大家好，我是曉言，最近我發(fā)現(xiàn)身邊很多朋友并不會給自己做理財規(guī)劃，每個月不知道花了多少，稀里糊涂錢就沒了，也存不下來什么錢。就問我平時是怎么做的。

我因為一直比較窮，所以也比較能存錢，一來我不是消費欲望很高的人，二來經(jīng)過多年的琢磨給自己設(shè)計了一個攢錢系統(tǒng)，時刻知道自己有多少錢，花多少錢。

今天和大家分享一下這個系統(tǒng)，先說明，不是每個人都適合這個方法，因為我只是一個普普通通的打工人，手里沒什么錢，所以可能更適合和我差不多財務(wù)狀況的人，僅供參考，參考后沒準(zhǔn)兒可以找出更適合你的方法。

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家庭資產(chǎn)必備的4個賬戶

介紹這個系統(tǒng)之前，先介紹4種賬戶類型，它是家庭資產(chǎn)配置的一個理念，是信用評級機構(gòu)“標(biāo)準(zhǔn)普爾”給出的家庭資產(chǎn)配置，并給出了每種賬戶資金的占比。

一、現(xiàn)金賬戶（日常消費）

10%，這個里面是自己短期消費的資金，一般都是3-6個月的生活費。吃飯，消費都是用這個里面的錢。

二、保障賬戶（防御機制）

20%，一般情況下可以分成兩種，一種是保險，另一種就是儲備保障資產(chǎn)，用于意外、重大疾病等，?？顚Ｓ?，不要隨意挪用。

三、穩(wěn)健賬戶（穩(wěn)健投資）

40%，這是一筆長期的，穩(wěn)定的資產(chǎn)，特點就是要能保值。

主動投資可能會經(jīng)常要根據(jù)市場情況進行調(diào)整，一般情況下，穩(wěn)健資產(chǎn)會長時間不動，這筆資產(chǎn)主要用于養(yǎng)老、教育，所以最重要的風(fēng)險要小，收益要穩(wěn)定，并且可持續(xù)。一般可投資存款、債券等。

四、投資賬戶（主動投資）

30%，能為家庭創(chuàng)造收益的投資方式，但是風(fēng)險也相對較高，得用足夠的時間和理性去進行投資，例如股票、基金等。

這四個賬戶的配置比例并不是一成不變的，年輕的時候希望能快點積累資產(chǎn)，可能會選擇更激進一點的投資方式，有了家庭后，財產(chǎn)的保值更重要，那可能需要穩(wěn)健的資產(chǎn)配置。

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我的攢錢系統(tǒng)就是根據(jù)上面的理念進行的，選擇了目前適合我的一個方式。

我同樣把自己的資產(chǎn)分成了4個賬戶，先要拿出來說的是現(xiàn)金賬戶。

我在這個賬戶中儲備自己3-6個月的生活費，因為我的工作也不是很穩(wěn)定的鐵飯碗，會有失業(yè)的風(fēng)險，為了應(yīng)對失業(yè)后手里沒有生活費，所以我會多儲備一些現(xiàn)金。

按照“標(biāo)準(zhǔn)普爾”給出的家庭資產(chǎn)配置，這個部分的金額應(yīng)該是自己資產(chǎn)的10%，但是如果存款是10萬，10%就是1萬，顯然不符合我的需求，所以這一賬戶，我給自己規(guī)定了一個上限和下限，1.5萬和3萬，后面說我怎么用這兩個值。

接下來我會把自己每個月的收入放入這4個賬戶，以每個月收入1萬元來舉例。

步驟一：減去固定支出

我們每個月可能有一些固定的支出，這一部分是必須支付的且不可支配的資金，比如房租、房貸、車貸等，比如這一部分的錢是3千元。

步驟二：賬戶分配

還剩下7千元可支配資金，按照自己的需要分成4份，我是這樣分的：

把對應(yīng)的金額放進相應(yīng)的賬戶，保障、穩(wěn)健、投資，這3個賬戶一般不怎么流動。比較常使用的就是現(xiàn)金賬戶這一筆錢。

我的日常花費都來自于現(xiàn)金賬戶，三餐，消費、衣物，甚至是旅游費用，都從這一筆錢里出。之前說到的，我給這一筆錢規(guī)定了上下限，1.5萬到3萬元。

比如這個月想買一個手機是7千元，現(xiàn)金賬戶剩余資金是2萬，買了手機后，現(xiàn)金賬戶還剩1萬3千元，距離現(xiàn)金賬戶的下限少了2千，那我后幾個月就要補上，如果計劃用2個月補足，那接下來的兩個月日?；ㄙM就從1400變成了400。

還有一種情況是最近一直沒什么的大的消費，每個月的1400元都用不完，過了幾個月后，現(xiàn)金賬戶超了3萬元的上限，那就把超出的部分拿出來，放入其他幾個賬戶。

這樣就是一個完整的攢錢邏輯了，接下來就是按照這個系統(tǒng)每個月執(zhí)行下去。

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另外就是要養(yǎng)成幾個理財?shù)暮昧?xí)慣

1、記賬

培養(yǎng)自己的記賬習(xí)慣，也能看清楚自己每個月的錢都花在了哪，哪些是不必要的花費

2、每月整理

我會在每個月的最后一天做整理工作，首先是記錄自己這個月的收支情況，然后對下個月做賬戶資金的分配。

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這樣就有了一個非常清晰的攢錢系統(tǒng)，既能穩(wěn)步增長的投資，也有克制自己亂花錢的機制，對想攢錢的人來說有一個這樣的系統(tǒng)非常重要。