nóng)戶消費貸款不執(zhí)行《個貸辦法》。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的貸款，應(yīng)適用《農(nóng)戶貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)〔2012〕50號）。

相關(guān)法條：

《關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶貸款管理辦法》的通知》銀監(jiān)發(fā)[2012] 50號

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。本辦法所稱農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個體工商戶。

第十四條 貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款，包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。