防癌醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)大類中的一個(gè)小分支，它的特點(diǎn)是只保因“癌”（惡性腫瘤）在醫(yī)院的治療費(fèi)用。它是報(bào)銷型的，必須憑票報(bào)銷的，在醫(yī)院治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，然后找保險(xiǎn)公司辦理賠報(bào)銷治療的花費(fèi)。

關(guān)于“癌-惡性腫瘤”

很多人誤以為，癌癥就是不治之癥，所以，患癌后拒絕治療，也好免受手術(shù)、放化療之苦。其實(shí)，這個(gè)觀點(diǎn)并不正確。癌癥并非絕癥，通過積極、規(guī)范的治療，預(yù)后非?？捎^，治愈機(jī)會(huì)并不渺茫。

*注：癌癥5年生存率常用來反映某種癌癥確診后的治療效果、治愈率等重要信息，而并非指患者只能活5年，而是說治療5年之后，還有百分之多少的患者活著。

5年生存率越高，治愈這種癌癥的概率就越大。治療5年之后如果癌癥沒有復(fù)發(fā)，就可以認(rèn)為達(dá)到了臨床治愈。

以乳腺癌為例

乳腺癌的成功治愈案例非常之多。比如宋美齡女士，在罹患乳腺癌后，曾于1967年和1968年先后兩次前往美國進(jìn)行手術(shù)治療。而宋美齡女士在去世時(shí)，已經(jīng)活到了106歲高齡，這說明她完全戰(zhàn)勝了癌癥。

好萊塢著名童星秀蘭鄧波1972年也不幸罹患乳腺癌。在經(jīng)歷了乳房切除手術(shù)后，她保持了40多年沒有復(fù)發(fā)，后因自然原因去世，享年85歲。

據(jù)美國國立衛(wèi)生研究院官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，美國乳腺癌的5年生存率為90.3%，如果能在早期發(fā)現(xiàn)，5年生存率可達(dá)99%，治愈率很高。

癌癥治療是一個(gè)長期的過程，可能會(huì)持續(xù)幾年甚至十幾年，而且在這期間病情可能會(huì)反復(fù)。

除了有治療的意愿，有足夠的，長期醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備金也是很重要的。

很多癌癥并不是沒有機(jī)會(huì)治，更多是因?yàn)闆]錢治，或者治療到某些階段沒有錢繼續(xù)治而被迫放棄治療。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)

雖然不是我們配置醫(yī)療險(xiǎn)首選

但......也不是我們最后的選擇

其實(shí)，它是一個(gè)很重要的醫(yī)療搭檔。

很多人往往是因?yàn)橐恍┊惓Ｖ笜?biāo)，比如高血壓、高血糖等健康原因，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)（特別是保證續(xù)保的）。

退而求其次，只能選擇其他一年期的慢病醫(yī)療，或者健康告知寬松甚至無健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)或者當(dāng)?shù)氐幕菝癖！Ｓ捎谶@些險(xiǎn)種都是一年期，不保證續(xù)保，投保人群都是有異常指標(biāo)的。

所以，一方面這類產(chǎn)品責(zé)任方面會(huì)欠缺的地方（比如免賠額比較高，質(zhì)子重離子或者特藥責(zé)任沒那么好）；另一方面，容易觸發(fā)條款停售或者無法續(xù)保的可能。

而防癌醫(yī)療健康告知要求會(huì)寬松一些，讓更多有其他異常指標(biāo)的人群能趁健康告知符合的情況下，多一份可以終身續(xù)保防癌醫(yī)療保障，把癌癥這個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)先轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，更安心。

2.對于已經(jīng)有常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)的人群，能增強(qiáng)惡性腫瘤保障。

我們常會(huì)看到有人已經(jīng)有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)/中高端醫(yī)療了，但又買了一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)也能?！鞍?，為啥還要再買一份防癌醫(yī)療險(xiǎn)呢？

主要有三點(diǎn)：

①百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常有1萬的免賠額，而防癌醫(yī)療險(xiǎn)一般是0免賠。所以通過防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以定向的降低免賠額。

②目前常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)最長的保證續(xù)保期限是20年，而防癌醫(yī)療險(xiǎn)可以終身保證續(xù)保。所以，對于“癌癥”的續(xù)保穩(wěn)定性有了更長保障。

③家族中有過癌癥史的人群，未來患癌癥的概率會(huì)比更高一些，配備一份終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)是剛需。

所以總結(jié)來講，防癌醫(yī)療險(xiǎn)在保障體系中起到讓更多人可以買到保險(xiǎn)、以及針對性加強(qiáng)“癌癥”保障的作用。

誤解一：防癌醫(yī)療險(xiǎn)核保寬松。

準(zhǔn)確來說防癌醫(yī)療險(xiǎn)只是縮窄了核保范圍，比如，不問及與癌癥無關(guān)的三高問題。

但是這并不意味著它的核保寬松，比如，一旦涉及結(jié)節(jié)、腫瘤標(biāo)記物異常等與癌癥關(guān)聯(lián)度比較大的問題，核保尺度其實(shí)是和常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)一樣的，并不寬松。

誤解二：只有老年人才適合防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)，與年齡無關(guān)，最重要的是身體條件。身體不好的年輕人，也有可能只能選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)；身體好的老年人也有可能買到常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)。

誤解三：防癌醫(yī)療險(xiǎn)便宜。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格確實(shí)比百萬醫(yī)療險(xiǎn)要低一點(diǎn)，但這不能稱之為“便宜”，畢竟保障內(nèi)容是不同的，綜合整體的保障內(nèi)容和價(jià)格，其實(shí)防癌醫(yī)療險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比是差不多的，也是隨著年齡變化而變化。

5款保證續(xù)保終身的防癌醫(yī)療

1.太平洋健康藍(lán)醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)（推薦）

2.中國人保金醫(yī)保1號pro父母防癌醫(yī)療產(chǎn)品組合（終身版）

3.好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

4.微醫(yī)保.終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)

5.平安互聯(lián)網(wǎng)終身防癌（費(fèi)率可調(diào)）保險(xiǎn)產(chǎn)品組合

分析：

?癌癥治療報(bào)銷

五款防癌醫(yī)療險(xiǎn)的主要區(qū)別在指定醫(yī)院或者三甲醫(yī)院報(bào)銷比例高，非指定醫(yī)院報(bào)銷比例低一些。

指定醫(yī)院里，藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療覆蓋數(shù)量較多，好醫(yī)保防癌醫(yī)療最少。金醫(yī)保1號防癌醫(yī)療和微醫(yī)保防癌醫(yī)療只要三甲醫(yī)院就可以100%報(bào)銷。

100%和90%，10%的差距也是不少的一筆錢。尤其癌癥治病時(shí)，每一分錢都很重要。提前先了解所在省市有沒有指定醫(yī)院，有沒有能夠100%報(bào)銷的醫(yī)院，有哪些，是否滿足需要，不要等需要用到時(shí)再查。

另外，一定要刷帶醫(yī)?？ň歪t(yī)結(jié)算，去二級或二級以上公立醫(yī)院，不要去私立民營醫(yī)院。

（P.S.再次提醒！一定要讓給每一個(gè)位家人每年都按時(shí)交國家醫(yī)保的，不要僥幸心理，為了省每年每人幾百塊，冒著生病沒法報(bào)銷的風(fēng)險(xiǎn)，撿芝麻丟西瓜。）

即使買了防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷60%，剩余40%自己承擔(dān)也是很大的壓力。

?特殊門診，住院前后及門診手術(shù)

特殊門診中的門診腎透析，門診惡性腫瘤治療和器官移植后的排抗異責(zé)任，治療癌癥中使用可能性很大，是必備責(zé)任。

藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療，金醫(yī)保防癌醫(yī)療和微醫(yī)保防癌醫(yī)療三個(gè)責(zé)任都包含，好醫(yī)保防癌醫(yī)療只有兩項(xiàng)，平安防癌醫(yī)療只有一項(xiàng)。

住院前后30天門診五款都有，平安防癌醫(yī)療不含門診手術(shù)。

?質(zhì)子重離子

只有藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療能保證續(xù)保且保額較高400萬，其他四款質(zhì)子重離子責(zé)任100萬保額且不保證續(xù)保。

平安防癌醫(yī)療沒有限定醫(yī)院，但對床位費(fèi)限定了1500元/天，其他4款限定只能上海質(zhì)子重離子醫(yī)院。

關(guān)于質(zhì)子重離子很多人沒聽說過，也沒關(guān)注過

質(zhì)子重離子是一種腫瘤放射治療

上海市質(zhì)子重離子單療程治療費(fèi)用在27-28萬左右。

馬來西亞羽毛球名李宗偉被確診患有鼻咽癌

而后赴臺(tái)灣接受了33次質(zhì)子治療，

包括化療費(fèi)用在內(nèi)共花費(fèi)936萬臺(tái)幣。

?特藥（治療癌癥的藥，很多藥醫(yī)院沒有，需要到外面藥店購買）

從藥品來說，藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療，微醫(yī)保防癌醫(yī)療，平安防癌醫(yī)療都包含120萬一針的CAR-T，而金醫(yī)保防癌醫(yī)療需要加費(fèi)附加并且不保證續(xù)保，好醫(yī)保防癌醫(yī)療則不包含這個(gè)藥品。

數(shù)量來說，目前微醫(yī)保防癌醫(yī)療升級版120種+海南特藥87種合計(jì)207種最多，其次，好醫(yī)保防癌醫(yī)療197種。

從報(bào)銷規(guī)則來說，藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療和微醫(yī)保防癌醫(yī)療一般情況下都能100%報(bào)銷，屬于醫(yī)保內(nèi)，但是未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷才60%。其他三款要區(qū)分是否指定醫(yī)院，報(bào)銷比例有可能會(huì)下降到90%報(bào)銷。

?其他：

增值服務(wù)一般是第三方提供，有就是錦上添花，但不要期望太高。

藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療和好醫(yī)保防癌醫(yī)療都是稅優(yōu)健康險(xiǎn)，有抵稅需要的人群，建議從這兩款里選，每年有2400元的抵扣額度。誰要抵稅誰作為投保人，被保人可以填自己或者家人。

藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療，平安防癌醫(yī)療，微醫(yī)保防癌醫(yī)療這三款有家庭單優(yōu)惠，2人及以上投保都可以享受95折，能省點(diǎn)是一點(diǎn)。

可選責(zé)任中，微醫(yī)保防癌醫(yī)療和平安防癌醫(yī)療都可以附加特需醫(yī)療報(bào)銷，微醫(yī)保防癌醫(yī)療還能附加額外確診惡性的腫瘤賠付。

?免責(zé)條款

免責(zé)條款其實(shí)內(nèi)容很多，選擇投保前一定要先看一遍免責(zé)條款，了解清楚有哪些情況是不賠的。下面摘取了免責(zé)條款比較值得關(guān)注的一個(gè)條款。

金醫(yī)保1號防癌醫(yī)療不賠中子療法、基因療法和細(xì)胞免疫療法產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用； 

微醫(yī)保和平安終身防癌醫(yī)療不賠基因療法和細(xì)胞免疫療法產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用 ；

藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療不賠基因療法產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；

?保費(fèi)：60歲前保費(fèi)差別不大，五款保費(fèi)都差不多，每年幾十塊差價(jià)可以忽略不計(jì)~年齡越大保費(fèi)越高，提前為未來不停上漲的保費(fèi)最好保費(fèi)儲(chǔ)蓄，以免未來交不起每年幾千元的保費(fèi)。

60歲后差距開始拉大~但只是目前的費(fèi)率參考，未來這些參考費(fèi)率大概率會(huì)變，具體哪個(gè)變化大哪個(gè)變化少無法預(yù)測~~所以，不必過于糾結(jié)上面列出的未來的費(fèi)率，未來保費(fèi)肯定會(huì)變化。

?健康告知和核保方面

需要結(jié)合自己的健康情況一一核對篩選。

藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療、好醫(yī)保防癌醫(yī)療和微醫(yī)保防癌醫(yī)療沒有問到既往投保史，以前有過拒?；蛘哐悠诘目梢詢?yōu)先選擇這三款。

微醫(yī)保防癌醫(yī)療和平安防癌醫(yī)療，只要有性質(zhì)不明的腫塊/結(jié)節(jié)/包塊都需要告知，有過這方面檢查異常的，一定要如實(shí)告知。

各款產(chǎn)品的健康告知和疾病核保各有優(yōu)勢，比如：金醫(yī)保和好醫(yī)保對于乳腺結(jié)節(jié)，甲狀腺結(jié)節(jié)，乙肝等核保寬松一些，有機(jī)會(huì)標(biāo)體或者除外承保。

5款防癌醫(yī)療的健康告知和例外事項(xiàng)

綜合來說，首先推薦藍(lán)醫(yī)保防癌醫(yī)療。整體保障不錯(cuò)，外購藥和質(zhì)子重離子都寫進(jìn)條款，價(jià)格適中，終身保證續(xù)保，且每年有2400元的抵稅額度，性價(jià)比高。

其次，是金醫(yī)保1號防癌醫(yī)療和微醫(yī)保防癌醫(yī)療。

最后， 如果對就醫(yī)環(huán)境有需求的話，可以選擇含特需醫(yī)療微醫(yī)保防癌醫(yī)療和平安防癌醫(yī)療。

1年期不保證續(xù)保的防癌醫(yī)療

這七款一年期的防癌醫(yī)療中，只有安盛卓越無憂百萬防癌醫(yī)療險(xiǎn)，京東安聯(lián)京彩一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)2023和眾惠惠享e生防癌醫(yī)療（個(gè)人版）三款責(zé)任比較全面。其他四款都缺失了很重要的特藥責(zé)任。

綜合來說，一年期防癌醫(yī)療險(xiǎn)種，京東安聯(lián)京彩一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)2023比較優(yōu)秀，保障責(zé)任全面，自帶惡性腫瘤確診賠付1萬，可以加費(fèi)選特需醫(yī)療，保費(fèi)性價(jià)比高。

其次是，安盛卓越無憂百萬防癌險(xiǎn)，有兩個(gè)版本可選，責(zé)任全面，特定藥品一定要附加上。可以選擇附加特需醫(yī)療或者惡性腫瘤確診賠付5萬。

最后,泰康的癌癥醫(yī)療根據(jù)不同年齡段分為不同的投保鏈接。

眾安普惠e生百萬防癌醫(yī)療險(xiǎn)（免健告）這款，如果符合白名單病種，可以投?？梢再r付。但是需要注意一下，有1萬或2萬的免賠額。